Fi yw prif economegydd cwmni morgeisi sydd wedi ariannu mwy na $100 biliwn mewn benthyciadau. Dyma 3 pheth i wybod am y farchnad dai nawr.

Wrth i brisiau tai a chyfraddau morgeisi godi ar i fyny, a rhestr o dai yn parhau i fod dan gyfyngiadau difrifol, mae llawer o brynwyr yn pendroni: A ddylwn i brynu? Ac os ydw i eisiau prynu, beth sydd angen i mi ei wybod am y farchnad dai nawr? Dyna pam y creodd MarketWatch Picks a cyfres lle rydym yn gofyn i economegwyr blaenllaw ac eiddo tiriog eu barn ar y farchnad dai nawr. Ar gyfer yr un hwn, rydym yn siarad â Cameron Findlay, prif economegydd ac EVP Marchnadoedd Cyfalaf ar gyfer AmeriSave Mortgage Corporation, sydd wedi ariannu mwy na $115 biliwn mewn benthyciadau ers ei ddechrau yn 2000. Mae Findlay wedi treulio mwy nag 20 mlynedd yn y diwydiant morgeisi — yn flaenorol fel llywydd a phennaeth marchnadoedd cyfalaf yn y benthyciwr morgeisi LoanSnap, prif economegydd yn LendingTree a phrif economegydd a phennaeth marchnata eilaidd marchnadoedd cyfalaf yn Discover Financial Services. Fe wnaethom ofyn iddo beth ddylai prynwyr tai ei wybod am y farchnad ar hyn o bryd. (Gweler y cyfraddau morgais isaf y gallwch eu cael yma.)

Mae cyfraddau morgeisi ar gynnydd—ond rhowch hynny mewn persbectif 

Mae cyfraddau wedi codi eleni ac yn annhebygol o ostwng yn sylweddol unrhyw bryd yn fuan, meddai Findlay. Yn wir, o ddechrau 2022 hyd heddiw, mae cyfraddau wedi mynd o ychydig dros 3% i tua 6%, yn ôl data Bankrate. “Os ydych chi eisiau prynu cartref, po hiraf y byddwch chi'n aros, fe allech chi fod yn costio arian neu bŵer prynu i chi'ch hun,” meddai Findlay. 

Wedi dweud hynny, mae'n amhosib rhagweld y dyfodol, ond os ydych chi'n poeni am godiadau cyfradd, efallai yr hoffech chi ystyried clo cyfradd. Mae'r rhain yn nodweddiadol “yn eich galluogi i gloi cyfradd heddiw am gyfnod o 90 diwrnod,” eglura Findlay. Yn wir, arall arbenigwyr wedi trafod beth fydd yn digwydd gyda chyfraddau morgeisi yn y misoedd nesaf, gyda chwyddiant yn chwarae rhan fawr yn nhaflwybr cyfraddau.

Er bod cyfraddau wedi codi'n sylweddol eleni, mae Findlay yn tynnu sylw at hyn: Mae cyfraddau morgeisi yn dal i fod ychydig yn isel yn ôl safonau hanesyddol. “Roedd y cyfraddau’n 18% y tro diwethaf i chwyddiant fod mor uchel â hyn ar ddechrau’r 1980au, ac roedden nhw mor uchel ag 8.5% mor ddiweddar â 2000,” meddai Findlay. (Gweler y cyfraddau morgais isaf y gallwch eu cael yma.)

Peidiwch â disgwyl i brisiau tai ostwng yn sylweddol unrhyw bryd yn fuan

Gyda data gan Freddie Mac yn nodi bod yr Unol Daleithiau yn brin o fwy na 3 miliwn o gartrefi, mae yna wasgfa stocrestr o hyd ac mae adeiladu cartrefi newydd yn arafu'n sylweddol. Mae hynny'n golygu bod prisiau'n annhebygol o ostwng yn sylweddol unrhyw bryd yn fuan hyd yn oed gyda galw'r prynwyr yn dechrau lleihau. “Mewn rhai marchnadoedd, efallai y bydd prisiau’n sefydlogi os bydd cyfraddau’n parhau i godi, ond os ydych chi’n ystyried aros ar y cyrion nes bod prisiau’n dechrau gostwng, efallai y byddwch chi’n aros am beth amser,” meddai Findlay. Mae economegwyr eraill yn cytuno â hynny hyd yn oed os bydd y farchnad dai yn oeri ychydig, ni fydd prisiau tai yn gostwng yn sylweddol. 

Mae'r cyfraddau'n 'amrywio'n fawr' fesul benthyciwr, ac yn ôl y math o fenthyciad, felly chwiliwch yn gall

Mae anweddolrwydd y farchnad wedi creu ystod ehangach na’r arfer o gyfraddau morgais rhwng benthycwyr, meddai Findlay. “Mae cyfraddau bellach yn amrywio’n fawr o ddarparwr i ddarparwr, a all greu miloedd o ddoleri o wahaniaeth yn eich costau benthyca,” meddai. “Am bob cynnydd pwynt canran mewn cyfradd morgais, bydd y benthyciwr ar fenthyciad o $300,000 yn talu $190 ychwanegol y mis. Dros oes lawn morgais 30 mlynedd, mae hynny'n wahaniaeth sylweddol - mwy na $67,000,” meddai Findlay. (Gweler y cyfraddau morgais isaf y gallwch eu cael yma.)

Dywed Findlay y gallai siopwyr fod eisiau edrych ar wahanol fathau o fenthyciadau. “Un rheol dda yw os ydych chi'n bwriadu aros am lai na 7 mlynedd, efallai y byddwch am ystyried cyfradd benthyciad uwch gydag ad-daliad mwy i dalu costau cau a chostau symud ac os ydych chi'n bwriadu cadw'r cartref yn fwy. na 7 mlynedd, dylech ddewis cyfradd is,” meddai Findlay. Gellir defnyddio cronfeydd ad-daliad i wrthbwyso ffioedd ac nid yn unig i dalu costau cau nad ydynt yn ymwneud â benthycwyr, ond ar wariant rhagdaledig fel trethi eiddo a phremiymau yswiriant. Yn wir, os ydych ond yn bwriadu bod yn y cartref am ychydig flynyddoedd, efallai y byddwch hefyd am ystyried morgais cyfradd addasadwy (ARM), a all arbed arian i chi cyn belled â'ch bod yn bwriadu gwerthu o fewn 5 i 7 mlynedd.