Mae darluniau incwm oes yn 'alwad deffro' ar gyfer cynilwyr 401(k).

Efallai y cewch chi syrpreis cas pan fyddwch chi'n agor eich datganiad 401(k) nesaf.

Mae'r datganiadau hyn fel arfer yn cyrraedd bob chwarter, naill ai ar-lein neu drwy'r post. Maent yn darparu gwybodaeth sylfaenol i gynilwyr am eu buddsoddiadau a maint eu hwyau nyth, er enghraifft.

Gan ddechrau mewn ychydig wythnosau, bydd yr hysbysiadau yn cynnwys rhywfaint o ddata newydd: faint o incwm misol y byddai cynilwr yn ei gael o'u wy nyth presennol ar ôl ymddeol.

Mwy o Cyllid Personol:
Pwyntiau chwyddiant poeth i gofnodi COLA Nawdd Cymdeithasol yn 2023
Roedd gwiriadau ysgogiad pandemig yn arbrawf mawr. Wnaeth e weithio?
Mwy o gwmnïau yn cynnig opsiwn ôl-dreth 401(k) i gynilwyr mawr

Yn cael eu galw’n “ddarluniau incwm oes,” mae’r cyfrifiadau hyn yn rhan o ymdrech barhaus gan lunwyr polisi i ail-fframio sut mae Americanwyr yn meddwl am gynilion ymddeoliad: fel siec reolaidd o’r gwaith neu Nawdd Cymdeithasol, er enghraifft, yn lle cyfandaliad.

Efallai na fydd y darlun mawr o gyfandaliad yn dweud fawr ddim wrth fuddsoddwyr am sut y bydd cyfanswm eu cynilion yn ariannu eu ffordd o fyw ymddeoliad yn ddigonol. Gall wy nyth $125,000 swnio fel swm digonol i rai cynilwyr, ond gall ymddangos yn llai felly os sylweddolant ei fod yn trosi i yn fras $500 neu $600 y mis, er enghraifft.

“I’r mwyafrif o Americanwyr, bydd yn alwad deffro,” meddai Richard Kaplan, athro’r gyfraith ym Mhrifysgol Illinois, am y datgeliadau newydd.

Ond mae newyddion da: Mae gan lawer o bobl, yn enwedig y rhai sydd â degawdau i ymddeoliad, ddigon o amser i drwsio unrhyw ddiffygion.

Bydd llawer o gynilwyr 401(k) yn gweld y datgeliadau am y tro cyntaf ar eu datganiadau chwarterol nesaf, oherwydd Adran Llafur yr UD gofynion. Bydd y datganiadau hynny, a gyhoeddir gan weinyddwyr y cynllun, yn cyrraedd y dyddiau a'r wythnosau ar ôl Mehefin 30.

Mae’r polisi newydd yn ganlyniad i ddeddfwriaeth ffederal—y Ddeddf Ddiogel— pasio yn 2019.

Dylai gweithwyr ddefnyddio'r amcangyfrifon fel canllaw bras yn lle efengyl neu fel gwarant, meddai Kaplan.

Mewn termau technegol, maen nhw’n dangos faint o incwm bras y byddech chi’n ei gael bob mis am weddill eich oes pe baech chi’n prynu blwydd-dal gyda’ch cynilion 401(k) yn 67 oed.

Bydd dau amcangyfrif ar eich datganiad: Mae un ar gyfer blwydd-dal “bywyd sengl”, sy’n talu incwm i brynwr unigol am oes. Mae’r llall ar gyfer blwydd-dal “cydgymal cymwys a goroeswr”, sy’n talu incwm i unigolyn a phriod sy’n goroesi am oes.

Mae'r amcangyfrifon yn seiliedig ar eich balans cyfredol o 401(k). Nid ydynt, er enghraifft, yn rhagweld sut y bydd cynilion dyn 35 oed yn tyfu a sut y byddai wy nyth y dyfodol yn trosi'n incwm misol. O ganlyniad, gall eu hincwm ymddangos yn wan ar yr olwg gyntaf.

Nid yw'r darluniau ychwaith yn cyfrif am Nawdd Cymdeithasol nac unrhyw arbedion ymddeol y tu allan i'r cynllun 401 (k) hwnnw - sy'n golygu bod yr amcangyfrif yn debygol o fod yn dangynrychiolaeth fach o leiaf. Maent hefyd yn tybio bod eich balans llawn yn llawn “breinio,” efallai nad yw hynny’n wir, yn enwedig ar gyfer llogi mwy newydd.

Mae'r amcangyfrifon yn debygol o fod yn fwyaf gweithredu ar gyfer cynilwyr gyda blynyddoedd lawer i ymddeol yn lle'r rhai sy'n agos at oedran ymddeol, gan fod gan y cyntaf fwy o amser i gywiro'r cwrs, meddai Kaplan.

“Mae’r rhan fwyaf o hyn wedi’i gyfeirio at bobl iau, gyda hwn yn gywiriad canol yr afon,” meddai Kaplan.

Efallai mai’r agwedd fwyaf defnyddiol ar y polisi newydd yw sut mae’n helpu pobl i ailweirio eu meddwl am gynilion ymddeoliad, yn ôl Philip Chao, prif a phrif swyddog buddsoddi yn Experiential Wealth, sydd wedi’i leoli yn Cabin John, Maryland.

Mae'r person nodweddiadol yn arbed arian gyda phob pecyn talu heb feddwl am nod incwm yn y dyfodol. Yn lle hynny, dylai cynilwyr ofyn i'w hunain faint o'u cyflog blaenorol y maen nhw am ei ddisodli ar ôl ymddeol, meddai Chao.

Gall rhywun a enillodd $100,000 y flwyddyn cyn treth benderfynu y byddai $70,000 neu $80,000 y flwyddyn mewn ymddeoliad yn ddigonol i ariannu eu ffordd o fyw.

Yna byddai unrhyw gynilion 401 (k), incwm pensiwn a thaliadau Nawdd Cymdeithasol yn ceisio disodli'r swm incwm misol neu flynyddol hwnnw, meddai Chao. Yn gyffredinol, bydd yr incwm hwnnw'n bodloni dau fwced: treuliau hanfodol (fel tai a bwyd) neu dreuliau dewisol (fel gwyliau). Yn gyffredinol, mae cynllunwyr ariannol yn argymell bod unigolion yn ariannu'r angenrheidiau hynny gyda ffynonellau incwm gwarantedig fel Nawdd Cymdeithasol, pensiynau neu flwydd-daliadau, os yn bosibl.

“Rwy’n meddwl ei fod yn ddefnyddiol iawn ar gyfer helpu pobl i ddechrau meddwl am ganlyniad, a pheidio â phwysleisio’r pentwr mawr o arian,” meddai Chao am y darluniau newydd. “Mae'n ymwneud mewn gwirionedd â faint o arian sydd ei angen arnaf i ddarparu incwm oes cynaliadwy i mi. Beth yw'r rhif hwnnw?"

Heb fynd trwy'r ymarfer cyllidebu bras hwn, efallai bod Americanwyr yn cynilo gormod neu rhy ychydig heb wybod hynny.

“Dylem gynilo digon ar gyfer yr hyn sydd ei angen arnom, nid mynd yn wyllt,” meddai Chao. “Ond beth yw digon? Os nad ydych chi'n gwybod beth sy'n ddigon, sut ydych chi'n gwybod eich bod chi wedi cynilo digon?"

Yn wahanol i ofynion newydd yr Adran Lafur, mae llawer o weinyddwyr cynllun yn cynnig adnoddau ar-lein sy'n helpu 401 (k) o fuddsoddwyr i fesur sut y bydd eu balansau cyfrif cyfredol yn ariannu eu hanghenion incwm yn y dyfodol, trwy gynnwys rhai rhagdybiaethau am enillion buddsoddi a chyfraddau cyfraniadau cyfredol.

Sefydliadau eraill, gan gynnwys AARP a Sefydliad Cyfrifwyr Cyhoeddus Ardystiedig America, hefyd yn cynnig cyfrifianellau incwm ymddeol ar-lein am ddim.

Ar ôl cael deffroad anghwrtais o'r darluniau incwm 401 (k) newydd, gall cynilwyr ddefnyddio cyfrifiannell ar-lein i gael gwell dealltwriaeth o'u sefyllfa a newid eu cyfraniadau yn ôl yr angen, meddai Chao.

Er enghraifft, gallai buddsoddwyr fod yn arbed 3% o'u sieciau cyflog tra bod eu cyflogwr yn cynnig gêm doler-am-ddoler 401 (k) ar hyd at 4% - sy'n golygu bod y gweithiwr i bob pwrpas yn gadael arian am ddim ar y bwrdd, meddai.