Gwneud Nawdd Cymdeithasol yn 'fwy, nid yn llai' i helpu i ddatrys argyfwng ymddeoliad

Os ydych ar fin ymddeol, mae'n bur debyg nad ydych wedi paratoi'n ariannol.

Nid yw dwy ran o dair neu fwy o Americanwyr sy'n agos at oedran ymddeol yn barod, yn ôl Mark Miller, arbenigwr ymddeol ac awdur y llyfr newydd Ailgychwyn Ymddeoliad: Strategaethau Ariannol Commonsense ar gyfer Mynd yn Ôl ar y Trywydd.

“Mae diogelwch ymddeoliad yn dibynnu ar eich gallu i gynnal eich safon byw ar ôl ymddeol,” meddai. “Ac mae’n eithaf amlwg bod cyfran sylweddol iawn o aelwydydd sy’n agosáu at ymddeoliad, gadewch i ni ddweud 10 mlynedd allan, yn gwneud hynny heb arbedion sylweddol.”

Yn ei lyfr newydd, mae Miller yn darparu ffyrdd i bobl bob dydd fynd yn ôl ar y trywydd iawn hyd yn oed os ydyn nhw ar ei hôl hi'n fawr, ac mae'n nodi newidiadau polisi Nawdd Cymdeithasol a allai helpu hyd yn oed mwy o bobl. Cynigiodd fwy o fewnwelediadau a chyngor mewn sgwrs gyda Yahoo Finance. Dyma uchafbwyntiau’r sgwrs honno:

Pam y llyfr hwn nawr?

Mae llawer o ddadlau yn yr Unol Daleithiau ynghylch a ydym yn wynebu argyfwng ymddeoliad. Oherwydd nad yw pobl yn barod, mae hynny'n golygu y byddant yn byw yn bennaf ar Nawdd Cymdeithasol. Mae Nawdd Cymdeithasol fel arfer yn disodli unrhyw le o 40% i 50% o incwm cyn ymddeol.

Yn gyffredinol, mae'r rhan fwyaf o gynllunwyr ymddeoliad yn dweud bod angen i chi ddisodli 70%, efallai mwy. Fel man cychwyn, nid yw'n ffordd ddrwg o edrych arno. Felly yn amlwg mae yna fwlch i lawer o aelwydydd o ran cynnal safon byw.

Doethineb traddodiadol ar gyfer cynllunio ymddeoliad yw cael cychwyn cynnar, ac nid oes unrhyw ddadl bod dechrau'n gynnar yn fuddiol iawn oherwydd eich bod yn elwa o'r holl dwf sy'n gwaethygu dros y blynyddoedd o gynilo. Serch hynny, mae yna bethau y gellir eu gwneud yn gymharol hwyr yn y gêm.

Rydych chi'n ymfalchïo mewn bod yn contrarian, sut felly?

Yr wyf yn groes ar un neu ddau o bwyntiau. Edrychwn ar Medicare. Mae'r tueddiadau cofrestru dros y degawd diwethaf wedi bod yn gryf i gyfeiriad y dewis amgen masnachol, gofal a reolir yn lle Medicare traddodiadol, a elwir yn Mantais Medicare. Ond rwy'n gefnogwr o'r rhaglen ffi-am-wasanaeth draddodiadol am rai rhesymau. Yn y llyfr, rwy'n gosod dadl dros ddefnyddio Medicare traddodiadol ar gyfer unrhyw un a all o bosibl fforddio'r costau premiwm ymlaen llaw ychydig yn uwch.

Stori yn parhau

Yn syml, Medicare traddodiadol yw safon aur yswiriant iechyd yn yr Unol Daleithiau. Os ydych chi'n cofrestru ar gyfer Medicare traddodiadol ac yna'n ychwanegu cynllun cyffuriau presgripsiwn Rhan D a Medigap sylw ychwanegol, bydd gennych fynediad at y rhwydwaith ehangaf posibl o ddarparwyr gofal iechyd. A bydd gennych chi'r lefel fwyaf o ragweladwyedd yn eich costau gofal iechyd, oherwydd bydd Medigap yn talu'r rhan fwyaf o'ch copau a'ch didyniadau.

Pan fyddwch chi'n cofrestru ar gyfer Medicare yn 65 oed, mae'n debyg eich bod mewn iechyd eithaf da. Rwy’n annog pobl bryd hynny i feddwl ymlaen llaw am eu dyfodol eu hunain, pan fyddwch chi’n hŷn ac yn debygol o fod yn delio â mwy o faterion iechyd ac angen mwy o ofal. Mae cael mynediad at y rhwydwaith ehangaf posibl o ddarparwyr, heb y drafferth o gael cynllun Mantais Medicare rhwng chi a'ch meddygon i benderfynu pa ofal y gallwch ac na allwch ei gael, yn fantais enfawr.

Ble ydych chi'n sefyll ar ddyfodol Nawdd Cymdeithasol?

Y pwynt arall y byddwn i'n fy ngalw fy hun yn groes yw fy mod yn rhedeg i'r cyfeiriad hollol groes i'r man lle rwy'n credu bod y rhan fwyaf o'r cyfryngau prif ffrwd yn sicr ar Nawdd Cymdeithasol. Rwy'n dadlau o blaid ehangu Nawdd Cymdeithasol. Y rhan fwyaf o'r sgwrs sydd ar gael am Nawdd Cymdeithasol yw nad oes gennym ni ddigon o arian. Mae'n rhaid i ni dorri Nawdd Cymdeithasol. Mae'n rhaid i ni godi oedrannau ymddeol ac ati.

Rwy'n dadlau nad yw'n fater o ddoleri mewn gwirionedd. Mae'n fater o werthoedd. Rydyn ni'n dod o hyd i arian yn y wlad hon pan rydyn ni eisiau gwneud pethau mawr.

Peth mawr y gallem ei wneud gyda Nawdd Cymdeithasol yw ei wneud yn fwy, nid yn llai. Mae arbrawf 401(k), yr IRA bellach yn bedwar degawd oed. Mae'n amlwg ei fod yn gweithio'n dda iawn i aelwydydd mwy cefnog sydd wedi gallu cynilo a chasglu doleri sylweddol i'w defnyddio ar ôl ymddeol. Mae'n debyg mai tua thraean o aelwydydd yw hynny. Ac mae pawb arall yn nesáu at ymddeoliad gyda naill ai dim byd wedi'i arbed neu symiau bach, efallai digon y byddai hynny'n para ychydig flynyddoedd ar ôl ymddeol.

Pam y prinder cynilion ar gyfer aelwydydd incwm is a chanolig?

Mae rhesymau clir am hynny. Nid yw'r ddoleri ar gael. Mae aelwydydd incwm canol wedi wynebu pwysau ariannol dros yr ychydig ddegawdau diwethaf, ac yn syml iawn mae’n rhaid iddynt dalu costau eraill, mwy uniongyrchol.

Yr Henuriad mynegai a gynhyrchwyd ym Mhrifysgol Massachusetts yn dangos bod tua hanner y bobl sengl 65 oed a hŷn yn cael trafferth i dalu costau byw sylfaenol. Nid ydym yn sôn am bethau ffansi yma. Rydyn ni'n sôn am dalu cyfleustodau, prynu bwyd, cadw'r car i redeg, y math yna o beth. Mae'r ffigurau gryn dipyn yn well ar gyfer parau priod. Ond ystadegau sy'n peri gofid yw'r rheini.

Pa symudiadau ariannol y gall pobl eu gwneud nawr i ddal i fyny?

Gwnewch gynllun. Os nad oes gennych chi gynllun, dydych chi ddim wir yn gwybod ble rydych chi. Mae'r nod yn syml. Rydych chi'n ceisio darganfod a ydych chi'n mynd i gael digon o incwm o'ch blynyddoedd gwaith i fyw'n gyfforddus ai peidio. Ac mae cymryd yr amser i ysgrifennu cynllun, naill ai ar eich pen eich hun neu gyda rhywfaint o gymorth, yn hynod werthfawr. Nid yw'n belen grisial, ond mae'n rhoi cyd-destun i chi feddwl am y penderfyniadau y gallech eu gwneud.

Amserwch eich ymddeoliad. Dyna un o'r ysgogiadau mwyaf sydd ar gael os ydych chi'n gallu rheoli amseriad pan fyddwch chi'n ymddeol. Daw amryw o bethau i mewn a all effeithio arno. Ond gall y syniad o weithio ychydig yn hirach wella'ch rhagolygon ar gyfer ymddeoliad oherwydd gallwch chi ohirio'ch hawliad Nawdd Cymdeithasol a pharhau i ariannu'ch cynilion ymddeoliad, efallai gwneud rhywfaint o arbediad dal i fyny yn hwyr yn y gêm. Gallai olygu mwy o flynyddoedd o yswiriant iechyd â chymhorthdal ​​​​cyflogwr, a llai o flynyddoedd net o fyw oddi ar eich adnoddau ar ôl ymddeol.

Beth am ecwiti cartref fel clustog mewn ymddeoliad?

Ar gyfer aelwydydd dosbarth canol ac aelwydydd incwm canol is, yr ased ariannol mwyaf arwyddocaol ar y fantolen yw ecwiti cartref. Mae canran yr Americanwyr hŷn sy'n berchen ar gartrefi yn eithaf uchel. Mae i'r gogledd o 75%. Ac i raddau amrywiol, mewn gwirionedd mae ganddynt ecwiti yn y cartrefi hynny.

Mae ecwiti cartref yn stori wahanol nag ased ariannol. Nid yw mor hylif, yn amlwg. Ac mae llawer o ystyriaethau personol a ffordd o fyw yn dod i rym yma sy'n wahanol i werthu asedau mewn IRA yn unig. Serch hynny, ffôl fyddai peidio ag ystyried o leiaf ffyrdd o fanteisio ar ecwiti cartref gan ei fod yn ased mor bwysig. Un strategaeth yw symud i gartref llai costus a/neu leoliad llai costus.

Y llall yw'r defnydd posibl o forgais gwrthdro. Nid morgais gwrthdro yw fy hoff ateb. Mae'n gynnyrch sydd â hanes cythryblus. Mae wedi bod yn destun rheoleiddio llymach ac mae rhai diwygiadau dros y degawd diwethaf yr wyf yn meddwl wedi’i gwneud yn gwbl bosibl eu defnyddio mewn ffordd ddiogel. Yr anfantais yw ei fod yn gynnyrch cymhleth iawn. Felly nid dyma fy hoff declyn yn y blwch offer. Ond i bobl sy'n wirioneddol farw ac yn barod i aros yn eu cartrefi presennol ac sydd angen ffordd i fanteisio ar ecwiti cartref, mae'n rhywbeth y gellir ei ystyried.

Sut mae gwneud arbedion os ydym yn dod at hyn ychydig yn hwyr yn y gêm?

Ffordd syml iawn o wneud hyn yw gwylio y ffioedd rydych yn talu ar eich cyfrifon ymddeol. Cadwch hi'n syml. Mae angen i chi gael eich buddsoddi mewn cronfa fynegai cost isel neu ETF a chynilo'n rheolaidd. A dyna ddiwedd y stori. Gall ffioedd fod mor niweidiol dros amser. Gallant ychwanegu hyd at lusgo sylweddol ar eich cyfrif.

Syniadau gwahanu?

Un o'r pethau sy'n fy nharo am y newid i ymddeoliad yw bod llawer o bobl sy'n agosáu ato wedi bod mewn swyddi amser llawn sydd wedi cymryd eu holl ofod meddwl ers blynyddoedd ac nad ydynt wedi dechrau rhoi trefn ar bethau. y byddant am fod yn ei wneud ar ôl ymddeol. Gall taro ymddeoliad fod yn dipyn o wal frics. Mae fel, “o my gosh, beth ddylwn i ei wneud nawr?” Mae angen i bobl ddechrau'n gynt i ddatblygu diddordebau ychwanegol sydd y tu allan i fyd gwaith y gellir eu deialu ar ôl ymddeol.

Yn ail, mae'r cyfryngau cyllid personol, ar y cyfan, yn tueddu i ganolbwyntio ar bobl sydd angen y cymorth lleiaf a chael eu hysgrifennu ar eu cyfer. Maen nhw'n bobl sy'n chwilio am y fantais ychwanegol honno. “Sut mae arbed ychydig o bychod ar fy nhrethi eleni” neu “roi hwb i fy enillion.” Mae hynny i gyd yn wych, ond dyma'r bobl sydd yn y bôn yn mynd i wneud yn iawn mewn ymddeoliad gyda'r ymyl neu hebddo. Rwy'n gobeithio y gall y llyfr hwn ddod o hyd i'w ffordd i bobl sydd wir angen rhywfaint o help sylfaenol neu sy'n mynd i gael trafferth.

Mae Kerry yn Uwch Ohebydd a Cholofnydd yn Yahoo Money. Dilynwch hi ar Twitter @kerryhannon

Darllenwch y tueddiadau cyllid personol diweddaraf a newyddion gan Yahoo Money.