Mae fy ngŵr a minnau’n rhentu ein hail gartref i’n mab a’i wraig. Nawr rydym am iddo fod yn berchen ar y tŷ hwn, ond yn cadw ein cyfradd morgais o 2.5%. Sut gallwn ni wneud hynny?

Roeddent yn raddedigion coleg yn ddiweddar, ac ar ddechrau eu gyrfaoedd. Maen nhw wedi gwneud y tŷ hwn yn gartref iddyn nhw. Ac mae wedi bod yn drefniant gwych lle maent yn talu'r holl gostau, ac wedi cynnal a hyd yn oed gwella'r eiddo.

Ond nawr, gan eu bod yn ennill arian da, hoffent gael cartref eu hunain. Mae’r pedwar ohonom eisiau troi’r cytundeb rhentu hwn yn senario lle maent yn berchen ar dŷ.

Oherwydd y gyfradd o 2.5%, nid oes gan yr un ohonom ddiddordeb mewn gwerthu’r tŷ a chael ein trethi wedi’u jackio hyd at 7%.

Yr ydym yn ystyried cadw y morgais o dan ein henw, a gwasanaethu fel y banc, a chael ein mab i dalu yr holl dreuliau, ac i'r tŷ fod yn eiddo iddo. Hwn oedd y cynllun oedd gennym yn ein meddwl, a byddai'n cael ei ffurfioli mewn cytundeb ysgrifenedig.

Pan fydd yn penderfynu gwerthu yn y pen draw, byddem yn cael ein taliad i lawr, treuliau, ac ychydig o'r ecwiti yn ôl. Bydden nhw'n cadw'r gweddill.

Nawr mae'r tŷ wedi gwerthfawrogi tua $ 50,000 ar hyn o bryd.

Dyma fy nghwestiwn: Ydy hwn yn syniad drwg? Gwyddom fod yn rhaid cael goblygiadau treth, a pheryglon eraill, ond ni allwn weld hyn yn union.

Ei gadw yn y teulu

'Y Symudiad MawrMae hon yn golofn MarketWatch sy'n edrych ar y tu mewn a'r tu allan i eiddo tiriog, o lywio'r chwilio am gartref newydd i wneud cais am forgais.

Oes gennych chi gwestiwn am brynu neu werthu cartref? Ydych chi eisiau gwybod ble ddylai eich symudiad nesaf fod? E-bostiwch Aarthi Swaminathan at [e-bost wedi'i warchod].

Annwyl Gadw,

Mae'r cynllun yn gwneud synnwyr i mi. Os yw'ch mab yn talu'r holl dreuliau am y tŷ yn rheolaidd, gan gynnwys yswiriant a morgais, tra'ch bod yn gweithredu fel cefn, yna nid wyf yn rhagweld unrhyw faterion mawr.

“Gall unrhyw un gynorthwyo eu rhiant neu unrhyw berson arall i wneud taliad morgais,” meddai Melissa Cohn, is-lywydd rhanbarthol William Raveis Mortgage, wrth MarketWatch.

Ond gwiriwch a yw eich morgais yn benthyciad tybiedig. Os yw'n fenthyciad tybiedig, mae hynny'n golygu y gall eich mab brynu'ch cartref trwy gymryd eich morgais drosodd, meddai Aaron Kovac, brocer morgeisi o Austin wrth MarketWatch.

Ond nid yw'r rhan fwyaf o forgeisi confensiynol yn ganiataol, ychwanegodd.

A hefyd ystyried y goblygiadau treth. Os yw'ch mab yn ad-dalu'ch morgais, gellir ei ystyried yn anrheg am hyd at $17,000 yn 2022, yn ôl y Gwasanaeth Refeniw Mewnol. A chan y gall priod roi dwbl, ar ôl $34,000, bydd yn rhaid iddo dalu trethi ar daliadau am y flwyddyn honno.

Ond ar yr un pryd, mae anfanteision i'ch mab dalu'ch morgais.

Er nad oes unrhyw waharddiad yn erbyn gwneud hynny, ni fydd yn cael credyd am wneud y taliadau. Felly efallai y bydd am ystyried hynny.

Hefyd, ni fydd hefyd yn gallu mwynhau'r buddion treth o wneud y taliadau, nododd Cohn. Mewn geiriau eraill, ni fydd yn gallu hawlio’r didyniad llog morgais ar ei ffurflen dreth.

Ac yn olaf, cofiwch mai chi yn y pen draw fydd yn gyfrifol am y morgais yn eich henaint, waeth beth fo'ch amgylchiadau ariannol.

Os ydych chi'n gwasanaethu fel y banc, a'ch mab yn peidio â thalu am ryw reswm yn y dyfodol, chi fydd y rhwyd ​​​​ddiogelwch, a bydd angen i chi dalu gweddill y benthyciad.

Dychmygwch eich bod yn eich 80au a bod y trefniant hwn yn parhau. Os yw'ch mab yn dod i ben mewn sefyllfa lle nad yw'n gallu talu, rydych chi'n dal ar y bachyn gan fod y benthyciad o dan eich enw chi.

Ac yn y sefyllfa honno, mae disgwyl i chi ei orchuddio, yn eich henaint, waeth pa mor fawr yw'r swm misol hwnnw.

Felly siaradwch ag ef am sut mae'n bwriadu datrys sefyllfa o'r fath pan ddaw i'r amlwg.

Ar y cyfan, mae'n ymddangos bod eich cynllun yn gwneud synnwyr, er bod rhai anfanteision. 

Ond fel y dywed Cohn, o ystyried faint yw cyfraddau uwch heddiw, mae'r fantais o golli didyniad treth yn gyfnewid am gadw cyfradd morgais hanesyddol isel yn bendant yn glir. 

Trwy e-bostio'ch cwestiynau, rydych chi'n cytuno i'w cyhoeddi'n ddienw ar MarketWatch. Trwy gyflwyno'ch stori i Dow Jones & Company, cyhoeddwr MarketWatch, rydych chi'n deall ac yn cytuno y gallwn ddefnyddio'ch stori, neu fersiynau ohoni, ym mhob cyfrwng a llwyfan, gan gynnwys trwy drydydd partïon.