Dim ond 1 o bob 3 Americanwr sy’n deall yr elfen hanfodol hon o gynllunio’n graff ar gyfer ymddeoliad - a gallai diffyg gwybodaeth fod yn gostus iawn

Mae Americanwyr yn dod yn fyr ar gyfer ymddeoliad…

Amcangyfrifir bod gan weithwyr arbedion ymddeoliad canolrifol o $93,000, gyda baby boomers (a aned rhwng 1946 a 1964) yn nodi cyfanswm arbedion o ddim ond $202,000. Mae'n debyg na fydd y swm hwnnw, yn ôl rhai amcangyfrifon, yn disodli digon o incwm.

… A dydyn nhw ddim yn teimlo eu bod nhw’n ennill digon nawr i gynilo’n iawn

Ar gyfartaledd, mae gan gartrefi Americanaidd incwm cyn treth blynyddol o $87,432, yn ôl y llywodraeth data*. Ehangwch hynny dros 30 mlynedd a gallwch weld pam mae rhai arbenigwyr dweud bod angen cymaint â $1.5 miliwn neu fwy ar gyfer ymddeoliad, yn dibynnu ar lefelau incwm presennol. Ond yn ôl yr adroddiad, mae 40% o baby boomers, 48% o Generation X, 49% o Millennials a 55% o weithwyr Generation Z yn dweud nad ydyn nhw'n teimlo bod ganddyn nhw ddigon o incwm i gynllunio'n ddigonol ar gyfer ymddeoliad. 

Un ffordd o frwydro yn erbyn hyn yw datblygu cynllun ariannol ffurfiol a fydd yn helpu i ddileu ansicrwydd, meddai Anthony Colancecco, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Ballentine Capital Advisors yn Greenville, De Carolina. “Ni fydd yn rhaid iddynt bellach ddyfalu beth sydd ei angen arnynt ar ôl ymddeol ond cael cynllun go iawn gyda doleri go iawn yn y fantol i benderfynu beth sydd ei angen arnynt ar ôl ymddeol a sut i gyrraedd yno.” (Chwilio am gynghorydd ariannol? Gall yr offeryn hwn eich helpu i baru â chynghorydd a all ddiwallu eich anghenion.)

 Mae Chris Lyman, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Allied Financial Advisors yn y Drenewydd, Pennsylvania, yn ychwanegu, er efallai nad yw’n ddiwedd y byd os nad ydyn nhw’n siŵr ohonyn nhw eu hunain eto, mae unrhyw un sy’n teimlo mor dynn ar arian parod fel na allan nhw wneud hynny. dylai ac eithrio ar gyfer y dyfodol gymryd hynny fel arwydd o newid. “Os nad ydych chi’n cynilo digon, y peth gorau y gallwch chi ei wneud yw mynd i’r arfer o gyllidebu a dyrannu doleri i dalu dyled heb forgais i lawr yn gyntaf, adeiladu cronfa argyfwng, ac yna dechrau cynilo ar gyfer nodau hirdymor fel ymddeoliad,” meddai Lyman. 

A pheidiwch â gwthio hynny i ffwrdd: “Mae'n hawdd dweud 'Byddaf yn cyrraedd yfory' ac yna nid yw hynny byth yn digwydd,” meddai Lyman. 

Bydd dyled yn cael effaith negyddol ar gynilion ymddeoliad

Un ffactor sy'n gwaethygu problemau cynilo Americanwyr ym mron pob grŵp oedran yw dyled, yn ôl yr adroddiad. Gyda gweithwyr yn adrodd ar gyfartaledd $5,221 mewn cerdyn credyd dyled yn y flwyddyn ddiwethaf, mae'n hawdd gweld pam mae cymaint â 49% yn dweud bod eu dyled yn ymyrryd â'u gallu i gynilo ar gyfer ymddeoliad.

Dywed Lyman mai un ffordd o frwydro yn erbyn y pryderon hyn yw trwy lunio cyllideb a thorri'n ôl ar dreuliau dewisol. “Wrth wneud rhestr ar gyfer y siop groser a chadw ati, paratoi prydau bwyd i osgoi’r ciniawau dash drws byrfyfyr hynny, ac adolygu eich holl danysgrifiadau i weld yr hyn nad ydych yn ei ddefnyddio ac y gallwch ei ganslo,” eglura Lyman.

Nid oes gan lawer o Americanwyr y sylfaen wybodaeth i fuddsoddi'n smart ar gyfer ymddeoliad

Arallgyfeirio yw un o elfennau pwysicaf cynllunio ymddeoliad. Ond gyda llai na phedwar o bob 10 o weithwyr yn honni bod ganddyn nhw ddealltwriaeth o’i hegwyddorion mwyaf sylfaenol, fe allai fod peth achos i bryderu, meddai Lyman. “Eich dyraniad asedau yw'r ail ffactor pwysicaf wrth bennu lefel eich cyfoeth mewn bywyd, a'r cyntaf yw'r duedd, neu'r gallu, i gynilo mewn gwirionedd,” meddai Lyman. 

Un ateb posibl, ychwanega Colancecco, yw cau'r bwlch addysg a gweithio gyda gweithiwr ariannol proffesiynol. Er y gall fod yn anodd gwneud penderfyniadau gwrthrychol am eich arian eich hun, yn enwedig os ydych yn emosiynol ynghlwm wrth rai buddsoddiadau neu os oes gennych nod ariannol penodol mewn golwg, “gall cynghorydd ariannol roi cyngor gwrthrychol a’ch helpu i weld y darlun mawr pan ddaw. i gynilo a buddsoddi,” meddai, gan ychwanegu, ar wahân i gael mynediad at eu gwybodaeth, bod cynghorwyr ariannol yn aml yn gallu manteisio ar ystod ehangach o opsiynau buddsoddi na buddsoddwyr unigol, gan gynnwys rhai buddsoddiadau nad ydynt efallai ar gael i’r cyhoedd. “Trwy weithio gyda chynghorydd ariannol, gallwch fuddsoddi yn yr opsiynau hyn a chael enillion uwch o bosibl.”

Mae gormod ohonom yn aros yn rhy hir i gynllunio'n drylwyr ar gyfer ymddeoliad

Iawn, felly rydych chi'n barod i ddechrau cynilo ond dydych chi ddim wedi dod o hyd iddo eto? Wel, nid ydych chi ar eich pen eich hun, darganfu adroddiad Transamerica. Dywed bron i bedwar o bob 10 gweithiwr eu bod yn bwriadu aros nes eu bod yn agosach at eu dyddiad ymddeol gwirioneddol i ddechrau meddwl am gynllunio ymddeoliad, a allai achosi rhai problemau amlwg, meddai Lyman.

“Os nad ydych chi’n cynilo digon, y peth gorau y gallwch chi ei wneud yw mynd i’r arfer o gyllidebu a dyrannu doleri i dalu dyled heb forgais i lawr yn gyntaf, adeiladu cronfa argyfwng, ac yna dechrau cynilo ar gyfer nodau hirdymor fel ymddeoliad. Mae'n swnio'n ddiflas ac yn hen ffasiwn ond yn union fel dod yn iach mae'r fformiwla yn syml ond yn anodd ei gweithredu oherwydd mae angen disgyblaeth i orfodi newid ffordd o fyw," meddai Lyman.

Ychwanegodd, “gall dechrau’n fach helpu i adeiladu momentwm tuag at y nod hwn sy’n ymddangos yn anorchfygol. Dechreuwch roi $20, $50, $100 y mis ychwanegol, beth bynnag yw'r nifer, tuag at y nodau o dalu dyled i lawr a chronni asedau. Gall hyn greu effaith pelen eira lle gallwch chi arbed mwy a mwy yn barhaus a chynyddu momentwm.”

* Mae data BLS yn cynnwys unigolion ac unedau defnyddwyr (CUs), neu bobl sy'n perthyn trwy waed, priodas neu fabwysiadu, a'r rhai sy'n byw gydag eraill ond sy'n annibynnol yn ariannol. Mae CUs hefyd yn cynnwys unigolion sy'n byw gyda'i gilydd ac sy'n gwneud penderfyniadau ariannol ar y cyd.