'Gall llai o addysg fod yn werth mwy.' Er bod gan raddedigion coleg werth net tua 5x yn uwch na graddau ysgol uwchradd, dyma beth all fod yn bwysicach na'r diploma coleg hwnnw

Gwerth net cyfartalog teulu Americanaidd yw $748,000, ond mae gwerth net canolrifol Americanwyr yn llawer is - ar ddim ond $121,700, yn ôl yr Arolwg diweddaraf o Gyllid Defnyddwyr a gyhoeddwyd gan y Gronfa Ffederal yn 2020 (bydd adroddiad 2022 yn dod allan yn 2023) . Un o'r ffactorau mwyaf wrth bennu gwerth net yw addysg. Yn wir, mae gan raddedigion coleg cyffredin werth net tua phedair gwaith yn fwy na rhywun a ddechreuodd ond na orffennodd yn y coleg, a thua phum gwaith yn fwy na rhywun sydd â diploma ysgol uwchradd yn unig. Y newyddion da? Nid yw eich gwerth net yn ymwneud ag addysg yn unig, a gall Americanwyr o bob lefel addysg ac incwm roi hwb i'w llinell waelod. Dyma sut. 

Gwerth net cyfartalog, yn ôl lefel addysg

Lefel Addysg	Gwerth net cyfartalog	Gwerth net canolrif
Dim diploma ysgol uwchradd	$137,800	$20,500
Diploma ysgol uwchradd	$305,200	$74,000
Rhywfaint o goleg	$376,400	$88,800
Gradd Coleg	$1,519,900	$302,200

Ffynhonnell: Cronfa Ffederal

Ar ben hynny, cynhaliwyd astudiaeth yn 2019 by datgelodd Bwrdd y Coleg, “Dros oes, a chan gyfrif am gostau ennill gradd, gall unigolion â gradd baglor ennill tua $400,000 yn fwy nag unigolion â gradd ysgol uwchradd.” 

Er ei bod yn ymddangos bod yr holl ddata hwn yn awgrymu bod coleg bob amser yn werth chweil, nid yw bob amser mor syml â hynny. Yn wir, mae 36% o raddedigion coleg sy'n talu benthyciadau myfyrwyr yn dweud nad oedd cymryd dyled benthyciad myfyrwyr yn werth chweil, yn ôl a 2019 adrodd gan Merrill Lynch ac Age Wave. 

Ac 2021 ymchwil o Ganolfan Addysg a'r Gweithlu Prifysgol Georgetown yn dod o hyd i rai pethau diddorol: Mae tua chwarter y graddedigion ysgol uwchradd yn ennill mwy na deiliaid gradd cyswllt, ac mae chwarter y gweithwyr â gradd baglor yn ennill mwy na hanner y gweithwyr sydd â gradd meistr neu radd. gradd doethur. Yn ôl yr adroddiad, “Gall llai o addysg fod yn werth mwy. Mae rhai tystysgrifau yn talu mwy na rhai graddau cyswllt, mae rhai graddau cyswllt yn talu'n uwch na rhai graddau baglor, ac mae rhai graddau baglor yn arwain at enillion uwch na rhai graddau graddedig.” 

Ystyriwch: “Mae deiliaid gradd Associates a astudiodd STEM yn ennill $60,000 yn flynyddol. Mae hyn yn fwy na deiliaid gradd baglor a enillodd fri yn y dyniaethau a'r celfyddydau rhyddfrydol,” a 2018 CEW adrodd dod o hyd. Un arall enghraifft: “Mae angen gradd graddedig ar majors addysg i gyflawni enillion canolrif deiliad gradd baglor, fel y mae majors yn y celfyddydau a seicoleg a gwaith cymdeithasol.” 

Mewn geiriau eraill, mae'r hyn rydych chi'n ei astudio yn chwarae rhan fawr o ran faint y gallwch chi ei ennill ar ôl i chi raddio. Chwefror 2022 astudio gan Fanc Gwarchodfa Ffederal Efrog Newydd yn nodi bod y majors coleg sy'n talu orau ar gyfer graddau diweddar yn cynnwys amrywiaeth o raddau peirianneg, cyfrifiadureg a fferylliaeth. I'r gwrthwyneb, mae'r majors coleg sy'n talu waethaf am raddedigion diweddar yn cynnwys gwyddorau teulu a defnyddwyr, gwyddorau cymdeithasol cyffredinol, celfyddydau perfformio, gwasanaethau cymdeithasol, anthropoleg, addysg plentyndod cynnar, diwinyddiaeth a chrefydd, seicoleg a'r celfyddydau rhyddfrydol.

Sut i adeiladu eich gwerth net waeth beth fo lefel eich addysg

Wedi dweud hynny, mae yna ffyrdd o oresgyn peidio â graddio o'r ysgol uwchradd neu'r coleg - neu ddewis prif un nad yw'n eich arwain i wneud banc - a dal i gynyddu eich gwerth net. 

“Fy hoff argymhelliad yw gadael i amser wneud cymaint o’r gwaith caled â phosibl drwy gymhlethu. Mae’r broses yn cynnwys cynilo a buddsoddi cyn gynted â phosibl, cymaint â phosibl ac mor gyson â phosibl,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Bill Kan, sylfaenydd Candent Capital.

Gweler y cyfraddau cynilo uchaf y gallech eu cael nawr yma.

Pe baech yn cynilo $50 yr wythnos am 40 mlynedd, gan ddechrau ar yr adeg yr ydych yn 25, byddai gennych $332,020 pe bai eich cyfradd llog yn 5% yn flynyddol. Os byddwch yn buddsoddi $50 yr wythnos am 40 mlynedd ar adenillion o 7%, byddai gennych $572,510. Ar elw o 9%, byddai eich buddsoddiad o $50 bob wythnos yn cynhyrchu $1,025,112 ar ôl 40 mlynedd.

Mae pethau eraill i'w hystyried pan mai'r nod yw cynyddu eich gwerth net, yn cynnwys arallgyfeirio'n iawn i reoli risg, cadw costau'n isel a chael disgwyliadau rhesymol. “Mae disgwyliadau rhesymol yn cynnwys maint yr enillion, pryd y daw enillion a gwybod y bydd cyfnodau, weithiau cyfnodau estynedig o ganlyniadau siomedig a fydd yn datrys dros amser,” meddai Kan.

Wrth gwrs, mae faint o werth net sydd gan rywun neu sydd angen i chi ymddeol yn wahanol i bawb. Dywed Kan, “Pan ddechreuais i gyntaf, byddai pobl yn gofyn i mi a oedd $1 neu $2 filiwn yn ddigon. Roeddwn bob amser yn gweld y ffigur yn fympwyol oherwydd nid oeddent yn dweud dim am yr adnoddau eraill sydd ar gael iddynt, eu hanghenion gwario, pryd a ble maent yn disgwyl ymddeol, na faint o amser yr oeddent i fod ar ôl ymddeol.” 

Un rheol syml, yn ôl y cynllunydd ariannol ardystiedig Michael DeMassa o Forza Wealth Management, yw dechrau cynilo a buddsoddi 20% o'ch enillion yn eich 20au. “Dylai eich gwerth net ofalu amdano’i hun erbyn 30, 40, 50 a 60 oed,” meddai DeMassa. Gweler y cyfraddau cynilo uchaf y gallech eu cael nawr yma.

Oherwydd bod sefyllfa ariannol pawb yn wahanol a gall gwerth net amrywio'n fawr yn dibynnu ar amgylchiadau bywyd sy'n mynd y tu hwnt i oedran, dywed Andy Rosen, llefarydd buddsoddi yn NerdWallet, mai'r ffyrdd gorau o gynyddu eich gwerth net yw trwy, “dalu dyled, arbed mwy o arian [ a/]neu wneud buddsoddiadau llwyddiannus sy’n cynyddu mewn gwerth dros amser.” 

Mae hefyd yn argymell defnyddio cyfrifiannell gwerth net i bennu faint y dylech ei gael. Yn fwy penodol, dywed y cynllunydd ariannol ardystiedig John Bovard o Incline Wealth Advisors, yn 30 oed, dylech gael 2X eich cyflog blynyddol, yn 40 oed dylech gael 4X eich cyflog blynyddol, yn 50 oed dylai fod gennych 10X eich cyflog blynyddol ac yn oedran 60 dylech gael 15X eich cyflog blynyddol. “Bydd angen o leiaf 10X o’ch cyflog blynyddol wedi’i arbed erbyn 60 oed a chan nad yw’ch holl werth net yn wariadwy, bydd angen swm mwy na 10X arnoch,” meddai Bovard.

Mae hefyd yn argymell cynyddu gwerth net gydag enillion bach a mawr. “Cynyddu cyfraniadau ymddeol 1%, talu dyled cyfradd llog uchel, buddsoddi $100 y mis yn awtomatig mewn cyfrif broceriaeth yn uniongyrchol i gronfa fynegai S&P 500, gofyn am godiad i gynyddu eich cyflog, defnyddio dyled i brynu eiddo rhent, neu defnyddio benthyciad i brynu busnes,” meddai Bovard.

Ac “mae'n ddefnyddiol bod yn ddoeth ynghylch ysgwyddo rhwymedigaethau. Mae rhai rhwymedigaethau yn gwneud synnwyr, fel morgais ar gyfer gwerthfawrogiad tymor hir mewn tŷ neu fenthyciad myfyriwr ar gyfer gradd a fydd yn cynhyrchu incwm uwch yn y dyfodol, ond mae llawer o rwymedigaethau yn tynnu o werth net yn unig,” meddai’r cynlluniwr ariannol ardystiedig Eric Uchida Henderson yn East. Buddsoddiadau Horizon.