Cynllunio ystadau yw un o'r prosesau cynllunio ariannol mwyaf anodd a phwysig y byddwch chi byth yn mynd drwyddo. Mae'n gymhleth, a pho fwyaf yw'ch ystâd, y anoddaf y bydd hi. Wrth greu eich cynllun ystad, efallai y byddwch chi'n meddwl tybed a fydd eich polisi yswiriant bywyd yn rhan ohono. Gall yswiriant bywyd fod yn un ffordd o dalu dyledion sy'n weddill a beichiau ariannol ar ôl i chi farw. Fodd bynnag, mae llawer o bobl am i'r elw fynd at rywun annwyl yn lle hynny. Yn y diwedd, eich dynodiad buddiolwr sy'n pennu i ble mae'r arian yn mynd a sut y bydd yn rhyngweithio â'ch ystâd. Ystyriwch gweithio gyda chynghorydd ariannol wrth i chi lunio eich cynllun ystad.
Deall Yswiriant Bywyd a Chynllunio Ystadau
Pan fydd unigolyn yn prynu a polisi yswiriant bywyd, maent yn ei hanfod yn arwyddo cytundeb gyda chwmni yswiriant. Yna gall deiliad y polisi sy'n berchen arno ei ddefnyddio i yswirio rhywun arall neu ei hun. Yn ystod eu bywyd, mae perchennog y polisi yn talu premiymau rheolaidd i'r cwmni. Yna, yn unol â'r contract, unwaith y bydd y person yswiriedig wedi pasio, mae'r cwmni'n talu cyfandaliad o arian parod o'r enw budd marwolaeth i fuddiolwyr y polisi.
Yn lle hynny, gall perchnogion polisi enwi eu hystad fel buddiolwr yr yswiriant bywyd. Os felly, bydd yr elw yn debygol o dalu am ddyledion, fel biliau neu fenthyciadau dros ben. Gall hyn hefyd ddigwydd yn ddiofyn os nad yw deiliad y polisi yn enwi buddiolwr.
Ni waeth a yw'n cael ei drosglwyddo i fuddiolwr a enwir neu i'ch ystâd, gall yr enillion yswiriant wynebu trethi ystad ffederal. Mae'r cyfraddau'n amrywio o 18% i 40%, yn dibynnu ar eich ystâd gros.
Fel arfer, os mai’r ystâd yw’r buddiolwr ar y polisi, yna rhaid i’r cwmni yswiriant dalu’r llys profiant yn uniongyrchol. Mae'r llys yn defnyddio'r arian hwnnw yn gyntaf i dalu costau cyfreithiol cysylltiedig, fel ffioedd llys. Wedi hynny, mae'n dosbarthu pa swm bynnag sy'n weddill yn unol ag ewyllys yr ymadawedig.
Ond os ydych chi'n prynu polisi yswiriant bywyd ac yn enwi o leiaf un buddiolwr sy'n fyw ar adeg eich marwolaeth, yna bydd yn derbyn elw'r polisi. Mae hwn yn drosglwyddiad uniongyrchol, sy'n golygu bod y cyfnewid yn osgoi profiant yn gyfan gwbl.
Mae adroddiadau proses profiant yn rhywbeth rydych chi am i'ch teulu ei osgoi. Fel arfer mae'n gyfres hir a chostus o weithdrefnau cyfreithiol sy'n datrys ystâd, dyled a llinellau credyd yr ymadawedig. Mae'r llys yn defnyddio arian o'r ystâd i dalu unrhyw ddyled sy'n weddill ar ôl y farwolaeth. Ond trwy enwi buddiolwr, mae'r arian yn perthyn i'r derbynnydd a enwir yn unig, sy'n golygu na all y llys na'r credydwyr gyffwrdd â nhw.
Cynllunio Ystad ar gyfer Polisi Yswiriant Bywyd Heb Fuddiolwr
O bryd i'w gilydd, gall materion godi ynghylch y buddiolwr. Er enghraifft, gadewch i ni ddweud bod deiliad y polisi yswiriant bywyd yn methu â dynodi un yn y lle cyntaf. Neu, maent yn newid y buddiolwr yn sydyn ar y funud olaf. Yn y sefyllfa olaf, mae'n debyg y bydd y buddiolwr gwreiddiol a'r darparwr yswiriant yn herio'r newid.
Ond gall pethau ddod yn anoddach fyth os nad oes buddiolwr dynodedig ar adeg marwolaeth y gweddill sy'n fyw. Felly os yw dewis buddiolwr y gweddill hefyd wedi marw ar adeg ei farwolaeth, gall fod ychydig o wahanol benderfyniadau.
Mewn rhai achosion, mae'r elw o'r polisi yswiriant bywyd yn mynd i'r ystad profiant. Yno, mae'r ystâd yn defnyddio'r arian i dalu am unrhyw filiau a chostau sy'n weddill. Ar adegau eraill, mae'r enillion yswiriant bywyd yn trosglwyddo i etifeddion-yng-nghyfraith byw deiliad y polisi. Mae etifeddion-yng-nghyfraith yn gysylltiadau agos â hawl gyfreithiol i asedau’r ymadawedig pe bai’n marw heb ewyllys. Mae mynd i'r etifeddion-yng-nghyfraith yn diogelu'r arian rhag credydwyr a dyled dros ben ar y stad.
Yn y pen draw, fodd bynnag, mae polisi talu'r cwmni yswiriant a'r cyfreithiau lleol sy'n seiliedig ar leoliad yr ystâd yn dylanwadu ar ble mae'r arian yswiriant yn mynd.
Enwi Ymddiriedolaeth fel Eich Buddiolwr Yswiriant Bywyd
Mae sicrhau bod eich buddiolwyr yn cael gofal da yn her. Rydych chi eisiau gwarantu eu bod yn derbyn yr hyn sydd ei angen arnynt a'u helpu i wneud y gorau o'u budd-dal yn y dyfodol. Mae hynny'n gofyn ichi leihau'r trethi yn y pen draw ar unrhyw beth rydych chi'n ei basio i lawr.
Un ateb y mae pobl yn ei ddefnyddio i leihau'r baich treth ar eich taliad yswiriant bywyd yw enwi ymddiriedolaeth fel y prif fuddiolwr. Yn benodol, maent yn defnyddio ymddiriedolaeth ddiwrthdro. Mae ymddiriedolaethau anadferadwy yn ymddiriedolaethau na allwch chi, y grantwr, eu newid. Dim ond buddiolwyr all gymeradwyo neu wneud newidiadau ar ôl i chi greu'r ymddiriedolaeth. Enwi an ymddiriedaeth ddiwrthdro gan fod y buddiolwr yn caniatáu ichi roi eich arian i ffwrdd heb dalu trethi arno. Ar ôl hynny, gall buddiolwr dynodedig yr ymddiriedolaeth gymryd yr arian.
Er bod hyn yn golygu nad yw eich buddiolwr yn derbyn yr arian yn uniongyrchol, mae'n cadw'r swm. Fel hyn, nid yw'r cronfeydd yn profi brathiad trethi ystad. Ond mae hyn ar gost. Ni allwch gyffwrdd, diwygio na benthyca o'r polisi ar ôl i chi ei drosglwyddo i'r ymddiriedolaeth.
Fel arall, gallwch ddefnyddio ymddiriedolaeth ddirymadwy neu gyfnewidiol. Mae'r rhain yn rhoi ychydig mwy o hyblygrwydd, a all fod yn ddefnyddiol os bydd eich amgylchiadau'n newid. Ac maen nhw'n helpu anwyliaid i hepgor y broses. Fodd bynnag, yn dechnegol rydych yn dal i fod yn berchen ar asedau mewn ymddiriedolaeth ddirymadwy, gan eu gwneud yn rhan o'ch ystâd. Felly, nid yw ymddiriedolaeth ddirymadwy yn caniatáu i chi na'ch buddiolwyr osgoi trethi ystad. Fodd bynnag, efallai na fydd hyn yn broblem i ystadau llai nad ydynt yn gymwys ar gyfer y dreth ystad.
Efallai na fyddwch hyd yn oed angen ymddiriedolaeth yn y pen draw. Os ydych chi'n enwi'ch priod fel buddiolwr y polisi, fel arfer nid oes unrhyw broblem, diolch i'r didyniad priodasol diderfyn. Cyfnewid asedau rhwng priod ar sail di-dreth ystad cyn belled â bod y priod yn ddinesydd yr Unol Daleithiau.
Llinell Waelod: A yw Yswiriant Bywyd yn Rhan o Ystâd?
Mae angen i ddeiliaid polisi yswiriant bywyd gofio un peth hanfodol wrth enwi buddiolwr: byddwch yn benodol. Ni ddylech adael unrhyw beth hyd at ddyfalu. Os ydych yn poeni y gallai eich buddiolwr arfaethedig basio, enwch sawl un. Ond enwch bob un yn benodol.
Fel arall, efallai y bydd yn rhaid iddynt aros am amser hir i dderbyn budd-dal marwolaeth y polisi. Neu, efallai y bydd angen iddynt hyd yn oed fynd i’r llys profiant i herio os yw pethau’n rhy amwys. Mae profiant yn hir, yn cymryd mwy na blwyddyn, ac yn gostus. Gallwch chi helpu eich anwyliaid i osgoi hynny trwy ymddwyn yn ofalus.
Awgrymiadau Cynllunio Ystadau
Ystyried gweithio gyda chynghorydd ariannol wrth i chi greu neu addasu cynllun ystad. Nid oes rhaid i chi ddod o hyd i gynghorydd ariannol cymwys fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Mae ein cyfrifiannell yswiriant yn pennu faint yn union o yswiriant bywyd sydd ei angen arnoch ac yn argymell polisïau sy'n cyd-fynd â'ch anghenion.
Mae'r rhan fwyaf o gynlluniau ystad yn cynnwys ewyllys. Ond mae llawer mwy i'r broses na hynny, gan gynnwys mwy o ddogfennau. Darllenwch SmartAsset canllaw i gynllunio ystadau yn erbyn ewyllysiau i'ch helpu i baratoi.
Credyd llun: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/Jirsak
Mae'r swydd Ydy Yswiriant Bywyd yn Rhan o Stad? yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-part-estate-140008126.html