Barn: Mae cyfraddau yswiriant Florida bron wedi dyblu dros bum mlynedd, ac eto mae cwmnïau yswiriant yn dal i golli arian - ac mae'r rheswm yn fwy llechwraidd na chorwyntoedd

Beth sy'n ei gwneud hi mor anodd i yswirwyr Florida oroesi?

Mae cyfraddau yswiriant Florida wedi bron wedi dyblu yn y pum mlynedd diwethaf, ond eto mae cwmnïau yswiriant yn dal i golli arian am dri phrif reswm.

Un yw'r risg corwynt cynyddol. Roedd corwyntoedd Matthew (2016), Irma (2017) a Michael (2018) i gyd yn ddinistriol. Ond mae llawer o ddifrod corwynt Florida o ddŵr, sy'n cael ei orchuddio gan y Rhaglen Yswiriant Llifogydd Cenedlaethol, yn hytrach na thrwy yswiriant eiddo preifat.

Rheswm arall yw bod prisiau ailyswiriant yn codi - hynny yw yswiriant i gwmnïau yswiriant i'w helpu pan fydd hawliadau'n cynyddu.

Ond y rheswm unigol mwyaf yw'r “aseinio buddion” problem, yn ymwneud â chontractwyr ar ôl storm. Mae'n rhannol twyll ac yn rhannol fanteisio ar reoleiddio rhydd a phenderfyniadau llys sydd wedi effeithio ar gwmnïau yswiriant.

Yn gyffredinol mae'n edrych fel hyn: Bydd contractwyr yn curo ar ddrysau ac yn dweud y gallant gael to newydd i berchennog y tŷ. Efallai mai cost to newydd yw $20,000-$30,000. Felly, mae'r contractwr yn archwilio'r to. Yn aml, nid oes cymaint o ddifrod mewn gwirionedd. Mae'r contractwr yn addo gofalu am bopeth os yw perchennog y tŷ yn aseinio dros ei fudd-dal yswiriant. Yna gall y contractwyr hawlio beth bynnag a fynnant gan y cwmni yswiriant heb fod angen caniatâd perchennog y tŷ.

Os bydd y cwmni yswiriant yn penderfynu nad oedd y difrod wedi'i ddiogelu mewn gwirionedd, mae'r contractwr yn siwio.

Felly mae cwmnïau yswiriant yn sownd naill ai'n ymladd yr achos cyfreithiol neu'n setlo. Y naill ffordd neu'r llall, mae'n gostus.

Gall achosion cyfreithiol eraill gynnwys perchnogion tai nad oes ganddynt yswiriant llifogydd. Dim ond tua 14% o berchnogion tai Florida yn talu am yswiriant llifogydd, sydd ar gael yn bennaf trwy'r Rhaglen Yswiriant Llifogydd Cenedlaethol ffederal. Bydd rhai heb yswiriant llifogydd yn ffeilio hawliadau difrod gyda’u cwmni yswiriant eiddo, gan ddadlau mai gwynt achosodd y broblem.

Pa mor eang o broblem yw'r achosion cyfreithiol hyn?

Ar y cyfan, mae'r niferoedd yn eithaf trawiadol.

Mae tua 9% o hawliadau eiddo perchnogion tai ledled y wlad yn cael eu ffeilio yn Florida, eto 79% o achosion cyfreithiol yn ymwneud â hawliadau eiddo yn cael eu ffeilio yno.

Y gost gyfreithiol yn 2019 oedd dros $ 3 biliwn ar gyfer cwmnïau yswiriant dim ond ymladd achosion cyfreithiol hyn, ac mae hynny i gyd yn mynd i gael ei drosglwyddo i berchnogion tai mewn costau uwch.

Roedd gan gwmnïau yswiriant fwy na Colled tanysgrifennu o $1 biliwn yn 2020 ac eto yn 2021. Hyd yn oed gyda phremiymau'n codi cymaint, maen nhw'n dal i golli arian yn Florida oherwydd hyn. A dyna ran o'r rheswm pam mae cymaint o gwmnïau yn penderfynu gadael.

Mae neilltuo buddion yn debygol o fod yn fwy cyffredin yn Florida na'r rhan fwyaf o daleithiau eraill oherwydd bod mwy o gyfle yn sgil yr holl ddifrod i'r to o gorwyntoedd. Mae rheoliad y wladwriaeth hefyd yn gymharol wan. Gall hyn gael ei drwsio gan y ddeddfwrfa yn y pen draw, ond mae hynny'n cymryd amser ac mae grwpiau'n lobïo yn erbyn newid. Cymerodd amser hir i basio deddf yn dweud y rhaid capio ffi atwrnai.

Pa mor ddrwg yw'r sefyllfa i yswirwyr?

Rydym wedi gweld tua dwsin o gwmnïau cael ei ddatgan yn fethdalwr neu adael ers dechrau 2020. O leiaf gollyngodd chwech allan eleni yn unig.

Mae tri deg arall ar restr wylio Swyddfa Rheoleiddio Yswiriant Florida. Mae tua 17 o'r rhain yn debygol o gael eu hisraddio neu wedi cael eu hisraddio o radd A, sy'n golygu nad ydynt bellach yn cael eu hystyried i fod mewn iechyd ariannol da.

Mae gan yr israddio graddfeydd ganlyniadau i'r farchnad eiddo tiriog. I gael benthyciad gan y benthycwyr morgeisi ffederal Freddie Mac ac Fannie Mae, mae'n rhaid i chi gael yswiriant. Ond os caiff cwmni yswiriant ei israddio i lai na A, ni fydd Freddie Mac a Fannie Mae yn ei dderbyn.

Sefydlodd Fflorida a Cronfa ailyswiriant $2 biliwn ym mis Mai a all helpu cwmnïau yswiriant llai mewn sefyllfaoedd fel hyn. Os cânt eu hisraddio, gall yr ailyswiriant weithredu fel cyd-lofnodi'r benthyciad felly bydd y benthycwyr morgeisi yn ei dderbyn.

Ond mae'n farchnad fregus iawn.

Gallai Ian fod yn un o'r corwyntoedd mwyaf costus yn hanes Florida. Rwyf wedi gweld amcangyfrifon o $40 biliwn i $60 biliwn mewn colledion. Ni fyddwn yn synnu pe bai rhai o’r cwmnïau hynny ar y rhestr wylio yn gadael ar ôl y storm hon. Bydd hynny’n rhoi mwy o bwysau arno Yswiriant Eiddo Dinasyddion, yswiriwr y wladwriaeth pan fetho popeth arall.

Mae rhai penawdau'n awgrymu bod yswiriwr dewis olaf Florida hefyd mewn trafferth. A yw mewn gwirionedd mewn perygl, a beth fyddai hynny'n ei olygu i drigolion?

Nid yw dinasyddion yn wynebu cwymp, fel y cyfryw. Y broblem gyda Dinasyddion yw ei fod mae niferoedd polisi fel arfer yn cynyddu ar ôl argyfwng oherwydd wrth i yswirwyr eraill fynd allan o fusnes, mae eu polisïau'n symud i Ddinasyddion. Mae'n gwerthu'r polisïau hynny i gwmnïau llai, yna daw argyfwng arall ymlaen ac mae ei niferoedd polisi yn codi eto.

Dair blynedd yn ôl, roedd gan Ddinasyddion hanner miliwn o bolisïau. Yn awr, mae wedi dwywaith hynny. Mae'r holl gwmnïau yswiriant a adawodd yn y ddwy flynedd ddiwethaf, eu polisïau wedi cael eu mudo i Ddinasyddion.

Bydd Ian yn gostus, ond mae Dinasyddion yn gyfochrog ag arian parod ar hyn o bryd oherwydd ei fod wedi cael llawer o gynnydd mewn premiwm a adeiladu ei gronfeydd wrth gefn.

Mae gan ddinasyddion lawer o wrth gefn hefyd.

Mae ganddo'r Cronfa Trychineb Corwynt Florida, sefydlwyd yn y 1990au ar ôl Corwynt Andrew. Mae fel ailyswiriant, ond mae wedi'i eithrio rhag treth felly gall adeiladu cronfeydd wrth gefn yn gyflymach. Unwaith y cyrhaeddir sbardun, gall Dinasyddion fynd i'r gronfa drychineb a chael ad-daliad.

Yn bwysicach fyth, os bydd Dinasyddion yn rhedeg allan o arian, mae ganddo'r awdurdod i osod gordal ar bolisïau pawb - nid yn unig ei bolisïau ei hun, ond polisïau yswiriant ledled Florida. Gall hefyd osod gordaliadau ar rai mathau eraill o yswiriant, megis yswiriant bywyd ac yswiriant ceir. Ar ôl Corwynt Wilma yn 2005, gosododd Dinasyddion gordal o 1% ar bob polisi perchentywr.

Gall y gordaliadau hynny fechnïaeth Dinasyddion i ryw raddau. Ond os yw taliadau yn y degau o biliynau o ddoleri mewn colledion, mae'n debyg y bydd hefyd yn cael help llaw gan y wladwriaeth.

Felly, nid wyf yn poeni cymaint am Ddinasyddion. Fodd bynnag, bydd angen cymorth ar berchnogion tai, yn enwedig os nad oes ganddynt yswiriant. Rwy'n disgwyl y bydd y Gyngres yn cymeradwyo rhywfaint o arian arbennig, fel y gwnaeth yn y gorffennol ar gyfer corwyntoedd fel Katrina ac Sandy, i ddarparu cymorth ariannol i drigolion a chymunedau.

Mae Shahid S. Hamid yn athro cyllid ym Mhrifysgol Ryngwladol Florida ym Miami. Cyhoeddwyd hwn gyntaf gan Mae'r Sgwrs - "Nid risg corwynt yn unig yw'r rheswm mawr y mae cwmnïau yswiriant Florida yn ei fethu - twyll a chyngawsion ydyw".