Rwyf wedi darganfod y gall cynghorydd ariannol gostio $5,000 y flwyddyn. A yw'n werth chweil?

Y diwrnod o'r blaen ysgrifennodd darllenydd atom yn gwneud pwynt da: Roedd hi eisiau i ni roi golwg fanylach i bobl ar yr hyn y gallai cynghorydd ariannol ei gostio mewn gwirionedd iddynt. Dyma ei he-bost, ac isod, rydym yn canfod a yw cynghorydd yn wirioneddol werth y gost, ac i bwy. (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd? Gallwch gael eich paru â chynghorydd ariannol a allai ddiwallu eich anghenion yma.) 

E-bost darllenydd: Rydw i bron yn 69 oed ac wedi cael buddsoddiadau gyda chwmnïau ariannol mawr a chynghorydd preifat ers dros 30 mlynedd. Hoffwn ichi roi sylw i gost cynghorydd ariannol. Er enghraifft, os oes gennych $500,000 gydag unrhyw un ohonynt, gall gostio o leiaf 1% o'ch daliadau yn flynyddol. Dyna isafswm o $5000 y flwyddyn! Nawr, gobeithio bod eich portffolio yn fwy na'r $5,000 hwnnw o lawer, ond beth am y blynyddoedd pan fydd eich portffolio'n mynd i lawr? Mae deiliad y portffolio yn colli nid yn unig swm colled y buddsoddiad, ond hefyd y ffi honno i'r cynghorydd. Ar y cyfan, gall y ffi reoli fod yn gyfystyr â llawer o ddegau o filoedd o ddoleri dros y blynyddoedd, , ac yn fy mhrofiad i, nid oedd yn werth y golled i'm cyfrif. Byddai’n syniad da i chi rannu hyn â darllenwyr a siarad am: A yw talu cynghorydd ariannol yn werth chweil mewn blynyddoedd pan fo colled i gyfrif? Beth mae cynghorydd yn ei gostio mewn gwirionedd?

Oes gennych chi gwestiwn am weithio gyda'ch cynghorydd ariannol neu am logi un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

Ateb: Rydym yn falch eich bod wedi galw hwn allan, gan fod cost yn beth hanfodol i'w ystyried os ydych yn bwriadu llogi cynghorydd ariannol. Er bod llawer o gynghorwyr traddodiadol yn codi tua 1% o'ch asedau dan reolaeth, eglurodd Alana Benson, llefarydd buddsoddi yn Nerdwallet - mae eraill yn codi llai. Ac i rai bydd y gost yn werth chweil, ac i eraill, nid cymaint. Gadewch i ni blymio i mewn.

Yn gyntaf oll, mae 1% yn adio i fyny. “Er efallai nad yw 1% yn ymddangos fel llawer, cofiwch wrth i falans eich cyfrif dyfu, felly hefyd y bydd swm y ddoler sy’n mynd at eich ffi,” meddai Benson. Os oes gennych $500,000 yn cael ei reoli gan gynghorydd ariannol sy'n codi ffi flynyddol o 1%, byddech yn talu $5,000 y flwyddyn, a phe bai'ch balans yn cynyddu i $750,000, byddai'ch ffi wedyn yn cynyddu i $7,500 y flwyddyn.

Wedi dweud hynny, mae digon o gwmnïau'n codi ffi o lai nag 1% am wasanaethau personol. “Rydyn ni'n codi 1% ar y $100,000 cyntaf ond mae'r ffi yn gostwng ar ôl hynny. Rwyf wedi gweld y ffi o 1% ac uwch yn bennaf gyda’r cwmnïau mwy sy’n gwneud llawer o farchnata,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Thomas Stapp o Stapp Financial Wealth Management and Planning. Ac mae Benson yn nodi: “Os ydych chi’n gyfforddus yn gweithio gyda chynghorydd ariannol ar-lein, efallai y gallwch chi ollwng y ffi honno i lai na 0.50% a derbyn gwasanaethau tebyg.”

Gallwch gael eich paru â chynghorydd ariannol a allai ddiwallu eich anghenion yma.

Mae yna hefyd ffyrdd eraill y caiff cynghorwyr ariannol eu digolledu ar wahân i ganran o'r asedau sy'n cael eu rheoli, a gall y math hwnnw o drefniant fod yn fwy buddiol yn ariannol i chi, yn dibynnu ar eich anghenion. “Mae yna filoedd ohonom sy’n dewis codi tâl fesul awr am ein cyngor, ar sail prosiect neu ffi fisol barhaus. Mae’n dibynnu ar yr hyn y mae’r cleient ei eisiau a’i angen,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Skip Fleming o Lodestar Financial Planning.

Datgelodd arolwg Magnify Money o 2021 fod 61% o ymatebwyr wedi dweud eu bod yn talu llai na $3,000 yn flynyddol am wasanaethau ariannol cysylltiedig a y canllaw hwn yn dadansoddi'r hyn y gallwch ddisgwyl ei dalu am amrywiaeth o wahanol fathau o wasanaethau. Yn fwy na hynny, lawer gwaith mae'r ffioedd hyn yn agored i drafodaeth, ac rydym ni wedi gwneud hynny tynnu sylw at y ffyrdd gorau o gysylltu â chynghorydd ariannol ynghylch gostwng eu ffioedd datganedig.

A yw cynghorydd yn werth y gost? 

Nid yw'r ateb yn syml, ac mae p'un a yw cynghorydd yn werth y gost yn dibynnu ar ffactorau fel pa mor gymhleth yw'ch cyllid a pha mor ddeallus ydych chi o ran cynllunio ariannol a buddsoddi. “Gall cynghorydd ariannol da gynnig llawer mwy na rheoli buddsoddiadau. Dylai cynghorydd allu eich helpu gyda phynciau ariannol cymhleth, megis cynllunio ar gyfer ymddeoliad, cynllunio ystadau, iawndal ecwiti a chynllunio ariannol cyffredinol,” meddai Benson. Os nad ydych chi'n teimlo'n gyfforddus yn mynd i'r afael â hynny eich hun, efallai y byddai cynghorydd yn werth chweil i chi. 

Ychwanegodd y cynllunydd ariannol ardystiedig Danielle Miura, sylfaenydd Spark Financials: “Bydd cynghorydd profiadol sydd wedi'i hyfforddi'n dda yn cymryd amser i blymio'n ddyfnach i nodau a dyheadau eich bywyd” - a datblygu cynllun ar eich cyfer o'r fan honno. Os yw hynny'n rhywbeth yr hoffech gael cymorth ag ef, ystyriwch gynghorydd.

Gallwch gael eich paru â chynghorydd ariannol a allai ddiwallu eich anghenion yma.

Efallai y byddwch hefyd yn cael budd o gynghorydd os byddwch yn ei chael hi'n anodd cadw'ch emosiynau dan reolaeth wrth reoli'ch buddsoddiadau, dywed y manteision. “I lawer o bobl sy’n hunanreoli, nid oes ganddynt y ddisgyblaeth i gadw emosiynau allan o’u bywyd ariannol ac felly gallant wneud penderfyniadau ariannol gwael fel gwerthu’n isel a phrynu’n uchel,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Edward Schmitzer a’r llywydd a’r sylfaenydd. o Gynghorwyr Cyfalaf Afon.

A ddylwn i reoli fy arian ar fy mhen fy hun?

Gall ffioedd cyngor ariannol ychwanegu hyd at ddegau o filoedd o ddoleri dros gyfnod eich bywyd buddsoddi. Ac mae hynny'n bwysig. Felly os oes gan unigolyn y sgiliau a'r ddisgyblaeth i ddatblygu portffolio amrywiol, cynnal ymchwil sy'n ymwneud â'i bortffolio, cadw golwg ar ei emosiynau, gwneud newidiadau i'r portffolio yn seiliedig ar ffeithiau ac ymchwil, a phennu'r gyfradd tynnu'n ôl briodol o bortffolio, yna Dywed Schmitzer, “Nid oes angen cynghorydd arnynt.” Gwiriwch allan y canllaw hwn ar pwy sy'n gwneud nid angen cynghorydd ariannol.

Oes gennych chi gwestiwn am weithio gyda'ch cynghorydd ariannol neu am logi un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

• E-byst darllenwyr a chwestiynau wedi'u golygu er eglurder a chryno.