Gofal iechyd yw un o'r costau mwyaf y byddwch yn ei wynebu ar ôl ymddeol. Mewn gwirionedd, yn ôl llawer o amcangyfrifon, dyma'r gost unigol fwyaf i bobl sy'n ymddeol. A astudiaeth gynrychioliadol gan Fidelity Canfuwyd y bydd angen mwy na $65 ar gwpl 2022 oed yn 315,000 i dalu eu costau gofal iechyd yn ystod eu hymddeoliad. Mae hynny ar ôl trethi, felly os ydych chi'n bwriadu tynnu'r arian hwnnw o gyfrif trethadwy 401 (k) neu gyfrif trethadwy arall mae'n debyg y bydd yn golygu tua $362,000 mewn arbedion cyffredinol. Gyda'r math hwnnw o arian yn y fantol, mae cynllunio ar gyfer eich costau gofal iechyd ar ôl ymddeol yn hanfodol. I gael help i gynllunio sut y byddwch yn talu am ofal iechyd ar ôl ymddeol, ystyriwch gweithio gyda chynghorydd ariannol.
Sut Bydd Costau'n Newid
Gyda chynllunio ar gyfer ymddeoliad, pan ddaw i gostau gofal iechyd, mae amser ar eich ochr chi ac nid yw ar eich ochr chi.
Y newyddion da yw bod costau gofal iechyd yn tueddu i dyfu yn ddiweddarach mewn bywyd. I'r rhan fwyaf o bobl sy'n ymddeol, mae hyn yn golygu y bydd y rhan fwyaf o'u gwariant yn dod yn ddiweddarach ar ôl ymddeol, sy'n rhoi blynyddoedd ychwanegol i chi gynilo. Amgylchiadau unigol absennol, fel arfer gallwch gynllunio ar ddegawd ychwanegol i adael i'ch cynilion meddygol dyfu cyn i'r costau ddechrau cyflymu. Mae hyn yn golygu nad oes angen y $362,000 cyfan hwnnw arnoch chi o reidrwydd erbyn 65 oed, er y dylech chi fod ar eich ffordd erbyn hynny.
Y newyddion drwg yw bod costau gofal iechyd yn tyfu'n gyflym yn gyffredinol, weithiau cymaint â 5% y flwyddyn. Mae hyn yn newyddion arbennig o ddrwg os ydych chi'n ifanc. Ar gyfer pobl 20, 30 a hyd yn oed 40 oed sy'n cynilo ar gyfer ymddeoliad ar hyn o bryd, mae bron yn sicr y bydd eich niferoedd yn llawer uwch erbyn i chi gyrraedd eich 60au a'ch 70au. Paratowch ar gyfer hynny, oherwydd os ydych chi'n bwriadu ariannu ymddeoliad 2062 yn seiliedig ar rifau 2022 byddwch chi i mewn am syrpreis garw.
Sylfeini Medicare
Ar gyfer y rhan fwyaf o bobl sy'n ymddeol, eu hased mwyaf fydd y rhaglen Medicare. Mae hyn yn ei gwneud hi'n bwysig deall sut mae'r rhaglen hon yn gweithio a sut y gall fod o fudd i chi.
Yn benodol, wrth i chi nesáu a dechrau ymddeol mae'n bwysig deall beth Medicare yn ac nid yw'n cwmpasu. Er enghraifft, mae Rhan B Medicare yn cwmpasu llawer o'r hyn yr ydym yn ei ystyried yn feddyginiaeth safonol fel teithiau cleifion allanol at y meddyg, dyfeisiau meddygol a gofal tebyg. Er bod premiymau a chostau cysylltiedig wedi cynyddu ar gyfer holl wasanaethau Medicare, mae Rhan B wedi cyrraedd yn enwedig drytach. Gan eich bod yn disgwyl treulio mwy o amser yn swyddfa'r meddyg, dylech gyllidebu hynny i'ch gwariant.
Neu ystyriwch anghenion gofal hirdymor. Anaml y mae Medicare yn cwmpasu gofal hirdymor fel cyfleusterau byw â chymorth. Os ydych chi neu'ch meddyg yn meddwl y gallech, yn y pen draw, fod angen y math hwnnw o wasanaeth, mae'n bwysig dechrau cynilo ar ei gyfer nawr. Bydd angen i chi dalu'r costau hynny eich hun, felly mae'n beth doeth bod yr arbedion wedi hen ddechrau.
Hanfodion Yswiriant Unigol
Fel canlyneb i ddeall Medicare, mae'n bwysig gwybod a fydd angen yswiriant preifat arnoch i ategu cynllun y llywodraeth. Mae llawer, os nad y mwyafrif, o ymddeolwyr yn dibynnu ar Medicare fel eu hunig fath o yswiriant iechyd. Fodd bynnag, os bydd eich anghenion yn sylweddol fwy na'r hyn y mae rhaglen Medicare yn ei ddarparu, efallai y bydd angen cynllun yswiriant iechyd preifat arnoch i ategu'r sylw hwnnw. Mae hyn yn rhywbeth i ddechrau astudio'n gynnar, oherwydd gorau po gyntaf y byddwch chi'n cofrestru.
Wrth i chi ddechrau ymddeol, dechreuwch siarad â'ch meddyg am eich anghenion hirdymor tebygol. Yn aml, gall eich meddyg weld arwyddion rhybudd cynnar ar gyfer cyflyrau na fyddant yn dod i'r amlwg tan yn ddiweddarach mewn bywyd, sy'n eich galluogi i ddechrau cynllunio ar gyfer yr anghenion hynny heddiw. Os bydd angen yswiriant atodol arnoch, mae'n dda dechrau chwilio amdano'n gynnar.
Manteision HSAs
HSA, neu “Cyfrif Cynilo Iechyd," yn ffurflen cyfrif cynilo mantais treth sy'n canolbwyntio ar wariant gofal iechyd.
Mae'n gweithio'n debyg iawn i 401 (k) unwyd a Roth I.R.A.. Mae eich HSA yn bortffolio buddsoddi. Gallwch wneud cyfraniadau i'r portffolio hwn yn ddi-dreth hyd at derfyn blynyddol a bennir gan yr IRS. Yna gallwch godi arian o'r cyfrif hwn sydd hefyd yn ddi-dreth cyn belled â'ch bod yn gwario'r arian hwnnw ar ofal iechyd a chostau meddygol.
Gall cyfrif cynilo iechyd fod yn gyfrwng cynilo gwych ar gyfer gwariant gofal iechyd. Y broblem yw bod mynediad iddynt yn gyfyngedig iawn. Er mwyn bod yn gymwys ar gyfer HSA mae angen i chi fod wedi ymrestru mewn cynllun yswiriant iechyd didynnu uchel cymwys. Mae hyn yn rhoi cyfrifon HSA allan o gyrraedd ar gyfer ymddeolwyr presennol, sy'n gymwys i Medicare. Mae hefyd yn creu dal-22 ar gyfer y rhan fwyaf o gynilwyr eraill. Er bod HSA yn ffordd wych o arbed arian ar gyfer costau meddygol, mae cynllun didynnu uchel yn gyffredinol yn syniad gwael i bawb ond yn arbennig o ifanc ac iach.
Os ydych chi'n 25 ac yn cael yr opsiwn, yna cofrestrwch ar bob cyfrif mewn cynllun didynnu uchel a banciwch ychydig o arian ar gyfer y dyfodol. I bawb arall, os oes gennych y dewis i gofrestru mewn cynllun yswiriant gwell dylech wneud hynny. Yna arbed arian ar gyfer costau gofal iechyd mewn portffolio safonol, treth lawn.
Creu Cyfrif Neilltuol
P'un a allwch gael mynediad at HSA ai peidio, gallwch barhau i greu portffolio gofal iechyd pwrpasol.
Mae'r IRS yn cynnig sawl opsiwn gwahanol ar gyfer buddsoddi ymddeoliad, o IRAs a 401 (k) s hyd yn oed i'r Roth 401 (k) sy'n gymharol anaml. Mae'r union gyfrifon rydych chi'n gymwys ar eu cyfer yn amrywio yn seiliedig ar eich statws cyflogaeth. Ond p'un a ydych chi'n agor cyfrif ymddeol â manteision treth neu ddim ond portffolio wedi'i glustnodi, gallwch chi adeiladu cronfa bwrpasol o gronfeydd gofal iechyd o hyd.
Trwy wahanu eich portffolios incwm oddi wrth eich portffolios meddygol gallwch osgoi gorgyffwrdd rhwng y ddwy gronfa. Gallwch edrych ar un adran o'ch cyllid a chynllunio'n benodol ar gyfer cost bywyd bob dydd. Dyma'r portffolio y byddwch yn ei ddefnyddio bob mis i ddisodli'ch incwm unwaith y byddwch yn rhoi'r gorau i weithio. Yna gallwch edrych ar adran arall o'ch cyllid a chynllunio'n benodol ar gyfer cost gofal iechyd. Trwy gadw'r ddau ar wahân gallwch olrhain pob cronfa benodol o gynilion ac osgoi'r risg o oramcangyfrif eich arian eich hun.
Cynllun i Addasu Eich Gwariant
Dyma, yn anffodus, yr ochr arall i gynllunio ar gyfer costau gofal iechyd yn ymddeol. Mae bob amser yn ddoeth clustnodi costau ffordd o fyw y gallwch eu torri pan fo angen. Mae gofal iechyd yn fath unigryw o wariant gan mai ychydig iawn o hyblygrwydd sydd gennych yn y pen draw i osod eich cyllideb eich hun. Nid yw bioleg yn negodi felly, ar ryw adeg, bydd y costau hyn yn angenrheidiol. Er y gallwch osgoi rhai triniaethau ansawdd bywyd, yn y pen draw bydd angen triniaethau a chyffuriau penodol arnoch ac mae hynny'n golygu y bydd angen i chi wario'r arian hwn.
Yn ddelfrydol, bydd gennych fwy na digon o arian wrth law ar gyfer gwariant gofal iechyd. Ond rhag ofn y bydd eich cynilion yn brin neu os cewch eich taro gan draul annisgwyl, mae'n werth cynllunio sut y gallwch wneud toriadau mewn mannau eraill. Os aiff popeth yn iawn, bydd hyn yn dipyn o wastraff cynllunio. Os na, o leiaf ni fyddwch yn cael eich gadael yn sgramblo yn wyneb pig serth.
Y Llinell Gwaelod
Gofal iechyd yw'r gost unigol fwyaf i lawer o bobl sy'n ymddeol. Mae'n ddoeth dechrau cynllunio ar gyfer y rhan honno o'ch cyllideb yn gynnar, cyn i chi gyrraedd eich ymddeoliad. Unwaith y byddwch wedi dechrau eich ymddeoliad, mae'n syniad da parhau i fonitro'r rhan honno o'ch cynilion.
Awgrymiadau Gofal Iechyd
Gadewch i ni barhau i siarad am Medicare. Dyma un o'r rhaglenni mwyaf poblogaidd, ond hefyd y mwyaf cymhleth, y mae'r llywodraeth yn ei gynnig. Ond os ydych chi am gynllunio ar gyfer gwariant gofal iechyd ar ôl ymddeol, mae'n hanfodol deall Medicare yn ôl i'r blaen.
Gall cynghorydd ariannol eich helpu i gynllunio sut y byddwch yn talu am ofal iechyd ar ôl ymddeol. Nid oes rhaid i chi ddod o hyd i gynghorydd ariannol cymwys fod yn anodd. SmartAsset yn offeryn am ddim yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Credyd llun: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/monkeybusinessimages
Mae'r swydd Cost Gofal Iechyd mewn Ymddeoliad yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/healthcare-costs-going-change-during-140039804.html