Mae rhagdaliadau morgais wedi gostwng 62% ers blwyddyn yn ôl. Dyma beth mae hynny’n ei ddweud am y farchnad dai.

Pam fod gweithgaredd rhagdalu mor sylweddol i lawr? Mae'n cael ei yrru i raddau helaeth gan gyfraddau morgeisi yn codi a chan faint o weithgaredd ail-ariannu sydd wedi gostwng wrth i'r cyfraddau hynny gynyddu, meddai Greg McBride, prif ddadansoddwr ariannol yn Bankrate. Er bod cyfraddau ymlaen ar forgeisi cyfradd sefydlog 30 mlynedd wedi hofran tua 3% yn 2021, maent bellach yn uwch na 5%, gyda rhai manteision yn dweud y byddant yn mynd yn uwch. (Gallwch weld y cyfraddau morgais isaf y gallwch fod yn gymwys ar eu cyfer yma.) “Mae cyfraddau morgais uwch yn debygol o fod yn gyfrifol am y cwymp serth. Wrth i gyfraddau morgeisi groesi’r trothwy o 5%, collodd llawer o berchnogion tai gymhelliant allweddol i ailgyllido,” meddai Kate Wood, arbenigwr cartref yn Nerdwallet.

Mae'n bosibl y bydd a wnelo rhywfaint o hyn â chwyddiant hefyd, sydd bellach ar ei lefel uchaf ers 40 mlynedd. “Ers dechrau’r flwyddyn, mae chwyddiant wedi cynyddu’n sylweddol ac o ganlyniad, mae’n debygol bod gan lawer o aelwydydd lai o arian parod y gallant ei ddyrannu tuag at bethau nad ydynt yn angenrheidiol fel rhoi arian ychwanegol tuag at eu taliad morgais,” meddai Jacob Channel, uwch ddadansoddwr economaidd LendingTree. 

Mae gwneud taliadau’n gynt na’r angen yn helpu benthycwyr i gynilo ar log sy’n drethadwy, ac mae talu’r benthyciad yn gynt yn golygu cynyddu swm yr ecwiti yn eu cartref. Ond mae rhai cwmnïau morgeisi yn taro benthycwyr â chosbau rhagdalu. Yn fwy na hynny, mae digon o bobl wedi cael morgais neu ailgyllid o dan gyfraddau llog hynod isel, sy'n golygu bod ganddynt gyfraddau morgeisi mor isel fel eu bod yn well eu byd yn rhoi eu harian tuag at ddyledion llog uwch. Ond mae hefyd yn allweddol nodi nad dyma'r tro cyntaf i weithgarwch rhagdalu ostwng yn sydyn. 

Beth mae hyn yn ei olygu i brynwyr a gwerthwyr tai?

Yn y pen draw, cyn belled â bod prynwyr yn gallu cadw i fyny â'u taliadau misol rheolaidd, mae'n debyg nad yw llai o bobl yn gwneud taliadau morgais ychwanegol yn mynd i gael effaith enfawr ar y farchnad dai ehangach, eglura Channel. “Gyda phrisiau a chyfraddau mor uchel ag y maent, efallai y bydd yn rhaid i rai prynwyr setlo am fethu â thalu’n ychwanegol ar forgais, hyd yn oed os byddai’n well ganddynt allu talu eu benthyciad yn gynt na’r disgwyl,” meddai Channel.

Gallai gostyngiad mewn gweithgarwch rhagdalu hefyd fod yn arwydd o lai o arian parod ymhlith prynwyr newydd, meddai Channel, felly efallai y bydd rhai gwerthwyr yn gweld bod eu cartref yn eistedd ar y farchnad ychydig yn hirach neu’n denu llai o ddarpar brynwyr na’r hyn a fyddai wedi bod yn gyffredin yn llawer o 2020 neu 2021, meddai Channel. “Wedi dweud hynny, mae yna ddigon o alw o hyd am gartrefi ymhlith prynwyr, felly ni ddylai gwerthwyr boeni gormod,” ychwanega.

Ac efallai bod yna fantais i brynwyr a gwerthwyr tai yn hyn i gyd. Dywed McBride nad yw benthycwyr yn cael eu boddi gan geisiadau ail-ariannu felly efallai y bydd y broses morgais yn mynd ychydig yn gyflymach, gan dybio bod gan y benthyciwr ddigon o staff.