Barn: Anghofiwch am y terfyn $22,500, gall rhai gweithwyr ddisodli eu cynilion ymddeoliad treth gohiriedig hyd at $265,000 yn 2023

Mae adroddiadau Yn ddiweddar, cyhoeddodd IRS lefelau cyfraniadau ymddeol uchaf newydd ar gyfer 2023, ac mae'r rhan fwyaf o bobl yn canolbwyntio ar y swm a ganiateir ar gyfer gohirio gweithwyr mewn cynllun 401(k), a fydd yn $22,500, gyda $7,500 ychwanegol ar gyfer y rhai 50 oed a hŷn. Ar gyfer IRAs a Roths traddodiadol, mae'n $6,500 gyda $1,000 ychwanegol ar gyfer dal i fyny.

Rydych chi'n cyrraedd y niferoedd mwy pan fyddwch chi yn y sefyllfa o fod yn gyflogai ac yn gyflogwr. Ar gyfer IRAs SEP neu unawd 401(k) cynlluniau, sydd wedi'u cynllunio ar gyfer y rhai sy'n ffeilio Atodlen C ar gyfer incwm hunangyflogaeth, gallwch ohirio hyd at y terfyn cyfanswm a ganiateir ar gyfer cyflogai a chyflogwr, sef $66,000 ar gyfer 2023, ynghyd â'r cyfraniad dal i fyny $7,500. Ar gyfer cynlluniau pensiwn balans arian parod, math o gynllun buddion diffiniedig y gallwch chi ei sefydlu i chi'ch hun fel ymarferwr unigol, dywed yr IRS y gallwch chi ohirio hyd at $265,000. 

“Ni all pawb arbed mwy ar gyfer ymddeoliad, ond os gallwch chi wneud hyn, mae’n cynyddu’r swm y gallwch chi ei gysgodi,” meddai Tom Balcom, cynghorydd ariannol ardystiedig sy’n rhedeg 1650 Wealth Management yn Lauderdale-by-the-Sea, Fla., ac sy'n defnyddio cynllun pensiwn arian parod ar gyfer ei gynilion ymddeoliad ei hun. 

Terfynau uwch ar gyfer enillwyr uwch

Y rheswm pam y gallwch gael terfyn mor uchel ar gyfer cynlluniau pensiwn arian parod yw eu bod yn cael eu cyfrifo gan system wahanol i'r 401(k) safonol. Mae cynllun buddion diffiniedig yn canolbwyntio ar swm y buddiant, ac yn defnyddio cyfrifiadau actiwaraidd yn seiliedig ar oedran ac incwm y cyfranogwr i bennu beth all y cyfraniad fod am y flwyddyn. Felly gall unigolyn hŷn sy'n gwneud llawer o arian arbed llawer mwy na pherson iau sy'n gwneud cyflog cychwynnol. 

Os yw'n swnio'n gymhleth, mae hynny oherwydd ei fod. Ni allwch wneud y cyfrifiadau actiwaraidd eich hun, felly mae angen i chi logi gweinyddwr trydydd parti ar gost o filoedd o ddoleri y flwyddyn.

Mae entrepreneuriaid unigol sy'n gwneud y symudiad hwn fel arfer yn ei ystyried ar ôl mynd trwy sawl opsiwn cynllun arall. Efallai y byddant yn dechrau yn eu blynyddoedd iau gyda chynllun gyda swm gohirio is, ac yna'n newid pan fydd eu hoedran a'u hincwm yn cyfiawnhau'r niferoedd uwch. 

Nid yw'r rhan fwyaf yn dechrau arni o gwbl, wrth gwrs. Dim ond Mae 13% o bobl hunangyflogedig yn cymryd rhan mewn cynllun ymddeol o gymharu â 75% o weithwyr traddodiadol, yn ôl dadansoddiad gan y Pew Charitable Trusts.

Nid yw’r diweddglo gyda chynllun balans arian parod o reidrwydd i gael taliad tebyg i flwydd-dal fel y byddech gyda phensiwn. Mae'ch enillion yn cronni mewn cyfrif yn debyg iawn i 401 (k) ac mae'r rhan fwyaf o ddefnyddwyr yn bwriadu trosglwyddo'r arian i IRA ar ymddeoliad a rheoli'r cyfrifon ar eu pen eu hunain. 

“Mae’r hyblygrwydd i rolio i’r IRA yn wych ar gyfer y tymor hir,” meddai Balcom. “Gallaf flwydd-dal drwy’r ffordd rwy’n strwythuro’r portffolio.”

Mae agor a chynnal IRA SEP neu unawd 401 (k) yn llawer haws. Er enghraifft, gallwch chi ddechrau cynllun Single (k) Plus yn Ubiquity Retirement + Arbedion am $350, gyda ffi fisol o $35 a ffioedd buddsoddi cylchol, meddai Chad Parks, sylfaenydd a Phrif Swyddog Gweithredol Ymddeoliad Hollbresenol + Arbedion. Gallwch hefyd gael y cynlluniau hyn gan y mwyafrif o froceriaethau mawr, fel Fidelity, Schwab a Vanguard, gyda nodweddion a chostau yn amrywio yn ôl darparwr.

Ar gyfer y cynlluniau hyn, gallwch gyfrannu hyd at yr uchafswm o $22,500 a ganiateir fel cyflogai yn gyntaf, ac yna gallwch gyfrannu mwy fel y cyflogwr. Ar gyfer SEP, mae'n 25% o'ch incwm hunangyflogaeth net hyd at y terfyn cyfunol uchaf o $66,000 ar gyfer 2023. Ar gyfer unawd 401(k), gallwch gyfrannu eich holl incwm hunangyflogaeth, hyd at y terfyn cyfunol uchaf o $66,000 yn 2023, felly gan amlaf mae hyn yn gweithio allan i fod yn swm doler uwch na'r SEP. 

Os oes gennych chi arian ymylol rydych chi am ei gyfrannu, gwnewch yn siŵr eich bod chi'n cydlynu hynny â'r cyfraniadau rydych chi a'ch prif gyflogwr yn eu gwneud mewn cyfrifon eraill, meddai Sean Mullaney, cynllunydd ariannol a CPA yn Woodland Hills, Calif., A awdur a llyfr newydd ar unawd 401(k)s. “Y pen yw’r terfynau, nid fesul cynllun,” meddai Mullaney. 

Mae Mullaney yn cyfrifo y byddai'n cymryd tua $230,000 mewn incwm Atodlen C i uchafu unawd 401(k) yn 2023. I'r rhai sy'n ffeilio gyda chorfforaeth S, gallant uchafu ar $174,000 o enillion W-2.

Hyd yn oed mwy o fudd-daliadau treth

Mae'r rhai sy'n elwa fwyaf o'r dull hwn yn gwneud dros y cap incwm ar gyfer yr 20% Didyniad Incwm Busnes Cymwys (QBI), a roddwyd ar waith yn 2018 fel rhan o’r Ddeddf Toriadau Trethi a Swyddi. Y terfyn hwnnw oedd $170,050 ar gyfer ffeilwyr sengl a $340,100 ar gyfer ffeilwyr ar y cyd yn 2022. 

“Mae llawer o weithwyr proffesiynol incwm uwch wedi’u cloi allan ohono,” meddai Mullaney. 

Dyna lle mae cynllunio treth yn dod i rym. Os byddwch yn gohirio digon o incwm i fynd o dan y cap, gallwch gael hyd at 20% yn ychwanegol oddi ar eich bil treth. 

“Mae'r gêm yn dod yn ddidynnu, didynnu, didynnu tra rydych chi'n gweithio,” meddai Mullaney.

Mae amser o hyd i wasgu eich incwm ar gyfer 2022 a gwneud cynlluniau ar gyfer gohirio ymddeoliad hunangyflogaeth cyn diwedd y flwyddyn hon. Os byddwch chi'n sefydlu'r math o gynllun rydych chi ei eisiau nawr, mae gennych chi tan eich terfyn amser ar gyfer ffeilio treth i wneud eich cyfraniadau ar gyfer 2022, ac yna gallwch chi rolio i 2023 ar y terfynau uwch newydd.

Mwy gan MarketWatch

Gallai hyn yn hawdd, darnia iPhone rhad ac am ddim fod y cam cynllunio ariannol pwysicaf a wnewch

Bydd y terfyn ar gyfer cyfraniadau 401(k) yn neidio bron i 10% yn 2023, ond nid yw bob amser yn syniad da gwneud y mwyaf o'ch buddsoddiadau ymddeoliad

Dim $13 miliwn? Mae’r eithriadau oes-yr ystâd a threth rhodd ar gyfer 2023 yn dal i fod yn bwysig i chi.