'Mae wedi i mi gwestiynu a ydym yn y berthynas iawn.' Mae ein cynghorydd ariannol yn 'berfformiwr gorau' ond mae'n costio ymhell dros $20K y flwyddyn - hyd yn oed pan fyddwn yn colli arian. A ddylem ni gael un newydd?

Cwestiwn: Ar ôl i'n cynghorydd ariannol cyntaf ymddeol, fe wnaethom ddewis un newydd a argymhellwyd ganddi i barhau â'n perthynas â'r cwmni. Newidiodd ein ffi cyfradd sefydlog o $1,700 y flwyddyn i 0.9% o'n hasedau dan reolaeth. Roedd hynny'n golygu bod y ffi tua $20,000 mewn blwyddyn. Eleni rydym wedi ychwanegu ymhell i'r gogledd o $1 miliwn at ein buddsoddiadau o etifeddiaeth. Ond o hyd ni fydd ein cynghorydd yn mynd gyda ffi unffurf neu ffi ganrannol is. Ydy, mae ein cynghorydd yn berfformiwr gorau, ond fel pawb, mae ein portffolio yn cael llwyddiant mawr eleni a bydd y ffi ymhell dros $20,000. A ddylem fod yn mynd ar drywydd ffi benodol hyd yn oed os yw'n golygu newid cynghorwyr? Mae'r 10 neu 15 gwaith y ffi fflat flynyddol wreiddiol wedi fy nghwestiynu a ydym yn y berthynas iawn. (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd hefyd? Gallwch ddefnyddio'r offeryn hwn i gael eich paru â chynghorydd ariannol a allai ddiwallu'ch anghenion yma.)

Ateb: Nid yw'r ateb yn un syml, ond gadewch i ni ddechrau gyda'r ffi o 0.9%, y mae manteision yn dweud sy'n eithaf safonol yn y diwydiant. Ond nid yw hynny'n golygu nad yw'n werth ymchwilio ymhellach trwy archwilio'r hyn y mae hi'n ei wneud mewn gwirionedd i chi am y ffi honno, ac a allai rhywun cystal godi tâl llawer llai. “Am 0.9%, mae'n well bod y cynghorydd yn darparu cynllunio cynhwysfawr neu rydych chi'n talu gormod am rywbeth y gellir ei wneud am ffracsiynau o'r pris,” meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Chris Russell o Tempus Pecunia. Ychwanegodd y cynllunydd ariannol ardystiedig Ryan Townsley o Town Capital: “Fel cynghorydd, rwy’n cydymdeimlo â chadw at eich amserlen ffioedd gydag eithriadau prin iawn. Nid yw hynny'n golygu bod eich cynghorydd yn darparu gwerth sy'n werth y ffi hon. Dylai talu ffi mor fawr ddod â gwerth enfawr,” meddai Townsley.

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd neu'n chwilio am un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

O’i ran ef, dywed y cynllunydd ariannol ardystiedig Michael Miller yn Miller Premier Investment Planning: “Mae angen i chi ystyried y gwasanaethau a ddarperir gan eich cynghorydd wrth asesu a ydych am gael gwared arno ai peidio. Mae rhai cynghorwyr ariannol yn darparu rhestr gynhwysfawr iawn o wasanaethau cynllunio fel rhan o'u pecyn: cynllunio ystadau a pharatoi dogfennau, nodiadau strwythuredig pwrpasol, cynllunio treth, rheoli risg, cynllunio incwm ymddeol a hyd yn oed cynllunio busnes … Ar ddiwedd y dydd, rydych chi' Yr un sy'n dal yr holl gardiau mewn gwirionedd gan mai eich penderfyniad chi yw pwy rydych chi'n ei logi. Os ydych chi’n teimlo nad yw eich cynghorydd yn darparu’r gwasanaethau a’r arbenigedd am y pris rydych chi’n ei dalu, mae gennych chi’r rhyddid i siopa o gwmpas.”

Chwilio am gynghorydd ariannol newydd hefyd? Gallwch ddefnyddio'r offeryn hwn i gael eich paru â chynghorydd ariannol a allai ddiwallu'ch anghenion yma.

Yn fwy na hynny, nid yw'ch cynghorydd yn ymddangos mor barod i weithio gyda chi ag y dylai efallai, meddai'r rhai o'r blaid. “Ydych chi eisiau bod mewn perthynas lle mai’r ateb i gais yw na fflat? Mae yna gynghorwyr cost is allan yna a fydd yn cynnig ffi unffurf,” meddai Russell. Yn wir, efallai y byddai ffi fflat yn werth ei ystyried. Wrth chwilio am gynghorydd newydd gyda ffi cyfradd sefydlog, dywed y cynllunydd ariannol ardystiedig Kaleb Paddock yn Ten Talents Financial Planning, y dylech ofyn i gynghorydd newydd faint o oriau y maent yn eu treulio mewn gwirionedd yn gweithio ar bob cleient mewn blwyddyn benodol. “Faint o gyfarfodydd ydych chi'n eu cael gyda nhw bob blwyddyn? A yw'r cynghorydd yn cynllunio treth a chynllunio buddiolwyr? A ydynt yn darparu cyngor ar ddyrannu asedau i’ch helpu i ddal y buddsoddiadau cywir yn y cyfrifon mantais treth cywir? Fe gewch chi fwy o werth o gynllunio cynhwysfawr na dim ond ceisio dod o hyd i berfformiwr gorau sy'n canolbwyntio ar fuddsoddiadau,” meddai Paddock.

Ac mae Townsley yn nodi y dylai cynghorydd fod yn y broses o ennill eich busnes parhaus bob amser, ac mae hefyd yn nodi y dylai ffioedd sy'n seiliedig ar asedau ddod â gostyngiadau mewn ffioedd wrth i'ch portffolio fynd yn fwy. “Nid yw’n cymryd dwywaith y gwaith i reoli dwbl yr arian, felly strwythur ffioedd haenog sydd fwyaf priodol. Fy nghyngor gorau yw cael ail farn,” meddai Townsley.

Gyda phwy bynnag yr ewch chi, efallai y byddwch am gyfweld 2-3 o bobl eraill, neu hyd yn oed mwy os oes angen, i ddod o hyd i rywun sy'n mynd i gyflwyno a gwneud i chi deimlo bod y ffi yn werth chweil. Dyma canllaw ar ba gwestiynau i'w gofyn i unrhyw gynghorydd yr hoffech ei logi.

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd neu'n chwilio am un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].