Ar ôl oedran penodol, mae'n rhaid i chi ddechrau tynnu'r lleiafswm o arian sy'n cael ei godi o'ch cyfrifon ymddeol sydd â manteision treth. Mae nifer o ffactorau yn pennu union swm y dosbarthiad gofynnol hwn neu'r RMD, gan gynnwys eich oedran a'r swm yr ydych wedi'i gynilo.
Mae'r IRS yn ei gwneud yn ofynnol i chi adrodd am y dosbarthiad hwn ar eich trethi blynyddol, felly mae'n rhaid iddo ddigwydd erbyn diwedd pob blwyddyn galendr. Y tu hwnt i hynny, fodd bynnag, gallwch strwythuro'r codiad hwn yn seiliedig ar eich buddiannau ariannol eich hun. Mae'r rhan fwyaf o ymddeolwyr yn casglu eu dosbarthiadau gofynnol naill ai'n flynyddol, yn chwarterol neu'n fisol. Cyn belled â'ch bod yn tynnu'r isafswm gofynnol yn ôl erbyn 31 Rhagfyr, nid yw'r goblygiadau treth wedi newid.
Gadewch i ni ystyried eich opsiynau.
A arbenigwr ariannol gallai eich helpu i greu cynllun ariannol ar gyfer eich anghenion a'ch nodau ymddeoliad.
Beth yw'r Isafswm Dosbarthiad Gofynnol?
A dosbarthiad lleiaf gofynnol yw'r swm o arian y mae'n rhaid i chi ei dynnu bob blwyddyn o a cyfrif ymddeol o fantais treth. Gallwch gymryd mwy na'ch RMD, ond rhaid i chi dynnu'n ôl o leiaf cymaint â hyn bob blwyddyn. Mae swm eich dosbarthiad gofynnol yn cael ei bennu gan eich oedran a'ch cynilion, a gall trethdalwyr ei gyfrifo bob blwyddyn gan ddefnyddio'r Tabl Oes Gwisg IRS.
Ar gyfer unrhyw un a drodd yn 70 ar neu ar ôl Gorffennaf 1, 2019, mae'r dosbarthiadau lleiaf gofynnol yn dechrau yn 72 oed. Ar gyfer pob ymddeol a ddaeth yn 70 cyn Gorffennaf 1, 2019, mae'r dosbarthiadau lleiaf gofynnol yn dechrau yn 70 oed a chwe mis.
Pwrpas dosbarthiad lleiaf gofynnol yw fel y gall yr IRS gasglu'r trethi a ohiriwyd ganddo pan wnaethoch gyfraniadau i'ch cyfrifon ymddeol amrywiol. Mae’n berthnasol i gyfrifon fel 401(k)s, IRAs a bron unrhyw fath arall o gyfrif ymddeol lle nad ydych yn talu trethi. Yr unig eithriadau sylweddol yw Roth IRAs a chyfrifon tebyg eraill.
Rhaid i chi gyfrifo isafswm dosbarthiad gofynnol ar gyfer pob cyfrif ymddeoliad yn eich enw chi. Mae hyn yn golygu, os oes gennych dri chyfrif ymddeol cymwys gwahanol, mae'n rhaid i chi gyfrifo'r isafswm dosbarthiad gofynnol ar gyfer pob un o'r tri chyfrif. Os methwch â thynnu'n ôl (a thalu trethi) ar isafswm dosbarthiad gofynnol, gallwch gael eich trethu hyd at 50% o'r swm gofynnol. (Er enghraifft, os oedd gofyn i chi dynnu o leiaf $10,000 yn ôl a heb wneud hynny, gallwch wynebu bil treth o hyd at $5,000.)
Gallwch ddefnyddio RMD, fodd bynnag, gwelwch yn dda; mae'r llywodraeth eisiau gwneud yn siŵr eich bod chi'n talu trethi ar yr arian hwn yn y pen draw. Yr unig gyfyngiad yw na allwch ei ail-fuddsoddi mewn cyfrif ymddeol â budd treth heblaw, mewn rhai achosion, Roth I.R.A..
Tynnu'n Ôl Blynyddol
Mae cynllun tynnu'n ôl blynyddol yn golygu eich bod yn cyfrifo ac yn tynnu'ch isafswm dosbarthiad gofynnol yn ôl mewn un cyfandaliad bob blwyddyn. Mae hwn yn ddull cwbl dderbyniol o gyfrifo, gan fod eich dosbarthiad gofynnol yn cael ei osod gan fformiwla a bennwyd ymlaen llaw. Rydych chi'n ei gyfrifo yn seiliedig ar werth eich cyfrifon ymddeol o 31 Rhagfyr y flwyddyn flaenorol a chan ddefnyddio'r Tabl Oes Unffurf y mae'r IRS yn ei ryddhau ar gyfer ffeilio treth bob blwyddyn.
Felly, er enghraifft, i gyfrifo eich dosbarthiad gofynnol gofynnol yn 2022, byddech yn defnyddio gwerth eich cyfrifon ymddeol o 31 Rhagfyr, 2021 a'r Tabl Oes Gwisg sy'n berthnasol i 2022.
Mae’r rhan fwyaf o drethdalwyr sy’n dewis codi arian blynyddol yn gwneud hynny naill ai ar ddechrau neu ar ddiwedd pob blwyddyn dreth. Mater o gyfrifo personol yw hwn oherwydd gallwch godi'r arian hwn unrhyw bryd. Yr un eithriad yw bod yn rhaid i chi, yn y flwyddyn gyntaf y byddwch yn gymwys ar gyfer isafswm dosbarthiad gofynnol, ddechrau tynnu'r arian hwn yn ôl erbyn Ebrill 1. Am bob blwyddyn wedi hynny nid oes gan yr IRS ddyddiad cau heblaw diwedd y flwyddyn.
Pryd bynnag y byddwch yn dewis tynnu eich dosbarthiadau lleiaf yn ôl, mae manteision ac anfanteision i'r dull blynyddol. Gall buddion codi arian blynyddol gynnwys:
Datrys eich rhwymedigaethau treth ar unwaith. Trwy dynnu eich holl isafswm dosbarthiad gofynnol yn ôl ar unwaith, ar ddechrau'r flwyddyn, byddwch yn cael eich rhwymedigaeth treth drosodd. Does dim rhaid i chi boeni am anghofio neu wneud camgymeriad fel arall yn ystod gweddill y flwyddyn.
Cyfleoedd ail-fuddsoddi. Os oes gennych chi fuddsoddiadau cryf eraill, gallwch chi gymryd eich dosbarthiad lleiaf a'i fuddsoddi yn y cyfleoedd hynny yn gynharach, gyda mwy o amser ar gyfer twf.
Twf gwell o bosibl. Gan fod hwn yn gyfrif â mantais treth, y cynharaf y byddwch yn tynnu'r arian hwn yn ôl, y cynharaf y byddwch yn talu trethi arno. Mewn cyferbyniad, po hiraf y byddwch yn gadael llonydd iddo, yr hiraf y gall dyfu'n ddi-dreth. Gall tynnu’r cyfan yn ôl ar ddiwedd y flwyddyn olygu mwy o dwf yn eich cyfrif ymddeoliad yn y tymor hir. Dyma'r fantais fwyaf i godi arian yn flynyddol.
Fodd bynnag, mae rhai anfanteision i godiadau blynyddol hefyd. Gall y rheini gynnwys:
Trethi amcangyfrifedig uwch o bosibl. Os ydych chi'n talu trethi bob chwarter, er enghraifft os ydych chi'n berchen ar fusnes neu'n cynhyrchu incwm hunangyflogaeth, gallwch gynyddu eich trethi amcangyfrifedig yn sylweddol trwy gymryd isafswm dosbarthiad cynnar.
Amhariad ar lif arian. Mae angen strwythur incwm rheolaidd ar rai pobl at eu dibenion cynllunio ariannol, a gall codi cyfandaliad amharu ar hyn.
Anghofio o bosib. Os arhoswch tan ddiwedd y flwyddyn i wneud eich dosbarthiad lleiaf, mae'n debygol y byddwch yn anghofio gwneud hynny'n gyfan gwbl.
Risg o wario arian treth. Pan fyddwch yn tynnu arian o'ch cyfrif ymddeol, rhaid i chi dalu trethi ar yr elw y mae'r cyfrif hwnnw wedi'i gronni. Os cymerwch eich RMD yn gynnar yn y flwyddyn, mae risg y byddwch yn gwario'r rhan o'r arian hwnnw y bydd ei angen arnoch yn ddiweddarach i dalu trethi. (Mae hyn yn dibynnu ar sut rydych chi'n strwythuro'ch cyfrif, gan y bydd rhai cyfrifon ymddeoliad yn atal trethi ar eich rhan yn awtomatig.)
Tynnu'n Ôl Misol/Chwarterol
Y dull cyffredin arall o ymdrin â'r dosbarthiadau lleiaf gofynnol yw bod pobl sy'n ymddeol yn cymryd yr arian hwn naill ai bob mis neu bob chwarter. Yn yr un modd â dosbarthiadau blynyddol, nid oes unrhyw ffordd orau o drin yr arian hwn. Mae'n well gan rai pobl sy'n ymddeol gymryd dosbarthiad cyfandaliad bob blwyddyn. Mae'n well gan eraill gyfres o godiadau misol llai. Mae'r cyfan i fyny i chi.
Dylai darllenwyr nodi nad dyma'r unig opsiwn hyd yn oed. Gallwch wneud dosraniadau mor aml ag y bydd eich portffolio yn caniatáu trosglwyddiadau. Fodd bynnag, misol yw'r dull cyffredin mwyaf cyffredin.
Gall manteision dull misol neu chwarterol gynnwys:
Rheoli llif arian. Mae codi arian yn fisol yn eich galluogi i drin hyn fel incwm rheolaidd. Mae'n well gan lawer o bobl sy'n ymddeol y math hwn o lif arian dros fformat cyfandaliad, gan ei fod yn helpu gyda chyllid personol a chyllidebu. Yn aml, dyma'r fantais fwyaf i godi arian yn fisol neu'n chwarterol.
Trethi amcangyfrifedig. Fel y nodwyd yn ein hadran ar godiadau blynyddol, os ydych yn talu trethi chwarterol yn seiliedig ar incwm arall, gall cael eich dosbarthiad gofynnol gofynnol gyrraedd segmentau rheolaidd wneud y trethi amcangyfrifedig hyn yn haws.
Taliadau treth. Os byddwch yn tynnu arian allan yn fisol, mae'n aml yn haws i'ch rheolwr portffolio ddidynnu unrhyw drethi incwm cymwys yn awtomatig fel nad oes rhaid i chi boeni am osod yr arian o'r neilltu.
Gall rhai anfanteision posibl i ddull misol neu chwarterol gynnwys:
Llai o dwf. Po hiraf y byddwch yn gadael eich arian yn ei le, y mwyaf y gall dyfu. Os cymerwch eich arian allan yn ystod y flwyddyn, bydd eich portffolio yn colli rhai twf cyfleoedd yn seiliedig ar lai o gyfalaf.
Posibilrwydd o gamgyfrifo. Er ei fod yn llai o bryder os ydych chi'n gweithio gyda gweithiwr proffesiynol, os byddwch chi'n tynnu'ch arian allan fesul cam (yn hytrach nag un cyfandaliad) mae mwy o siawns y byddwch chi'n camgyfrifo neu'n gwneud camgymeriad fel arall wrth dynnu'n ôl cyn lleied â phosibl.
Yn y pen draw, mae hyn yn dibynnu ar y dewis sydd orau ar gyfer eich arian. Yn y rhan fwyaf o achosion gallwn argymell fframio'r mater fel hyn: Mae gan eich arian y potensial mwyaf ar gyfer twf os cymerwch eich dosbarthiad lleiaf ar ddiwedd pob blwyddyn galendr. Fodd bynnag, efallai y bydd cyllidebu personol yn haws os cymerwch eich dosbarthiad lleiaf mewn 12 dogn misol.
Os byddwch yn cymryd eich dosbarthiad lleiaf ar ddiwedd y flwyddyn galendr, gwnewch yn siŵr eich bod yn sefydlu system codi arian yn awtomatig. Hyd yn oed proffesiynol broceriaid yn gallu tynnu sylw'r Nadolig a'r Flwyddyn Newydd, a dydych chi ddim am ddarganfod bod eich archeb gwerthu wedi'i llesteirio gan y gwyliau.
Llinell Gwaelod
Gallwch gymryd eich dosbarthiad gofynnol ar unrhyw adeg, cyn belled â'i fod yn digwydd cyn diwedd y flwyddyn. Mae'r rhan fwyaf o bobl sy'n ymddeol naill ai'n cymryd eu harian mewn un cyfandaliad ar ddiwedd y flwyddyn, i roi'r amser mwyaf iddynt dyfu'n ddi-dreth. Mae eraill yn tynnu eu harian bob mis, i roi arian rheolaidd iddynt eu hunain ffrwd incwm.
Awgrymiadau ar gyfer Cynllunio Ymddeol
Yn ôl y Gronfa Ffederal, nid yw 60% o'r rhai sydd â chyfrifon ymddeol hunan-gyfeiriedig yn hyderus ynghylch eu penderfyniadau buddsoddi. Os ydych chi'n un ohonyn nhw, beth am logi cynghorydd ariannol? Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Mae cael yr RMD yn gywir yn hynod o bwysig. Mae'r goblygiadau treth ar gyfer hyn yn enfawr, gyda rhwymedigaeth bosibl hyd at 50% o'r swm cyfan. Felly gwnewch yn siŵr eich bod chi'n gwybod sut i wneud hynny cyfrifwch eich dosbarthiad lleiaf gofynnol.
Credyd llun: ©iStock.com/fstop123, ©iStock.com/PeopleImages ©iStock.com/PeopleImages
Mae'r swydd A yw'n Well Cymryd RMD yn Fisol neu'n Flynyddol yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/better-rmd-monthly-annually-154938104.html