Nid yw ymddeoliad yn cael ei gynllunio bob amser. I'r rhan fwyaf o bobl, mae cyrraedd oedran ymddeol yn golygu gorffen oes o waith caled. Maent wedi cynilo digon i orffwys a mwynhau eu dyddiau heb unrhyw falu dyddiol. Nid yw hynny'n wir bob amser serch hynny. O bryd i'w gilydd bydd rhywun yn profi'r hyn a elwir yn ymddeoliad gorfodol. Dyma pryd rydych chi neu'ch cyflogwr yn gofyn i chi adael y gwaith p'un a ydych chi'n barod ai peidio. I lawer o bobl, gall ymddeoliad gorfodol fod yn aflonyddgar iawn ac mewn rhai achosion, gall hyd yn oed greu caledi ariannol. Efallai y byddwch am ymgynghori ag a cynghorydd ariannol i'ch helpu i wneud cynllun ar gyfer eich arian ymddeol.
Ystyriwch Weld Cyfreithiwr
Mae ymddeoliad gorfodol yn aml yn anghyfreithlon. Wrth drafod y mater hwn, mae'n bwysig gwahaniaethu dan orfod ymddeol o diswyddiadau cam hwyr. Mae'r olaf yn digwydd pan fyddwch chi'n cael eich diswyddo neu'ch tanio yn hwyr yn eich gyrfa. Er enghraifft, efallai eich bod yn 62 ac yn bwriadu gweithio am bum mlynedd arall pan fydd eich cwmni'n lleihau maint. Mae eich adran yn colli ei gyllideb ac rydych chi'n colli'ch swydd. Yn hytrach na cheisio parhau â'ch gyrfa yn rhywle arall, fel y byddech wedi'i wneud yn 32, rydych chi'n penderfynu derbyn ymddeol yn gynnar.
Mae'n syndod ac yn anghyfleus, ond dim byd mwy na chynnyrch amseriad gwael a lwc ddrwg. Mae ymddeoliad gorfodol yn fater arall yn gyfan gwbl. Fel arall a elwir yn ymddeoliad gorfodol, dyma pryd y bydd eich cwmni yn eich terfynu oherwydd eich oedran.
Mae'r ADEA yn caniatáu dau brif eithriad. Yn gyntaf, gall cyflogwr osod gorfodi oedran ymddeol os yw’n ymwneud â “chymhwyster galwedigaethol bona fide.” Er enghraifft, gall rhai swyddi sy'n gofyn llawer yn gorfforol fel diffodd tanau neu waith heddlu osod oedran ymddeol gorfodol. Yn ail, gall busnesau osod oedran ymddeol ar gyfer rhai gweithwyr a ystyrir yn weithredwyr, llunwyr polisi neu berchnogion ecwiti. Er enghraifft, o dan rai amgylchiadau, gall cwmni gael oedran ymddeol ar gyfer ei bartneriaid ecwiti neu ei brif weithredwyr.
Fodd bynnag, ym mhob sefyllfa arall, ni all eich cyflogwr adael i chi fynd neu eich gorfodi i ymddeol yn syml oherwydd eich oedran. Mae hyn yn wir waeth beth fo'r rheswm prima facie y maent yn ei roi. Mae'r rhan fwyaf o gyflogwyr sy'n torri cyfreithiau llafur yn ceisio defnyddio cyflogaeth ar-ewyllys fel yswiriant ar gyfer eu gweithredoedd, gan honni eu bod mewn gwirionedd wedi tanio rhywun am resymau nad oes ganddynt unrhyw beth i'w wneud â mater gwarchodedig. Ond os ydych chi dros 40 oed ac yn meddwl eich bod wedi cael eich gwthio allan am fod yn rhy hen, mae'n bryd siarad â chyfreithiwr cyflogaeth.
Adolygu Eich Cyllid
Os cawsoch eich gorfodi i ymddeol yn gynnar, efallai oherwydd diswyddiadau neu hyd yn oed dim ond rhesymau personol, y cam cyntaf yw adolygu eich sefyllfa ariannol. Yn ôl diffiniad, nid oeddech yn bwriadu bod wedi gorffen ennill arian eto, felly mae'n bryd cael darlun clir o ble rydych chi.
Yn ddelfrydol, eisteddwch i lawr gyda chynghorydd ariannol i ddarganfod beth sydd gennych chi a beth sydd ei angen arnoch chi yn y dyfodol. Bydd yn bwysig adolygu materion fel twf eich portffolio, trethi, pryd y gallwch ac y dylech gasglu Nawdd Cymdeithasol, pa fath o dreuliau sydd gennych a mwy. Os yn bosibl, rydych chi am osgoi gwerthu buddsoddiad asedau yn rhy gynnar. Eich portffolio ar ei anterth ei allu i ennill ar hyn o bryd, gyda dychweliadau dwysach yn dod i mewn o'r diwedd. Os oes unrhyw ffordd i adael cyfrifon fel eich 401(k) a'r IRA yn unig tan eich oedran ymddeol arfaethedig, gwnewch hynny.
Serch hynny, bydd eich camau nesaf yn dibynnu'n llwyr ar ganlyniad yr adolygiad hwn. Y cwestiwn hollbwysig ar gyfer ymddeoliad yw, “pa mor hir fydd fy arian yn para?” Atebasoch y cwestiwn hwn flynyddoedd yn ôl gan dybio y byddech yn ymddeol ar oedran penodol, ond yn awr mae’r niferoedd hynny wedi newid. Os ydych chi'n lwcus, efallai i chi gael eich dal gan syndod ond fel arall yn gwneud yn iawn. Os na, mae'n iawn o hyd, ond efallai y bydd angen i chi gymryd rhai camau mwy gweithredol. Y rhan gyntaf bwysig yw darganfod hynny.
Addaswch Eich Treuliau
Fel rhan o'ch adolygiad ariannol, byddwch yn ystyried eich treuliau. Pan fydd pobl yn dechrau ymddeol maent yn tueddu i leihau eu treuliau o ddydd i ddydd yn sylweddol. Yn gyffredinol mae hyn yn gyfuniad o ddyluniad ac amgylchiadau. Gyda llai o alwadau ar eu hamser, maent yn tueddu i wario llai o arian. Gyda llai o arian yn dod yn y drws, maent hefyd yn tueddu i gyllidebu ychydig yn fwy gofalus.
Gydag ymddeoliad gorfodol mae'n dda bod hyd yn oed yn fwy bwriadol ynghylch y broses hon. Edrychwch ar eich treuliau a chyfrifwch beth allwch chi ei dorri. Os ydych yn bwriadu aros allan o'r gweithlu bydd eich ffordd o fyw yn newid yn sylweddol ac yn aml mewn ffordd dda. Efallai na fydd angen mwy nag un car ar eich cartref neu efallai na fydd angen i chi fyw yn agos at y swyddfa.
Mae pob un ohonom yn gwneud llawer o ragdybiaethau o ran ein harferion gwario, yn aml yn gwario arian heddiw oherwydd anghenion a phenderfyniadau o'r gorffennol. Cymerwch amser i adolygu'ch treuliau a chyfrifwch beth fydd ei angen arnoch chi ar ôl ymddeol. Gall wneud gwahaniaeth sylweddol yn pa mor hir fydd eich arian yn parat.
Darganfod Buddion a Rhaglenni
Os cawsoch eich gorfodi'n gyfreithiol i ymddeoliad cynnar, mae siawns dda iawn y byddwch yn gymwys i gael rhyw fath o gymorth gan y llywodraeth.
Gall gweithwyr sydd wedi'u diswyddo, er enghraifft, wneud cais am fudd-daliadau diweithdra. Gall gweithwyr sâl neu anafedig, yn dibynnu ar eu sefyllfa, fod yn gymwys ar gyfer hynny Nawdd Cymdeithasol taliadau anabledd. Bydd gan wahanol daleithiau raglenni penodol i helpu gweithwyr y bu’n rhaid iddynt adael eu swyddi, a allai fod o gymorth arbennig pe bai’n rhaid ichi adael y gwaith i ofalu am aelod o’r teulu.
Beth bynnag fo'r rheswm, mae'n bwysig archwilio hyn. Mae gan y llywodraeth lawer o wahanol raglenni i helpu pobl a gollodd eu swyddi oherwydd rhesymau y tu hwnt i'w rheolaeth, o ddiswyddiadau ac iechyd i drychinebau naturiol. (Os cawsoch eich gorfodi i ymddeol oherwydd bod corwynt wedi lefelu eich cymuned a'ch gweithle, gall FEMA helpu.) Peidiwch ag anwybyddu'r achubiaeth hon.
O bosib Blaenoriaethu Incwm
Rydych wedi adolygu eich cynllun ariannol cyffredinol ac wedi adolygu eich treuliau, ac mae'n gwbl bosibl nad yw'r niferoedd yn adio i fyny. Gydag ymddeoliad gorfodol, efallai mai eich greddf fydd addasu'r holl ragdybiaethau a wnaethoch am fywyd ar ôl ymddeol. Gall hynny weithio yn dibynnu ar eich amgylchiadau penodol, ond mae'n bwysig peidio â chynllunio ar dynhau'r gwregys yn ormodol.
Os mai'ch cynllun newydd yw byw gweddill eich bywyd yn fyrbwyll neu os bydd angen i chi werthu buddsoddiadau yn rhy gynnar i barhau i dalu'r rhent, efallai y byddwch yn paratoi'ch hun ar gyfer trafferth yn nes ymlaen.
Yn lle hynny, os yn bosibl, ystyriwch ennill incwm ychwanegol yn ystod y blynyddoedd sy'n weddill cyn eich ymddeoliad arfaethedig. Gan ychwanegu at eich incwm gallwch achub y blaen ar y problemau sy'n codi o gyllidebau rhy dynn neu werthu asedau cyn i chi fod yn barod. Os yw eich iechyd a'ch amgylchiadau personol yn caniatáu hynny, mae'n debygol y bydd gweithio am ychydig flynyddoedd yn fwy (tra'n annymunol) yn llawer llai o drafferth na thorri corneli ariannol ar gyfer y 30 nesaf.
Nawr, yn aml bydd erthyglau fel hyn yn rhoi cyngor fel dechrau busnes, mynd yn ôl i'r ysgol neu agor siop ar-lein. Yn y rhan fwyaf o achosion mae hyn yn anymarferol. Mae dechrau busnes newydd yn dueddol o fod yn fenter â phoblogaeth uchel a all fethu’n hawdd a, hyd yn oed os yw’n llwyddiannus, sy’n cymryd blynyddoedd i dalu ar ei ganfed. Mae'r un peth yn wir am fynd yn ôl i'r ysgol.
Os ydych chi'n chwilio am ffordd i ennill arian dros y 15 mlynedd nesaf, ewch amdani. Os mai’r cyfan sydd ei angen arnoch yw incwm atodol i’ch cario o 62 i 67, yna rydych fel arfer yn well eich byd yn edrych ar waith contract, gwaith rhan-amser a gwaith gig. Mae'r rhain yn swyddi a all gynhyrchu incwm ar unwaith, gyda risg isel ac ychydig o orbenion.
Os daw i lawr i ddewis rhwng byw ar ddwy ran o dair o'ch cyllideb ddisgwyliedig, gwerthu'ch tŷ neu dreulio'r pum mlynedd nesaf yn gweithio ar benwythnosau yn y Starbucks lleol. Nid ydym yn dweud y bydd yn hwyl ond cymerwch y gostyngiad gweithiwr hwnnw. Bydd yn well yn y tymor hir.
Cael Cwmpas Iechyd
Nid yw hyn yn nhrefn pwysigrwydd, oherwydd mae hwn yn un mawr. Os ydych chi wedi colli'ch swydd, mae'n debygol eich bod chi hefyd wedi colli'ch yswiriant iechyd. Ac Medicare Nid yw'n dechrau tan i chi droi'n 65. Felly mae'n debyg y bydd gennych fwlch yn yswiriant iechyd ar oedran pan fydd hyn wedi dod yn arbennig o bwysig. Mae'n hanfodol eich bod yn trefnu yswiriant iechyd ar unwaith.
Mae yna lawer o ffyrdd o wneud hyn. Gallwch chwilio am gynlluniau sy'n arbenigo mewn llenwi'r math hwn o fwlch. Gallwch agor cyfrif cynilo iechyd ynghyd ag a cynllun tynnu uchel. Gallwch fynd ar gyfnewidfeydd y Ddeddf Gofal Fforddiadwy a phrynu yswiriant iechyd syml a fyddai, er y gallai fod yn ddrud, fod yr opsiwn gorau ar gyfer gofal cyffredinol. Yn dibynnu ar eich sefyllfa ariannol, gallwch hyd yn oed edrych i mewn i Medicaid.
Ond ni waeth sut yr ydych yn ateb y cwestiwn, mae'n bwysig gwneud hynny. Yn 25, gall eich yswiriant iechyd fod yn “25 ydw i.” Hyd yn oed yn 35, gallwch wichian heibio gyda sylw gwan, potel o Advil a rhywfaint o lwc. Ond erbyn i chi fod yn eich 60au, mae yswiriant iechyd go iawn yn bwysig. Peidiwch â chysgu arno.
Y Llinell Gwaelod
Os ydych wedi cael eich gorfodi i ymddeol, mae gennych nifer o opsiynau. Adolygwch eich sefyllfa ariannol, ystyriwch a ddylech chi ddod o hyd i ffynhonnell incwm ychwanegol a gwnewch yn siŵr bod hyn i gyd yn gyfreithlon. Y rhan bwysicaf o'r broses gyfan hon yw gweithredu ar unwaith a sicrhau bod gennych gynllun. Gweithio gyda chynghorydd ariannol gallai fod yn ffordd dda o deimlo'n hyderus ynglŷn â symud ymlaen.
Awgrymiadau ar gyfer Ymddeol
Gall cynllunio ar gyfer ymddeoliad fod yn anodd, yn enwedig os yw'n annisgwyl. Gall gweithio gyda gweithiwr proffesiynol eich helpu i wneud yn siŵr eich bod wedi ystyried popeth o incwm i gynllun tynnu'n ôl o'ch cyfrifon ymddeol. Nid oes rhaid i ddod o hyd i gynghorydd ariannol fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru â hyd at dri chynghorydd ariannol wedi’u fetio sy’n gwasanaethu’ch ardal, a gallwch gyfweld â pharau eich cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy’n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Mae ymddeoliad wedi'i gynllunio yn brosiect digon mawr, ond ymddeoliad cynnar? Gall hynny greu problem enfawr. Mae'n bwysig gwybod y risgiau a pharatoi'n iawn os oes amser o hyd.
Credyd llun: ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/AsiaVision, ©iStock.com/Moon Safari
Mae'r swydd Sut i Ymddeol ag Ymddeoliad Gorfodol yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/company-forced-retire-140051147.html