Mae'r addewid o arian am ddim fel arfer yn eithaf hudolus. Wedi'r cyfan, mae miliynau o bobl yn llawenhau nawr bod yr Arlywydd Joe Biden o'r diwedd wedi cyhoeddi maddeuant torfol o ddyled myfyrwyr.
Felly pam, felly, y mae 1 o bob 10 Americanwr sy'n gweithio yn colli allan ar filoedd mewn arian parod am ddim sydd ar gael ar hyn o bryd ac sydd wedi bod ers amser maith?
Paru 401(k) gan eich cyflogwr yw'r peth agosaf y mae llawer o bobl yn ei gael at arian am ddim, ac mae astudiaethau'n dangos bod miliynau ar eu colled.
Dyna un rheswm pam y pasiwyd Deddf Sicrhau Ymddeoliad Cryf 2022—a elwir hefyd yn Ddeddf Ddiogel 2.0—yn y Tŷ drwy bleidlais tirlithriad o 414-5 yn ôl ym mis Mawrth. Ymhlith pethau eraill, bydd y Ddeddf yn ei gwneud yn ofynnol i'r rhan fwyaf o gyflogwyr gofrestru gweithwyr yn awtomatig yn eu cynlluniau ymddeol.
Eto i gyd, bydd yn flwyddyn neu fwy hyd nes y daw'r rheol honno i rym, a bydd cynlluniau 401 (k) presennol wedi'u heithrio. Dyma sut i fod yn rhagweithiol a chael yr arian sy'n ddyledus i chi nawr.
Peidiwch â cholli
Nid yw miliynau yn gwneud y mwyaf o'u gêm 401 (k)
Mae gêm 401 (k) yn rhaglen gyffredin sy'n gweld eich cwmni'n dyblu beth bynnag rydych chi'n ei gyfrannu at gyfrif ymddeol yn y gweithle, hyd at derfyn penodol.
Mae'r perk hwn yn rhan o'ch pecyn iawndal pan gewch swydd, felly os na chymerwch fantais lawn, mae fel nad ydych chi'n cymryd rhan o'ch cyflog.
Dywedwch eich bod chi'n gwneud $ 60,000 y flwyddyn, ac mae'ch cyflogwr yn cynnig gêm doler-am-doler hyd at 6% o'ch cyflog. Mae hynny'n golygu mai'r uchafswm y bydd eich cyflogwr yn ei roi i chi yw $ 3,600 bob blwyddyn.
Ond os mai dim ond $ 2,000 y byddwch chi'n ei roi yn eich 401 (k), dim ond $ 2,000 y mae'ch cyflogwr yn ei roi - ac rydych chi'n gadael $ 1,600 ar y bwrdd.
Nid yw cyfleoedd fel y rhain yn dod o gwmpas yn aml mewn bywyd, ac eto mae 17.5 miliwn o Americanwyr yn euog o beidio â chyfnewid y cynnig llawn a gânt, yn ôl a arolwg gan MagnifyMoney.
Sut bydd Deddf Ddiogel 2.0 yn newid pethau?
Nid yw fel nad yw cynilo ar gyfer ymddeoliad yn bwysig i Americanwyr, gyda 71% o bobl yn galw “byw'n gyfforddus ar ôl ymddeol” yn brif nod bywyd mewn Arolwg y Prif Grŵp Ariannol 2022.
Ac eto nid yw tua hanner yr Americanwyr yn hyderus bod eu cynilion yn ddigon neu fod ganddynt hyder yn eu cynllunio ar gyfer ymddeoliad.
O dan Ddeddf Ddiogel 2.0, byddai gweithwyr yn cael eu cofrestru'n awtomatig mewn 401(k) ar gyfradd cyfraniad o 3% o'u cyflog. Gan dybio nad ydych yn optio allan, byddai'r gyfradd gyfrannu wedyn yn cynyddu 1% yn flynyddol nes ei bod yn cyrraedd uchafswm o 10-15%.
Byddai’r ddeddfwriaeth hefyd yn ehangu’r hyn y gallwch ei wneud gyda’ch cyfraniadau 401(k), ac mae llawer o gyflogwyr yn prynu i mewn.
A arolwg o dros 360 o gyflogwyr gan gwmni cynghori busnes WTW, canfuwyd bod 38% o gynllun i ganiatáu i gyflogeion ddargyfeirio eu cyfraniadau at bethau fel lleihau dyled benthyciad myfyrwyr, ychwanegu at gynilion brys neu ychwanegu at gyfrif cynilo iechyd — i gyd tra’n dal i dderbyn arian cyfatebol cwmni ar y symiau hynny .
Mae tua 28% o'r cyflogwyr a holwyd hefyd yn bwriadu hybu eu cynlluniau trwy wneud pethau fel cynyddu'r swm gohirio awtomatig.
Pam nad yw pobl yn cyfrannu mwy?
Dywed arolwg y Prifathrawon fod 62% o weithwyr yn rhestru cyfraniadau cyfatebol gan gyflogwyr fel y prif feini prawf ar gyfer cyrraedd eu nodau ymddeoliad.
Ond o ran gwybod am gynlluniau 401k a chyfrannu atynt, mae arolwg MagnifyMoney yn dangos bod nifer fach o ymatebwyr yn dweud nad ydyn nhw'n deall sut mae cynlluniau ymddeol 401(k) yn gweithio (6%) neu ddim yn gwybod a yw eu cwmni'n cynnig cyfatebol (17%).
Dywed rhai gweithwyr (12%) eu bod eisiau aros nes eu bod yn hŷn i gyfrannu. Ond fel y bydd unrhyw arbenigwr ariannol yn dweud wrthych chi, mae cyfrannu cyn gynted â phosibl yn hollbwysig gan ei fod yn rhoi mwy o amser i'ch buddsoddiadau dyfu.
Y rheswm mwyaf pam nad yw gweithwyr yn cymryd mantais lawn yw fforddiadwyedd; mae dros draean o ymatebwyr i arolwg MagnifyMoney yn dweud na allant gyfrannu cymaint ag y dymunant. Mae hynny’n gwneud synnwyr, yn enwedig ar adeg pan fo cyllidebau llawer o deuluoedd yn cael eu hymestyn i’r pwynt torri.
Sut i ddechrau manteisio i'r eithaf
Pan fydd cymaint o arian ar y gweill, byddwch am drefnu sgwrs gyda'ch cynrychiolydd AD ar unwaith.
Blaenoriaethu eich 401(k) dros arbedion eraill a opsiynau buddsoddi yn aml yn symudiad call, o leiaf nes i chi wneud y mwyaf o'ch gêm cwmni.
Gallai un eithriad fod yn adeiladu eich cronfa brys — mewn argyfwng, gall tynnu arian allan o 401(k) yn gynnar sbardun cosbau costus.
Os oes gennych chi ddigon o arian i'w sbario, dylai eich cam cyntaf fod yn sefydlu tynnu arian yn ôl yn awtomatig o'ch gwiriad cyflog. Bydd dull “set-it-and-forget-it” yn sicrhau eich bod yn cael y gêm orau.
Cofiwch fod y ddeddfwriaeth newydd yn golygu y gallech gael opsiynau lluosog ar gyfer yr hyn yr ydych yn ei wneud gyda'ch cyfraniadau yn y dyfodol.
Cofiwch y gallwch chi bob amser fuddsoddi mwy na'r swm y bydd eich cyflogwr yn cyfateb. A chan fod y rhain yn tynnu'n ôl awtomatig fel arfer yn dod o eich incwm cyn treth, ni fydd angen i chi dalu trethi ar eich cyfraniadau.
Beth i'w ddarllen nesaf
Mae'r erthygl hon yn darparu gwybodaeth yn unig ac ni ddylid ei dehongli fel cyngor. Fe'i darperir heb warant o unrhyw fath.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/jealous-bidens-big-gift-students-225200008.html