'Mae fy nghynghorydd yn mynnu bod hwn yn fuddsoddiad da, risg isel.' Rwy'n lled-ymddeol yn 63 gyda $2 filiwn wedi'i arbed. Mae fy nghynghorydd ariannol eisiau i mi suddo hanner fy arian mewn blwydd-dal. A ddylwn i ei wneud?

Cwestiwn: Rwy'n 63 ac wedi lled-ymddeol. Does gen i ddim dyled. Mae gen i $2 filiwn mewn 401(k) cyn treth, a thua $60k o arbedion eraill, a $0.5M mewn eiddo tiriog. Fe wnes i gyflogi cynghorydd ariannol ymddiriedol, fy un cyntaf, tua phum mis yn ôl. Cyn hynny, roeddwn wedi rheoli fy muddsoddiadau yn oddefol. Diffiniais fy lefel risg dymunol i'r cynghorydd fel un isel. Hoffwn osgoi cywiriadau mawr yn y farchnad, megis 2008 ac yn awr. 

Ei gyngor oedd buddsoddi 50% mewn ETFs y maent yn eu rheoli’n weithredol, a’r 50% arall mewn blwydd-dal mynegrifol. O'r bore yma, mae'r cyfrif ETF i lawr 19%. Ni fuddsoddais yn y blwydd-dal. Dydw i erioed wedi bod yn gefnogwr mawr o flwydd-daliadau, ond mae fy nghynghorydd yn mynnu bod hwn yn gyfrwng buddsoddi risg isel da. A yw blwydd-dal amrywiol yn opsiwn da i mi? Dydw i ddim yn hoffi'r syniad o glymu 50% o'm cynilion ymddeoliad am 10 mlynedd. (Chwilio am gynghorydd ariannol? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd a fydd yn diwallu'ch anghenion.)

Ateb: Yn anffodus, mae yna lawer o fflagiau coch yn dod i fyny yma, a'r cyntaf yw, er y gall eich cynghorydd alw ei hun yn ymddiriedolwr, efallai na fydd yn gweithio er eich budd gorau mewn gwirionedd. “Yn y rhan fwyaf o achosion, mae blwydd-daliadau mynegrifol yn cael eu gwerthu ar gomisiwn. Pe bai'r cynghorydd yn honni ei fod yn ymddiriedolwr ac yn gwerthu blwydd-dal, mae rhywbeth nad yw'n ei gyfrifo,” meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Chris Chen o Insight Financial Strategists. 

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu'n chwilio am un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

Sylwch y bydd gwir gynghorydd ymddiriedol yn cael ei dalu drwy iawndal yn seiliedig ar ffioedd, nid comisiynau ar gynhyrchion, felly os yw’ch cynghorydd yn honni ei fod yn ymddiriedolwr ac yn argymell buddsoddiad sy’n talu comisiwn iddo, baner goch ddylai honno fod. Mae cynghorwyr ymddiriedol sy'n perthyn i Gymdeithas Genedlaethol y Cynghorwyr Ariannol Personol (NAPFA), a sefydliadau proffesiynol ymddiriedol tebyg eraill fel Bwrdd y CFP, yn addo cynghori er budd gorau cleient. “Un o’r ffyrdd maen nhw’n gwneud hynny yw nad ydyn nhw’n mynd i sefyllfa o wrthdaro buddiannau fel cael comisiynau’n cael eu talu ar gynnyrch fel blwydd-daliadau,” meddai Chen. (Chwilio am gynghorydd ariannol? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd a fydd yn diwallu'ch anghenion.)

Ni waeth a yw'n ymddiriedolwr go iawn ai peidio, “mae'n annhebygol y byddai blwydd-dal amrywiol yn ddull buddiol yma, yn enwedig dros un goddefol cost isel,” meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Elliot Dole o Buckingham Strategic Wealth. Un o anfanteision mwyaf blwydd-dal amrywiol yw'r gost uchel sy'n aml yn gysylltiedig ag ef, gan gynnwys ffioedd gweinyddol, costau cronfa ar gyfer buddsoddi mewn canfyddiadau cydfuddiannol a mwy. Ymhellach, ychwanega Dole: “Gwyliwch am amserlenni ildio beichus gyda blwydd-daliadau mynegrifol. Mae cymhlethdod yn y strwythur yn bodoli er budd y cyhoeddwr, nid y buddsoddwr.” Wedi dweud hynny, mae manteision i flwydd-daliadau, a hwn Mae canllaw MarketWatch yn rhoi awgrymiadau defnyddiol ar flwydd-daliadau, fel y mae hwn un.

Pethau eraill i'w hystyried yw bod llawer o fathau o risg y dylai eich cynghorydd eich helpu i'w deall. “Gofynnwch pa risgiau sy’n cael eu blaenoriaethu gydag argymhelliad y blwydd-dal arbennig hwn. A yw’r blwydd-dal yn diogelu gwerth yr ased neu’ch ffrwd incwm yn y dyfodol rhag y blwydd-dal? Efallai bod y blwydd-dal yn risg isel o ran incwm yn y dyfodol, ond beth am y risg o ildio hylifedd ar gyfer 50% o’ch cynilion ymddeoliad?” medd Kan. 

Ni waeth beth yw eich penderfyniad, mae'n hollbwysig eich bod chi a'ch cynghorydd yn cytuno ar nodweddion portffolio risg isel. Dywed y cynllunydd ariannol ardystiedig Bill Kan o Candent Capital y dylech gael sgwrs ddyfnach gyda'ch cynghorydd am y rhesymeg y tu ôl i'r argymhelliad ar gyfer y strategaeth ETF a reolir yn weithredol a pham mae'r blwydd-dal yn gyfrwng buddsoddi risg isel da.

“Nid oes un strategaeth yn gweithio ar draws pob cyfnod ac amodau economaidd a dylai fod gan bob strategaeth gadarn ei momentwm i ddisgleirio, ond fe all gymryd blynyddoedd i’r eiliadau hynny ddod. A yw dealltwriaeth eich cynghorydd o risg isel yn gyson â'ch diffiniad o risg isel? Mae hanes wedi dangos y gall hyd yn oed strategaethau risg isel ddioddef yn ystod cywiriadau mawr yn y farchnad,” meddai Kan.

Oherwydd lle mae'r farchnad ar hyn o bryd (o'r adeg y gwnaethoch ysgrifennu atom), nid oedd canlyniad o -19% ar gyfer portffolio ETF yn rhy ddrwg. Yn dal i fod, dywed Chen, “Yn fy marn i, mae angen cynghorydd ymddiriedol go iawn arnoch chi sy'n arbenigo mewn cynllunio ymddeoliad a fydd yn debygol o ddechrau gyda chynllun ariannol i ddeall eich sefyllfa a'ch nodau yn llawn. Gellir dod o hyd i rywun fel hyn yn NAPFA neu XY Planning Network.” (Chwilio am gynghorydd ariannol? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd a fydd yn diwallu'ch anghenion.)

Mae hefyd yn allweddol i edrych ar strategaethau eraill ar gyfer risg is, o blaid dweud. Mae gan wahanol gynllunwyr strategaethau gwahanol ac mae’r cynllunydd ariannol ardystiedig Michael DeMassa o Forza Wealth yn dweud am ei gleientiaid ceidwadol sy’n chwilio am fuddsoddiadau risg isel da, “rydym wedi bod yn prynu Trysorau’r UD yn amrywio mewn aeddfedrwydd o chwe mis i dair blynedd. Mae’r cynnyrch presennol i aeddfedrwydd ychydig dros 4%.”

Yn dibynnu ar sut olwg sydd ar eich portffolio o ran stociau a bondiau, pe bai cleient yn gofyn am lefel is o oddefgarwch risg - byddai portffolio sy'n cynnwys arian parod, cryno ddisgiau, neu fondiau tymor byr Trysorlys yr UD yn ymddangos yn briodol, meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Scott. O'Brien o Worthpointe Wealth Management. Yn wir, trwy ledaenu CDs ar draws nifer o fanciau wedi'u hyswirio gan FDIC, byddwch yn amddiffyn y pennaeth. “Mae cryno ddisgiau yn talu cyfraddau llog deniadol. Ar hyn o bryd mae CDs 12 mis ar gael sy’n talu dros 4%,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Greg Reeder wrth McClarren Financial Advisors.

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu'n chwilio am un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

Cwestiynau wedi'u golygu er mwyn bod yn gryno ac yn glir.