Mae cynghorwyr ariannol yn argymell gwario dim mwy na 30% o dâl mynd adref ar dai. Rwyf bob amser wedi byw yn ôl y rheol hon ac erbyn hyn mae gennyf $750,000 mewn arbedion arian parod. Ond nawr mae angen i mi wneud symudiad mawr. A oes byth eithriadau i hyn sy'n gwneud synnwyr?
Mae fy ngwraig a minnau newydd ddarganfod ein bod yn feichiog gyda'n hail blentyn. Rydyn ni eisiau symud yn nes at fod gyda'r teulu i gael cymorth gofal plant oherwydd bod ein hynaf yn dal yn 22 mis oed ac ni ellir ei roi mewn gofal dydd am resymau meddygol.
Rydyn ni'n byw yn ein tŷ teulu sengl mewn cymdogaeth braf yn Los Angeles. Fe brynon ni'r tŷ am $758,000 yn 2016. Fe wnaethom roi $200,000 i lawr ac ariannu'r $568,000 oedd yn weddill. Cyfanswm ein costau tai misol, gan gynnwys morgais, treth, yswiriant a chyfleustodau, yw tua $3,400 y mis. Mae fy ngwraig a minnau'n gweithio'n llawn amser. Ein hincwm derbyn misol cyfun yw $12,200.
Rydyn ni eisiau symud i dŷ sy'n agosach at deulu. Mae gan berthynas dŷ ar gael ac mae'n debyg iawn i'n tŷ presennol. Roedd hi'n rhentu am $6,000 yn y gorffennol ond mae'n fodlon cynnig $4,600 i ni. Gan ystyried cyfleustodau dŵr a phŵer, rwy'n amcangyfrif bod ein costau tai newydd yn agos at $5,000 y mis. Dywedodd fod y $4,600 yn cwmpasu ei holl orbenion, a'i bod yn fodlon rhoi gostyngiad yn gyfnewid am beidio â gorfod delio â materion tenantiaid. Mae mynd o dalu $3,400 i $5,000 yn newid mawr, yn ogystal â’n teulu sy’n tyfu a chost gynyddol gofal plant. Rwyf hefyd yn poeni am y chwyddiant sy'n cynyddu cost nwyddau a gwasanaethau bob dydd. Yn fyr, nid wyf yn teimlo y gallwn ac y dylem fforddio talu 45% o’n hincwm mynd adref tuag at dai pan fydd gennym faban ar y ffordd.
Efallai y gallaf rentu ein tŷ presennol i dalu am ein morgais a threth presennol yn ogystal â rhywfaint o lif arian i helpu gyda chostau gofal plant newydd pan ddisgwylir i’r babi gael ei eni yr haf hwn. Fodd bynnag, bydd delio â babi newydd sy'n dod a'n plentyn bach ifanc nad yw'n ddigon hen i'r ysgol yn dasg fawr. Ni fydd gennym yr egni na'r cymhelliad i ymdrin â rheoli eiddo am y dyfodol rhagweladwy.
"'Bydd delio â babi newydd sy'n dod a'n plentyn bach ifanc nad yw'n ddigon hen i'r ysgol yn dasg fawr.'"
Fel arall, rwy’n credu y gallaf werthu fy nhŷ am $1.4 miliwn—cefais werth cynnig arian parod o $1.3 miliwn felly mae gennyf y potensial i’w restru’n fwy ar y farchnad. Bydd gwerthu’r tŷ a defnyddio’r elw i helpu i dalu’r gost tai newydd o $5,000 y mis yn fy helpu am y blynyddoedd nesaf, ac efallai’n caniatáu inni fod yn berchen eto os daw cyfle i brynu mewn tair i bedair blynedd.
A fyddai ein sefyllfa ni yn eithriad i'r rheol 30%? Rwy’n teimlo fy mod yn mynd i ymestyn fy nheulu’n ariannol os na fyddwn yn cymhwyso incwm rhent ychwanegol neu incwm o werthu’r tŷ, gan nad wyf yn meddwl y gallaf stumogi’r dasg o fod yn landlord.
Gorau,
Yn ei chael hi'n anodd ildio'r rheol 30%.
'Y Symudiad MawrMae hon yn golofn MarketWatch sy'n edrych ar y tu mewn a'r tu allan i eiddo tiriog, o lywio'r chwilio am gartref newydd i wneud cais am forgais.
Oes gennych chi gwestiwn am brynu neu werthu cartref? Ydych chi eisiau gwybod ble ddylai eich cam nesaf fod? E-bostiwch Jacob Passy yn [e-bost wedi'i warchod].
Annwyl Darganfyddiad,
Rwy’n meddwl y gallai fod yn ddefnyddiol rhoi eich sefyllfa yn ei chyd-destun. O 2019, roedd 46% o rentwyr yn wynebu baich costau yn genedlaethol, sy’n golygu eu bod yn gwario mwy na 30% o’u hincwm ar dai, yn ol adroddiadt gan y Ganolfan Astudiaethau Tai ar y Cyd ym Mhrifysgol Harvard. Roedd hynny’n cyfateb i ryw 20.4 miliwn o bobl. Ac roedd bron i un o bob pedwar o rentwyr yn wynebu baich difrifol, gan wario dros 50% o'u cyflog mynd adref ar gostau cysylltiedig â thai.
Yn naturiol, roedd cartrefi ag incwm o $30,000 neu lai yn flynyddol yn llawer mwy tebygol o deimlo'r straen. Ond cyfran y rhentwyr incwm canol - y rhai sy'n ennill rhwng $30,000 a $74,999 y flwyddyn - a welodd y cynnydd mwyaf mewn beichiau cost rhwng 2014 a 2019. Cyn COVID-19, roedd yn rhaid i 41% o'r rhentwyr hyn wario dros 30% o'u costau. tâl mynd adref ar dai.
Yn y farchnad heddiw, mae'n ddiogel dweud nad yw'r sefyllfa'n debygol o wella cymaint â hynny. Mae prisiau rhent yn codi'n gyflymach nag erioed, ar yr un pryd ag y mae chwyddiant wedi gwaethygu'n fras. Mae hynny'n digwydd cyn hir ar ôl i'r genedl fod yn wynebu argyfwng troi allan mawr yng nghanol y pandemig. Dywedodd dros 11% o rentwyr nad oeddent yn hyderus y byddent yn gallu talu rhent y mis nesaf ar ddechrau mis Chwefror, yn ôl arolwg data o Swyddfa Cyfrifiad UDA.
"Gwariodd 41% o rentwyr incwm canolig dros 30% o’u hincwm blynyddol ar gostau’n ymwneud â thai."
Nid wyf yn dweud hyn oll wrthych i wneud ichi deimlo’n gywilydd—i’r gwrthwyneb, gobeithio y teimlwch yn ddiolchgar pan ystyriwch y ffeithiau hynny. Rydych chi mewn sefyllfa lle gallwch chi fforddio gwneud penderfyniad o'r fath, yn wahanol i lawer o aelwydydd sy'n cael eu gorfodi i sefyllfaoedd lle maen nhw'n gwario cyfran fawr o'u hincwm ar dai.
Rydych chi'n iawn i fynd at y sefyllfa yn ofalus, ond rwy'n meddwl y gallwch chi hefyd fforddio (yn llythrennol) i dorri rhywfaint o slac eich hun. Cyflwynais eich senario i gynghorwyr ariannol, a'r teimlad llethol oedd hyn: Nid yw'r rheol 30% yn galed ac yn gyflym. Fel canllaw, mae'n nod defnyddiol i'w gadw mewn cof, ac yn arf pwysig wrth lunio polisi cyhoeddus ynghylch fforddiadwyedd tai. Ond nid yw'n ddull un ateb i bawb o reidrwydd.
“Nid yr hyn sy’n bwysig yw’r rheol 30% fel y’i gelwir,” meddai George Gagliardi, sylfaenydd cwmni cynghori o Massachusetts, Coromandel Wealth Management. Yn lle hynny, yr hyn sy'n bwysig, meddai Gagliardi, yw arbedion llif arian ac ymddeoliad ymhlith pethau eraill.
Mae eich wy nyth $750,000 yn gymeradwy, a byddwn yn awgrymu yn gyntaf, wrth fapio eich llif arian pan fyddwch yn symud, eich bod yn sicrhau y gallech fforddio parhau i adeiladu'r gronfa hon o arbedion. Nid yn unig hynny, ond cofiwch roi cyfrif am gynilo ar gyfer addysg eich plant.
Edrychwch ar eich treuliau eraill, a darganfyddwch ble mae yna le i chwipio. Bydd hyn yn eich helpu i benderfynu a allwch chi fforddio'r symudiad hwn mewn gwirionedd.
“Rwyf bob amser yn poeni am deuluoedd sy’n ‘dlawd tŷ’ oherwydd ei fod yn cyfyngu arnynt mewn meysydd eraill o fywyd, yn enwedig gyda phlant ifanc,” meddai Jennifer Weber, is-lywydd cynllunio ariannol yn Weber Asset Management yn Efrog Newydd. “Bydd eu costau byw dyddiol yn cynyddu gydag amser, ond mae’n llawer anoddach newid neu ostwng costau sefydlog fel taliadau rhent neu forgais.”
Bydd gwneud y symudiad hwn yn debygol yn golygu torri'n ôl ar rai moethau megis bwyta allan neu wyliau. Penderfynwch a allwch chi fyw gyda'r cyfaddawd hwnnw.
"'Bydd costau byw dyddiol yn cynyddu gydag amser, ond mae'n llawer anoddach newid neu leihau costau sefydlog fel taliadau rhent neu forgais.'"
Peth arall i'w gadw mewn cof wrth wneud y dewis hwn yw'r hyn y byddech chi'n ei wario ar ofal plant pe na baech chi'n symud yn agosach at y teulu. Fel y nododd y cynllunydd ariannol o Brooklyn, Landon Tan, yn aml gall gofal plant fod yn fwy na $1,600 y mis mewn sawl rhan o'r wlad. Sut olwg fyddai ar y dewis arall a beth fyddai'r gost? Os mai'ch cynllun wrth gefn fyddai llogi nani neu rywun arall sy'n rhoi gofal yn y cartref, yna mae'n debygol na fydd y gwahaniaeth mewn costau misol yn gyfystyr â llawer.
Ar yr un pryd, byddwch chi eisiau sicrhau y gallech chi fforddio dod â chefnogaeth broffesiynol ymlaen gyda'ch plant os, am unrhyw reswm, nad yw'ch teulu'n gallu helpu.
Os byddwch yn penderfynu symud, argymhellodd sawl cynghorydd y dylid ystyried gwerthu eich cyn gartref. Fel y soniasoch eich hun, ni fydd gennych yr amser na'r egni i reoli'r eiddo. Mae talu cwmni allanol i wneud hynny yn opsiwn, ond mae cost yn codi. Byddai gwerthu'r cartref, yn enwedig yn y farchnad gystadleuol heddiw, yn rhoi ffynhonnell arall o arian i chi i wneud iawn am yr ergyd fisol.
Fy nghyngor yn y pen draw i chi: Daliwch ati i siarad â'ch gwraig am y cyfle hwn. Mae'n wir yn ymddangos fel symudiad a fyddai o fudd i'ch teulu ac yn rhoi rhywfaint o dawelwch meddwl—angen i rieni.
Fel y dywed Brett Maikowski, cynrychiolydd cynghorydd buddsoddi gyda THM Wealth Management o Texas, yn drwsiadus: “Mae cynllunio ariannol da yn ymwneud ag alinio’ch arian â’r hyn sy’n bwysig i chi.”
Os mai'r brif flaenoriaeth i'ch teulu yn yr ychydig flynyddoedd nesaf yw gwrthbwyso straen gofal plant, yna bydd y symud yn werth chweil. Ond efallai y byddwch yn penderfynu nad yw masnachu'r straen o fagu dau blentyn bach gyda llai o adnoddau cyfagos ar gyfer straen cyllid tynnach yn werth chweil. Dyna benderfyniad dim ond chi a'ch gwraig all ei wneud. Ond os byddwch yn parhau i gymryd y dull pwyllog hwn, yna rwy'n siŵr y byddwch yn setlo ar yr opsiwn gorau ar gyfer eich cartref. Rwy'n dymuno pob lwc i chi i gyd.
Trwy e-bostio'ch cwestiynau, rydych chi'n cytuno i'w cyhoeddi'n ddienw ar MarketWatch. Trwy gyflwyno'ch stori i Dow Jones & Company, cyhoeddwr MarketWatch, rydych chi'n deall ac yn cytuno y gallwn ddefnyddio'ch stori, neu fersiynau ohoni, ym mhob cyfrwng a llwyfan, gan gynnwys trwy drydydd partïon.
Source: https://www.marketwatch.com/story/my-wife-and-i-have-750-000-in-savings-and-a-second-baby-on-the-way-can-we-afford-to-spend-over-30-of-our-income-on-housing-11647009873?siteid=yhoof2&yptr=yahoo