Etifeddodd Fy Mhlant $5 miliwn. Sut Dylent Ei Ymdrin?

Mae fy mhlant wedi etifeddu $5 miliwn o stoc gan eu tad (nad yw eu hystâd wedi'i gwasgaru eto ar ôl 11 mis) gan eu gadael â cholled gwerth tua 30% nad ydynt wedi bod â rheolaeth drosto. A oes unrhyw ffordd y gallent ddewis pa ecwitïau y dylent eu gwerthu a chynaeafu colledion treth? Maent yn deall bod cyfnod tynnu'r cyfrif ymddeol unigol (IRA) o 10 mlynedd bellach wedi'i leihau i naw mlynedd sy'n ei wneud hyd yn oed yn fwy trethu. Byddai unrhyw help yn cael ei werthfawrogi.

Mae'n ddrwg gen i glywed am ei farwolaeth. Rwy’n siŵr bod hwn eisoes yn gyfnod anodd i chi a’ch plant, a gwn fod ymdrin â’i ystâd ansefydlog a mater colledion buddsoddi peidiwch â'i wneud yn haws.

Mae’n bosibl bod llawer o gymhlethdodau ar waith yma nad wyf yn ymwybodol ohonynt oherwydd nid wyf yn gwybod holl fanylion yr ystâd, ond byddaf yn ceisio egluro o safbwynt darlun mawr rai pethau y dylech fod yn ymwybodol ohonynt. gallai hynny eich helpu i benderfynu sut i symud ymlaen o'r fan hon.

A cynghorydd ariannol Gall eich helpu i wneud penderfyniadau am drin etifeddiaeth a lleihau trethi. 

Siaradwch â'r Ysgutor

Yn gyntaf, rwy'n argymell eich bod chi'n siarad â'r ysgutor yr ystad a thrafodwch unrhyw bryderon sydd gennych. Mae yna nifer o faterion posibl y gallai hyn helpu i'w datrys.

Heb wybod dim byd arall am yr ystâd ni allaf ddweud os yw 11 mis yn amser hir i aros am setliad. Gellir setlo ystadau symlach yn gyflymach na rhai cymhleth, ac mae ystadau mwy cymhleth yn cymryd mwy o amser. Os ydych yn credu, fodd bynnag, fod y setliad yn cael ei ohirio oherwydd diffyg gweithredu neu anallu ar ran yr ysgutor, yna mae angen mynd i’r afael â hyn. Mae hynny'n arbennig o wir os yw'r oedi yn achosi niwed ariannol i'ch plant.

Hyd yn oed os nad yw'r oedi oherwydd unrhyw beth o dan reolaeth yr ysgutor, gall gwybod pa stociau y byddai'n well gan eich plant eu gwerthu helpu i lywio penderfyniadau'r ysgutor. Dim ond yr ysgutor neu weinyddwr llys penodedig sydd â'r awdurdod i werthu asedau ystad.

Stori yn parhau

Dosbarthiadau IRA a Etifeddwyd

Gadewch i ni hefyd egluro eu dealltwriaeth o'r rheolau dosbarthu IRA etifeddol. Gan dybio nad yw'ch plant yn blant dan oed, yna, oes, o dan y gyfraith bresennol mae ganddyn nhw 10 mlynedd i dynnu unrhyw arian sy'n cael ei ddal o fewn IRAs etifeddol. Yn benodol, mae angen tynnu'r arian yn ôl erbyn diwedd y ddegfed flwyddyn yn dilyn blwyddyn marwolaeth perchennog gwreiddiol y cyfrif.

Os bu farw eu tad ar unrhyw adeg yn ystod 2021, mae ganddynt tan 31 Rhagfyr, 2031. Os bu farw yn 2020, mae ganddynt tan 31 Rhagfyr, 2030.

Yn anffodus, mae'r cloc hwn yn dechrau ar adeg marwolaeth perchennog gwreiddiol y cyfrif waeth faint o amser y mae'n ei gymryd i setlo gweddill yr ystâd a dosbarthu'r asedau.

Cynaeafu Colledion Cyfalaf

Nid yw'n glir a yw'r stociau penodol dan sylw yn cael eu cadw o fewn yr IRA neu mewn cyfrif gwahanol. Mae hynny'n bwysig o ran cyfrifo'r goblygiadau treth a ph'un ai ai peidio colledion cynaeafu yn opsiwn.

• Os cedwir y stociau o fewn yr IRA, yna mae enillion cyfalaf eisoes wedi'u cysgodi rhag trethiant. Ochr arall y darn arian hwnnw yw na allwch chi hefyd gynaeafu colledion cyfalaf ar gyfer budd-dal treth. Yr hyn fydd yn bwysig yn yr achos hwn yn syml yw pan dderbynnir dosbarthiad gan yr IRA bydd yn cael ei drethu fel incwm i'r derbynnydd.

• Os cedwir y stociau o fewn cyfrif broceriaeth trethadwy, yna mae'n stori wahanol. Yn yr achos hwn, gellir defnyddio colledion cyfalaf i wrthbwyso enillion cyfalaf. Fodd bynnag, nid yw'r ffaith bod gwerth y stoc wedi gostwng 30% yn gwarantu bod unrhyw golledion i'w cynaeafu mewn gwirionedd.

Gwnewch yn siŵr eich bod yn gwirio'r sail stoc a deall a oes unrhyw golledion heb eu gwireddu i'w cymryd.

Trethi Ystad

Os yw’r stociau mewn gwirionedd yn cael eu cadw mewn cyfrif trethadwy fel y gellir cynaeafu colledion cyfalaf i leihau rhwymedigaeth treth, ac os oes colledion cyfalaf i’w cynaeafu mewn gwirionedd, mae angen ichi ystyried y dull gorau o gynaeafu’r colledion hynny o hyd. Os byddwch yn gwerthu'r stociau tra'u bod yn dal i gael eu dal o fewn yr ystâd, yna bydd yr ystâd yn cael y didyniad ar gyfer y golled cyfalaf.

Efallai mai dyna’r dull gorau neu beidio. Tra mae gan ystadau gyfradd dreth uwch o lawer nag y mae'r rhan fwyaf o drethdalwyr yn ei wneud - yn rhedeg rhwng 18% a 40% - nid yw'r mwyafrif helaeth o ystadau yn destun trethiant o gwbl oherwydd y swm eithrio presennol o $12.06 miliwn. Gallai olygu'n wir eich bod yn cynaeafu colledion yn erbyn ystâd nad oes ganddi rwymedigaeth treth beth bynnag.

Dosbarthu mewn Da

Yn lle hynny, os yw’r ystâd yn trosglwyddo’r stoc i’ch plant mewn nwyddau, sy’n golygu nad yw’r ystâd yn gwerthu’r stoc ond yn dosbarthu’r cyfranddaliadau gwirioneddol iddynt, yna mae’n debygol mai eu sail yn y stoc yw eu gwerth marchnad teg ar y dyddiad eu tad. pasio. Byddai hynny'n wir waeth beth oedd y swm a dalodd eu tad amdanynt neu beth oedd ei sail. Gelwir hyn yn a sail cam i fyny.

Gallai hyn greu cyfle arbed treth i'ch plant. Os yw gwerth y stoc wedi gostwng 30% ers i'w tad fynd heibio, yna nid oes unrhyw beth y gallant ei wneud am hynny nawr beth bynnag. Os byddant yn cymryd dosbarthiad mewn nwyddau, efallai y gallant werthu a chynaeafu'r golled o 30%, sef yr hyn y mae'n swnio fel yr oeddent yn gobeithio ei wneud yn y lle cyntaf.

Camau Nesaf

Rwy'n gobeithio y bydd hyn yn rhoi rhywfaint o eglurder ac yn eich helpu i feddwl am eich camau nesaf. Gall ystadau fod yn gymhleth iawn ac mae rheolau treth yn aml yn dibynnu ar fân fanylion. Rwy'n eich annog yn gryf i siarad â thîm sy'n cynnwys atwrnai, gweithiwr treth proffesiynol a chynlluniwr ariannol sydd i gyd â'r arbenigedd angenrheidiol i'ch helpu.

Mae Brandon Renfro, CFP®, yn golofnydd cynllunio ariannol SmartAsset ac yn ateb cwestiynau darllenwyr ar gyllid personol a phynciau treth. Oes gennych chi gwestiwn yr hoffech ei ateb? Ebost [e-bost wedi'i warchod] ac efallai yr atebir eich cwestiwn mewn colofn yn y dyfodol.

Sylwch nad yw Brandon yn cymryd rhan yn y platfform SmartAdvisor Match.

Cynghorion ar Fuddsoddi a Chynllunio Ymddeol

• Os oes gennych gwestiynau sy'n benodol i'ch sefyllfa buddsoddi ac etifeddiaeth, a gall cynghorydd ariannol helpu. Nid oes rhaid i chi ddod o hyd i gynghorydd ariannol cymwys fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.

• Os oes gennych ystâd sylweddol, trethi ystad gallai fod yn hefty. Ond gallwch chi gynllunio ymlaen llaw ar gyfer trethi i wneud y mwyaf o etifeddiaethau eich anwyliaid. Er enghraifft, gallwch chi dogn rhodd o'ch ystâd ymlaen llaw i etifeddion neu hyd yn oed sefydlu ymddiriedolaeth.

Credyd llun: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Natee Meepian

Mae'r swydd Gofynnwch i Gynghorydd: Etifeddodd Fy Mhlant $5 Miliwn. Sut Dylent Ei Ymdrin? yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.