Mae ymchwil newydd yn hybu dadl ganslo eang o $10,000

Benthyciad myfyriwr byddai maddeuant sy'n gysylltiedig â gofynion incwm yn helpu'r nifer fwyaf o ddyledwyr, yn ôl ymchwil newydd gan New York Fed.

Yr ymchwilwyr Ffed, gan ddefnyddio data o Banel Credyd Defnyddwyr Ffed Efrog Newydd/Equifax, amcangyfrif cost dau gynnig maddeuant benthyciad ffederal, un am $10,000 ac un arall am $50,000. Fe wnaethon nhw ddarganfod y byddai maddeuant cyfyngedig a gosod capiau incwm ar bwy fyddai’n gymwys yn “dosbarthu cyfran fwy o fuddion” i fenthycwyr incwm isel tra hefyd yn lleihau cost maddeuant yn gyffredinol.

“Yn gyffredinol, gwelwn fod polisïau maddau benthyciadau myfyrwyr llai yn dosbarthu cyfran fwy o fuddion i fenthycwyr sgôr credyd is ac i’r rhai sy’n byw mewn cymdogaethau lleiafrifol llai cyfoethog a mwyafrifol (o gymharu â’r gyfran o falansau sydd ganddynt),” ysgrifennodd yr ymchwilwyr mewn blogbost yn cael ei gyhoeddi ddydd Iau.

Gan gynyddu’r swm maddeuant, fe ychwanegon nhw, “yn cynyddu’r gyfran o gyfanswm y ddyled faddeuol i fenthycwyr sgôr credyd uwch a’r rhai sy’n byw mewn cymdogaethau cyfoethocach gyda mwyafrif o drigolion gwyn.”

'Mae'r system benthyciadau myfyrwyr yn adlewyrchu llawer o'r anghydraddoldebau sy'n plagio cymdeithas America'

Ymestynnwyd yr saib talu ar fenthyciadau myfyrwyr ffederal yn ddiweddar Awst 31, 2022. Roedd y saib i fod i ddod i ben ar Fai 1 ar ôl bod deddfu gan y cyn-Arlywydd Donald Trump yng nghanol y pandemig coronafirws ym mis Mawrth 2020 ac wedi'i ymestyn sawl gwaith gan yr Arlywydd Joe Biden.

Llywydd Biden cefnogi'r maddeuant o $10,000 mewn dyled benthyciad myfyrwyr ar y llwybr ymgyrch yn 2020. Yn ystod ei weinyddiaeth, Democratiaid amlwg wedi dro ar ôl tro annog yn ôl pob golwg amheus Biden i ddeddfu canslo sail eang o hyd at $50,000 trwy gamau gweithredol (yn hytrach na deddfwriaeth a basiwyd gan y Gyngres).

Mae Cynrychiolydd Ayanna Pressley (D-MA) wedi dro ar ôl tro dadlau bod maddeuant benthyciad myfyriwr yn “fater o gyfiawnder hiliol ac economaidd” o ystyried y baich anghymesur ar benthycwyr o liw.

Stori yn parhau

“Canslo dyled myfyrwyr yw un o’r ffyrdd mwyaf pwerus o fynd i’r afael â materion cydraddoldeb hiliol ac economaidd,” a llythyr diweddar oddi wrth Ddemocratiaid blaenllaw, gan gynnwys Pressley, haerodd i'r llywydd. “Mae’r system benthyciadau myfyrwyr yn adlewyrchu llawer o’r anghydraddoldebau sy’n plagio cymdeithas America ac yn ehangu’r bwlch cyfoeth hiliol. Mae myfyrwyr du yn arbennig yn benthyca mwy i fynychu’r coleg, yn benthyca’n amlach tra eu bod yn yr ysgol, ac yn cael amser anoddach i dalu eu dyled na’u cyfoedion gwyn.”

Yn ôl yr ymchwilwyr Ffed, byddai dileu dyled myfyrwyr o $50,000 yn gyffredinol yn costio $904 biliwn ac yn dileu balansau llawn 79% o fenthycwyr, gyda maddeuant cyfartalog fesul benthyciwr tua $23,856. Byddai dileu $10,000 o fenthyciadau myfyrwyr ffederal yn costio amcangyfrif o $321 biliwn ac yn dileu'r balans llawn o 31.3% o fenthycwyr, tra byddai'r benthyciwr cyffredin yn gweld $8,478 mewn maddeuant.

Byddai ychwanegu terfynau incwm yn lleihau cost y cynlluniau hyn. Trwy ychwanegu terfyn incwm cartref o $75,000, mae cost y cynllun maddeuant $50,000 yn gostwng o $904 biliwn i $507 biliwn - gostyngiad o 45%. A thrwy gyflwyno terfyn incwm o $75,000 i'r cynllun maddeuant $10k, mae'r gost yn gostwng o $321 biliwn i $182 biliwn.

Pwy sy'n elwa?

Yn ôl oedran:

• Mae 67% o fenthycwyr benthyciadau myfyrwyr o dan 40. Ond mae balansau mwy yn fwy tebygol o gael eu dal gan fyfyrwyr hŷn.

• Pe bai dyled yn cael ei maddau o gwbl, byddai dros 60% o’r “doleri benthyciad maddeuol” o fudd i’r rhai dan 40 oed.

• Byddai $50,000 mewn maddeuant o fudd i lawer mwy o fenthycwyr hŷn na $10,000 mewn maddeuant.

• Eto i gyd, y rhai dros 60 oed sy'n elwa leiaf o faddeuant.

Yn ôl incwm cymdogaeth:

• Yn seiliedig ar incwm canolrifol cymdogaethau, canfu'r ymchwilwyr y gall ychwanegu capiau incwm dargedu teuluoedd incwm is yn well na chanslo'n eang i bawb.

• Diffinnir incwm isel fel incwm blynyddol canolrif o dan $46,310 ac incwm uchel fel uwchlaw $78,303.

• Mae benthycwyr mewn ardaloedd incwm uwch yn fwy tebygol o ddal mwy o fenthyciadau myfyrwyr a balansau uwch, nododd yr adroddiad.

• Heb gapiau incwm o dan y cynigion maddeuant $10k a $50k, dim ond 25% o'r budd-dal y mae cymdogaethau incwm isel yn ei dderbyn tra bod cymdogaethau incwm uchel yn derbyn tua 30% o'r canslo.

• Byddai'r benthyciwr incwm isel yn cael maddau llai o ddoleri hefyd: $22,512 yn erbyn y $25,054 mewn maddeuant y byddai benthyciwr mewn cymdogaeth incwm uchel yn ei dderbyn.

• Byddai cap incwm o $75,000 yn golygu bod ardaloedd incwm isel yn cael cyfran fwy o fudd-daliadau, gan gynyddu eu doleri maddeuol o 25% i 34%.

• Byddai cymdogaethau incwm uchel yn gweld eu cyfran yn gostwng o 30% i 18%.

Yn ôl sgôr credyd:

• Canfu’r ymchwilwyr, yn gyffredinol, fod gan fenthycwyr benthyciadau myfyrwyr sgoriau credyd is, a gwelodd y rhai â dyled dramgwyddus gynnydd mawr mewn sgôr credyd oherwydd y saib talu pandemig.

• Byddai maddau $50,000 mewn dyled o fudd i fwy o fenthycwyr sydd â sgorau credyd o 720 neu uwch, sy'n ddirprwy ar gyfer lefelau incwm uwch, darganfu'r ymchwilwyr.

• Mae capiau incwm yn dosbarthu cyfran fwy o faddeuant i'r rhai sydd â sgorau credyd is, ychwanegon nhw.

Yn ôl dynameg cymdogaeth:

• Byddai $10,000 mewn maddeuant benthyciad myfyriwr gyda chap talu $75,000 yn dileu cryn dipyn o ddyled a ddelir gan fenthycwyr lleiafrifol, amcangyfrifodd yr ymchwilwyr.

• Wrth edrych ar gymdogaethau â phoblogaeth leiafrifol fawr, canfuwyd bod y cymdogaethau hyn yn dal tua'r un lefel o falansau benthyciad â chymdogaethau gwyn nad ydynt yn Sbaenaidd.

• Ond byddai polisi canslo $10k yn dileu 33% o'r balansau benthyciad myfyriwr ffederal ar gyfer benthycwyr sy'n byw mewn cymdogaethau lleiafrifol mwyafrifol a 67% i fenthycwyr mewn cymdogaethau gwyn mwyafrifol. Byddai'r polisi $50k yn dilyn dadansoddiad tebyg.

• Fodd bynnag, byddai cap incwm yn cynyddu cyfran y maddeuant benthyciad sy'n mynd i gymdogaethau lleiafrifol o 33% i 37%.

-

Mae Aarthi yn ohebydd i Yahoo Finance. Gellir ei chyrraedd yn [e-bost wedi'i warchod]. Dilynwch hi ar Twitter @aarthiswami.

Darllenwch y newyddion ariannol a busnes diweddaraf gan Yahoo Finance

Dilynwch Yahoo Finance ar Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboard, a LinkedIn