Mae miliynau o Americanwyr sy'n gweithio yn byw pecyn talu-i-gyflog - ac yn rhedeg allan o arian parod wrth i ddirwasgiad arall ddod i'r amlwg

Mae miliynau o Americanwyr yn wynebu prisiau cynyddol ar nwyddau a gwasanaethau hanfodol fel bwyd a rhent gan fod eu cynilion yn sychu ar ôl ymlediad gwariant ôl-bandemig. Ddydd Mercher, mae Kraft Heinz Co.
KHC,
-0.40%
meddai ei brisiau trydydd chwarter oedd 15.4 pwynt canran yn uwch na'r flwyddyn flaenorol. Cododd gwerthiannau manwerthu cenedlaethol 8.2% ers y flwyddyn ym mis Medi. “Yn sicr bu rhywfaint o alw tanbaid gan y pandemig,” meddai Larry Pon, cynllunydd ariannol wedi’i leoli yn Redwood City, Calif.

Er mwyn helpu i gadw a denu gweithwyr, mae rhai cwmnïau mawr - gan gynnwys Starbucks SBUX a chwmni yswiriant bywyd Transamerica - yn cynnig “rhaglenni arbed"A"cyfrifon cynilo mewn argyfwng.” Mae'n ymddangos bod achos gwirioneddol i bryderu: dim ond 68% o bobl a ddywedodd fod ganddyn nhw $400 mewn arian brys neu'r hyn sy'n cyfateb iddo, yn ôl yr arolwg diweddaraf ar y mater gan y Gronfa Ffederal, er bod y ffigur hwnnw wedi bod yn cynyddu'n raddol o 50% yn 2013. 

Ond mae yna reswm arall dros y prinder ymddangosiadol o arian brys. “Oherwydd y cynnydd mawr mewn chwyddiant, mae treuliau misol Americanwyr wedi mynd y tu hwnt i’w twf incwm personol,” meddai Kristi Rodriguez, uwch is-lywydd Nationwide Retirement Institute, wrth MarketWatch. “Mae hyn yn awgrymu bod cartrefi’n gwario mwy, nid cymaint oherwydd y dymunant, ond oherwydd bod yn rhaid iddynt wneud hynny gyda chostau uwch ar gyfer eitemau hanfodol fel gasoline, bwydydd a gofal iechyd.”

Mae cynilion personol Americanwyr hefyd wedi plymio eleni, gan daro $629 biliwn yn ail chwarter 2022, yn ôl Banc y Gronfa Ffederal o St Louis. Mae hynny i lawr o $1.41 triliwn yn ail chwarter 2019 - cyn y pandemig. Mae'r cyfradd arbed personol - hynny yw, cynilion personol fel canran o incwm gwario, neu gyfran yr incwm a adawyd ar ôl talu trethi a gwario arian - wedi disgyn i 3.5% ym mis Awst, i lawr o 9.1% ym mis Ionawr 2020.

Mae gostyngiad mewn cynilion personol yn annerbyniol, meddai arbenigwyr. “Mae llawer o deuluoedd mewn perygl o ddisbyddu eu cronfeydd arian parod, sy’n peri pryder arbennig o ystyried bod y mwyafrif o arwyddion yn pwyntio at ddirwasgiad yn 2023,” ychwanegodd Rodriguez. “Fodd bynnag, rydym yn gweld incwm yn cael ei hybu gan gynnydd mewn cyflogau a risg isel o ddiffygdalu ar gyfer dyledion ariannol allweddol fel eu morgais, benthyciad car, ac ati. Os bydd dirwasgiad yn digwydd y flwyddyn nesaf, mae'n debygol y bydd rhai swyddi'n cael eu colli gyda rhai teuluoedd yn gostwng yn gyfartal. ymhellach ar ei hôl hi.”

Mae pobl yn sownd rhwng prisiau cynyddol a chyfraddau llog cynyddol—gyda'r drwm brwydr y dirwasgiad tyfu'n uwch fyth. Cynyddodd cyflogau yn a Cyfradd flynyddol o 5.7% yn yr ail chwarter. Mae hynny'n llai na'r gyfradd chwyddiant flynyddol gyfredol o 8.2%. Yn fwy na hynny, mae cyflogau cyfartalog yn nau chwartel isaf yr ysgol incwm wedi bod yn tyfu'n gyflymach na chyflogau yn y ddau chwartel uchaf dros y 12 mis diwethaf, yn ôl data diweddar gan y Banc Wrth Gefn Ffederal Atlanta.

O ystyried y rhagolygon economaidd, efallai y bydd gan weithwyr opsiynau cyfyngedig. “Gyda phwysau chwyddiant na ddisgwylir iddynt ymsuddo unrhyw bryd yn fuan, mae siec talu-i-gyflog byw wedi dod yn norm,” meddai Anuj Nayar, swyddog iechyd ariannol LendingClub. “Mae llawer yn besimistaidd am eu siawns o gynyddu eu siec cyflog trwy newid swydd, a bydd rhai aelwydydd yn dod yn fwy agored i newidiadau yn amodau’r farchnad lafur. Gallai hyn achosi i lawer gael trafferth gyda’r tymor gwyliau sydd i ddod.”

Gall defnyddwyr gymryd camau

Mae Americanwyr sy'n brin o arian parod wedi'u crynhoi'n anghymesur yn y diwydiannau manwerthu a gwasanaethau, ychwanegodd Nayar. Mewn gwirionedd, mae gan 26% o'r defnyddwyr hyn fwy nag un cyflogwr. Mae llai na 4 o bob 10 defnyddiwr yn credu bod eu swyddi presennol yn bodloni eu disgwyliadau cyflog. Tra bod gweithwyr yn aml yn neidio llong fel ffordd i gynyddu eu cyflog, mae'r adroddiad yn dangos optimistiaeth ynghylch dod o hyd i swydd newydd sy'n cyd-fynd â gofynion cyflog ac mae cymwysterau gweithiwr yn gyffredinol isel.

Mae Rob Seltzer, perchennog a llywydd Seltzer Business Management Inc. yn Los Angeles, yn argymell bod pobl yn dechrau torri gwariant nad yw'n hanfodol. “Mae angen iddyn nhw fod yn rhagweithiol yn eu cyllidebu ac edrych lle gallan nhw dorri’n ôl,” meddai. “Mae'n llawer rhatach coginio i chi'ch hun nag ydyw i fynd allan. Os byddwch yn mynd allan yn llai, gall hynny helpu i arbed arian. Os gallwch chi dalu eich hun yn gyntaf pan gewch eich talu, a throsglwyddo arian yn awtomatig i gyfrif cynilo.”

Mingli Zhong, a ymchwil cyswllt yn y Sefydliad Trefol, mae melin drafod yn Washington, DC, yn cynghori defnyddwyr - pryd bynnag y bo modd - i neilltuo cyfran fach o incwm ar gyfer diwrnod glawog. “Buddsoddwch ffracsiwn bach o'ch incwm mewn a cronfa fynegai dim cost neu gost isel gydag enillion hirdymor uwch na chwyddiant,” meddai. “Fel arall, cynilwch eich incwm mewn cyfrif cynilo cynnyrch uchel. Os yn bosibl, oedi cyn gwneud cais am forgais gan fod cyfradd y morgais ar ei uchaf erioed.”

Gyda phrisiau'n codi oherwydd prinder cyflenwad a chwmnïau'n cael eu gorfodi i gynyddu cyflogau i ddenu gweithwyr, mae'n cydnabod na all llawer o bobl dorri'n ôl ar anghenion sylfaenol. “Maen nhw’n parhau i dalu prisiau uchel nes bod nifer ohonyn nhw wedi disbyddu eu cynilion. Fe aethon ni i ddirwasgiad arall yn y diwedd,” meddai. “Ni fyddai gan fwy o aelwydydd heb fawr o gynilion lawer o glustog yn erbyn dirwasgiad. Bydd yn rhaid iddyn nhw ddibynnu’n helaeth ar rownd arall o fuddion cymdeithasol.”

Mae rhai arbenigwyr yn credu ei bod hi'n amser gwael ei bod yn ymddangos bod cyn lleied o bobl ag arian brys. “Mae maint y gostyngiad hwn mewn cynilion personol yn dweud wrthym fod cartrefi Americanaidd incwm canolig ac is yn byw mewn sefyllfa ariannol ansicr ac angen help,” meddai Rodriguez wrth MarketWatch. “Mae’n werth nodi y gall gostyngiad mewn cynilion neu ddirwasgiad effeithio’n sylweddol ar iechyd meddwl, gan ein bod yn gwybod mai arian sy’n achosi’r straen mwyaf i’r rhan fwyaf o unigolion.”

Mae gan Rodriguez gynllun pum pwynt i gynyddu cronfeydd brys: Yn gyntaf, blaenoriaethu arbedion ymddeoliad hyd yn oed wrth reoli treuliau a dyled. Mae'r Cynyddodd IRS yn ddiweddar y swm y gall pobl ei roi mewn cyfrifon ymddeol 401(k)s, 403(b)s, 457, a TSP. Yn ail, cyfrannwch at eich cynllun ymddeoliad - nid yw'r rhan fwyaf o bobl yn gwneud hynny nes eu bod yn cyrraedd 31 oed, yn ôl ymchwil gan bron i 2.5 miliwn o gyfranogwyr cynllun cyfraniadau diffiniedig Nationwide.

Yn drydydd, blaenoriaethu gofal ataliol. Canfu arolwg Gofal Iechyd Sefydliad Ymddeol Nationwide fod 10% o ymatebwyr wedi canslo neu ohirio cynlluniau i weld arbenigwr neu gael archwiliad corfforol blynyddol yn ystod y 12 mis diwethaf oherwydd chwyddiant. Yn bedwerydd, trosoledd Cyfrifon Cynilo Iechyd (HSA). Er bod gan hanner yr oedolion cyflogedig (49%) fynediad i HSA trwy eu cyflogwr, dim ond 30% sy'n cymryd rhan neu'n cyfrannu at un. Ac, yn bumed, Os gallwch chi ei fforddio, ychwanegodd Rodriguez, dewch o hyd i weithiwr proffesiynol ariannol.

Os oes dirwasgiad ar droed, ni chafodd pawb y memo. “Y penwythnos diwethaf, roeddwn i mewn canolfan allfa fawr, ac efallai mai hon oedd y mwyaf gorlawn i mi ei weld,” meddai Larry Pon wrth MarketWatch. “Yn sicr, gallwch chi ddweud wrth y maes parcio llawn. Nid pori yn unig oedd y bobl, roedd gan y mwyafrif fagiau siopa o nwyddau. Roedd llinellau i fynd i mewn i'r siopau. Roedd llinellau i wirio allan.” Ond, ychwanegodd, ni ddylai rhywun byth anghofio cyllidebu 101. “Mae angen i chi gronni eich cronfa argyfwng o hyd.”