Mae llawer o Americanwyr yn cynilo ar gyfer ymddeoliad trwy 401 (k)s. Mae’r cyfrifon hyn yn cynnig buddion gohiriedig treth, sy’n golygu y gall eich arian dyfu’n ddi-dreth nes i chi dynnu arian allan. Ond i'r rhai nad oes ganddyn nhw fynediad i gyfrif ymddeol a ddarperir gan gyflogwr, neu sydd eisiau arbed arian ychwanegol y tu hwnt i derfynau'r IRS ar gyfer 401 (k), dywed Morningstar y gall cyfrifon trethadwy a ddefnyddir i brynu a gwerthu gwarantau buddsoddi eich helpu chi. arbed mwy ar gyfer ymddeoliad. Dyma beth sydd angen i chi ei wybod.
A cynghorydd ariannol Gall eich helpu i greu cynllun buddsoddi ar gyfer eich anghenion a'ch nodau ymddeoliad.
Cymharu 401(k)s â Chyfrifon Trethadwy
Darperir gan gyflogwr cyfrifon ymddeol fel 401(k)s cynnig y posibilrwydd i weithwyr wneud buddsoddiadau awtomatig tra’n cael seibiant treth—gall yr arian a roddwch mewn cynllun dyfu’n ddi-dreth tan ymddeoliad.
Er bod hwn yn opsiwn cynilo ymddeol poblogaidd, mae'r cwmni gwasanaethau ariannol o Chicago Mae Morningstar yn pwyntio allan nad yw pob un o'r 401(k)s yn cael ei greu yn gyfartal. Mae rhai yn codi costau gweinyddol uchel, mae eraill yn cynnig rhaglenni buddsoddi drud ac nid oes rhaid i gyflogwyr dalu cyfraniadau cyfatebol.
Yn ogystal, nid oes gan bob gweithiwr fynediad i 401(k)s. Ac mae'r IRS hefyd yn cyfyngu ar faint y gallwch chi ei roi yn y cyfrif. Ar gyfer 2023, mae'r terfyn cyfraniad $22,500 (gall gweithwyr 50 oed a hŷn gyfrannu hyd at $30,000).
Yn gymharol, os ydych am fuddsoddi'n fwy ymosodol ar gyfer ymddeoliad, a'ch bod eisoes wedi cynyddu faint y gallwch ei gyfrannu at 401(k) ac eraill. opsiynau cyfrif ymddeol fel IRAs, Dywed Morningstar efallai y byddwch yn ystyried rhoi eich arian i mewn i gyfrif trethadwy.
Mae cyfrifon trethadwy, y cyfeirir atynt yn gyffredin hefyd fel cyfrifon broceriaeth trethadwy, yn caniatáu i fuddsoddwyr brynu a gwerthu stoc, bondiau, cronfeydd masnachu cyfnewid (ETFs), cronfeydd cydfuddiannol a gwarantau buddsoddi eraill.
Yn wahanol i 401(k)s, fodd bynnag, nid yw'r IRS yn gosod terfynau cyfraniadau ar gyfrifon trethadwy, ac nid yw ychwaith yn cosbi buddsoddwyr am godi arian yn gynnar - mae'r asiantaeth yn codi cosb treth o 10% ar 401(k) tynnu'n ôl gwneud cyn 59.5 oed oni bai eich bod yn gymwys i gael eithriad.
Mae cyfrifon trethadwy hefyd yn caniatáu i fuddsoddwyr ymddeoliad gadw buddsoddiadau yn hirach heb orfod codi arian, tra bod yr IRS yn ei orfodi dosbarthiadau gofynnol (RMDs) am 401(k)s (a fydd yn 2023 yn cael ei ohirio tan 73 oed).
Dylai buddsoddwyr ymddeol nodi y bydd yr arian a wnânt trwy werthu gwarantau buddsoddi trwy gyfrif trethadwy yn cael ei drethu fel incwm. Ond os ydych yn dal y gwarantau hynny fel buddsoddiadau hirdymor am dros flwyddyn, gallech dalu enillion cyfalaf neu trethi difidend, a all i rai buddsoddwyr fod yn is na'r cyfradd treth incwm ffederal.
4 Ffactorau i'w Penderfynu Pan Fydd Cyfrif Trethadwy Yn Well
Torrodd Morningstar bedwar ffactor cyffredin i lawr i helpu buddsoddwyr ymddeol i benderfynu pryd y gall cyfrif trethadwy guro 401 (k):
Aseswch a yw eich cynllun 401(k) yn codi ffioedd gweinyddol uchel. Fel deiliad cyfrif, efallai y codir ffioedd arnoch am fuddsoddiadau, gweinyddu cynllun a gwasanaethau unigol. Mae'r ffioedd hyn fel arfer yn cael eu datgelu ar wefan gweinyddwr y cynllun neu brosbectws y gronfa, ymhlith ffynonellau marchnata eraill, a gallant fwyta i'ch cynilion ymddeol dros amser. Felly, dylech gymharu eich 401(k) â chynlluniau eraill i wneud asesiad.
Sicrhewch fod eich buddsoddiadau cyfrif trethadwy yn dreth-effeithlon. Dywed Morningstar mai “anaml iawn y bydd cyfrif trethadwy yn opsiwn gorau oni bai eich bod yn gallu buddsoddi mewn gwarantau sy'n gwneud ychydig o ddosbarthiadau parhaus o incwm, enillion cyfalaf, neu'r ddau.” Ac mae’r cwmni gwasanaethau ariannol yn argymell bod buddsoddwyr yn dewis platfform broceriaeth a all gynnig “amrywiaeth dda o opsiynau cost isel, treth-effeithlon” fel “ETFs tracio mynegai a chronfeydd bondiau trefol.”
Ystyriwch eich braced treth wrth wneud cyfraniadau. Cyn treth cyfraniadau a wnaed i 401(k) yn lleihau eich incwm trethadwy ymlaen llaw. Fodd bynnag, mae hyn yn fwy gwerthfawr i fuddsoddwyr incwm uwch sy'n chwilio am ffyrdd o leihau eu hincwm trethadwy yn ystod blwyddyn eu cyfraniad. Fel enghraifft, os yw eich cyfradd dreth ymylol yw 32% (incwm rhwng $182,100 a $364,200 ar gyfer blwyddyn dreth 2023) a'ch bod yn cyfrannu $20,000 at eich 401(k), byddech yn arbed $6,400 mewn trethi y flwyddyn honno.
Ystyriwch eich braced treth wrth godi arian. Gall cymryd arian o gyfrif trethadwy fod o fudd i chi fwy na 401(k). Bydd ar fuddsoddwyr sy'n tynnu arian allan o gyfrif trethadwy drethi enillion cyfalaf wrth werthu gwarant. Ond bydd y rhai sy'n tynnu arian allan o 401(k) yn cael eu trethu ar gyfradd uwch ar gyfer incwm cyffredin. Dylech hefyd gofio, oherwydd nad ydych chi'n talu trethi ar eich cyfraniadau 401 (k), y bydd arnoch chi drethi incwm arferol ar yr holl dynnu'n ôl, tra bydd yn rhaid i fuddsoddwyr cyfrifon trethadwy dalu trethi ar enillion cyfalaf yn unig. Ac am y rheswm hwn, efallai y bydd yn well gan fuddsoddwyr incwm uchel gyfrifon trethadwy na 401(k)s o ran cymryd arian.
Llinell Gwaelod
Ar gyfer buddsoddwyr ymddeol sy'n cymharu cyfrifon trethadwy â 401(k)s, dywed Morningstar ei bod yn anodd gwneud asesiad un maint i bawb. Felly, os ydych chi'n cynllunio strategaeth buddsoddi ymddeoliad, dylech ystyried y bydd eich braced treth a'ch cyfradd dreth yn newid dros amser. Bydd hyn yn effeithio ar eich cyfraniadau a'ch tynnu'n ôl. Dylech hefyd gymharu ffioedd gweinyddol a gwneud yn siŵr bod eich buddsoddiadau yn dreth-effeithlon. At hynny, dylech nodi nad yw'r cyfrifon hyn yn annibynnol ar ei gilydd - bydd cynghorwyr ariannol yn argymell cael y ddau pan fo'n bosibl i ddatblygu strategaeth ymddeol gynhwysfawr.
Cynghorion ar gyfer Buddsoddiadau Ymddeol
A cynghorydd ariannol Gall eich helpu i ddewis gwahanol fuddsoddiadau ymddeoliad ar gyfer eich cynllun ariannol. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru â hyd at dri chynghorydd ariannol wedi’u fetio sy’n gwasanaethu’ch ardal, a gallwch gyfweld â pharau eich cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy’n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Os ydych yn ystyried gwahanol fuddsoddiadau ar gyfer eich ymddeoliad, dyma 13 math o fuddsoddiadau ariannol ar gyfer 2023.
Credyd llun: ©iStock.com/Masnach FG, ©iStock.com/gwefr siâp, ©iStock.com/nortonrsx
Mae'r swydd Mae Morningstar yn dweud y gall y cyfrif broceriaeth hwn eich helpu i arbed mwy ar gyfer ymddeoliad na 401(k) yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html