'Mae fy ffrindiau a theulu'n dweud fy mod i'n gyfoethog.' Rwy'n 26 ac yn gwneud $100K y flwyddyn yn byw yn St. Louis, lle rwy'n talu $850 mewn rhent. Ond ni allaf fforddio prynu cartref, ac rwy'n colli arian pan fyddaf yn buddsoddi. A fyddai llogi cynghorydd ariannol yn gam call?

Cwestiwn: Rwy'n fferyllydd 26 oed yn ennill tua $100,000 y flwyddyn - tua $5600 y mis yw cyflog mynd adref - yn byw yn St. Rwy'n cyfrannu 4% at fy nghyflogwr 401l(k), sef yr uchafswm cyfatebol. Ar hyn o bryd mae gen i tua $25,000 yn fy nghyfrif cynilo ar gyfer cronfeydd brys. Fy rhent yw $850/mis a rannais gyda fy nghariad, ac nid oes gennyf daliad car na dyled cerdyn credyd. Ond graddiais gyda $148,000 mewn cyfanswm benthyciadau myfyrwyr gyda chyfradd llog gyfartalog o tua 5-6% (er yn dal yn y cyfnod di-log). Rwyf wedi bod yn talu $4,000 y mis ers graddio i gael y cyfanswm i lawr i $113,000 ar hyn o bryd. Rwyf am ddechrau cynilo am daliad i lawr ar dŷ, felly yn ddiweddar rwyf wedi lleihau fy nhaliad benthyciad myfyriwr i $2,000/mis ac wedi bod yn rhoi $1,000/mis mewn cyfrif buddsoddi trethadwy a $500/mis mewn IRA Roth ers canol mis Mawrth. 2022. Ond gyda helyntion diweddar y farchnad stoc, rwyf eisoes wedi colli rhywfaint o arian. 

Rwy'n teimlo bod yr economi yn dirywio a'r farchnad dai mewn trafferthion, felly rwy'n meddwl tybed a ydw i'n gwneud pethau'n iawn? A ddylwn i barhau i rentu yn lle poeni am gynilo am gartref ar hyn o bryd a dal ati i roi $4,000 mis mewn benthyciadau nes eu bod wedi mynd? Mae’r rhan fwyaf o fy ffrindiau a fy nheulu yn dweud fy mod yn “gyfoethog” oherwydd fy mod yn gwneud chwe ffigwr, ond nid wyf yn teimlo felly o ystyried yr holl ddyled a dim arian sy’n cael ei arbed ar gyfer cartref. 

Ateb: Mae'n swnio fel eich bod chi'n teimlo dan straen am arian ac yn cwestiynu'ch penderfyniadau, felly fe wnaethom ofyn i gynghorwyr ariannol a'r rhai o blaid arian beth rydych chi'n ei wneud yn iawn a beth allech chi fod eisiau ei newid. Ac yna rydym yn plymio i weld a yw'n syniad da i chi ystyried cynghorydd ariannol i'ch helpu. (Yn edrych i logi cynghorydd ariannol? Gallwch ddefnyddio'r offeryn hwn i gael eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.)

Ond y pethau cyntaf yn gyntaf: Y rheswm y gallai pethau deimlo'n dynn yw oherwydd eich bod chi'n gynilwr cryf, ac am hynny, rydych chi'n haeddu cael eich canmol. Fodd bynnag, mae'n bwysig blaenoriaethu, yn enwedig o amgylch eich nodau personol. 

“Byddwn yn seilio’ch cyfradd cynilion tuag at gartref, a faint y gallwch chi ei ddargyfeirio dros dro o’r ddyled benthyciad myfyriwr tuag at gartref, ar faint y credwch y bydd y cartref yn ei gostio,” meddai Joe Favorito, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Landmark Wealth Management. Os ydych chi'n credu y bydd yn costio $500,000 i brynu'r cartref rydych chi ei eisiau, byddech chi eisiau rhoi o leiaf 20% i lawr i osgoi yswiriant morgais, sy'n golygu y byddai angen i chi arbed tua $100,000 yn ychwanegol at eich cronfa argyfwng. Mae hynny tua $2,777 y mis am dair blynedd heb unrhyw enillion. “Yna, rydych chi eisiau o leiaf chwe mis ychwanegol o gronfeydd brys yn seiliedig ar beth fydd eich costau byw pan fyddwch chi'n berchen ar gartref, gan gynnwys trethi, yswiriant, cyfleustodau a bwyd,” meddai Favorito. Yn y pen draw, mae'n debyg ei fod yn talu i ailgyfeirio rhywfaint o'r arian benthyciad myfyriwr dros dro, ond wrth i'ch incwm dyfu, gallwch chi bob amser dalu prifswm ychwanegol meddai Favorito. “Unwaith y byddwch wedi sicrhau taliad i lawr, targedwch o leiaf 10% o’ch incwm gros i gyfrifon ymddeol yn gyson,” meddai Favorito. (Wrth gwrs, unwaith y bydd taliadau benthyciad myfyriwr yn ailddechrau, talwch yr isafswm sy’n ddyledus bob amser.)

Oes gennych chi gwestiwn am eich cynghorydd ariannol neu am logi un newydd? E-bostiwch eich cwestiynau i [e-bost wedi'i warchod].

Ond a ddylech chi hyd yn oed fod yn cynilo ar gyfer tŷ? Wel, mae hynny'n dibynnu. Gall deimlo'n anodd blaenoriaethu sicrhau preswylfa hirdymor, ac nid cartref yw'r buddsoddiad gorau bob amser oherwydd y costau cario dros amser. “Er bod rhentu yn rhywbeth a allai ganiatáu ichi fyw gyda llif arian cadarnhaol, os mai priodi a magu teulu yw eich nod, mae cartref yn ateb llawer mwy ymarferol,” meddai Favorito. “Unwaith y bydd gennych forgais sefydlog yn ei le a’ch incwm yn cynyddu dros amser, byddwch yn gallu dal i fyny at rai o’r nodau cynilion a lleihau dyledion eraill.” Wedi dweud hynny, dylai unrhyw arian a arbedir tuag at gartref gael ei fuddsoddi mewn buddsoddiadau tebyg i arian parod fel marchnadoedd arian, CDs neu gronfeydd bond tymor byr iawn, nid mewn unrhyw beth a fyddai’n cyflwyno ansefydlogrwydd, oni bai bod eich pryniant cartref 7-10 mlynedd yn ddiweddarach. . 

Ac efallai y byddwch am edrych ar dalu eich benthyciad myfyriwr i lawr fel hyn: Yn y bôn mae'n cyfateb i brynu buddsoddiad gydag enillion gwarantedig sy'n cyfateb i'r gyfradd llog, oherwydd byddai pob un ohonynt yn cael tua'r un effaith ar eich llif arian, meddai cynlluniwr ariannol ardystiedig Eric Figueroa o Hesperian Wealth. “Ni allaf ragweld y dyfodol, ond mae chwyddiant uchel a chynyddol, prisiad marchnad stoc uchel, momentwm negyddol yn y farchnad stoc, risg o ddirwasgiad cynyddol a chyfraddau llog cynyddol gyda’i gilydd yn cadarnhau eich amheuon bod y rhagolygon ar gyfer enillion stoc a bond yn wael,” meddai Figueroa. Yn ôl y manteision, gallai hyn olygu y gallai fod yn syniad gwell canolbwyntio ar dalu dyled benthyciad myfyriwr yn hytrach na hybu cynilion ymddeol y tu hwnt i'r hyn rydych chi'n ei wneud eisoes (mae'r gêm yn werth ei chael wedi'r cyfan). Wedi dweud hynny, gyda llif arian mor gadarnhaol, efallai y byddai'n werth ystyried ailgyllido'ch benthyciadau myfyrwyr. 

Eisiau llogi cynghorydd ariannol? Gallwch ddefnyddio'r offeryn hwn i gael eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.

Ar ben hynny, er bod cyfraddau llog yn dal i gael eu rhewi ar fenthyciadau myfyrwyr, efallai mai dyma'r amser perffaith i gynnal eich taliad rheolaidd oherwydd bydd y cyfan ohono'n dod allan o'r egwyddor. “Os gallwch chi ei fforddio, dyma’r unig dro y gallwch chi fwyta i mewn i egwyddor [unig] trwy wneud eich taliad rheolaidd a fydd yn cyflymu eich cynilion,” meddai Figueroa. 

Mae hefyd yn bwysig deall, pan fyddwch chi'n buddsoddi yn y farchnad, y byddwch chi'n cynnal colledion ar ryw adeg, ac yn eich oedran, dylai fod gan eich cyfrifon ymddeol gyfeiriadedd twf. “Mae hyn yn golygu dyraniad amrywiol yn fras o 70% o leiaf yn y farchnad stoc. Peidiwch â gadael i anweddolrwydd y farchnad eich dychryn gan ei fod yn ymwneud â buddsoddi hirdymor mewn pethau fel eich IRAs 401(k) a Roth, mae marchnadoedd yn anrhagweladwy iawn yn y tymor byr, ond yn ystadegol eithaf cyson yn y tymor hwy,” meddai Ffafrit. Ac er ei bod yn anodd ei wneud, dywed Figueroa ceisiwch eich gorau i anwybyddu eich perfformiad Roth IRAs nes bod ei angen arnoch ddegawdau lawer o nawr. “Daliwch ati i fuddsoddi mewn asedau hirdymor yn rheolaidd dros amser. Nid oes angen yr arian arnoch unrhyw bryd yn fuan, felly rhowch yr arian i weithio,” meddai Figueroa.

A ddylech chi logi cynghorydd ariannol i'ch helpu chi?

Efallai. Mae manteision yn dweud, yn eich achos chi, y gallai cynghorydd ffi unffurf (mae rhai cynghorwyr yn codi ffi cadw flynyddol sefydlog sydd yn gyffredinol rhwng $2,000 a $7,500) neu gynghorydd ffi fesul awr (mae cyfraddau fesul awr tua $200-$400 yr awr yn aml) fod yn bet da. Gallai'r mathau hyn o gynghorwyr eich arwain trwy anwadalrwydd, cyflwyno'ch blaenoriaethau gwario a chynilo mewn modd cydlynol a datblygu cynllun ariannol y gallech ei ddilyn. (Yn edrych i logi cynghorydd ariannol? Gallwch ddefnyddio'r offeryn hwn i gael eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.)

“Gall cynghorydd bob awr neu gynghorydd cadw eich helpu i sefydlu eich cynllun cynilo a rhoi eich strategaeth ar waith ar sail mwy o brosiect. Gall cynghorydd ffioedd cadw eich helpu i sefydlu eich cynllun a chynorthwyo gyda monitro a rheoli parhaus,” meddai Zack Hubbard o Greenspring Advisors. Dyma yr hyn y gallai cynghorydd ariannol bob awr ei gostio, a yma yw'r cwestiwn y dylech ei ofyn i unrhyw adbier yr hoffech ei logi.

Yn y pen draw, chi sydd i benderfynu. Mae rhai buddsoddwyr wrth eu bodd â chymorth gweithiwr proffesiynol, yn enwedig ar adegau o ansefydlogrwydd yn y farchnad neu pan fydd ganddynt lawer o ofynion ariannol cystadleuol, ac mae rhai yn canfod y gallant ei wneud ar eu pen eu hunain. Dyma beth i ofyn i gynghorydd y gallech fod am ei logi.

• Cwestiynau wedi'u golygu er mwyn bod yn gryno ac yn eglur

Oes gennych chi gwestiwn am eich cynghorydd ariannol neu am logi un newydd? E-bostiwch eich cwestiynau i [e-bost wedi'i warchod].