Gall IRS Gau'r Bwlch RMD Hwn

Mae'r rhan fwyaf o Americanwyr o leiaf wedi clywed am a Cynllun 401 (k), ond mae cynllun ymddeoliad gweithle arall sydd â manteision treth ar gael – y 403(b). Mae A 403(b) yn gweithredu’n debyg i 401(k), ond yn gyffredinol dim ond i weithwyr y sector cyhoeddus a rhai gweithwyr dielw y mae ar gael – gan gynnwys athrawon, gweithwyr prifysgol ac arweinwyr crefyddol. Er bod 403(b) yn gweithio'n union fel 401(k) mewn sawl ffordd, hyd yn hyn, bu gwahaniaeth allweddol yn y ffordd y mae'r dosbarthiadau gofynnol yn gweithio unwaith y bydd cynilwr yn cyrraedd y rhan tynnu'n ôl o'i daith ymddeoliad. Fodd bynnag, gallai rheol newydd gan yr IRS newid hynny i gyd a thynhau bwlch posibl i'r rhai a achubodd mewn 403 (b) yn ystod eu gyrfaoedd.

Os oes gennych chi 403(b), 401(k) neu unrhyw gynllun ymddeoliad mantais treth arall, ystyriwch gael help gan cynghorydd ariannol i sicrhau eich bod yn cydymffurfio â'r holl reolau a rheoliadau.

403(b) Diffiniad

Mae cynllun 403 (b) yn gynllun ymddeoliad gweithle gohiriedig treth, yn union fel cynllun 401 (k). Mae'n gweithio'n debyg iawn i 401(k). Rydych chi'n rhoi arian o'ch pecyn talu cyn tynnu trethi allan. Mae'n mynd i mewn i'ch cyfrif ac i mewn i bortffolio o fuddsoddiadau a ddewiswch. Caniateir iddo dyfu dros y blynyddoedd, gan ennill llog ac enillion cyfalaf gobeithio. Pan fyddwch chi'n ymddeol, rydych chi'n cymryd dosraniadau o'ch cynllun yn seiliedig ar eich anghenion ariannol, ac rydych chi'n talu trethi ar yr arian bryd hynny - pan fydd yn cael ei drin fel incwm rheolaidd gan y llywodraeth ffederal. Mae rhai taleithiau yn trethu incwm ymddeoliad yn llawn, mae rhai yn ei drethu’n rhannol ac mae eraill yn ei eithrio’n llwyr (ac nid oes gan rai taleithiau unrhyw dreth incwm o gwbl, gan ei wneud yn bwynt dadleuol.)

Mae'r gwahaniaeth mwyaf rhwng y ddau gynllun yn dibynnu'n syml ar bwy sy'n eu defnyddio. Mae cynlluniau 401(k) yn tueddu i fod ar gyfer gweithwyr cwmnïau preifat, tra bod cynlluniau 403(b) ar gyfer gweithwyr cyhoeddus a gweithwyr dielw.

Isafswm Dosbarthiadau Gofynnol, Diffiniedig

Fel y nodwyd uchod, mae arian yn cael ei roi mewn 403(b) cyn iddo gael ei drethu. Yna caniateir iddo dyfu'n ddi-dreth nes bod y cynilwr yn dechrau tynnu'n ôl ar ôl ymddeol. Er mwyn atal yr arian rhag cael ei gadw'n ddi-dreth am gyfnod rhy hir, mae'r llywodraeth yn ei gwneud yn ofynnol i arian ddechrau cael ei dynnu allan pan fydd cyfranogwr y cynllun yn troi'n 72 oed. Gellir pennu'r union dynnu'n ôl sy'n ofynnol gan ddefnyddio'r siart ar y dudalen hon.

Stori yn parhau

Gall methu â chymryd yr isafswm dosbarthiad gofynnol bob blwyddyn arwain at gosbau sylweddol, felly mae'n bwysig bod ar ben yr hyn y mae'n rhaid i chi ei gymryd bob blwyddyn. Mae RMDs yn berthnasol i'r rhan fwyaf o gyfrifon mantais treth, gan gynnwys IRAs, 403(b) cynlluniau a 401(k) o gynlluniau. Nid ydynt yn berthnasol i cyfrifon Roth, lle telir trethi cyn i'r arian gael ei fuddsoddi.

Newid Rheol Arfaethedig

Ar hyn o bryd, mae rheolau RMD yn berthnasol i fuddsoddiadau 403(b) person yn fras. Os oes gan gynilwr gontractau 403(b) lluosog, gall gymryd ei RMD cyfan bob blwyddyn allan o un contract, gan ganiatáu iddo gadw arian yn y contractau mwyaf proffidiol o bosibl. Byddai'r rheol newydd yn ei gwneud yn ofynnol i RMDs gael eu tynnu allan o bob contract sydd gan berson. Dyma sut mae RMDs yn gweithio ar gyfer cynlluniau 401(k), felly byddai'r rheol newydd hon yn ei hanfod yn gwneud i gynlluniau 403(b) weithredu fel cynlluniau mantais treth eraill.

Nid yw'r rheol wedi'i chwblhau eto, a Nodiadau CynllunSponsor bod llawer o drafod yn y diwydiant am yr effaith y byddai’n ei chael ar y byd ymddeol yn ehangach. Mae'r cyfnod sylwadau ar y rheol yn para tan Fai 25.

Y Llinell Gwaelod

Byddai rheol IRS newydd arfaethedig yn newid y ffordd y mae RMDs yn gweithio ar gyfer cynlluniau 403(b), gan ei gwneud yn ofynnol i gynilwyr gymryd RMD ar bob contract sydd ganddynt yn eu cyfrif yn hytrach na chymryd o un yn unig. Nid yw'r rheol hon wedi'i gosod mewn carreg eto, ond gallai gael effaith fawr ar gynilwyr a'r diwydiant ymddeol.

Awgrymiadau Cynllunio Ymddeol

• I gael help gyda chynilo ar gyfer ymddeoliad a thynnu eich cynilion yn ôl yn gyfreithlon ac yn effeithiol, ystyriwch weithio gyda chynghorydd ariannol. Nid oes rhaid i chi ddod o hyd i gynghorydd ariannol cymwys fod yn anodd. SmartAsset yn offeryn am ddim yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.

• Defnyddiwch SmartAsset am ddim cyfrifiannell ymddeoliad i gael syniad o faint fydd ei angen arnoch ar gyfer ymddeoliad ac os ydych ar y trywydd iawn.

Credyd llun: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Wavebreakmedia, ©iStock.com/kate_sept2004

Mae'r swydd Gall IRS Gau'r Bwlch RMD Hwn yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.