Cwestiwn: Ddwy flynedd yn ôl cymerodd fy ngŵr ymddeoliad cynnar pan gafodd ei gynnig gan ei gwmni. Bryd hynny roedd gennym ni 401 (k) gyda thua $550,000 a roddon ni i gynrychiolydd cwmni gwasanaethau ariannol mawr i'w drin. Ers hynny rydym wedi colli $88,000 oherwydd amodau gwael y farchnad a phenderfyniadau. Mynegwyd ein hangen am ddull ceidwadol. Mae cyfran fawr wedi'i chlymu mewn bondiau ac mae'r swm hwnnw'n teimlo'n ormod i'w golli!
Beth sy'n waeth, mae'r asiant yn dweud wrthym o hyd bod ein tyniad o $4,750 y mis yn ormod. Ydyn ni'n newid asiantau o fewn y cwmni? Neidio llong a throsglwyddo popeth i gwmni arall? A oes yn rhaid i ni fyw ar lai nag yr ydym am ei wneud dim ond i wneud iawn am y golled? (Chwilio am gynghorydd ariannol hefyd? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.)
Ateb: Mae ychydig o gwestiynau i'w gofyn yma: Yn gyntaf, a wnaeth eich cynghorydd gam â'r colledion mawr hynny; yn ail, a yw eich cyfradd tynnu'n ôl yn rhesymol; ac yn drydydd, beth ydych chi'n ei wneud am sefyllfa'r cynghorydd?
Gadewch i ni ddechrau ar y brig: A yw $88,000 o bortffolio $550,000 yn ormod i'w golli, yn enwedig o ystyried ichi ofyn am ddull ceidwadol? Yn ôl y ffigurau hyn, colloch 16%, sydd mewn gwirionedd yn llai nag yr oedd marchnad stoc yr Unol Daleithiau i lawr yn gyffredinol (ar ôl ysgrifennu'r llythyr hwn), ond ychydig yn uwch na'r farchnad bondiau cyffredinol. Mae'n debygol bod eich cynghorydd yn meddwl y byddai bondiau'n fuddsoddiad cadarn, gan eu bod yn hynod o ddiogel, ond mae codiadau cyfradd llog ymosodol trwy gydol y llynedd wedi sicrhau bod enillion ar fondiau wedi cyrraedd isafbwyntiau hanesyddol newydd.
Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu'n chwilio am un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].
Yn wir, roedd y llynedd yn flwyddyn heriol i'r marchnadoedd stoc a bond, gyda stociau'r UD i lawr bron 20% yn ol Ffortiwn a rhwymau i lawr o gwmpas -13% yn ôl CNBC. “O ran buddsoddi, mewn stociau a bondiau, dylid disgwyl y bydd eich portffolio yn mynd i fyny ac i lawr. Yn hanesyddol, mae'n tueddu i godi llawer mwy nag y mae'n mynd i lawr, ond digwyddodd y llynedd fod yn flwyddyn pan oedd i lawr, ”meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Taylor Jessee wrth Impact Financial. (Chwilio am gynghorydd ariannol hefyd? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.)
Ond mater mawr arall yma yw eich cyfradd tynnu'n ôl - ac ar hynny mae gan eich cynghorydd bwynt. “Mae codiad misol o $4,750 yn cyfateb i gyfradd tynnu 10% o'ch portffolio. Mae'r gyfradd tynnu'n ôl a dderbynnir yn gyffredinol mewn ymddeoliad tua 4%, sy'n golygu eich bod yn tynnu'n ôl fwy na dwbl yr hyn a ystyrir yn gyffredinol yn swm diogel,” meddai Jessee. Mewn gwirionedd, mae’r cynllunydd ariannol ardystiedig Jim Hemphill yn TGS Advisors yn dweud bod hyn yn “hurt, yn anghynaliadwy o uchel, oni bai bod y ddau ohonoch wedi ymddeol ymhell i’ch 80au. Rydyn ni'n gwybod nad yw hynny'n wir ers i chi gymryd ymddeoliad cynnar."
Meddyliwch am y peth fel hyn: Gyda chyfradd tynnu'n ôl o 10%, mae angen i'ch portffolio ennill o leiaf 10% er mwyn i chi adennill costau, fel arall rydych chi'n trochi i'r pennaeth. “Yn hanesyddol, mae’r farchnad stoc yn dychwelyd tua 9% y flwyddyn ond nid yw portffolios y rhan fwyaf o gyplau sydd wedi ymddeol wedi’u buddsoddi 100% mewn stociau, sy’n golygu na ddylai cwpl wedi ymddeol fel arfer ddisgwyl ennill cyfartaledd y farchnad stoc. Gall portffolio arallgyfeirio ennill tua 5% i 6% ar gyfartaledd, felly os ydych chi'n tynnu 10% y flwyddyn o'r portffolio, gallwch chi weld sut byddai'r mathemateg yn dechrau gweithio yn eich erbyn yn gyflym iawn,” meddai Jessee.
Yn wir, mae Hemphill yn dweud bod yn rhaid i chi fyw ar lai nag y dymunwch oherwydd bod yr hyn rydych chi ei eisiau yn afrealistig. “Nid oherwydd amodau’r farchnad, oherwydd nid oes adenillion yn bodoli a fydd yn cefnogi cyfradd ddosbarthu o 10% a mwy,” meddai Hemphill
O'i ran ef, mae cynllunydd ariannol ardystiedig Derieck Hodges yn Anchor Pointe Wealth yn dweud bod hirhoedledd yn dod yn bryder gyda'r tynnu'n ôl rydych chi'n ei gymryd. “Efallai na fydd lleihau eich balans bob blwyddyn yn bryder os ydych yn eich 70au neu 80au, ond fe allai beryglu eich sicrwydd ariannol yn y dyfodol os ydych yn iau. Mae gwerthuso eich anghenion gwario a thynnu'n ôl yn beth doeth,” meddai Hodges. Yn fwy na hynny, os gallwch chi leihau eich dosbarthiad yn ystod y farchnad fuddsoddi heriol hon, mae'n debygol y bydd yn cryfhau'ch sicrwydd ariannol, yn ôl Hodges.
Wrth symud ymlaen, byddwch am werthuso eich oedran, iechyd, hirhoedledd tebygol ac anghenion gwariant yn y dyfodol. “Faint o risg buddsoddi allwch chi ei oddef? Mae buddsoddiadau goddef risg is yn cynhyrchu enillion buddsoddi is. A allwch chi gyflawni'ch nodau ariannol gyda'r enillion bach hynny? Peidiwch â gwerthuso risg a dychweliad trwy ystyried hanes diweddar yn unig, mae angen i chi gymryd golwg hirach,” meddai Hodges.
Dylech hefyd adolygu eich cymysgedd o fuddsoddiadau a gwerthuso'r enillion hanesyddol o gymharu â meincnod priodol. “Os ydych chi'n hoffi cyfuniad o stociau 60% a bondiau 40%, peidiwch â chymharu canlyniadau eich buddsoddiad â'r S&P 500, sef stociau 100%. Yn lle hynny, defnyddiwch fynegai fel Dyraniad Targed Cymedrol yr Unol Daleithiau Morningstar i werthuso tanberfformiad neu orberfformiad,” meddai Hodges.
Yn bwysicaf oll, peidiwch â chynhyrfu na gwneud penderfyniadau brech. “Daliwch ati’n fwriadol i werthuso’ch anghenion, eich nodau a’ch dymuniadau a chofiwch fod 2022 yn boenus i bron bob buddsoddwr, hyd yn oed y rhai sy’n berchen ar fuddsoddiadau amrywiol o safon,” meddai Hodges.
Mae Hemphill yn argymell cael cyngor gwrthrychol gan gynghorydd cymwys a fydd yn rhoi gwybodaeth i chi na fyddwch yn hoffi ei chlywed. “Efallai y bydd angen i un neu’r ddau ohonoch fynd yn ôl i’r gwaith,” meddai Hemphill.
I chwilio am gynghorwyr â chymwysterau, ewch i Gymdeithas Genedlaethol y Cynghorwyr Ariannol Personol (NAPFA) neu XY Planning Network, lle gallwch ddefnyddio teclyn i ddod o hyd i gynllunwyr sydd â dynodiad CFP a rhai arbenigeddau.
Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu'n chwilio am un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].
Cwestiynau wedi'u golygu er mwyn bod yn gryno ac yn glir.
Y cyngor, yr argymhellion neu'r safleoedd a fynegir yn yr erthygl hon yw rhai MarketWatch Picks, ac nid ydynt wedi'u hadolygu na'u cymeradwyo gan ein partneriaid masnachol.
Ffynhonnell: https://www.marketwatch.com/picks/it-feels-like-way-too-much-to-lose-we-had-550k-invested-and-told-our-adviser-we-wanted- a-ceidwadol-ymagwedd-ers-yna-weve-colli-88k-i-gwybod-y-farchnad-yn-ddrwg-ond-dylem-we-fire-him-01673635039?siteid=yhoof2&yptr=yahoo