ymddeol yn aml yn cael ei ystyried yn amser gwych i deithio a gwneud pethau rydych chi wedi bod yn eu cynllunio ers blynyddoedd. Rydych chi'n cynilo ac yn buddsoddi am sawl degawd cyn penderfynu rhoi'r gorau i weithio a symud i gam nesaf eich bywyd. Yn anffodus, nid yw pawb yn cynllunio eu treuliau ymddeol yn gywir, a all achosi newid yn eich cyllideb. Un o'r costau nad yw llawer yn cynllunio ar ei gyfer yn iawn yw gofal iechyd. Mae mwy a mwy o bobl yn ymddeol cyn iddynt ddod yn gymwys ar gyfer Medicare, a hyd yn oed y rhai nad ydyn nhw'n synnu at yr hyn y gallai eu hopsiynau gofal iechyd ei gostio. Efallai y byddwch chi eisiau ymgynghori â chynghorydd ariannol pwy all eich helpu i greu cynllun ariannol i baratoi ar gyfer y costau hyn.
Faint Gall Gofal Iechyd ei Gostio mewn Ymddeoliad?
Mae adroddiadau cost gofal iechyd yn rhywbeth sy'n pinsio llyfrau poced pobl sy'n dal i weithio ac sy'n cael mynediad at gynllun iechyd a noddir gan gyflogwyr. Mae'r cynlluniau hyn fel arfer yn costio llawer llai nag opsiynau yswiriant iechyd eraill felly nid yw'n syndod bod y rhai sy'n paratoi ar gyfer ymddeoliad yn poeni am eu costau gofal posibl. Mae hyn oherwydd ei fod wedi dod yn amlwg nad yw cynllunio'n iawn ar gyfer costau gofal iechyd ar ôl ymddeol gallai gael effaith negyddol ar ansawdd eich bywyd yn y dyfodol.
Felly faint mae gofal iechyd yn ei gostio? Yn ôl astudiaeth gan HealthView Services Financial, gallai’r rhai a ymddeolodd erbyn diwedd 2021 ddisgwyl talu mwy na $660,000 am ofal iechyd yn ystod eu blynyddoedd ymddeol yn unig. Roedd yr astudiaeth yn ystyried defnyddio Medicare fel y prif yswiriant pan oedd yn bosibl, ac roedd yn disgwyl i unigolion fyw tan eu 80au uchaf.
Mae hyn oherwydd gofal iechyd mae costau wedi bod ar gynnydd dros y degawd diwethaf ac nid ydynt yn dangos unrhyw arwyddion o arafu, yn enwedig gyda chwyddiant ar hyn o bryd. Disgwylir i ofal iechyd sy'n costio dim ond $12,000 y flwyddyn yn 2019 gostio mwy na $21,000 erbyn 2029 a $34,000 erbyn 2039.
Amcangyfrif da o'r hyn y byddwch yn ei wario ar ôl ymddeol ar ofal iechyd yw neilltuo 15% o'ch incwm. Os yw'r costau disgwyliedig yn fwy na 15% o'ch incwm disgwyliedig, yna efallai y byddwch am wneud hynny gweithio gyda chynghorydd ariannol i ddarganfod beth allwch chi ei wneud i baratoi'n well ar gyfer costau gofal iechyd ar ôl ymddeol fel nad ydyn nhw'n difetha'ch cynlluniau ar gyfer y cyfnod hwnnw o'ch bywyd.
Mathau o Gwmpas Gofal Iechyd mewn Ymddeoliad
Mae gennych chi sawl opsiwn ar gyfer y math o ofal iechyd y byddwch chi'n ei dderbyn. Gallai'r opsiwn rydych chi'n ei ddefnyddio effeithio'n fawr ar eich costau blynyddol. Os byddwch yn ymddeol yn gynnar, efallai y bydd angen i chi gyfuno un neu ddau o opsiynau trwy gydol eich ymddeoliad gan na fyddwch yn gymwys ar gyfer hyn eto Medicare.
Dyma'ch opsiynau gofal iechyd ar ôl ymddeol a sut y gallai pob un effeithio ar eich costau:
Medicare: Dyma'r yswiriant iechyd y mae llawer o bobl yn dibynnu arno pan fyddant yn cyrraedd oedran ymddeol traddodiadol gan ei fod yn cael ei ategu gan y llywodraeth. Mae llawer o bobl yn gwneud y camgymeriad o feddwl na fydd yn costio dim byd fel Medicaid iddynt, ond mae'n gwneud hynny. Eto i gyd, mae'n debygol mai dyma'r yswiriant mwyaf fforddiadwy y bydd gennych fynediad iddo yn ystod eich ymddeoliad. Yn dibynnu ar y flwyddyn, fe allech chi dalu unrhyw le rhwng tua $150 a $600 y mis am eich premiymau. Bydd hyn yn dibynnu ar beth yw eich incwm blynyddol. Cynlluniau Medicare hefyd yn cael didynnu, a gallai rhai treuliau fel arosiadau ysbyty gostio mwy i chi.
Yswiriant Iechyd Preifat: Gallwch brynu yswiriant iechyd yn uniongyrchol gan frocer ond mae'n debygol mai hwn fydd eich opsiwn drutaf pan fyddwch chi'n edrych ar oedrannau ymddeol rhwng 60 a 90. Mae gan lawer o gwmnïau opsiynau sy'n benodol i ymddeolwyr ond mae'r cynlluniau hyn yn canolbwyntio'n gyffredinol ar unigolion cyn-Medicare-oed. Byddwch yn debygol o dalu mwy am y cynlluniau hyn nag yr ydych ar hyn o bryd yn talu am gynllun a noddir gan gyflogwr gan na fydd gennych gwmni sy'n rhoi cymhorthdal i'ch yswiriant.
Yswiriant a Noddir gan Gyflogwr: Mae gan lawer o fusnesau gynllun yswiriant ymddeoliad ar gyfer gweithwyr sydd wedi gweithio iddynt am amser hir iawn cyn ymddeol. Gallech chi brynu i mewn i'r cynllun hwn a derbyn rhywbeth tebyg i'r hyn rydych chi wedi bod yn ei dderbyn pan oeddech chi'n gweithio yn y cwmni. Efallai y bydd rhai newidiadau sy'n cynnwys talu ychydig mwy o'r premiymau yn fisol neu lai o sylw ar gyfer pethau fel arosiadau yn yr ysbyty. Opsiwn arall yw y gallech weithio'n rhan-amser i fusnes sy'n cynnig yswiriant iechyd i weithwyr rhan-amser.
COBRA: Pan fyddwch yn ymddeol mae gennych hefyd yr opsiwn i barhau â'ch union yswiriant trwy eich cyflogwr am hyd at 18 mis drwodd COBRA. Bydd eich premiymau'n cynyddu gan y byddwch yn talu'r hyn yr oeddech yn ei dalu o'r blaen ynghyd â rhan y cyflogwr o'ch premiwm. Gallai hwn fod yn opsiwn da, ond drud, i bontio'r bwlch rhwng ymddeoliad a chymhwysedd Medicare.
Marchnad Yswiriant: Yn debyg i'r opsiwn yswiriant iechyd preifat, gallwch brynu cynllun ar y farchnad ar gyfnewidfa wladwriaeth neu ffederal gan na fyddwch yn cael yswiriant neu'n cael cynnig yswiriant gan gyflogwr mwyach. Mae'r cynlluniau hyn fel arfer ychydig yn fwy fforddiadwy na phrynu yswiriant preifat ond mae'n rhaid i chi dalu sylw manwl i'r hyn y mae pob cynllun yn ei gwmpasu a'r hyn nad yw'n ei gwmpasu cyn cytuno i brynu yswiriant. Os nad oes gennych chi swm mawr o incwm yna fe allech chi hefyd fod yn gymwys ar ei gyfer credydau treth i helpu i dalu am sylw.
Yswiriant o Weithle Priod: Os ydych chi'n hŷn na'ch priod a'u bod yn dal i weithio, yna gallai cael mynediad at eu cwmpas iechyd fod yn opsiwn. Gallai hwn fod yn gyfle da i bontio'r bwlch i Medicare neu ddim ond yn gyfle i ostwng cyfanswm eich costau iechyd am ychydig flynyddoedd cyn i'ch priod ymddeol.
Ni waeth pa lwybr a ddewiswch, nid oes unrhyw ffyrdd hawdd neu hynod fforddiadwy o dalu am sylw iechyd yn ystod ymddeoliad. Mae'n bwysig paratoi cyn ymddeol trwy wneud yn siŵr bod gennych y buddsoddiadau cywir yn eu lle a fydd yn darparu digon o incwm i chi fyw'r ffordd o fyw yr ydych yn ei chwennych tra'n gallu aros yn iach.
Sut i Leihau Costau Gofal Iechyd wrth Ymddeol
Er bod gofal iechyd yn ddrud, yn enwedig yn ystod ymddeoliad, nid yw'n golygu nad oes unrhyw bethau y gallwch eu gwneud i ostwng eich costau iechyd cyffredinol. Mae paratoi eich cyllideb ac incwm ymddeoliad yn rhywbeth y dylai pawb ei wneud ond dyma ychydig mwy o opsiynau a allai eich helpu i leihau costau, yn dibynnu ar eich sefyllfa.
Gwnewch yn siŵr eich bod chi'n deall Medicare
Mae'n bwysig cael gafael dda ar amrywiol orchuddion Medicare a'r hyn y gallai ei olygu i'ch sefyllfa. Efallai na fyddwch chi'n cael y cymorth gorau wrth wneud cais am Medicare felly mae'n bwysig eich bod chi'n gwybod pa fath o sylw sydd ei angen arnoch chi ac a fydd yn eich helpu i dorri costau pan allwch chi. Dylech hefyd ddod yn gyfarwydd â'r gofynion cymhwyster fel nad ydych yn cynllunio ar un lefel o gostau tra'r realiti yw y byddwch yn talu llawer mwy.
Bod â Chynllun i Dalu am Ofal Hirdymor
Gofal tymor hir gall fod yn ddrud a gall yr angen amdano ddod ymlaen yn eithaf sydyn. Gall fod yn ddrud mynd i mewn i gyfleuster da sy'n darparu gofal iechyd o'r radd flaenaf tra'n cadw cymaint o annibyniaeth â phosibl. Ni fydd llawer o yswiriant iechyd, gan gynnwys llawer o fathau o Medicare, yn cynnwys gofal hirdymor er y bydd ei angen ar y mwyafrif o bobl dros 65 oed yn y pen draw.
Byddwch am gael cynllun yn ei le i dalu'r costau hyn, rhag ofn y bydd angen i chi fynd i mewn i'r math hwn o gyfleuster. Gall ystafell breifat mewn cyfleuster sy'n darparu gofal llawn gostio mwy na $7,000 y mis, ar gyfartaledd, tra gall cyfleuster gofal â chymorth gostio $4,000 y mis neu fwy.
Agor Cyfrif Cynilo Iechyd (HSA)
Gall cyfrifon cynilo iechyd fod yn ffordd wych o gronni llawer o arian na ellir ond ei ddefnyddio at ddiben penodol gofal iechyd. Os oes gennych chi a cynllun iechyd didynnu uchel, yna gallech fod yn gymwys i gyfrannu hyd at rai terfynau HSA yn flynyddol. Ar gyfer 2022, y terfynau yw $3,650 i chi'ch hun neu $7,300 os oes gennych gynllun teulu. Ar gyfer 2023, y terfynau yw $3,850 i chi'ch hun neu $7,750 os oes gennych gynllun teulu.
Os byddwch yn agor HSA nawr gallwch ddefnyddio'r arian i dalu am gostau iechyd annisgwyl nawr neu barhau i rolio'r arian drosodd tan eich ymddeoliad. Gall hyn roi cryn dipyn o arian i chi ei dynnu o dros 10 neu 20 mlynedd, a allai dorri i lawr ar faint o'ch incwm ymddeoliad fydd yn mynd tuag at eich iechyd.
Gofalwch am Eich Iechyd Nawr
Y ffordd hawsaf i gostwng eich costau gofal iechyd posibl yn y dyfodol yw gofalu am eich iechyd yn y presennol. Bwyta'n iawn ac ymarfer corff yn rheolaidd. Gall y ddau beth hynny yn unig wneud byd o wahaniaeth yn ystod eich blynyddoedd ymddeol.
Ar ben hynny, manteisiwch ar eich sieciau blynyddol gyda meddygon y mae eich yswiriant iechyd presennol yn talu amdanynt, a chymerwch gyngor eich meddyg ar sut y gallwch chi fod mor iach â phosib nawr fel na fyddwch chi'n talu amdano ar ôl i chi ymddeol.
Llinell Gwaelod
Un o'r treuliau sengl mwyaf a fydd gennych pan fyddwch yn ymddeol yw talu am eich gofal iechyd eich hun. Mae amcangyfrifon yn awgrymu y gallech yn y pen draw wario 15%, neu fwy, o'ch incwm blynyddol ar eich iechyd, felly mae'n bwysig eich bod yn paratoi eich arian cyn gynted â phosibl fel bod eich gyllideb yn gweithio heb aberthu eich nodau ymddeol. Mae yna bethau y gallwch chi eu gwneud nawr ac yn ystod eich ymddeoliad a allai dorri eich costau cyffredinol neu roi'r arian ychwanegol sydd ei angen arnoch i dalu'r costau hyn.
Awgrymiadau ar gyfer Ymddeol
Gall ymddeoliad fod yn gyfnod cyffrous iawn, ond byddwch am sicrhau eich bod wedi cynllunio ar gyfer yr holl gostau posibl wrth i chi gynilo a buddsoddi. A cynghorydd ariannol wedi'i hyfforddi i ddarparu cynllun ariannol cywir i chi sy'n cwrdd â'ch nodau. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Ddim yn siŵr faint o arian y bydd ei angen arnoch ar ôl ymddeol? Gallwch ddefnyddio Cyfrifiannell ymddeoliad SmartAsset i amcangyfrif faint i'w gynilo fel nad ydych yn cael eich dal yn wyliadwrus pan fydd costau gofal iechyd yn dod i mewn.
Credyd llun: ©iStock.com/Paperkites, ©iStock.com/Charday Penn, ©iStock.com/kate_sept2004
Mae'r swydd Canllaw i Gostau Gofal Iechyd mewn Ymddeoliad yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-plan-retirement-140005609.html