Mae fy ngwraig a minnau'n byw 'bywyd arferol' yn Ardal y Bae gan wneud $320K. Y llynedd, fe wnaethon ni brynu tŷ am $200K dros ofyn - nawr nid ydym am fyw ynddo. A ddylem ni gael cymorth proffesiynol?

Cwestiwn: Roeddwn yn ddioddefwr FOMO yn ystod gwallgofrwydd y farchnad dai a phrynais dŷ am $200,000 dros y pris gofyn. Nawr mae prisiau tai yn dod yn ôl i realiti, ac rwy'n teimlo fy mod wedi colli fy arian caled. Nid wyf yn gwybod beth i'w wneud gan fy mod yn byw gyda straen cyson yn meddwl fy mod wedi gwneud camgymeriad ariannol mawr, ac nid wyf yn siŵr a ddylwn ymgynghori â chynghorydd ariannu ar gyfer gwneud penderfyniadau gwell a chynllunio buddsoddi hirdymor. (Chwilio am gynghorydd ariannol hefyd? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd ariannol a allai ddiwallu'ch anghenion.) 

Mae fy ngwraig a minnau yn ein 30au ac yn gweithio yn Ardal y Bae ac yn gwneud tua $320,000 gyda'i gilydd bob blwyddyn. Rydyn ni'n byw bywyd cyffredin ac yn gwylio pob doler rydyn ni'n ei wario. Fe wnaethon ni brynu ein condo cyntaf mewn cymdogaeth gyffredin yn ôl yn 2016 gan nad oedd gennym ni blant bryd hynny ac roedden ni eisiau aros yn agos at leoliad ein swydd gan fod yn rhaid i'r ddau ohonom fynd i'r swyddfa bron bob dydd.

Yn 2021, roedd gennym ni blentyn a dechreuon ni feddwl bod angen mwy o le arnon ni. Roeddem eisiau cymdogaeth dda/ddiogel, ysgolion da, a chydbwysedd da rhwng bywyd a gwaith gydag opsiwn gwaith hybrid. Dechreuais chwilio am le gyda’r anghenion hyn mewn golwg gan wybod bod y farchnad dai yn wallgof, a byddai angen inni fynd dros y pris gofyn. Daethom o hyd i dŷ (cymdogaeth ac ysgolion neis, ond ymhell iawn o leoliad ein swydd a ddim yn fawr ag y dymunwn) a rhoi cynnig o $200,000 dros y pris gofyn (roeddem yn siomedig gan na ddewiswyd ein ychydig gynigion blaenorol). Fe wnaethon ni gau'r fargen ym mis Mawrth 2022 a mynd am wyliau oherwydd ein bod ni wir eisiau ailgodi tâl. 

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu'n chwilio am un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

Ar ôl dod yn ôl o wyliau, ni wnaethom symud i'r tŷ newydd yn y pen draw, oherwydd nid oeddwn yn siŵr y byddwn yn gallu mynd mor bell â hynny o leoliad fy swydd ac o'n cylch ffrindiau presennol. Fe benderfynon ni barhau â'n harhosiad yn y condo a brynon ni yn 2016, ac fe wnaethon ni rentu'r tŷ a brynon ni eleni (mae'r morgais misol yn $4,450 yn cynnwys popeth, ond dim ond $3,250 rydyn ni'n ei gael mewn rhent). Rwy'n teimlo fy mod wedi gwneud penderfyniad ariannol gwael iawn ac yn amau ​​fy sgiliau i reoli cyllid/buddsoddiadau yn effeithiol. Beth ddylem ni ei wneud?

Ateb: Yn gyntaf oll, gwyddoch nad ydych chi ar eich pen eich hun: Mae hyn wedi digwydd ledled y wlad wrth i restr dynn orfodi rhyfeloedd bidio. A chlod am wybod ei bod hi'n bryd wynebu'r gerddoriaeth a darganfod beth i'w wneud nesaf - trwy edrych ar yr hyn sy'n digwydd ac ystyried llogi gweithiwr ariannol proffesiynol i roi cyngor i chi. (Chwilio am gynghorydd ariannol hefyd? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd ariannol a allai ddiwallu'ch anghenion.) 

Cam un yw “gwneud gwerthusiad ariannol cyflawn o’r tŷ,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Chris Chen o Insight Financial Strategists. “Mae’n fusnes bellach, felly sut olwg sydd ar yr elw a’r golled? Rydyn ni'n gwybod eich bod chi'n colli $14,400, ond ai cyfrifo cyflawn yw hwn neu'r morgais yn unig, llai o rent?” meddai Chen. Yn wir, dywed y cynllunydd ariannol ardystiedig Timothy Parker o Regency Wealth: “O ystyried costau dibrisiant ac efallai llog, efallai y byddwch yn niwtral o ran arian parod ar y llif arian misol.”

Ychwanegodd Parker y bydd angen i chi “edrych ar eich llif arian a gwerth presennol y cartref rhent a'r rhagolygon ar gyfer gwerthoedd eiddo tiriog yn y dyfodol. Efallai y bydd y buddsoddiad yn gweithio allan neu efallai y byddai'n gwneud synnwyr i'w werthu,” meddai Parker. 

Gan ei fod yn eiddo rhent, os ydych chi'n gwerthu ar golled, efallai y byddwch chi'n gallu dileu rhywfaint o'r golled ar werthiant yr eiddo at ddibenion treth. Wedi dweud hynny, “mae'n bwysig adolygu eich sefyllfa dreth. Mae eiddo tiriog yn un rhan o bortffolio buddsoddi a byddai cynghorydd yn debygol o ddewis eich cynilion a buddsoddiadau eraill, gan ystyried eich goddefgarwch ar gyfer risg,” ychwanega Parker. (Chwilio am gynghorydd ariannol hefyd? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd ariannol a allai ddiwallu'ch anghenion.)

Nid gwerthu yw eich unig opsiwn, ac efallai nad dyma'r un iawn. “Beth yw dyfodol tebygol yr eiddo? Gyda chwyddiant yn gynddeiriog, byddai modd i ni feddwl y bydd rhent yn cynyddu dros amser ac yn y pen draw yn gwneud i'r eiddo adennill costau ar sail llif arian. Ar y pwynt hwnnw, o leiaf ni fydd y buddsoddiad yn gwaedu arian parod, ”meddai Chen. 

Unwaith y bydd yr elfennau hyn yn eu lle, mae Chen yn cynghori meddwl am yr hyn rydych chi ei eisiau o'ch bywyd a'ch cynllun ariannol. “Sut mae rhent drud yn cyd-fynd â'ch dyfodol? Beth fyddech chi'n ei wneud gyda'r arian pe bai'n gwerthu?" meddai Chen. Mae'n debyg y gallech ddefnyddio cynllun ariannol go iawn i ddarganfod rhai o'r atebion i'r cwestiynau hyn.

Oes angen cynllunydd ariannol arnoch i helpu? 

Yn sicr, gall helpu, ond os ydych chi'n teimlo y gallwch chi wneud hyn ar eich pen eich hun, nid yw'n angenrheidiol.

“Byddai gweithio gyda chynlluniwr ariannol i bwyso a mesur gwahanol ystyriaethau’n ofalus cyn gwneud eich symudiad nesaf yn rhoi persbectif allanol arbenigol i chi,” meddai Kate Wood, arbenigwr cartref yn NerdWallet, sy’n meddwl bod eich greddf i siarad â chynlluniwr ariannol yn un dda. “Gallech hefyd o bosibl siarad ag asiant tai tiriog lleol i gael syniad o'r hyn sy'n digwydd yn eich marchnad nawr, gan roi mwy o ddata i chi i lywio'ch cynllunio,” meddai Wood. (Chwilio am gynghorydd ariannol hefyd? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd ariannol a allai ddiwallu'ch anghenion.) 

Os mai dim ond rhywun sydd ei angen arnoch i'ch helpu i ddechrau, efallai y byddwch am ddod o hyd i gynllunydd ariannol bob awr gyda phrofiad eiddo tiriog. Mae gan Rwydwaith Cynllunio Garrett nodwedd sy'n eich galluogi i chwilio am gynllunwyr ariannol cymwys gan ddefnyddio meysydd arbenigedd. “Mae gan XY Planning Network bobl sy’n gweithio o dan amrywiaeth o fodelau ac mae rhai ohonyn nhw’n cynnig gwasanaethau bob awr. Pan fyddwch chi'n gwirio proffil cynghorydd yno, gallwch chi weld a ydyn nhw'n cynnig cyngor bob awr,” meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Justin Pritchard o Approach Financial. Gall hyn hefyd fod y ffordd fwyaf darbodus o gyflogi cynghorydd er mantais i chi gan fod cynllunio ariannol fesul awr, ffi yn unig fel arfer yn costio rhwng $200 a $500 yr awr yn dibynnu ar brofiad y cynghorydd.

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu'n chwilio am un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

Cwestiynau wedi'u golygu er mwyn bod yn gryno ac yn glir.