Gwella Sgoriau Credyd Ar Gyfer Tai Rhent, Peidio â'u Gwahardd, Yw'r Ateb

Ledled y wlad, mae pryderon ynghylch sut a pham y mae pobl yn methu â bod yn gymwys ar gyfer tai rhent yn tyfu. Mae gweithredwyr sy'n honni eu bod yn cadw llygad am fuddiannau gorau darpar breswylwyr tai rhent wedi ceisio gwahardd gwiriadau cefndir troseddol, cofnodion troi allan blaenorol, a sgoriau credyd fel rhan o'r asesiad risg a ddefnyddir gan ddarparwyr tai i sgrinio tenantiaid. Yn Minneapolis, er enghraifft, gosododd cyngor y Ddinas cyfyngiadau ar y defnydd o sgorau credyd. Dywedodd yr Aelod o’r Cyngor sy’n cefnogi’r ymyrraeth fod prisiau cynyddol a phrinder tai yn “rhoi peth brys i gefnogi pobl sy’n rhentu fwyaf bregus.” Ond ai cyfyngu neu wahardd sieciau ar gredyd yw'r ffordd orau o helpu pobl â chredyd tenau, gwael neu ddim credyd?

Gallai adroddiad diweddar gan y Swyddfa Diogelu Cyllid Defnyddwyr (CFPB) ychwanegu tanwydd at y tân. Mae'r adroddiad, o'r enw lletchwith, Marchnad Gwiriadau Cefndir Tenantiaid, rhestri pob cwyn ddichonadwy gydag asesiad risg gan ddarparwyr tai. Dyma fy hoff un am ddata troi allan:

“Gall fod yn heriol casglu’r data hwn, yn enwedig data cofnodion sifil a throseddol cyhoeddus, a pharu’r data a gasglwyd yn gywir â darpar denant unigol. Er enghraifft, yn ôl un astudiaeth o 3.6 miliwn o gofnodion llys troi allan, mae 22 y cant o achosion troi allan gan y wladwriaeth yn gofnodion amwys neu ffug. O ganlyniad, mae’r data a adroddir mewn adroddiadau sgrinio tenantiaid ac y dibynnir arno wrth gynhyrchu’r sgoriau risg tenantiaid perchnogol yn aml yn amwys neu wedi dyddio a gallant fod yn wallus.”

Gwnaeth hyn i mi chwerthin yn uchel oherwydd bod diwydiant cyfan wedi datblygu gan honni bod y wlad yn wynebu “argyfwng troi allan” neu “epidemig.” Mae hyn yn amlwg yn ffug ac un rheswm y mae'n hawdd dod i'r casgliad hwnnw yw'r union reswm nad oes data clir na chyson ar achosion o droi allan. Yn y byd sydd ohoni mae’n amhosibl gwneud unrhyw ddatganiad am droi allan – a ddiffinnir fel symud eiddo rhent trwy rym mewn gwirionedd – yn hynod o brin. Ar ôl ffeilio, mae'r rhan fwyaf o achosion o droi allan yn arwain at ddiswyddo neu ganlyniadau amwys. Dim ond nifer fach sy'n golygu ei bod yn ymddangos bod gorfodi'r gyfraith yn tynnu pethau allan o fflat. Eto i gyd, mae eiriolwyr ymosodol ei eisiau y ddwy ffordd; mae data'n dynodi “argyfwng” ond mae'r data yn ddrwg, peidiwch â'i ddefnyddio ar gyfer sgrinio.

Gallai'r litani ar agor yr adroddiad adlewyrchu'n gywir y rhwystredigaeth ynghylch defnyddwyr yn gorfod bod yn agored i asesiad risg; ond nid yw rhentu tai yn hawl ac nid yn “hawl” yn ôl unrhyw ddiffiniad. Byddwn yn ychwanegu “eto” at hynny, gan mai dyna'n union y mae eiriolwyr yn ei honni, dyna'n union ydyw hawl unrhyw berson i fynnu mynediad i eiddo preifat i fyw ynddo waeth beth fo'r proffil risg.

Mae rhai ohonom yn gweld tai fel nwydd, ac yn ei rentu yn union fel rhentu car neu unrhyw eitem arall. Mae asesu risg yn gwneud tai rhent yn bosibl a heb y gallu i sgrinio neu adolygu perfformiad yn y gorffennol, byddai tai llai, mwy fforddiadwy yn diflannu. Mae’r farn bod tai yn hawl, ac y gall unrhyw fod dynol fynd ag eiddo person arall i gael tŷ yn un peryglus ac bygwth tanseilio tai rhent preifat. Mae’n werth cael dadl galed a thrylwyr am hyn.

Ond beth yw'r ateb i'r broblem wirioneddol o bobl sydd â llai o arian ac sy'n cael trafferth yn yr economi sydd â phroffil risg uwch ac felly mwy o her i ddod o hyd i dai? Un ateb yw gwahardd sgrinio neu gyfyngu arno yn y fath fodd fel mai'r unig opsiwn i liniaru risg fyddai codi rhenti. Mae eiriolwyr eisiau cyfyngu hyn hefyd, wrth gwrs, gyda rheolaeth rhent. Mae rheoli rhent yn gwaethygu chwyddiant tai, gan greu prinder a dogni.

Yr ateb go iawn yw gwella sgorau credyd ac adeiladu cymhellion i bobl sy'n rhentu tai i dalu rhent ar amser. Pan na allant wneud hynny, cymorth ariannol yw'r hyn sydd ei angen fwyaf. Ond a oes cymhellion yn y farchnad i adeiladu credyd a gwella proffil risg rhentwyr?

Mae adroddiad CFPB yn dweud hyn am sgorau credyd:

“Nid yw hanes talu rhent blaenorol, a fyddai’n ymddangos yn berthnasol iawn i benderfyniad landlord i rentu, yn cael ei adlewyrchu’n fawr iawn mewn adroddiadau sgrinio tenantiaid na sgoriau risg. Mae amcangyfrifon diwydiant o gwmpas hanes taliadau rhent yn y system adrodd defnyddwyr yn amrywio rhwng 1.7 a 2.3 y cant o rentwyr yr Unol Daleithiau. ”

Cwmni preifat, pinata, wedi llunio model busnes sy'n gwneud hyn yn union. Mae Piñata yn cyfuno marchnata uniongyrchol â rheoli casglu rhent. Pan fydd preswylydd sydd mewn adeilad a reolir gan gwmni sy'n defnyddio Piñata, ac yn talu rhent ar amser, gall y preswylydd gael pwyntiau am wobrau gan frandiau poblogaidd. Meddyliwch amdano fel rhaglen daflenni aml i rentwyr. Mae Piñata hefyd yn rhoi gwybodaeth gadarnhaol am rent i'r canolfannau credyd. Mae'r cymhellion i breswylwyr yn rhai go iawn, gyda chynigion am ddim ar gyfer cynhyrchion sydd eu hangen arnynt a sgôr credyd gwell.

Siaradais â Lily Liu Prif Swyddog Gweithredol Piñata os yw hi'n poeni am reoliadau newydd yn enwedig platfformau sy'n casglu gwybodaeth ymgeiswyr a phreswylwyr ar raddfa fawr. “Mae algorithmau gyda setiau data enfawr yn mynd mor dda fel ei bod hi’n anodd gweld sut na fyddan nhw’n cael eu hintegreiddio i’r penderfyniadau hyn,” meddai Liu, “er mewn ffitiau ac ysbeidiau nes iddo ddod yn fwy normaleiddio.” Mae hi’n defnyddio Piñata fel ateb i breswylwyr gan ei fod yn “gynnyrch rhyngweithiol deinamig sy’n helpu rhentwyr i ddeall eu ‘camgymeriadau’ ac ôl-effeithiau rhai gweithredoedd ac yn eu helpu i ddiwygio eu hymddygiad i adeiladu dyfodol ariannol gwell iddyn nhw eu hunain.”

Nid oes amheuaeth y byddai llawer o eiriolwyr tenantiaid yn dirmygu’r model hwn; ni ddylai fod yn rhaid i bobl dalu rhent o gwbl, a pham y dylem ni eu abwyd gyda bargeinion rhad ac am ddim yn AmazonAMZN
i wneud yr hyn na ddylent orfod ei wneud. Iawn. Mae honno’n ddadl fewnol gyson i sosialydd. Fodd bynnag, yn y byd go iawn, byddai ehangu rhaglen fel Piñata ar gyfer pobl sydd eisoes â chredyd gwael, tenau neu ddim credyd yn helpu pobl i adeiladu credyd gwell a gwneud eu bywydau fel rhentwyr yn well yn y dyfodol. Gellid datrys bron pob un o’r cwynion a ddyfynnwyd yn adroddiad y CFPB gyda’r math hwn o fodel defnyddwyr sy’n seiliedig ar gymhelliant, hyd yn oed ar gyfer pobl â llai o arian.

Nid ei ddileu yw'r ateb i broblem credyd gwael neu ddiffygion eraill mewn hanes rhentu, ond cynnig cymorth a chymhellion gwirioneddol i wella record pobl a'u gwobrwyo. Mae hyn yn cynyddu buddsoddiad mewn llwyddiant nid yn unig i’r darparwr tai sy’n gweld casgliadau rhent yn 100%, ond hefyd i ddefnyddwyr sy’n dechrau gweld credyd cadarnhaol a fydd yn helpu, o bosibl, i arwain at bŵer prynu gwell gan gynnwys perchentyaeth. Ni fydd asesu risg byth yn diflannu mewn economi rhentu, ac os caiff ei reoleiddio i ffwrdd, bydd busnesau llai, mwy fforddiadwy yn rhoi’r gorau i rentu, bydd mwy o brinder tai a rhenti uwch. Nid yw hynny'n helpu unrhyw un, yn enwedig pobl sy'n cael trafferth gyda materion credyd.