Nid yw Medicare a HSAs yn cymysgu - yr hyn y mae angen i bobl sydd bron wedi ymddeol ei wybod

Nid wyf erioed wedi clywed am hyn. Wnes i ei ddarllen yn anghywir? A allech chi ei esbonio? Rwy'n hoffi cael fy HSA ac eisiau ei gadw.

— Wedi'ch drysu gan reolau Medicare

Annwyl Dryslyd,

Nid ydych chi ar eich pen eich hun yn eich dryswch.

Yn 2013, cynlluniwyd HSAs i weithio ar y cyd â'r cynlluniau yswiriant iechyd y gellir eu tynnu'n uchel (HDHP). gymwys ar gyfer Medicare, nid oes gennych HDHP mwyach. Ni chaniateir cyfraniadau Cyfrif Cynilo Iechyd pan fo yswiriant iechyd arall yn ei le. Gallwch ddefnyddio'r arian yn yr HSA ond heb gyfrannu mwy o arian i'r cyfrif. (Gweler: Cyhoeddiad 2022 969 (irs.gov))

Sandy Anderson, arbenigwr Medicare ac ymgynghorydd yn Medicare Gogledd-ddwyrain, wedi helpu i egluro'r diffyg anhysbys hwn mewn cynllunio ymddeoliad.

“Os ydynt yn gymwys ar gyfer Rhan A Medicare, ni all person gyfrannu at HSA mwyach.”

Mae hyn yn mynd yn ddryslyd fel yr ydych chi gymwys i gofrestru ar gyfer Medicare cyn i chi droi'n 65 ac mae'r gwasanaeth yn dechrau y cyntaf o'r mis pan fyddwch yn troi'n 65. Mae cynllunio ymlaen llaw yn hollbwysig.

Darllen: Pryd mae darpariaeth Medicare yn dechrau?

Tro ychwanegol yw, os ydych chi eisoes yn casglu Nawdd Cymdeithasol cyn i chi droi'n 65, rydych chi yn awtomatig wedi cofrestru yn Medicare Rhan A. Cyngor proffesiynol yn y gorffennol oedd gan nad oes premiymau ar gyfer Rhan A (rydych chi'n gymwys o brofiad gwaith), anogwyd y rhai sydd wedi ymddeol a'r rhai sydd wedi ymddeol i gofrestru ar unwaith; fodd bynnag, er mwyn osgoi cosbau HSA, ni allwch gael y ddwy raglen iechyd. Gellir osgoi cosbau trwy beidio â chyfrannu ar ôl i chi gymhwyso ar gyfer Medicare. Os ydych wedi gwneud y camgymeriad hwn, caniateir i chi dynnu'r cyfraniadau gormodol yn ôl cyn i chi ffeilio'ch trethi am y flwyddyn honno er mwyn osgoi gor-ariannu a chael eich cosbi - os ydych chi'n gwybod amdano.

Darllen: Rheolau anodd Medicare ar HSAs ar ôl 65 oed - Cyfnodolyn Cyfrifeg

Mae eithriadau

Gall trethdalwyr ohirio Medicare dros 65 oed os ydynt yn gweithio i gyflogwr gydag 20 neu fwy o weithwyr tra hefyd wedi cofrestru mewn cynllun iechyd grŵp yn seiliedig ar y gyflogaeth honno. Felly, os ydych chi'n dal i weithio a bod gennych HDHP (neu os oes gennych yswiriant priod) ond heb eich ffeilio ar gyfer Rhan A Medicare, gellir cyfrannu'r uchafswm at HSA. (Gweler: Adran 223—Cyfrifon Cynilion Iechyd (irs.gov)) Ar gyfer 2023, os oes gennych chi sylw HDHP eich hun yn unig, gallwch gyfrannu hyd at $3,850. Os oes gennych chi sylw HDHP teuluol, gallwch gyfrannu hyd at $7,750. (Gweler: Cyhoeddiad 2022 969 (irs.gov))

Os byddwch yn aros oherwydd bod gennych un o'r eithriadau cymwys uchod, mae'n rhaid i chi roi'r gorau i gyfraniadau chwe mis o hyd cyn dechrau Medicare Rhan A. Ar gyfer HSAs, mae adran 223(b)(7) o'r Cod Refeniw Mewnol yn nodi na all unigolyn gyfrannu at HSA am fisoedd y mae gan yr unigolyn hawl i fudd-daliadau o dan Medicare.

Mae hyn yn hanfodol i'w wybod - o 2022 ymlaen, mae 30 miliwn o HSAs gweithredol yn cwmpasu mwy na 63 miliwn o bobl. Mae'r cyfrifon hyn yn caniatáu ar gyfer cyfraniadau trethadwy nes bod un yn gymwys i Medicare. 

Darllen: Mae HSAs yn ennill tyniant gydag Americanwyr hŷn ac iau fel ei gilydd, gan gwmpasu mwy na 63 miliwn o bobl ar draws pob un o'r 50 talaith ar ddiwedd 2020 - Devenir   

Mae adroddiadau anffurfiol wedi dangos nad yw hyd yn oed adrannau adnoddau dynol mawr yn ymwybodol o'r rheol anhysbys hon. Oni bai eich bod yn cael cyngor ariannol proffesiynol, gall hyn ddisgyn drwy'r holltau ymddeoliad.

“Ffaith hwyliog” yr oedd Sandy Anderson eisiau i ddarllenwyr ei wybod: Ar ôl 65 oed gall perchennog yr HSA dynnu'r arian ar ei gyfer unrhyw pwrpas a dim ond talu trethi ar yr enillion. Felly gallai eich morgais, taith ymddeoliad neu unrhyw gostau anfeddygol gael eu hariannu. Er ei bod yn well ei adael ar gyfer costau meddygol, mae yna opsiynau a rhesymau i ariannu cyhyd ag y gallwch.

Darllen: Cafodd dynes 63 oed drawiad ar y galon. Gallai ei chyngor achub eich bywyd.

Sut bydd unrhyw un yn gwybod?

Byddai archwiliad treth IRS yn codi cyfraniad gormodol; fodd bynnag, ni fydd gwneud cyfraniad HSA gwallus yn eich arwain at archwiliad, meddai Anderson. Yn lle hynny, pe baech chi'n cael eich archwilio ac yn casglu Nawdd Cymdeithasol a Medicare yn ogystal â thros 65 oed, byddai'r wybodaeth honno'n rhoi rhybudd i'r archwilydd IRS am yr oruchwyliaeth hon. Bydd y canlyniad yn costio arian i chi mewn cosbau a llog, felly pam achub ar y cyfle hwnnw?

Er eu bod yn ofnus, nid yw'r archwiliadau hyn yn gyffredin. Ar gyfer y rhan fwyaf o grwpiau incwm, mae'r siawns o gael archwiliad yn is nag 1%. Yn 2019, gostyngodd y ganran honno i 0.45%; fodd bynnag, gyda'r llogi diweddar gan yr IRS, byddai disgwyl i bob agwedd ar archwilio a chamau gweithredu gynyddu. Yn ôl yr IRS, mae'r siawns o archwiliad yn cynyddu gyda chynnydd sylweddol mewn incwm. Er enghraifft, mae gan y rhai sydd â dros $10 miliwn mewn incwm gyfradd archwilio o bron i 9%. 

Beth yw'r ffyrdd o'i gwmpas?

Llwyth blaen eich cyfrif HSA. Cynlluniwch ymlaen llaw trwy gynyddu eich cyfraniad misol HSA i gyrraedd yr uchafswm yn gynnar yn y flwyddyn y byddwch yn ymddeol. Bydd gennych lai o incwm y misoedd hynny ond y chwe mis olaf o weithio, bydd gennych fwy yn eich siec cyflog nag arfer. Fel hyn gallwch adeiladu cyfrif iechyd cryf wedi'i ariannu'n dda ar gyfer eich blynyddoedd ymddeol.

Mae mwy o bobl yn anymwybodol o'r ffaith gyffredin hon nag yn ymwybodol ohoni. Bydd ei wybod a dilyn y rheolau yn gwneud eich bywyd yn haws yn y tymor hir. 

Peidiwch â mynd yn sownd yn y trap hwn.

Mae CD Moriarty, CFP, yn siaradwr ariannol, awdur a hyfforddwr o Vermont sydd eisiau gwneud hynny creu tawelwch meddwl ariannol i eraill.