'Ydy fy nghynlluniwr ariannol yn wallgof?' Rydym yn 55 a 60, bum mlynedd ar ôl ymddeol a dywedwyd wrthym y dylem fuddsoddi'n fwy ymosodol

Gwelais erthygl MarketWatch yn ddiweddar a oedd yn argymell y dylai portffolio ymddeoliad rhywun fod yn 100 llai eu hoedran mewn stociau neu efallai hyd yn oed yn fwy ceidwadol. Rwy'n 55 ac mae fy ngŵr yn 60 ac rydym yn bwriadu ymddeol ymhen 5 mlynedd, a byddai hynny'n wir rhoi dyweder wrthym 40% mewn stoc. Fy nghyngor ariannol presennoler awgrymodd pwy sy’n CFP a phwy y gwnaethom eu llogi’n ddiweddar fod hyn yn llawer rhy geidwadol ac awgrymodd bortffolio o 75% mewn stociau, yn enwedig o ystyried y farchnad fondiau bresennol. Mewn gwirionedd, dau gyngor ariannol arallers a gyfwelwyd gennym hefyd yn awgrymu portffolios mwy ymosodol. I peidiwch â meddwl bod unrhyw beth arbennig am ein sefyllfa. Rydym wedi arbed $1.4 miliwn mewn IRAs ac yn berchen 2 eiddo (bydd un ohonynt yn cael ei dalu ar ei ganfed erbyn inni ymddeol.) Pwy sy'n iawn? Sut mae gwneud penderfyniad gyda chyngor mor amrywiol?

Diolch,

Wedi drysu yn Virginia

Gweler: Rwy'n 64, yn gwneud $1,500 y mis yn gyrru Uber ac yn cael bron i $5,000 y mis mewn pensiynau a Nawdd Cymdeithasol - a ddylwn i dalu fy morgais cyn i mi ymddeol?

Annwyl Drysu yn Virginia, 

Dechreuaf drwy ddweud na, nid yw eich cynlluniwr ariannol yn wallgof. 

Mae yna filoedd o ffyrdd o greu portffolio ymddeoliad, a llawer o reolau bawd sy'n union hynny - rheolau bawd. Mae'r strategaeth a welsoch mewn erthygl am dynnu'ch oedran o 100 yn un ohonynt. Pe baech yn mynd gyda hynny, yna byddai, byddai eich portffolio rywle rhwng 40% a 45% mewn stociau ac, yn gwbl onest, mae hynny'n swnio braidd yn isel. 

Dyma pam: Ar wahân i'r farchnad bondiau presennol, fel y soniodd eich cynlluniwr, rydych chi mewn gwirionedd yn eithaf ifanc ar gyfer ymddeoliad. Ac nid yw ymddeoliad y dyddiau hyn fel yr oedd ddegawdau yn ôl, pan fyddech yn rhoi eich papurau i mewn yn 65 ac yn byw eich blynyddoedd olaf ar y traeth. Heddiw, gall pobl sy'n ymddeol ddisgwyl byw 20, 30 - efallai hyd yn oed mwy - o flynyddoedd ar ôl ymddeol, a bydd angen pob doler y gallant ei chael i ymestyn trwy'r oes sy'n weddill. Os nad yw eich portffolios braidd yn ymosodol, rydych mewn perygl o redeg allan o'r arian hwnnw yn gynt nag yr hoffech. Mae portffolio rhy geidwadol ond yn amddiffyn eich asedau rhag mynd yn rhy bell i lawr. Nid yw'n cael llawer o enillion i chi. 

Wrth gwrs, nid yw bod yn rhy ymosodol ar fin ymddeol bob amser yn teimlo'n iawn - fel mewn marchnad gyfnewidiol. Nid ydych chi eisiau colli gormod o'ch cydbwysedd, yn enwedig os ydych chi'n mynd i ddechrau tynnu i lawr ohono. Yn y sefyllfa honno, a elwir yn ddilyniant risg dychwelyd, rydych yn cymryd o bortffolio pan fydd i lawr, ac yn gostwng eich enillion posibl yn y dyfodol. Mae'n well cael arian wedi'i neilltuo y byddwch chi'n manteisio arno pan fydd y marchnadoedd yn gweithredu fel bod modd gadael llonydd i'ch portffolio dyfu. 

Y gwir yw, efallai na fydd yr hyn y mae cynghorwyr yn ei awgrymu a'r hyn sy'n gweithio i chi bob amser yn cyd-fynd. Mae'n iawn. Yr hyn sydd angen i chi ei wneud yw dod o hyd i'r strategaeth sy'n gweithio i chi, a bydd PPC cymwys yn gwneud hynny. Byddwch yn glir gyda’ch pryderon a’ch ofnau, eich gobeithion a’ch nodau, wrth siarad â gweithiwr proffesiynol. 

Edrychwch ar golofn MarketWatch “Haciau Ymddeol” am ddarnau o gyngor gweithredadwy ar gyfer eich taith cynilion ymddeol eich hun 

Efallai y bydd rhai cynghorwyr, hyd yn oed eich un chi o bosibl, yn awgrymu'r dull bwced, sef lle mae'ch asedau'n cael eu cronni mewn categorïau ar wahân fesul amser. Er enghraifft, byddai gennych un bwced tymor byr iawn, a fyddai'n arian a fuddsoddir yn geidwadol iawn (gallai a dylai hwn fod ar wahân i gronfa argyfwng o hyd, a ddylai fod ar gael yn hawdd rhag ofn y bydd rhywbeth annisgwyl yn digwydd). Yna byddai gennych y pwll buddsoddi canol tymor (efallai y gallai hynny fod yn rhywbeth fel y strategaeth 100 llai eich oedran). Ac yna byddai gennych y tymor hir, dyweder 15 mlynedd a mwy allan, a byddai hynny'n ymosodol. Bydd y bwced ymosodol yn gweithio'n galed i gael yr arian hwnnw i dyfu i chi, ond os bydd gostyngiad yn y marchnadoedd a bod y balans yn gostwng ychydig, ni fyddwch yn ei deimlo. 

Ni all y strategaethau hyn ganolbwyntio ar yr enillion yn unig. Mae'n rhaid iddyn nhw wneud synnwyr i chi a'r ffordd rydych chi'n teimlo am eich arian. Os yw'r syniad o bortffolio ymosodol, neu hyd yn oed braidd yn ymosodol, yn eich pwysleisio a'r cyfan y gallwch chi ei wneud yw meddwl am y cydbwysedd hwnnw yn mynd i fyny ac i lawr, yna mae angen i chi siarad â'ch cynlluniwr am hynny. Ond dim ond gwybod bod hyd yn oed sôn am bortffolios ymosodol ar eich pwynt mewn bywyd yn bell o fod yn wallgof. 

Darllenwyr: A oes gennych awgrymiadau ar gyfer y darllenydd hwn? Ychwanegwch nhw yn y sylwadau isod.

Oes gennych gwestiwn am eich cynilion ymddeol eich hun? E-bostiwch ni yn [e-bost wedi'i warchod]