Mae'r rhan fwyaf o gynilwyr ymddeoliad yn 'aros ar y cwrs' - hyd yn oed os ydyn nhw dan straen llwyr

Dyma beth mae cynilwyr ymddeoliad wedi’i wneud mewn ymateb i’r amgylchedd economaidd hwn, yn ôl cwmnïau buddsoddi sy’n gartref i’w cyfrifon: 

Newidiadau i ddyrannu asedau a chyfraniadau 

Canfu Fidelity fod cyfanswm y gyfradd arbedion ar gyfer cynlluniau 401(k) yn parhau’n uchel ar bron i 14%, dim ond 1 pwynt canran yn brin o’r hyn y mae Fidelity a llawer o gynghorwyr ariannol yn ei awgrymu ar 15% o gyfanswm yr incwm, yn ôl ei ddata ail chwarter ei fuddsoddwyr. Cynyddodd cyfanswm yr IRAs gan y digidau dwbl ers ail chwarter y llynedd - a chenedlaethau iau oedd y grym y tu ôl i hynny, meddai Fidelity. Neidiodd nifer y cyfrifon a agorwyd gan aelodau Gen Z 87% o'i gymharu ag ail chwarter 2021, a 24% ar gyfer miloedd o flynyddoedd. 

Wrth gwrs, fe wnaeth anweddolrwydd y farchnad wthio balansau cyfrifon y buddsoddwyr hyn i lawr, ond nid cymaint â dirywiad y farchnad yn yr ail chwarter, meddai Fidelity. Balans cyfartalog yr IRA oedd $110,800 yn yr ail chwarter, i lawr 17.9% o'r un adeg y llynedd, tra gostyngodd balansau cyfartalog 401 (k) i $103,800 yn yr un chwarter, i lawr 20% o'r flwyddyn flaenorol. Balans cyfrif 403(b) ar gyfartaledd oedd $93,300, sef gostyngiad o 18% ers blwyddyn yn ôl. 

Ni wnaeth mwyafrif o fuddsoddwyr ymddeol wneud newidiadau i’w dyraniad asedau, gyda dim ond 5% o ddeiliaid 401(k) a 403(b) yn gwneud addasiadau, darganfu Fidelity. O'r buddsoddwyr a wnaeth newid, dim ond un a wnaeth 85%, ac roedd llawer o'r newidiadau hynny i symud arbedion i fuddsoddiadau ceidwadol. 

Dywedodd Vanguard mai dim ond 4.3% o'i gyfranogwyr cyfraniad diffiniedig oedd yn masnachu rhwng Ionawr 1 a Mehefin 30, a bod gweithgareddau masnachu wedi gostwng o gymharu â 2020 a 2021. Yn gymharol, roedd 5.5% o'r cyfranogwyr yn masnachu yn ystod yr un amser y llynedd, a 6% o'r rheini'n masnachu rhwng Ionawr a Mehefin 2020. O'r crefftau, symudodd mwyafrif y cyfranogwyr eu hasedau i ecwiti yn lle incwm sefydlog, meddai'r cwmni. 

Dywedodd Principal, cwmni buddsoddi arall sy’n goruchwylio cyfrifon ymddeol, fod tua 2.44% o’r cyfranogwyr wedi gwneud trosglwyddiad - cynnydd o 13% o’r un adeg y llynedd. Ond cadwodd mwyafrif—86.2%—o’i gyfranogwyr eu cyfraddau cyfrannu.  

Brwydro yn erbyn straen ariannol

Gwelodd Charles Schwab ymddygiad tebyg da gan ei fuddsoddwyr ymddeol - cynhaliodd 98% o’r cyfranogwyr eu cyfradd cynilo o 401 (k) y mis diwethaf, yn union fel y buont trwy gydol y pandemig, yn ôl data cyfranogwyr Schwab Plan Services o gyfranogwyr.

“Yn yr amgylchedd economaidd anodd hwn, mae gweithwyr wedi dod o hyd i ffyrdd o leihau gwariant a pharhau i gyfrannu at eu hymddeoliad,” meddai Nathan Voris, cyfarwyddwr buddsoddiadau, mewnwelediadau a gwasanaethau ymgynghorol yn Schwab Retirement Plan Services.

Ond dim ond 15% o weithwyr a ddywedodd eu bod wedi gallu osgoi straen ariannol oherwydd anweddolrwydd, chwyddiant a ffactorau eraill, meddai Voris, ac mae cyfranogwyr yn troi at gyngor dynol am gymorth. Cododd nifer y galwadau ar gyfer Gwasanaethau Cynllun Ymddeol Schwab 9% ar gyfartaledd ers mis Ionawr.

Ers 2021, mae mwy o fuddsoddwyr hefyd wedi bod yn troi at gyllid personol a chynnwys cynllunio ymddeoliad, gan geisio gwybodaeth am hawlio Nawdd Cymdeithasol, costau gofal iechyd a strategaethau tynnu'n ôl, meddai Josh Dietch, is-lywydd a phennaeth arweinyddiaeth meddwl ymddeol yn T. Rowe Price
TRO,
-0.35%.

Benthyciadau a thynnu'n ôl 

Er bod cyfraniadau'n parhau'n gyson, mae straen ariannol yn amlwg, meddai Voris Schwab. Mae benthyciadau a thynnu’n ôl o gynlluniau 401(k) yn cynyddu: cododd nifer y benthyciadau 21% rhwng Ionawr a Gorffennaf, tra bod cynyddodd nifer y benthyciadau caledi wedi cynyddu 25% o’i gymharu â’r un amser y flwyddyn flaenorol. 

Dywedodd Fidelity mai dim ond 2.4% o'i gyfranogwyr a gychwynnodd fenthyciad yn ail chwarter 2022. Ticiodd nifer y cyfranogwyr â dyled heb ei thalu i lawr i 16.7% yn yr ail chwarter o 18.9% yn ystod yr un amserlen yn 2020. Roedd y cwmni wedi gweld a gostyngiad mewn benthyciadau 401(k) a gychwynnwyd a benthyciadau heb eu talu yn chwarter cyntaf 2022 hefyd. 

Canfu'r Pennaeth fod ceisiadau am fenthyciad i fyny 69% rhwng Ionawr 1 a Mehefin 30, o'i gymharu â'r un amser yn 2021, ond roedd y swm cyfartalog 8.25% yn is. Dyblodd nifer yr arian a godwyd oherwydd caledi, gyda'r swm cyfartalog 28% yn is. Gellid priodoli rhywfaint o'r cynnydd yn y benthyciadau a'r arian caledi a godwyd i'r broses o symud cyfrifon o Ymddeoliad ac Ymddiriedaeth Sefydliadol Wells Fargo.  

Effeithiau eraill 

Efallai bod Americanwyr yn rheoli eu straen ariannol yn dda trwy gadw eu cyfraniadau yn gyfan ar y cyfan ac osgoi crefftau emosiynol, ond mae yna ffyrdd eraill y mae'r amgylchedd economaidd presennol a'r pandemig blwyddyn o hyd wedi effeithio ar eu cynlluniau ymddeol.

“Ar yr wyneb, mae’n edrych fel bod popeth yn iawn,” meddai. Mae heriau sylfaenol, fodd bynnag, yn cynnwys newid swydd, neu ddechrau cyfrifon ymddeol gyda chyfraddau cyfrannu isel. “Pan mae pobol yn newid swyddi, maen nhw’n dueddol o ddechrau cynilo ar gyfraddau is wrth ail-gofrestru, felly mae yna effaith ar y tymor hir,” meddai Dietch T. Rowe Price. 

Mae’n bosibl bod cyfranogwyr wedi’u cofrestru’n awtomatig, neu efallai eu bod wedi elwa o gynnydd yn awtomatig, sef pan fydd y cynllun yn cynyddu eu cyfraddau cyfrannu’n awtomatig bob blwyddyn. Fodd bynnag, bob tro y bydd buddsoddwyr yn dechrau swydd newydd, maent yn ailgychwyn y broses, ac efallai na fyddant yn cyfrannu ar yr un gyfradd ag y gwnaethant mewn swydd flaenorol, meddai. “Yr hyn a welsom ar gyfer y rhai sy’n gyflogedig, y gyfradd ohirio gyfartalog oedd 8.5% ond ar gyfer gweithwyr newydd eu llogi, roedd yn llai na 6%,” meddai.