Mae fy Muddsoddiadau Yn 'Gostwng yn Araf.' A Ddylen Ni Ffoi i Arian Parod?

Ar hyn o bryd mae gan fy ngwraig a minnau tua $250,000, gyda hanner yn ein cyfrif ymddeol unigol Roth (IRA) ac ychydig o flwydd-daliadau bach, a'r hanner arall mewn cyfrifon gwirio amrywiol a chyfrif marchnad arian. Mae'r ddau ohonom wedi ymddeol, heb unrhyw filiau ac yn cynilo swm da bob mis. Gyda phethau’n ansicr iawn ar hyn o bryd, a ddylem gadw’r ychydig fuddsoddiadau hynny neu eu cyfnewid am arian? Y cyfan mae'n ymddangos eu bod yn ei wneud yw prinhau'n araf. 

-Ioan

Gall ansicrwydd economaidd gynyddu pryderon aelwydydd. Pryd marchnadoedd stoc yn gyfnewidiol, ac yn yr hyn sy'n teimlo fel gostyngiadau diddiwedd, mae'r ofn o golli arian caled a phrofi gostyngiad yn ansawdd ffordd o fyw yn ysgogi unigolion i werthu ar adegau isel.

Er y gall ffoi i arian parod leddfu'r boen a lleddfu'r teimlad ansicr o beidio â gwybod y gwaelod, gall ddod ag effeithiau mwy poenus yn y tymor hir. Dyma'r ateb i'ch cwestiwn.

Os oes gennych gwestiynau sy'n ymwneud yn benodol â strategaethau buddsoddi, a gall cynghorydd ariannol helpu.

Cyllid Ymddygiadol a'r Hedfan i Arian Parod

Mae ffoi o fuddsoddiadau i arian parod yn cyflwyno dau gwestiwn.

Y cyntaf yw hwn: Ar ôl i chi adael y farchnad, pryd fyddwch chi'n ail-ymuno? Yr ail yw hyn: Pryd mae'r farchnad yn mynd i adennill?

Nid oes neb yn gwybod pryd y bydd y farchnad yn newid o ddirywiad parhaus i gynnydd pendant. At hynny, mae buddsoddwyr yn tueddu i oramcangyfrif eu gallu i amseru'r cynnydd hwn yn y farchnad.

Mae astudiaethau marchnad yn dangos bod cyfnodau o ddirywiad sylweddol, megis marchnadoedd arth, mae rhai o'r diwrnodau sy'n perfformio orau yn tueddu i ddigwydd yn ystod cyfnod cynnar y cyfnod adlam. Mae colli'r diwrnodau perfformiad cryf yn lleihau dychweliad eich portffolio yn ystod y cyfnod adfer a'r farchnad gref sy'n dilyn.

Er y gall cipio rheolaeth trwy werthu yn ystod marchnadoedd sy'n dirywio leddfu poen yn y tymor agos, gall y teimlad da dros dro gyfrannu at boen hirdymor yn y dyfodol.

Deall 'Bwcedi'

Mae buddsoddwyr yn aml yn adeiladu incwm ymddeoliad sy'n defnyddio arian o wahanol “fwcedi.” Mae'r bwcedi'n cynrychioli anghenion incwm tymor byr, canolig a hir. Mae'ch bwcedi'n gweithio gyda'i gilydd ac mae ganddyn nhw swyddogaethau gwahanol i ariannu'ch ffordd o fyw a rhoi hyder a hyblygrwydd yn ystod cyfnod ansicr.

Stori yn parhau

Mae Nawdd Cymdeithasol, incwm blwydd-dal a chronfeydd arian parod hylifol yn byw yn eich bwced tymor byr. Yn ogystal, mae Nawdd Cymdeithasol a blwydd-daliadau yn darparu incwm gwarantedig sy'n helpu i ariannu dymuniadau ac anghenion sylfaenol yn seiliedig ar eich dewisiadau ffordd o fyw.

Mae eich bwced canol yn cynnwys buddsoddiadau sydd â mwy o risg na’r rhai yn eich bwced tymor byr a llai o risg na’r rhai yn eich bwced hirdymor. Mae'n helpu i ailgyflenwi'ch bwced tymor byr.

Eich bwced hirdymor sy'n dal y risg fwyaf i'r farchnad a'r cyfle gorau i sicrhau enillion cyfatebol neu ragori ar chwyddiant.

Mae aros o flaen chwyddiant yn hanfodol i gynnal pŵer prynu eich doler a safon byw yn ystod ymddeoliad. Mae Americanwyr yn byw yn hirach. Er bod honno'n duedd wych, mae'n cyflwyno risg hirhoedledd, sy'n cynnwys y risg o byw eich arian. Mae chwyddiant a risg hirhoedledd yn ei gwneud yn hanfodol bod buddsoddwyr yn parhau i fod yn agored i fuddsoddiadau hirdymor.

Eich Bwced Tymor Byr

Mae eich bwced tymor byr yn eich helpu i reoli ymddygiadau, yn darparu hyblygrwydd ac yn cynnal hyder yn ystod anweddolrwydd y farchnad. Mae swyddi arian hylifol yn ystod ymddeoliad yn dal gwerth un i ddwy flynedd o gostau byw.

Ynghyd â ffrydiau incwm gwarantedig fel Nawdd Cymdeithasol, mae'r bwced hwn yn eich galluogi i gadw'ch safon byw yn ystod anweddolrwydd y farchnad tra'n peidio â'ch gorfodi i werthu'n isel yn ystod dirywiad sylweddol.

Mae tynnu ar eich arian parod wrth gefn yn cynnal eich portffolio marchnad ac yn rhoi amser i chi gymryd rhan mewn adferiad marchnad hirdymor (gobeithio) a dyddiau perfformiad gorau cynnar dilynol yn ystod yr adlam cychwynnol.

A Ddylech Chi Ffoi i Arian Parod?

Wrth benderfynu a ydych am gyfnewid arian, ystyriwch eich gallu risg a goddefgarwch, sef eich gallu a'ch parodrwydd i gymryd risg. Nid yw'r ffaith eich bod yn fodlon cymryd rhai risgiau, fodd bynnag, yn golygu y dylech.

I'r gwrthwyneb, os nad ydych yn fodlon cymryd risg i'r farchnad, ond oherwydd y gallai ei osgoi effeithio'n negyddol ar eich nodau, dylech ystyried risg gyfrifol. Er enghraifft, ni fyddai aros mewn arian parod am 20 i 30 mlynedd yn mynd i’r afael â risgiau hirhoedledd neu chwyddiant.

Gall “bwced” buddsoddiad cronfa arian helpu eich bwced hirdymor i barhau i gael ei fuddsoddi yn ystod ansefydlogrwydd y farchnad, fel y gall ddal eich cyfraniadau cynilo awtomataidd a chyfleoedd pris isel. Eich bwced tymor hir gall wedyn aros mewn sefyllfa ar gyfer twf yn y dyfodol sy'n mynd i'r afael â risgiau hirhoedledd a chwyddiant.

Beth i'w Wneud Nesaf

Yn hanesyddol, mae amseru'r farchnad wedi bod yn anodd. Mae gennym ganllawiau hanesyddol, fodd bynnag, ar y farchnad fuddsoddi ac ymddygiad buddsoddi unigol. Mae buddsoddwyr yn aml yn adeiladu incwm ymddeoliad sy'n defnyddio arian o wahanol “fwcedi.” Mae'r bwcedi'n cynrychioli anghenion incwm tymor byr, canolig a hir. Mae hyn yn helpu i gynnal hylifedd tra'n cynnal amlygiad i'r marchnadoedd yn eich cyfrifon hirdymor.

Mae Preston Cherry, CFP®, yn golofnydd cynllunio ariannol SmartAsset ac yn ateb cwestiynau darllenwyr ar gyllid personol a phynciau treth. Oes gennych chi gwestiwn yr hoffech ei ateb? Ebost [e-bost wedi'i warchod] ac efallai yr atebir eich cwestiwn mewn colofn yn y dyfodol.

Sylwch nad yw Preston yn cymryd rhan yn y platfform SmartAdvisor Match, ac mae wedi cael iawndal am yr erthygl hon.

Dod o hyd i Gynghorydd Ariannol

• Os oes gennych gwestiynau sy'n benodol i'ch sefyllfa buddsoddi ac ymddeol, a gall cynghorydd ariannol helpu. Nid oes rhaid i ddod o hyd i gynghorydd ariannol fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru â hyd at dri chynghorydd ariannol wedi’u fetio sy’n gwasanaethu’ch ardal, a gallwch gyfweld â pharau eich cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy’n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.

• Cynllunio ar gyfer ymddeoliad? Defnydd Cyfrifiannell Nawdd Cymdeithasol SmartAsset i gael syniad o sut y gallai eich buddion edrych ar ôl ymddeol.

Credyd llun: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/shapecharge

Mae'r swydd Gofynnwch i Gynghorydd: Mae Fy Muddsoddiadau Yn 'Gostwng yn Araf.' A Ddylen Ni Ffoi i Arian Parod? yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.