'Fy nod yw cael gwerth net o $100,000 o leiaf': Rwy'n 29 ac yn byw gyda fy mam mewn cartref symudol ar rent. Mae gen i gronfa argyfwng $25K a $26K mewn IRA Roth. Beth ydw i'n ei gynilo ar gyfer nesaf?

Yn onest, rydym yn byw mewn cartref symudol—golchwr a sychwr yn gynwysedig—ac mae’r rhent yn sylweddol rhatach ac mae gennym fwy o le a mannau parcio gwirioneddol o gymharu â’r fflatiau nodweddiadol yn fy ardal i. Does gen i ddim benthyciad car, dim cerdyn credyd a dim dyled myfyriwr.

Mae gen i gronfa argyfwng o $25,000 mewn cyfrif cynilo cynnyrch uchel. Mae gen i $26,000 mewn IRA Roth (nid yw fy nghyflogwr yn cynnig unrhyw fuddion ymddeol), $6,000 yn fy nghyfrif buddsoddi cynghorydd robo, $4,000 mewn cyfrif cynilo, a $1,300 yn fy siec.

Fe’i gwneuthum hi’n flaenoriaeth i dalu fy nghar mewn dwy flynedd, ac i arbed cronfa frys sylweddol oherwydd, yn onest, nid ydych byth yn gwybod beth allai ddigwydd, ac nid wyf yn bwriadu dysgu’r ffordd galed. Ond nawr bod y nodau hynny wedi'u cyrraedd, nid wyf yn gwybod beth i'w gynilo nesaf. 

Fy nod yw cael gwerth net o $100,000 o leiaf gan fy mod bob amser yn darllen sut mae hynny'n nifer dda i'w bodloni, ac rwy'n bryderus gan fy mod ar ei hôl hi mewn cronfeydd ymddeol, felly agorais gyfrif robo-ymgynghorydd yn benodol at ddibenion ymddeoliad.

Ond beth sydd nesaf? Rwy'n gwybod bod pobl yn dweud y dylwn gynilo ar gyfer tŷ yng Nghaliffornia, ond nid wyf yn gweld hynny fel realiti. Wnes i erioed dyfu i fyny gyda'r freuddwyd o fod yn berchen ar dŷ felly doedd gen i erioed y disgwyliad hwnnw mewn gwirionedd.

Gan nad oes gennyf gariad, dyweddi, gŵr na phlant, gwn fod gennyf ychydig mwy o ryddid ond a dweud y gwir, Quentin, beth ddylwn i gynilo amdano? Mae'r $4,000 yn fy nghyfrif cynilo yn arian hwyliog, ond beth bynnag dwi'n ei gymryd, rydw i'n ei ddisodli felly nid yw byth yn ddraenio.

Unwaith i mi gyrraedd y nod hwnnw o gael gwerth net o $100,000, dydw i ddim yn gwybod beth i'w gynilo nesaf? Ty? Mae'n debyg y byddaf yn cynilo am dragwyddoldeb i ddod o hyd i daliad i lawr gweddus am gartref yng Nghaliffornia. Ond mae rhenti hefyd yn codi o hyd.

Rwy’n bwriadu chwilio am swydd newydd yn gweithio i’r sir sy’n cynnig tâl uwch, pensiwn a buddion posibl, yn benodol cynllun ymddeoliad, felly rwy’n disgwyl byw o dan fy nghynnwys gyda hyd yn oed mwy o arian ar ôl. Ond dwi'n clueless beth i'w wneud ag ef.

Merch Cartref Symudol

Annwyl Ferch Ddi-ddyled,

Mae'r ffigur o $100,000 yn un crwn, os yw'n fympwyol. Ond rwy'n credu ei fod yn helpu i gael rhywbeth i saethu amdano, felly nid oes gennyf unrhyw broblem gyda hynny. Mae'n nodi trothwy chwe ffigur, ac mae'n dangos beth sy'n bosibl. “Os gallaf arbed $100,000, gallaf wneud cymaint mwy.” Mae’r cyfryngau a’r gymuned cynllunio ariannol yn sôn am y swm trawiadol hwnnw oherwydd gall ennyn hyder mewn cynilwyr, a’u cael i fwynhau talu mwy o sylw i’w gwariant, cynilo a buddsoddi.

Mae absenoldeb disgwyliadau y cyfeiriwch atynt yn eich llythyr fel rhaffau bach anweledig wedi'u gwneud â llaw yn Lilliput sy'n ein dal yn ôl. Prin y teimlwn eu bod yn tynnu arnom ni oherwydd nid ydym bob amser yn gwybod eu bod yno. Rydyn ni'n codi bob bore ac yn mynd trwy ein bywyd, heb fod yn hollol gyfforddus yn y gred nad yw'r swydd honno ar ein cyfer ni, na'r radd raddedig honno, na hyd yn oed y tŷ hwnnw.

Ond o'r hyn rydych chi wedi'i ddweud wrthyf am sefydlu'ch Roth IRA, cronfa argyfwng a chyfrif cynilo cynnyrch uchel eich hun, mae gennych chi ddigon o ddisgwyliadau. Mae bod yn berchen ar eich cartref eich hun allan o gyrraedd i chi ar hyn o bryd, ond rwy’n credu y gall fod ar eich taith os byddwch yn parhau i wneud yr hyn rydych yn ei wneud: meddwl ymlaen, cynilo a chynllunio i weithio’ch ffordd i fyny’n raddol i swydd sydd wedi gwell cyflog ac, yn ddelfrydol, 401(k) gyda pharu cyflogwr.

Larry Pon, cynllunydd ariannol yn Redwood City, Calif., Mae gan obeithion mawr i chi. “Dim ond 29 oed ydych chi a llawer o fywyd i’w fyw! Llongyfarchiadau ar yr hyn rydych wedi'i gyflawni hyd yn hyn. Rwyf wedi bod yn ymarfer ers 36 mlynedd ac nid wyf eto wedi cwrdd â rhywun sydd wedi arbed gormod o arian. Rydych chi'n gwneud yn wych ar eich cronfa gynilion tymor byr ac argyfwng.”

“Rwy’n meddwl y gallai dyraniad cymedrol wneud synnwyr i’ch cyfrif buddsoddi. Fel hyn nid ydych chi'n cymryd gormod o risg trwy fod yn ymosodol neu beidio ag ennill enillion digonol trwy fod yn geidwadol," meddai, gan ychwanegu, "Os yw'r swydd newydd yn cynnig Cynllun Meddygol Cymwys HSA, manteisiwch ar yr HSA (Cyfrif Cynilion Iechyd). Mae hon yn ffordd wych o arbed arian ar gyfer eich anghenion meddygol yn y dyfodol yn ddi-dreth.”

Costau byw uchel

Nid yw’n hawdd byw yng Nghaliffornia oherwydd costau byw a phrisiau tai cynyddol, ac nid yw’n hawdd edrych ar yr hyn sydd gan bobl eraill—ac nad oes ganddynt. Mae anghydraddoldeb yn y wladwriaeth wedi cynyddu dros y degawd diwethaf. Mae economi California yn perfformio'n well na'r mwyafrif o daleithiau, ond mae ei lefel o anghydraddoldeb incwm yn fwy na phob talaith ond 5, yn ôl Sefydliad Polisi Cyhoeddus California, sefydliad dielw wedi'i leoli yn San Francisco.

“Mae gan deuluoedd ar frig y dosbarthiad incwm yng Nghaliffornia 12.3 gwaith incwm teuluoedd ar y gwaelod - $ 262,000 yn erbyn $ 21,000, ar gyfer y 90fed a’r 10fed canradd, yn y drefn honno, yn 2018 - wedi’i fesur cyn trethi a rhaglenni rhwyd ​​​​ddiogelwch,” meddai’r PPIC mewn adrodd rhyddhau y llynedd. “Mae’r gwahaniaeth yn bresennol ledled y wladwriaeth. Mae polisïau presennol y llywodraeth yn lleihau’r bwlch rhwng y cyfoethog a’r tlawd yn sylweddol.”

Mae hyn yn bwysig oherwydd (a) mae angen cau’r bwlch hwnnw er mwyn helpu mwy o bobl i gyflawni ansawdd bywyd uwch, (b) nid ydych ar eich pen eich hun ac (c) er y gallai fod gennych lai na’r cyfoethocaf yn y wladwriaeth, mae gennych hefyd yn fwy na llawer o bobl. Rydych wedi cyflawni cymaint yn barod, ac mae eich gallu i gynilo yn eich helpu tuag at y taliad is. Gan fod llawer o Efrog Newydd ac Angelenos yn llosgi arian ar rent, mae'r ffaith eich bod chi'n byw gyda'ch mam yn graff. (Hefyd, ni fydd hi o gwmpas am byth.)

Gofynnais i David K. Golbahar, cyfarwyddwr yn yr ymgynghoriaeth fyd-eang JS Held yn Los Angeles, Calif., am eich sefyllfa. “Yn anffodus, mae hi'n dal ati i gyfnewid amser ofnadwy. Yn gyntaf, rwy'n awgrymu bondiau gyda Thrysorlys yr UD sydd ar hyn o bryd wedi'u haddasu gan chwyddiant. Y cyfnod dal lleiaf yw 5 mlynedd, ond mae'n gwneud synnwyr yn ei swydd. Byddwn i'n arallgyfeirio ei daliadau gyda rhai o'r bondiau hynny.”

Nodyn rhybuddiol ar fondiau: Mae prisiau bondiau'n disgyn wrth i gyfraddau llog godi ac maent fel arfer yn perfformio'n wael mewn amgylchedd fel hwn. Fel colofnydd MarketWatch Philip van Doorn yn ysgrifennu: “Os ydych yn dal bond ac yn bwriadu parhau i’w ddal nes iddo aeddfedu, nid yw’r gostyngiad yng ngwerth y farchnad yn newid y ffaith y byddwch yn derbyn yr wynebwerth pan fydd yn aeddfedu.”

Gyda chwyddiant yn rhedeg ar ei uchaf ers 40 mlynedd, dywed van Doorn y gallai gymryd amser hir cyn i'r cynnydd mewn cyfraddau llog a'r gostyngiad yng ngwerthoedd marchnad bondiau wrthdroi. “Pe baech chi'n prynu bond am bris gostyngol (am lai na'r wynebwerth), bydd gennych chi enillion pan fydd yn aeddfedu,” ychwanega. “I’r gwrthwyneb os gwnaethoch chi dalu premiwm am eich bond. Nid yw'r amrywiad pris o ddydd i ddydd yn effeithio ar y taliad pan fyddant yn aeddfedu. Rydych chi'n parhau i dderbyn llog nes bod y bond yn aeddfedu.”

Am y $25,000, mae Golbahar yn awgrymu chwe mis o dreuliau mewn CD 3 neu 6 mis neu gyfrif sy'n dwyn llog cynnyrch uchel, a'r gweddill mewn broceriaeth neu gyfrif buddsoddi arall i ennill mwy dros amser. Pan fydd gennych chi is-daliad, dywed Golbahar y gallai eiddo rhent - rhywbeth y gallwch chi roi blaendal arno a'i reoli ar gyfer incwm goddefol - eich helpu chi i gyrraedd eich nod o fod yn berchen ar gartref yn gyflymach.

Mae rhentu eiddo yn dod â chyfrifoldebau, treth incwm, a chur pen os oes gennych denant gwael. Y fantais i chi yw—ar ryw adeg yn y dyfodol pan fyddwch ar sylfaen ariannol fwy sicr—y gallai ganiatáu ichi brynu mewn ardal lle y gallwch fforddio, ac mewn theori elwa ar y cynnydd yng ngwerth yr eiddo. dros amser. Ond pan ddaw'r amser fe allech chi ganolbwyntio'n gyfartal ar brynu stiwdio neu un ystafell wely i chi'ch hun mewn cymdogaeth sydd ar ddod.

Gwyrth y llog cyfansawdd

Nid yw’r rhan fwyaf o bobl wedi cyrraedd eu pŵer enillion brig yn 29. Yn wir, nid ydynt wedi dod yn agos ato. Yn eich 20au, ariannwch eich cyfrif ymddeoliad yn llawn, talwch ddyled myfyrwyr i lawr, gwnewch yn siŵr bod gennych gronfa argyfwng o 3 i 6 mis o dreuliau, ac olrhain eich gwariant misol. Rydych yn gwneud hynny i gyd—ar eich pen eich hun—ac o bosibl hyd yn oed yn perfformio’n well na’ch incwm. 

Dydych chi ddim yn gwybod beth sydd rownd y gornel. Mae’r economi’n tyfu mewn cylchoedd ac efallai y byddwch—mewn 5 neu 10 mlynedd o nawr—yn cael eich hun mewn sefyllfa i gael troed ar yr ysgol eiddo yng Nghaliffornia neu yn rhywle arall. Dim ond mynd yn fwy fydd eich bywyd a chael profiadau newydd. Efallai y byddwch chi'n byw yng Nghaliffornia yn y pen draw, neu efallai na fyddwch chi. Mae cymaint o'ch blaen chi, ac rydych chi'n paratoi ar gyfer yr anhysbys hwnnw.

O ran eich buddsoddiadau ymddeoliad, peidiwch â diystyru gwyrth y llog cyfansawdd. Rydych chi'n ennill arian ar eich buddsoddiad cychwynnol, ac arian ar enillion eich buddsoddiad. Dyna'r budd o'r llog a ailfuddsoddwyd. Mae’n cymryd amser, ond yr un peth sydd gennych ar eich ochr—rhywbeth yn anffodus nad oes gan lawer o bobl sy’n meddwl am berchentyaeth ac ymddeoliad—yw amser. 

Po hynaf y byddwch chi'n mynd, y mwyaf o flynyddoedd sydd y tu ôl i chi, a'r cyflymaf fydd y daith. Mae hefyd yn ddoeth defnyddio peth o'ch arian gwario i deithio a gweld rhannau eraill o'r wlad ac yn y pen draw rhannau eraill o'r byd. Bydd yn eich ysbrydoli a'ch newid. Parhewch i wneud yr hyn yr ydych yn ei wneud. Bydd yn werth chweil. Byddwch yn sylwi fy mod hefyd wedi newid eich sobriquet. Nid oes gennych unrhyw ddyled. Yn 2022, nid camp fach yw hynny.

Edrychwch ar Facebook preifat yr Arian grŵp, lle rydyn ni'n edrych am atebion i faterion arian mwyaf dyrys bywyd. Mae darllenwyr yn ysgrifennu ataf gyda phob math o gyfyng-gyngor. Postiwch eich cwestiynau, dywedwch wrthyf beth rydych chi eisiau gwybod mwy amdano, neu bwyso a mesur y colofnau Arianydd diweddaraf.

Mae'r Arianydd yn gresynu na all ateb cwestiynau yn unigol.

Trwy e-bostio'ch cwestiynau, rydych chi'n cytuno i'w cyhoeddi'n ddienw ar MarketWatch. Trwy gyflwyno'ch stori i Dow Jones & Company, cyhoeddwr MarketWatch, rydych chi'n deall ac yn cytuno y gallwn ddefnyddio'ch stori, neu fersiynau ohoni, ym mhob cyfrwng a llwyfan, gan gynnwys trwy drydydd partïon.

Darllenwch fwy:

'Credwn mai ei gyn-wraig a'i gwnaeth hi i hyn': Gofynnodd merch fy ngŵr i mi pam fy mod yn cael yswiriant bywyd ei thad yn lle hi. Sut ydw i'n ymateb?

'Sifftiau'r fynwent yw'r mwyaf diffyg staff:' Rwy'n aros am fyrddau ar Llain Las Vegas. Yn aml nid yw ein cwsmeriaid meddw yn tipio. Sut gallaf berswadio fy rheolwr i ychwanegu tâl gwasanaeth?

'Roedd yn rhoi pawb mewn sefyllfa ryfedd': Dywedodd ein gweinyddes fod ffi gwasanaeth o 20% wedi'i ychwanegu i dalu am fudd-daliadau ac yswiriant iechyd, ond nad oedd yn awgrym. Ydy hyn yn normal?