Rydw i wedi bod yn talu fy menthyciad myfyriwr ers 37 mlynedd, ond nawr rydw i'n ennill $11K y flwyddyn

Cwestiwn: Mae gennyf fenthyciad myfyriwr o 1984 yr oeddwn wedi methu ag ef. Rwy’n 72 oed ac wedi bod yn talu trwy ddidyniad yn fy mudd-daliadau Incwm Sicrwydd Atodol (SSI). Dim ond $11,000 yw fy incwm blynyddol. Mae'n dod yn anodd penderfynu a ddylid talu'r benthyciad neu brynu bwyd a meddyginiaethau. Ar ôl 37 mlynedd, a oes ffordd i ganslo neu faddau'r benthyciad hwn?

Ateb: Heb os, mae'n ofidus wynebu degawdau o daliadau benthyciad myfyrwyr, a theimlo nad ydych wedi gwneud digon o gynnydd o hyd, ond mae manteision yn dweud bod pethau y gallwch eu gwneud. Y peth cyntaf i'w wybod yw ei bod yn debygol na ddylech chi gael eich taliadau benthyciad wedi'u tynnu o'ch Nawdd Cymdeithasol ar hyn o bryd. Yn wir, mae'r llywodraeth wedi rhoi'r gorau i atafaelu ad-daliadau treth neu garnio cyflogau tan chwe mis ar ôl y codiad saib talu (mae bellach i fod i godi Awst 31). Fel y cyfryw, dywed Leslie Tayne, sylfaenydd a rheolwr gyfarwyddwr Tayne Law Group, “Byddwn yn cysylltu’n llwyr â’r gwasanaethwr i ddarganfod beth sy’n digwydd.” (Sylwer, er y gallai cyfraddau ail-ariannu benthyciadau myfyrwyr isel heddiw fod yn demtasiwn, mae'n debygol y bydd y rhai sydd â benthyciadau ffederal yn gwneud hynny nid eisiau refi oherwydd ei fod yn tynnu amddiffyniadau ffederal i chi; fodd bynnag efallai y bydd darllenwyr sydd â benthyciadau myfyrwyr preifat eisiau ailgyllido — gweler y cyfraddau ailffi benthyciad myfyriwr isaf y gallech fod yn gymwys ar eu cyfer yma.)

Ac mae yna ffyrdd eraill i'w dilyn i sicrhau gwell gafael ar eich dyled myfyriwr hefyd - fel cofrestru ar gynllun talu ar sail incwm a dilyn setliad posibl.

Cynlluniau ad-dalu ar sail incwm ar gyfer benthyciadau myfyrwyr ffederal

“Fy nhybiaeth optimistaidd o ddarllen eu cwestiwn yw nad yw’r benthyciwr hwn wedi methu â chael y benthyciad ar hyn o bryd,” meddai Andrew Pentis, arbenigwr benthyciadau a chynghorydd benthyciadau myfyrwyr ardystiedig yn StudentLoanHero. “Mae hynny'n wych oherwydd wedyn gallent fod yn gymwys o hyd i gofrestru ar gyfer un o bedwar ad-daliad sy'n seiliedig ar incwm (IDR) cynlluniau sydd wedi’u cynllunio i gadw beichiau misol yn isel iawn o gymharu ag incwm.” Gall pobl ag incwm isel iawn gael taliadau mor isel â $0 ar y cynlluniau hyn, ond sylwch fod yn rhaid i chi gael benthyciad ffederal i wneud cais am IDR.

Oes gennych chi gwestiwn am ddod allan o fenthyciad myfyriwr neu ddyled arall? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

O ystyried bod y benthyciad 1984 hwn ar yr ochr hŷn, efallai y bydd yn rhaid i'r benthyciwr ei gyfuno â'r llywodraeth ffederal yn fenthyciad cydgrynhoi uniongyrchol i wneud cais am IDR, yn ôl Pentis. “Ond mae hynny’n weddol hawdd i’w wneud. Mae'n well siarad amdano gyda'ch gwasanaethwr benthyciad ffederal ar y ffôn, ”meddai, gan ychwanegu bod studentaid.gov yn gwella ei wefan “ond nid yw'n dal i fod yn ffôl.” 

Ceisio setliad

Gall benthycwyr sydd â hen fenthyciadau myfyrwyr ffederal neu breifat heb eu talu ystyried ceisio negodi setliad benthyciad myfyriwr. Ond rydych chi ar drugaredd eich benthyciwr, yn ôl Anna Helhoski, arbenigwr benthyciadau myfyrwyr yn NerdWallet. 

“Bydd benthycwyr myfyrwyr ffederal yn ei gwneud yn ofynnol i'ch benthyciadau fod yn ddiofyn neu bron â chael eu talu er mwyn dechrau trafodaethau setlo, ond nid dyma'r math o beth y dylech geisio ei orfodi,” meddai. “Nid oes unrhyw sicrwydd y bydd eich benthyciwr yn negodi a byddwch yn niweidio eich credyd ac yn wynebu canlyniadau cosbol eraill o ganlyniad.”

Yn gyffredinol, nid yw setliadau benthyciad myfyriwr ffederal yn gyffredin oherwydd gall deiliad y benthyciad gael eich arian trwy garnais ad-daliad treth neu garnais cyflog, yn ôl Helhoski. “Mae setliadau benthyciad myfyrwyr preifat hefyd yn anodd eu cael,” meddai. 

Ychwanegodd: “Ond mae’n bosib y gallwch chi eu setlo os oes gennych chi galedi ariannol, os ydych chi wedi methu â thalu fwy nag unwaith neu os na allan nhw fel arall garnish cyflog neu gael eich ad-daliadau treth wedi’u hatafaelu. Mae’n opsiwn a allai fod yn eithafol i fenthycwyr fynd ar drywydd setlo dyled, ond efallai mai dyma’r unig ffordd i gael gwared ar hen ddyled na chafodd ei thalu sy’n eu pwyso i lawr.” 

Cymerwch stoc o'ch endgame 

“Hoffwn pe gallwn wasgu botwm ar beiriant amser er mwyn siarad â’r benthyciwr hwn 20 mlynedd yn ôl a’u rhoi ar y llwybr o dderbyn maddeuant,” meddai Pentis, sy’n cydnabod mai edrych ymlaen, nid yn ôl, sy’n allweddol i adeiladu sylfaen ariannol well. “I’r benthyciwr hwn, nid balans benthyciad myfyriwr sero yw eu nod ac mae’n debygol nad yw’n opsiwn realistig,” meddai. “Mae’n ymwneud â chadw eu tollau misol dan reolaeth, fel eu bod nhw’n gallu fforddio popeth arall sydd ei angen arnyn nhw i fyw.”