A ydych yn maxing allan y cynllun 401(k). sydd gennych chi yn y gwaith bob blwyddyn? A oes gennych chi arian ar ôl o hyd ar gyfer cynilo a buddsoddi ar ôl cyfrannu'r uchafswm i'ch 401 (k) ac efallai IRA neu ddau? Os felly, yna efallai y byddwch am ystyried cyfrannu at gynllun iawndal gohiriedig gweithredol. Mae cynllun iawndal gohiriedig gweithredol yn caniatáu i weithwyr incwm uchel ohirio talu trethi ar ran o'u hincwm tan ymddeoliad. Dyma sut mae'n gweithio.
Os hoffech gael cymorth proffesiynol i ddod o hyd i'r ffordd graffaf i adeiladu eich wy nyth, Offeryn paru rhad ac am ddim SmartAsset Gall eich helpu i ddod o hyd i gynghorydd ariannol.
Cynlluniau Iawndal Gohiriedig Gweithredol wedi'u Diffinio
Mae cynllun iawndal gohiriedig gweithredol yn caniatáu i gyflogwyr ohirio rhan o incwm eu swyddogion gweithredol fel y byddant yn talu trethi arno yn nes ymlaen pan fyddant yn dechrau tynnu allan ohono. Mae cyfrannu at gynllun iawndal gohiriedig gweithredol yn caniatáu i weithrediaeth gysgodi rhan o'u hincwm o drethi nes eu bod mewn braced treth is yn nes ymlaen, fel arfer ar ôl ymddeol.
Mae'n rhaid i gyfranogwyr mewn cynllun iawndal gohiriedig gweithredol benderfynu pryd i ddechrau cymryd dosraniadau pan fyddant yn cofrestru ar y cynllun. Yn dibynnu ar eich oedran pan fyddwch chi'n cofrestru, gall fod yn anodd rhagweld eich dyddiad ymddeol cywir. Po hiraf y cyfnod rhwng cofrestru ar gynllun ac ymddeol, y mwyaf anodd yw hi i ragweld eich dyddiad ymddeol. Mae llawer o gyfranogwyr yn dewis dyddiad ymddeol sy'n disgyn yn ystod eu 60au hwyr neu cyn iddynt ddechrau cymryd dosbarthiadau o'u 401(k) neu cynlluniau ymddeol unigol (IRAs).
Mae hefyd yn angenrheidiol nodi sut rydych chi am gymryd eich dosbarthiad pan fyddwch chi'n cofrestru gyntaf. Mae'n rhaid i chi nodi eich bod chi naill ai eisiau dosbarthiad cyfandaliad neu daliadau cyfartal dros nifer penodol o flynyddoedd. Os ydych chi am newid pryd neu sut rydych chi'n mynd i gymryd dosraniadau o gynllun iawndal gohiriedig gweithredol, mae'n anodd. Efallai y bydd yn rhaid i chi aros hyd at bum mlynedd cyn i'r newid gael ei adlewyrchu yn nhelerau eich cynllun.
Mae cynnig mynediad i weithwyr i gynllun iawndal gohiriedig gweithredol yn fudd-dal gwerthfawr i weithwyr. Gall cael cynllun o'r fath ddenu swyddogion gweithredol cymwys. Gall hefyd gadw swyddogion gweithredol rhag gadael i fynd i weithio i gystadleuydd oherwydd byddent yn colli eu gallu i wneud cyfraniadau yn y dyfodol.
Mathau a Chategorïau Cynlluniau Iawndal Gohiriedig
Mae dau fath o gynlluniau iawndal gohiriedig. Mae'r cynllun cymwys cydymffurfio â rheolau Deddf Ymddeoliad Gweithwyr a Sicrwydd Incwm (ERISA). Mae cynlluniau cymwys yn cynnwys 401 (k), 403 (b) ac 457 o gynlluniau. Rhaid cynnig y cynlluniau hyn i bob gweithiwr. Mae yna hefyd gyfyngiad ar faint y gallwch chi ei gyfrannu bob blwyddyn o dan gynlluniau amodol. Mae cynlluniau iawndal gohiriedig y Weithrediaeth yn cynlluniau heb gymhwyso neu NQDCs. Nid yw'r rheolau mor llym ar gyfer y cynlluniau hyn ag y maent ar gyfer cynlluniau amodol.
Mae pedwar categori o gynlluniau iawndal gohiriedig gweithredol. Gostyngiad cyflog ac mae cynlluniau gohirio bonws yn debyg iawn cynlluniau cyfraniadau diffiniedig. SERPs a chynlluniau buddion gormodol yn cael eu hariannu gan y cyflogwr ac yn gweithredu fel cynlluniau buddion diffiniedig.
Manteision ac Anfanteision Cynlluniau Iawndal Gohiriedig Gweithredol
Mae sawl gwahaniaeth pwysig rhwng y cynlluniau hyn. Yr hyn sy'n dilyn yw rhai o fanteision cynllun iawndal gohiriedig gweithredol. Cofiwch nad yw hon yn rhestr gynhwysfawr:
Mae cyfyngiadau cyfraniadau bob blwyddyn ar gyfer cynllun 401 (k) ond nid ar gyfer y cynllun iawndal gohiriedig oni bai bod cyfyngiadau cynllun.
Rhaid i chi ddechrau cymryd dosraniadau erbyn 72 oed os oes gennych 401 (k). Nid yw'n angenrheidiol o dan iawndal gohiriedig.
Os yw'r weithrediaeth yn enillydd uchel ac yn dymuno gohirio mwy o'u hincwm at ddibenion treth gyfredol, mae'r cynllun iawndal gohiriedig yn caniatáu ar gyfer hynny.
Gellir anelu cynlluniau iawndal gohiriedig y weithrediaeth at rai dosbarthiadau o weithwyr.
Dyma rai o anfanteision y cynllun iawndal gohiriedig gweithredol:
Os yw'r cwmni rydych yn cael eich cyflogi ganddo yn mynd yn fethdalwr, 401(k) cronfeydd yn cael eu diogelu. Nid yw hyn yn wir am arian mewn cynllun iawndal gohiriedig gweithredol. Gallech gymryd colled o 100%.
Gallwch dderbyn dosraniadau am galedi ariannol, ar unrhyw adeg ar ôl 59.5 oed, os oes gennych 401 (k). Mae'n rhaid i chi ddilyn yr amserlen ddosbarthu a sefydlwyd gennych pan wnaethoch ymrestru mewn cynllun iawndal gohiriedig gweithredol.
Os byddwch chi'n colli'ch swydd, gallwch chi rolio'r arian yn eich 401 (k) drosodd i IRA neu i mewn i gynllun 401 (k) a noddir gan eich cyflogwr newydd. Nid oes gan berchennog cynllun iawndal gohiriedig unrhyw opsiwn trosglwyddo.
Gall perchennog 401 (k) gymryd benthyciad o'r cyfrif. Nid yw cynlluniau iawndal gohiriedig gweithredol yn caniatáu benthyciadau.
Yn gyffredinol, nid oes gennych gymaint o fuddsoddiadau i ddewis o'u plith ag sydd gennych gyda 401 (k).
Penderfynu ar Raglen Iawndal Gohiriedig Gweithredol
Cyn i chi benderfynu buddsoddi mewn cynllun iawndal gohiriedig gweithredol, ystyriwch y cwestiynau hyn:
A ydych chi'n cyfrannu'r swm llawn fel rheol at gyfrifon ymddeol traddodiadol? Os yw'r ateb yn gadarnhaol, efallai yr hoffech ei ystyried.
Pa fath o ddosbarthiad ydych chi ei eisiau o gynllun iawndal gohiriedig gweithredol? Cynlluniau hynny talu dosbarthiadau cyfandaliad Nid ydynt bob amser mor fuddiol â chynlluniau sy'n cynnig dosraniadau dros nifer o flynyddoedd.
A yw'r cwmni'n ddiogel yn ariannol? Cyn buddsoddi, dylech bennu sefydlogrwydd ariannol eich cwmni. Efallai y bydd cwmnïau hŷn, sefydledig yn fwy diogel na busnesau cychwynnol.
Pa fath o fuddsoddiad sydd ar gael gyda'r cynllun? Mae rhai cynlluniau'n cynnig cyfradd enillion sefydlog neu amrywiol ar eu cynlluniau iawndal gohiriedig. Mae eraill yn cynnig ystod o fuddsoddiadau posibl mewn buddsoddiadau eraill fel stoc.
Beth yw fy sefyllfa treth a buddsoddi? Yn gyntaf, edrychwch a oes gennych chi'r incwm gwario i fuddsoddi yn y cynllun. Yna edrychwch ar sut y bydd yn effeithio ar eich sefyllfa dreth.
Y Llinell Gwaelod
Mae cynlluniau iawndal gohiriedig y Weithrediaeth yn ffordd wych o ddenu a chadw swyddogion gweithredol incwm uchel gan na allant drosglwyddo eu cyfraniadau a'u cadw pan fyddant yn ymddeol. Os ydych chi'n weithrediaeth, dysgwch am y cynlluniau hyn cyn i chi fuddsoddi, gan gynnwys y manteision a'r anfanteision. Os oes angen incwm cysgodol treth arnoch o hyd ar ôl mwyhau'ch opsiynau cyfrif ymddeol traddodiadol, efallai mai'r cynllun hwn fydd eich tocyn os yw'ch cwmni'n sefydlog yn ariannol.
Awgrymiadau ar gyfer Ymddeol
Mae cynllunio ar gyfer ymddeoliad yn gymhleth felly mae'n gwneud llawer o synnwyr i gyflogi cynghorydd ariannol wrth i chi weithio drwy'r gwahanol agweddau arno. Nid oes rhaid i chi ddod o hyd i gynghorydd ariannol cymwys fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol yn eich ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd, dechreuwch nawr.
Defnyddiwch y Cyfrifiannell ymddeoliad SmartAsset i amcangyfrif faint o arian fydd ei angen arnoch ar ôl ymddeol. Bydd yn eich helpu i benderfynu a ddylech fuddsoddi mewn rhaglen iawndal gohiriedig gweithredol.
Credyd llun: © iStock.com / PeopleImages, © iStock.com / EXTREME-PHOTOGRAPHER, © iStock.com / metamorworks
Mae'r swydd Cynlluniau Iawndal Gohiriedig Gweithredol yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/ive-maxed-401-k-plan-140004329.html