Mae rheolau ymddeol newydd mewn deddfwriaeth a lofnodwyd gan yr Arlywydd Biden ym mis Rhagfyr yn cynnwys llond llaw o newidiadau i dynnu'n ôl gofynnol o gyfrifon ymddeol sy'n sgorio pwyntiau brownis mawr gyda phobl hŷn â sawdl dda.
Mae'r gyfraith newydd yn cynyddu'r oedran y mae'n rhaid i chi ddechrau tynnu'r dosbarthiadau lleiaf gofynnol, neu RMDs, o gyfrifon ymddeol unigol (IRAs), 401(k)s, a 403 (b) o gynlluniau, i 73 eleni, i fyny o 72. Y gofyniad hwnnw yn neidio i 75 oed yn 2033.
Mae darpariaeth arall yn dileu RMDs o gyfrifon Roth yng nghynlluniau cyflogwr 401 (k) gan ddechrau yn 2024.
“I gleientiaid cyfoethog, mae hyn yn newyddion da oherwydd yn nodweddiadol nid oes angen yr RMD arnynt,” meddai Eileen O'Connor, cynllunydd ariannol ardystiedig a chyd-sylfaenydd Rheoli Cyfoeth Hemington, wrth Yahoo Finance. “Ac oherwydd bod y dosbarthiadau hyn i gyd yn incwm trethadwy, gall [hynny] eu gwthio i mewn i gromfachau treth uwch.”
Ond i bawb arall, nid yw'r cynnydd mewn RMDs yn gwneud llawer i helpu eu sicrwydd ariannol ar ôl ymddeol.
Mae'r swm o arian y mae'n ofynnol i chi ei gymryd bob blwyddyn yn seiliedig ar gyfrifiad IRS a bennir gan werth eich cyfrif a'ch disgwyliad oes.
Ar gyfer pobl nad ydyn nhw'n dibynnu ar yr arian sy'n cael ei socio yn eu cyfrifon ymddeoliad i dalu am gostau byw, yn cael eu gorfodi i gyfnewid arian o gyfrifon gwarchod treth fel IRAs a 401 (k) o gynlluniau bob blwyddyn, gan ddechrau ar gynllun a orchmynnir gan y llywodraeth. oed, ddim o fudd ariannol.
I'r rhai hyn sydd wedi ymddeol sydd â digon o ffynonellau incwm eraill i ariannu eu ffordd o fyw, gall y cyfle i barhau i gronni cynilion gohiriedig treth fod yn ffactor arwyddocaol yn eu sicrwydd ariannol yn y dyfodol a hyd yn oed i'w hetifeddion.
Dyma pam: Efallai y bydd llawer o Americanwyr yn byw am dri degawd ar ôl ymddeol. Yr oedran ymddeol ar gyfartaledd ymhlith y rhai sydd wedi ymddeol bellach yw 61, i fyny o 57 yn 1999, yn ôl a Poll 2022 Gallup, Ac mae'r oedran cyfartalog disgwyliedig ymhlith y rhai nad ydynt wedi ymddeol bellach yn 66 yn erbyn 60 yn 1995. Po hiraf y gall pobl gadw eu harian wedi'i fuddsoddi a chynyddu'r siawns na fyddant yn goroesi.
Y gwir, fodd bynnag, yw bod angen unrhyw arian y maent wedi'i arbed yn gynharach yn hytrach nag yn hwyrach ar y rhan fwyaf o weithwyr.
“Mae’n debyg bod hynny tua thraean o gartrefi sydd wedi casglu doleri sylweddol i’w defnyddio ar ôl ymddeol,” Mark Miller, arbenigwr ymddeoliad ac awdur y llyfr newydd “Retirement Reboot: Commonsense Financial Strategies for Getting Back on Track,” yn flaenorol wrth Yahoo Finance.
Mae hynny'n gadael dwy ran o dair nad ydynt wedi gwneud hynny.
Mewn gwirionedd, mae canran gythryblus o weithwyr yn manteisio ar eu cynilion ymddeol cyn iddynt ymddeol, yn ôl canfyddiadau'r Transamerica diweddaraf. Arolwg Ymddeoliad o Weithwyr. Mae mwy nag 1 o bob 3 gweithiwr (37%) wedi cymryd benthyciad, tynnu'n ôl yn gynnar, a/neu dynnu'n ôl oherwydd caledi o'u 401(k) neu gynllun tebyg neu IRA, a all ddod â chanlyniadau drud.
Ac i'r rhai sydd eisoes yn cymryd eu RMDs, dim ond ffracsiwn sy'n tynnu'r lleiafswm yn ôl.
“Yn ôl ystadegau’r Trysorlys, mae 8 o bob 10 o’r bobl sy’n destun RMDs eisoes yn cymryd mwy na’r isafswm oherwydd bod angen yr arian arnyn nhw,” meddai Slott.
Y gwir amdani yw mai “canran fach iawn o bobl sydd wir yn elwa o'r newid” i RMDs, meddai Alicia Munnell, cyfarwyddwr y Canolfan Ymchwil Ymddeoliad yng Ngholeg Boston, wrth Yahoo Finance. A’r rhan fwyaf o’r bobl hynny yw’r rhai sydd eisoes yn gallu fforddio eu hymddeoliad, nid y rhai sy’n cael trafferth yn eu blynyddoedd aur.
“Rwy’n meddwl ei fod yn ddarpariaeth ofnadwy oherwydd ei fod wedi’i gynllunio i wneud pobl gyfoethog yn gyfoethocach,” meddai Munnell. “Pwy all fforddio aros? Dim ond pobl sydd â llawer o arian.”
Mae Kerry yn Uwch Ohebydd a Cholofnydd yn Yahoo Finance. Dilynwch hi ar Twitter @kerryhannon.
Darllenwch y newyddion ariannol a busnes diweddaraf gan Yahoo Finance
Lawrlwythwch ap Yahoo Finance ar gyfer Afal or Android
Dilynwch Yahoo Finance ar Twitter, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedIn, a YouTube
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/new-retirement-withdrawal-rule-is-a-boon-for-wealthy-seniors-165034711.html