Mae Fy Mhlentyn yn Gweithio Swydd sy'n Talu'n Isel. A yw 'Dyma Amser Gwych' iddynt Gael Mwy o IRA Roth?

Mae fy mhlentyn mewn swydd sy'n talu'n isel sy'n eu rhoi mewn braced treth ymylol o 0% neu efallai 10%. Onid yw hwn yn amser gwych iddynt wneud y mwyaf o gyfraniad IRA Roth $6,000? Rydym yn ystyried rhodd iddynt i wneud iawn am eu cyfraniad yn rhannol neu efallai’n llawn. Ydw i'n colli unrhyw beth?

-Marshall

Nid yw'n swnio fel eich bod yn colli unrhyw beth.

Os oes gan eich plentyn (neu chi) y modd i gyfrannu unrhyw beth at ei gynilion ymddeol, byddwn yn argymell yn gyffredinol a Cyfrif Ymddeol Unigol Roth (IRA) fel y cyfrwng ar gyfer gwneud hynny.

Mae'n braf gwneud y gorau ohono hefyd, wrth gwrs, ond yn sicr nid oes ei angen. Wedi dweud hynny, mae yna eithriadau bob amser, a gallaf feddwl am un neu ddau o amgylchiadau lle na fyddai Roth yn ddelfrydol. Mae hyd yn oed y rheini'n benodol, ond gadewch i ni edrych arnyn nhw rhag ofn. (Ac os oes gennych gwestiynau sy'n ymwneud â'ch sefyllfa ariannol bersonol, ystyriwch weithio gydag a cynghorydd ariannol.)

2 Rheswm i Beidio â Cael Eich Plentyn Ariannu IRA Roth

Yn gyffredinol, mae yna ddau reswm pam y gall eich plentyn ddewis peidio ag ariannu - neu uchafu - IRA Roth.

Trethi. Y rheswm mwyaf y gallai rhywun ddewis cerbyd cynilo ymddeol arall dros Roth yw os ydynt yn disgwyl bod mewn braced treth is yn y dyfodol. Ymddengys nad yw hyn yn berthnasol yn achos eich plentyn, ond byddaf yn ailymweld ag ef yn nes ymlaen.

Cymorth ariannol y coleg. Rheswm mwy tebygol pam efallai na fydd eich plentyn eisiau Roth yw os yw'n gwneud cais am gymorth ariannol coleg drwy'r Cais am ddim am gymorth myfyrwyr ffederal (FAFSA). Mae cyfrifiad dyfarniadau FAFSA yn tablu cymorth ariannol coleg yn unol ag angen ariannol eich teulu.

Yn nodweddiadol, dyfernir mwy o gymorth i fyfyrwyr a rhieni ag incwm is na'u cymheiriaid incwm uwch. Mae incwm rhiant yn effeithio ar faint o gymorth ariannol a ddyfernir, ond mae incwm y myfyriwr yn cael mwy o effaith.

Er mwyn cynyddu'r cymorth ariannol a ddyfernir ar gyfer blwyddyn ysgol 2022-2023, dylai incwm y myfyriwr sy'n gwneud cais fod yn is na $7,000. Felly, er mwyn aros mor agos at y trothwy hwnnw â phosibl, efallai y byddwch am gychwyn eich plentyn gyda chyfraniadau cyn treth IRA traddodiadol yn lle hynny. Mae'r un rhesymeg yn berthnasol i unrhyw sefyllfa arall lle mae angen lleihau incwm adroddadwy.

Stori yn parhau

Ar wahân i hynny, rwy’n cael trafferth meddwl am resymau da i bobl ifanc beidio â chynilo mewn Roth.

Pam Dylech Ystyried Roth ar gyfer Eich Plentyn

Mae Roth IRAs yn ffit ardderchog ar gyfer y rhai sydd:

1. Yn dal i fod ymhell o ymddeoliad.

2. Disgwyliwch fod mewn braced treth uwch ar ymddeoliad na'r un y maent ynddo ar hyn o bryd.

Mae'r ddau bron yn sicr yn wir am raddedig diweddar ar incwm isel, er enghraifft. Felly mae'n debygol y bydd unrhyw gynilion y gall eich plentyn eu crafu gyda'i gilydd - hyd yn oed os mai dim ond byrddau aros ydyn nhw ac yn gwario'r rhan fwyaf o'u siec talu ar fflat stiwdio yn y ddinas - yn werth eu rhoi mewn Roth.

Yn un peth, mae eu gorwel amser hir yn golygu y gall hyd yn oed pennaeth bach wneud enillion sylweddol ar ôl iddynt ymddeol. Ar gyfer un arall, bydd eu cyfraniadau ôl-dreth yn creu arbedion sylweddol dros gyfanswm bywyd y cyfrif, gan dybio ei fod yn ymddeol o fewn ystod incwm uwch nag y maent ar hyn o bryd. Mae hynny’n dybiaeth resymol i’w gwneud.

Gadewch imi nodi hefyd sut y soniwyd am y cwestiwn gwreiddiol a anrheg rhieni i wneud iawn am gyfraniad y plentyn. Mae hon yn dechneg wych os gallwch chi ei fforddio. Er na all cyfraniadau Roth fod yn fwy na'r incwm a enillir gan ddeiliad y cyfrif (a dim ond y gallant wneud cyfraniadau yn y lle cyntaf), nid yw'r IRS yn poeni a yw Mam a Dad yn ceisio lliniaru unrhyw straen ar ei gostau byw.

Llinell Gwaelod

I grynhoi: Er bod sefyllfaoedd lle gallai cyfryngau buddsoddi eraill fod yn well, byddwn yn dweud, yn amlach na pheidio, bod Roth yn ddewis gwych i gynilwyr ifanc gael y blaen. Ac os oes ganddyn nhw rieni sy'n gallu ac yn barod i wneud tamaid bach, gorau oll.

Mae Graham Miller, CFP® yn golofnydd cynllunio ariannol SmartAsset ac yn ateb cwestiynau darllenwyr ar bynciau cyllid personol. Oes gennych chi gwestiwn yr hoffech ei ateb? Ebost [e-bost wedi'i warchod] ac efallai yr atebir eich cwestiwn mewn colofn yn y dyfodol.

Sylwch nad yw Graham yn cymryd rhan yn y platfform SmartAdvisor Match.

Syniadau ar gyfer Ymdrin â Chyfrifon Ymddeol

• Dywed arbenigwyr diwydiant fod pobl sy'n gweithio gyda a cynghorydd ariannol ddwywaith yn fwy tebygol o gyrraedd eu nodau ymddeol. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru â hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu eich ardal. Gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.

• Ffordd hawdd arall o gynilo ar gyfer ymddeoliad yw trwy fanteisio ar baru 401(k) y cyflogwr. Cyfrifiannell 401(k) SmartAsset Gall eich helpu i gyfrifo faint fydd gennych yn seiliedig ar eich cyfraniad blynyddol a pharau eich cyflogwr.

Credyd llun: ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/Edwin Tan

Mae'r swydd Gofynnwch i Gynghorydd: Mae Fy Mhlentyn yn Gweithio Swydd â Thâl Isel. A yw 'Dyma Amser Gwych' iddynt Gael Mwy o IRA Roth? yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.