Cyfraddau Morgeisi'n Codi'n Uchel. Pa Fanteision Ariannol y Mae Cleientiaid yn Ei Ddweud.

Sarah Ponczek, cynghorydd ariannol, UBS Private Wealth Management: Mae amseru'r farchnad eiddo tiriog yr un mor anodd, os nad yn fwy felly, nag amseru'r farchnad stoc, oherwydd bod y farchnad dai yn llawer mwy anhylif. Felly'r amser gorau i brynu cartref yw pan fyddwch chi'n teimlo'n barod a phan fyddwch chi'n teimlo y gallwch chi ei fforddio. Y peth cyntaf y mae angen i chi ei wneud yw edrych yn galed yn y drych a gofyn yn wirioneddol i chi'ch hun, "Faint y gallaf fforddio ei wario'n fisol ar gartref?" Mae'n rhaid i chi gynnwys eich trethi a'ch yswiriant a'ch taliadau cynhaliaeth, unrhyw beth a allai fod yn gymwys fel traul cartref. Un rheol dda yw nad ydych chi eisiau gwario mwy nag 20% ​​i 30% o'ch incwm rhag treth ar gostau tai. Deall efallai na fyddwch yn gallu fforddio'r cartref delfrydol hwnnw y gallech fod wedi'i fforddio y llynedd. Ond mor anodd ag y gall hyn fod, mae'n well peidio â cheisio amseru'ch pryniant. Yn hytrach, seiliwch eich penderfyniad ar a allwch chi fforddio'r taliadau misol hynny. 

Nina Mitchell, uwch gynghorydd cyfoeth, The Colony Group: Yn dibynnu ar werth y cartref a swm y benthyciad, rydym yn ffafrio jumbo yn hytrach na benthyciadau cydymffurfio, oherwydd mae cyfraddau jumbo 30 mlynedd tua 1% yn llai na'r cyfraddau benthyciad cydymffurfio. Mae banciau eisiau'r benthyciadau jumbo hyn ar eu llyfrau ac maent yn dod yn gystadleuol iawn gyda'u cyfraddau. Mae terfyn y benthyciad cydymffurfio ychydig dros $647,000. Fel arfer, mae pobl eisiau benthyca cyn lleied â phosibl. Ond os ydych chi'n rhedeg y mathemateg, efallai y bydd yn costio llai i chi fenthyca ychydig yn fwy gyda'r gyfradd is. A gallwch ddefnyddio'r arian ychwanegol hwnnw tuag at gostau cau, neu gallwch dalu'r prifswm ychydig fisoedd ar ôl cau. 

Hefyd, mae morgeisi cyfradd addasadwy yn dod yn ôl i bri. Mae'r ARM jumbo saith mlynedd ar hyn o bryd tua 4.75%. Mae hynny 1% yn is na hyd yn oed y jumbo 30 mlynedd. Ac nid yw'r rhan fwyaf o bobl yn dal eu morgais am fwy na naw neu 10 mlynedd; maent fel arfer yn ei ailgyllido. Felly yn seiliedig ar eich ffeithiau a'ch amgylchiadau, gallwch wneud ARM saith mlynedd ar y gyfradd is hon, gyda'r gobaith y byddwch yn ei adnewyddu dros y saith mlynedd nesaf. Dyna ffordd arall o gloi mewn cyfradd is yn seiliedig ar amgylchedd heddiw.

Opsiwn arall, ac mae hyn yn dibynnu ar ddeinameg eich teulu, yw cymryd benthyciad gan aelod o'r teulu neu ymddiriedolaeth deulu. Mae'n rhaid i chi fod yn siŵr eich bod chi'n defnyddio'r gyfradd ffederal isaf berthnasol, sy'n cael ei gosod gan yr IRS. Mae'r gyfradd honno'n sylweddol is na chyfraddau banciau. 

Kenneth Van Leeuwen, rheolwr gyfarwyddwr Van Leeuwen and Company: Rydym yn archwilio'r holl opsiynau gwahanol i benderfynu ar y ffordd orau o gael cleientiaid i mewn i eiddo os ydynt yn dal eisiau prynu, ac yn seiliedig ar eu cynllun ariannol cyffredinol. Am gyfnod, roedd popeth yn sefydlog am 30 neu 15 mlynedd. Nawr rydym yn edrych ar ystod o opsiynau, gan gynnwys cyfraddau addasadwy a morgeisi llog yn unig. Ar gyfer person neu gwpl iau, rydym yn gofyn a oes unrhyw ffynonellau y gallant fanteisio arnynt i wneud taliad i lawr mwy. Mewn rhai achosion rydym wedi'u gweld yn ddiweddar, ni all y cleient fforddio'r cartref neu'r condo y maent yn edrych arno ar hyn o bryd, ac felly rydym yn dweud wrthynt am fynd yn ôl ac arbed mwy o arian os gallant. Hefyd, mae'r farchnad mewn rhai mannau wedi tawelu fel nad dyna'r cynigion gwallgof fel yr oedd ar un adeg. Felly rydym yn annog cleientiaid i weld a yw'n dŷ $500,000, os byddant yn ei werthu i chi am $480,000. Rydym yn eu hannog i fod ychydig yn fwy ymosodol ar eu cynigion. 

Jamie Hopkins, partner rheoli datrysiadau cyfoeth, Carson Group: Rwyf bob amser yn meddwl y dylech ystyried prynu pwyntiau i lawr—yn y bôn, talu swm X o ddoleri i'r cwmni morgais i gael cyfradd llog is ar eich morgais. Rhan o hynny yw dadansoddi a oes gennych ddigon o arian parod i'w wneud. Os ydych yn gweithredu o dan gyllideb fisol gyfyngedig o, dyweder, $2,000, yna gallai rhoi arian ychwanegol i lawr eich galluogi i gadw o fewn y gyllideb honno. Rwyf hefyd yn meddwl bod rhoi hawliau yn syniad da i lawer o bobl, y syniad y gallwch chi fod yn hapusach mewn tŷ llai. Gall fod yn llai costus, yn haws i'w gynnal, yn fwy cost effeithiol o ran gwresogi ac oeri a'r holl gostau sy'n gysylltiedig ag ef. Rwy'n meddwl bod cost uwch benthyca yn mynd i ysgogi ychydig o hynny. 

Lauren Sigman, cynghorydd cyfoeth, Robertson Stephens: Ni fyddwn yn dweud yn llwyr, “O, mae cyfraddau llog yn uchel, peidiwch â phrynu ar hyn o bryd.” Mae'n gwestiwn cyfannol. Yn gyntaf ac yn bennaf, mae eich cartref yn ased defnydd, nid yw'n ased buddsoddi. Felly gofynnaf i gleientiaid pam eu bod am symud i dŷ newydd. Yna byddaf yn edrych ar eich mantolen a llif arian, beth allwch chi ei fforddio heb binsio gweddill eich nodau cynilo. Ac os bydd yn rhaid iddynt ymestyn a gwario $25,000 yn fwy yn y pen draw, gallwn werthuso hynny'n rhesymegol. Os yw tŷ eisoes wedi'i drwsio a'i fod 10 munud yn nes at ysgol eich plant, a yw'n mynd i wneud gwahaniaeth mawr os yw'r taliad morgais $50 y mis yn uwch? A chofiwch beth bynnag a brynwch heddiw, gallwch ailgyllido yn ddiweddarach, os a phryd y bydd cyfraddau'n gostwng. Rwyf hefyd yn dweud wrth bobl am gael eich hun yn frocer morgeisi da i edrych ar amrywiaeth o wahanol raglenni benthyciad. 

Os oes gennych fenthyciad cyfradd addasadwy sydd ar fin ailosod, gallwch ostwng eich taliad misol trwy ail-gastio'r benthyciad. Gadewch i ni ddweud bod gennych chi forgais cyfradd addasadwy $100,000, ac mae hynny'n mynd o 4% i 6%. Gallwch dalu digon i ddod â’r taliad misol hwnnw i lawr neu ei gadw yr un fath er bod y gyfradd yn codi.

Nikki Savage, cynghorydd cyfoeth, Sequoia Financial: Byddwn yn cynghori cleientiaid sy'n ystyried prynu tŷ ar hyn o bryd i edrych ar eu cynllun hirdymor a phwyso a mesur manteision ac anfanteision y farchnad y maent yn edrych arni. Bydd gan wahanol ddinasoedd dueddiadau gwahanol. Efallai y byddan nhw am gymharu costau rhentu yn erbyn prynu yn eu marchnad leol. 

Un sefyllfa sydd Gallai fod yn arbennig o gymhleth cael morgais cyfradd addasadwy ar hyn o bryd. Mae cymaint yn yr awyr o ran beth fydd cyfraddau llog yn yr un i ddwy flynedd nesaf. Yn gyffredinol byddwn yn dweud os oes gennych forgais cyfradd addasadwy, mae hwn yn amser i ailasesu eich cynllun hirdymor. Os ydych chi'n bwriadu aros yn y cartref am y 10 mlynedd a mwy nesaf, efallai mai dyma'r amser i ailystyried ail-ariannu, er mwyn osgoi cyfraddau sylweddol uwch a allai fod yn dod i lawr yr arfaeth. Yna mae'n bosibl y gallwch ailgyllido eto yn nes ymlaen os a phryd y bydd cyfraddau llog yn gostwng.

Nodyn y Golygydd: Mae'r atebion wedi'u golygu o ran hyd ac eglurder. 

Ysgrifennwch at [e-bost wedi'i warchod]