'Mae wedi bod yn fendigedig bron yn barhaus.' Mae fy nghyfrifon i lawr 13% eleni, ond nid yw fy nghynghorydd ariannol wedi gwneud un addasiad—ac mae’n dal i gymryd ei 1%. Ydw i hyd yn oed ei angen mwyach?

Mae fy nghynilion wedi disgyn bron yn barhaus, gyda cholled o 13% yn fy mhortffolio, ac eto nid oes un addasiad wedi digwydd. Ac mae'r cwmni'n cael tâl blynyddol o 1% o fy mhortffolio, a godir ar sail pro rata yn fisol. Fe wnaethant hyd yn oed nodi nad oeddent yn gallu cyfrifo RMD ar IRA a etifeddwyd oherwydd rhesymau atebolrwydd. Felly a oes gwerth i gynghorydd ariannol pan fyddant yn cael eu talu er gwaethaf fy ngholedion personol ac maent yn methu â lleihau colledion pellach? Help! (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd hefyd? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.)

Ateb:  Mae gennym rai newyddion da (ish) a rhai newyddion drwg. Gadewch i ni ddechrau gyda'r newyddion da (ish). Os oes gennych chi bortffolio sy'n 50% o stociau a 50% o fondiau, a dim ond i lawr 13% ydych chi, mae hynny'n golygu eich bod chi wedi gwneud yn weddol dda, esboniodd Joe Favorito, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Landmark Wealth Management. “Mae’r portffolio 50/50 cyfartalog i lawr yn agosach at 17% ar gyfer y flwyddyn yn wythnos gyntaf mis Tachwedd. Er nad ydym byth eisiau colli arian, rydych chi wedi colli llai na'r mwyafrif,” meddai Favorito. 

Ac efallai nad yw'r ffaith nad yw'r cynghorydd wedi gwneud addasiadau yn beth drwg, meddai'r rhai o'r blaid. “Yn aml telir ffi o 1% i gynghorwyr ariannol am wneud rhywbeth nad yw unigolion yn gallu ei wneud yn aml: dal gafael ar fuddsoddiadau am amser hir. Gan fod gwerthu yn ystod dirywiad yn y farchnad yn aml yn cloi eich colledion i mewn, gall cynghorwyr ddal gafael ar asedau hyd yn oed pan fydd yn ymddangos yn niweidiol, ”meddai Alana Benson, llefarydd ar ran buddsoddi yn NerdWallet. Yn y sefyllfa hon, efallai y bydd cynghorydd yn dal i ddal oherwydd ei fod ef neu hi yn credu y bydd pethau'n codi yn y tymor hir. Fel y dywedodd yr arbenigwr buddsoddi chwedlonol Warren Buffett unwaith, “Ein hoff gyfnod cadw stoc yw am byth.” 

Chwilio am gynghorydd ariannol newydd hefyd? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.

Wedi dweud hynny, mae'n swnio fel efallai na fydd eich cynghorydd werth yr 1% rydych chi'n ei dalu iddo, meddai rhai manteision. Yn wir, os yw'ch cynghorydd yn codi 1% i godi arian yn llym, yn darparu dim cyngor ariannol na threth, dim cynllun ariannol, dim cyfathrebu parhaus ac nad yw'n gallu cyfrifo RMD, rydych chi'n gordalu'n wyllt, meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Eric Presogna o OneUp Financial.” 

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu'n chwilio am un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

Yn fwy na hynny, er efallai ei bod yn well gwneud dim yn awr, “os mai cynnal y status quo yw'r strategaeth orau, dylid ei chyfleu'n gynnar ac yn aml i'r cleient,” meddai Presogna. Yn wir, mae'n swnio fel pe bai'r cyfathrebu â'ch cynghorydd yn subpar, sy'n broblem. Nid yn unig y gwyddoch pam nad ydynt yn gwneud crefftau, nid ydych hefyd yn gwybod beth sy'n digwydd gyda'u amharodrwydd RMD. “Fel arfer, nid oes gan gynghorydd ariannol unrhyw broblem wrth wneud cyfrifiad RMD, felly dylech drafod hyn gyda nhw i wneud yn siŵr nad ydych yn camddehongli dim byd,” meddai Favorito.

Felly mae hynny'n golygu efallai mai cam un i chi yw cysylltu â'ch cynghorydd a chael eglurder ar hyn i gyd. Cofiwch: “Dau beth y dylai eich cynghorydd fod yn ei wneud yw cyfathrebu yn ystod ansefydlogrwydd y farchnad ac ailddatgan eu neges a chwilio am leinin arian neu enillion bach er nad yw gwneud newidiadau cyfanwerthu fel arfer yn beth doeth,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Tracy Burke yn Conrad Siegel.

Efallai y byddwch am ofyn i’r cynghorydd am bethau fel “cynaeafu colled cyfalaf os oes gan gyfrif trethadwy golledion heb eu gwireddu, ail-gydbwyso’r portffolio a chynyddu’r amlygiad i ecwiti yn raddol mewn marchnad i lawr fel eich bod yn prynu mwy o ecwiti pan fyddant ar werth,” dywed Burke. Ac mae’r cynllunydd ariannol ardystiedig Ryan Townsley yn Town Capital yn dweud y gallai fod yn werth holi hefyd am “drosi Roth marchnad isel”, a allai “ychwanegu llawer mwy o werth nag ail-gydbwyso ar hyn o bryd,” meddai Townsley.

Wedi dweud hynny, mae Townsley yn nodi: “Dim ond ers mis Mawrth yr ydych chi wedi bod gyda'r cynghorydd a dylid barnu cynghorwyr dros gylchoedd marchnad llawn. Rwy'n teimlo nad oes digon o amser wedi bod eto i wneud asesiad,” meddai Townsley. Wedi dweud hynny, mae wedi bod yn ddigon o amser i gael sgwrs gan nad eistedd yn ôl a gwylio mae'n debyg yw'r ateb. 

Ar ben hynny, efallai na fydd angen cynghorydd arnoch o gwbl. Neu gallwch ddewis gwneud cynghorydd robo. Gyda datblygiadau mewn technoleg a chynnydd mewn cynghorwyr robo, mae rheoli buddsoddiadau wedi dod yn nwydd, meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Eric Presogna o OneUp Financial. “Yn dibynnu ar faint y cyfrif, gall buddsoddwr gael portffolio cost isel, amrywiol yn fyd-eang gan gynghorydd robo fel Gwelliant neu Wealthfront yn seiliedig ar eu goddefgarwch risg, gan gynnwys ail-gydbwyso parhaus a chynaeafu colled treth am .25% i . 30%,” meddai Presogna.

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu'n chwilio am un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

Cwestiynau wedi'u golygu er mwyn bod yn gryno ac yn glir.