Os ydych chi'n cael eich gwasgu gan chwyddiant a bod gennych chi unrhyw arian yn eich 401(k), efallai eich bod chi'n pendroni sut y gallwch chi ei gael. Yn y math hwnnw o sefyllfa, mae rhywbeth o'r enw “tyniad caledi” yn swnio fel y byddai'n cyd-fynd â'r bil. Ond mae'r Mae gan y Gwasanaeth Refeniw Mewnol chwe ffordd ddynodedig y gallwch ddangos “angen ariannol dybryd a thrwm” i dynnu arian allan os ydych yn iau na 59 ½ ac nad yw chwyddiant yn un ohonynt.
Nid oes unrhyw le i symud ar hyn, ond bydd y rheolau'n dechrau newid yn y dyfodol pan ddaw darpariaethau'r bil gwariant omnibws i rym yn 2024. Mae'r bil newydd yn caniatáu i gwmnïau creu cyfrifon cynilo mewn argyfwng ar gyfer gweithwyr sy'n gysylltiedig â'u 401(k)s, a all ddal hyd at $2,500 a chymryd hyd at $1,000 ar gyfer argyfyngau. Mae darpariaethau hefyd sy'n agor arian i'r rhai sy'n dioddef trais domestig.
Ond am y tro, mae'n rhaid i chi fodloni un o'r meini prawf presennol o hyd - treuliau meddygol, costau angladd, prynu tŷ am y tro cyntaf, hyfforddiant sydd ar ddod, atgyweiriadau cartref mewn trychineb neu atal troi allan - a gallu dogfennu'ch angen. Yn gyffredinol, gallwch gymryd hyd at swm eich cyfraniadau a byddwch yn talu treth incwm arno, ond gallech osgoi'r gosb ychwanegol o 10% am godi arian yn gynnar. Nid oes angen i chi ddisbyddu pob opsiwn arall mwyach, fel benthyciadau, yn gyntaf, cyn belled â'ch bod yn gallu dangos nad oes gennych unrhyw ffordd arall o gael yr arian sydd ei angen arnoch.
Nid yw codi arian oherwydd caledi yn debyg i fenthyciad 401(k), lle rydych chi'n cymryd, dyweder, $5,000 heb ofyn unrhyw gwestiynau yn gyffredinol, ac yna rydych chi'n talu'ch hun yn ôl dros amser.
Ar gyfer costau meddygol a threuliau angladd, byddai angen i chi ddangos derbynebau sy'n adio i'r swm y gofynnwyd amdano. Ar gyfer costau sy'n ymwneud â phrynu prif breswylfa neu ar gyfer hyfforddiant ar gyfer y flwyddyn nesaf, byddai'n rhaid i chi ddangos y biliau. Os ydych yn wynebu cael eich troi allan, byddai'n rhaid i chi ddangos yr hysbysiad. Yn achos y trychineb naturiol, byddai'n rhaid i chi gofnodi'r digwyddiad a'r costau i atgyweirio'r difrod i'ch prif breswylfa.
Serch hynny, mae nifer yr achosion o godi arian caledi yn codi’n frawychus, yn ôl data newydd gan 401(k) o geidwaid. Yn Vanguard, cyrhaeddodd enciliadau caledi a record “pryderus” yn uchel, yn fwy na'r cynnydd mewn benthyciadau a thynnu'n ôl o gyfrifon ymddeoliad nad yw'n ymwneud â chaledi. Nododd Fidelity a Ubiquity hefyd gynnydd ym mhob un o'r tri maes. Yn Ascensus, mae codiadau caledi wedi cynyddu 33% o'r un adeg y llynedd, tra bod benthyciadau i fyny 15% yn unig, a chodiadau codi arian i fyny 22%.
“Fe allai fod yn arwydd o ddirywiad cyffredinol iechyd ariannol,” meddai Rick Irace, prif swyddog gweithredu Ascensus.
Llwybr gwaith papur
Pan fyddwch yn cyflwyno cais i dynnu'n ôl oherwydd caledi, mae'r arhosfan gyntaf yn fwyaf tebygol i'r porth gwe ar gyfer eich ceidwad cynllun ymddeol, lle gallwch glicio ychydig o fotymau a dweud wrthynt beth sydd ei angen arnoch. Mae'r wybodaeth yn cael ei chyfeirio at adran adnoddau dynol eich cyflogwr, lle bydd naill ai'n cael ei gwerthuso gan rywun neu'n cael ei throsglwyddo'n awtomatig os yw'ch cynllun yn caniatáu ar gyfer hunan-ardystio.
Ar ryw adeg, bydd archwilydd ymddiriedol yn edrych arno ac yn sicrhau ei fod yn gyfreithlon, neu yn y pen draw, gall yr IRS wadu'r hawlildiad ar gyfer tynnu'n ôl ac yna byddwch yn cael cur pen treth yn y pen draw.
Dyna pam y bydd cais sy'n gysylltiedig â chwyddiant yn debygol o gael ei wyro ar hyd y ffordd. Todd Feder, is-lywydd ac uwch ymgynghorydd cynllun ymddeol yn giard, yn ddiweddar wedi gorfod atal cais oedd yn mynd rhagddo trwy gynllun y mae'n ei gynghori oherwydd nad oedd yn cwrdd â'r gofynion caledi. “Aeth gweithiwr at noddwr y cynllun a dweud bod chwyddiant yn cynyddu, rwy’n cael babi ac mae angen arian arnaf i dalu fy morgais. Ac fe wnaethon nhw ei gymeradwyo, ond ni chaniateir hynny, ”meddai Feder.
Yn lle gwrthod y cais yn unig, daeth Feder o hyd i ateb creadigol. “Pan wnaethon ni ddarganfod am y babi, fe wnaethon ni gasglu datganiadau am y costau meddygol, dogfennu ei fod am resymau meddygol a chynnal y gwaith papur ar gyfer y ffeil ymddiriedol,” meddai. “Nid yw’n hawdd.”
Tapiwch opsiynau eraill yn gyntaf
Mae Irace yn cyfarfod â llawer o gyfranogwyr y cynllun fel rhan o'i swydd yn Ascensus, ac mae'n ceisio siarad â'r rhai sy'n gofyn am dynnu'n ôl am yr opsiynau eraill a allai fod ganddynt cyn hawlio caledi. “Rwy'n ceisio dweud wrth bobl, rydych chi'n benthyca o'ch dyfodol os ydych chi'n gwneud hynny,” meddai.
Ond mae'n gweld nad ydyn nhw'n deall y rheolau ar y cyfan, ac maen nhw'n ei chael hi'n rhwystredig bod ganddyn nhw arian sydd ei angen arnyn nhw ond na allan nhw gael mynediad ato. Yn Ascensus, gallant mewn gwirionedd roi rhif ar yr anfodlonrwydd hwn. “Mae gennym ni gyfradd boddhad cyffredinol o 96% yn ein canolfan alwadau, ac mae 3% o’r anfodlonrwydd yn cael ei yrru gan bobl sy’n ffonio ac eisiau cymryd eu harian allan, ac yn methu oherwydd nad yw’r cynllun yn caniatáu hynny,” meddai Irace.
Mae'r broses tynnu'n ôl ychydig yn haws gyda chyfrifon ymddeol eraill.
Gydag IRA Roth, er enghraifft, gallwch gymryd eich cyfraniadau unrhyw bryd, cyn belled â bod eich cyfrif wedi bod ar agor ers pum mlynedd. Gydag IRA traddodiadol, gallwch dynnu arian yn ôl cyn 59 ½ am resymau tebyg â thynnu'n ôl oherwydd caledi ac osgoi'r gosb o 10% os ydych yn cadarnhau'r eithriad. A gallwch hefyd gymryd arian allan yn syth os ydych yn talu'r gosb o 10% a'r dreth.
Mae yna hefyd ffyrdd haws o gael arian allan o 401(k)s. Mwyaf cynlluniau yn caniatáu benthyciadau, ac yn gyffredinol dyma'r opsiwn gorau yn yr ystyr eich bod chi'n talu'ch hun yn ôl gyda llog ac nid oes cosb IRS na threth yn gysylltiedig â hynny.
Ond, “gall hynny fod yn anodd ei wneud os ydych mewn cyfnod o straen ariannol,” meddai David Stinnett, pennaeth ymgynghoriad ymddeoliad strategol ar gyfer Vanguard.
Yn ogystal, rydych yn gyfyngedig yn y swm i $50,000 neu hanner y gwerth breintiedig, pa un bynnag sydd fwyaf. Ac os byddwch yn gadael y swydd tra bod y benthyciad yn dal yn weithredol, mae'n rhaid i chi ei dalu'n ôl ar unwaith neu dalu treth a chosb ar y gweddill.
Gallwch hefyd dynnu arian yn ôl mewn swydd, lle caniateir i chi gymryd arian allan a thalu'r dreth a'r gosb, ond sylwch fod y rheini'n gyffredinol wedi'u cyfyngu i'r rhai dros 59 ½, er bod rhai cynlluniau'n eu caniatáu ar gyfer cyfranogwyr iau.
Effaith ar barodrwydd i ymddeol
Mae'r holl opsiynau ar gyfer tynnu arian allan o gyfrifon ymddeol yn effeithio ar eich rhagolygon ymddeoliad hirdymor. “Mae llawer o bobl yn meddwl y gallant gymryd arian allan oherwydd gallant bob amser fyw oddi ar Nawdd Cymdeithasol, ond mae angen rhywbeth arnoch i ategu hynny,” meddai Callie Farnsworth, cyfarwyddwr cydymffurfio ar gyfer Ubiquity, gweinyddwr cynllun ymddeol.
“Fy argymhelliad bob amser yw ceisio cynllunio ar gyfer digwyddiadau nas rhagwelwyd, ond ni all pawb wneud hynny. Ar ôl hynny, mae addysg yn allweddol, felly rydych chi'n gwybod yr opsiynau i dynnu arian allan, ac yn gwybod, os gwnewch chi, eich bod chi'n mynd i fynd i rywfaint o dreth.”
Ar gyfer Irace, ymgysylltu i raddau helaeth sy'n gyfrifol am yr elfen addysg. Mae pobl sy'n ymwneud yn gyffredinol ac sy'n ceisio gwybodaeth yn tueddu i wneud yn well. “Pobl sy’n mewngofnodi unwaith y flwyddyn - rydych chi’n edrych ar rywbeth neu’n cymryd camau - mae ein stats yn dangos bod ganddyn nhw gydbwysedd 25% yn uwch na rhywun sydd byth yn mewngofnodi,” meddai Irace. “Mae rhywbeth i’r ffactor ymgysylltu.”
Oes gennych chi gwestiwn am fecaneg buddsoddi, sut mae'n cyd-fynd â'ch cynllun ariannol cyffredinol a pha strategaethau all eich helpu i wneud y gorau o'ch arian? Gallwch ysgrifennu ataf yn [e-bost wedi'i warchod].
Mwy gan MarketWatch
Ffynhonnell: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- dilyn-y-rheolau-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Barn: Bydd tynnu arian caledi o 401(k) yn haws yn fuan, ond nid yn union eto
Os ydych chi'n cael eich gwasgu gan chwyddiant a bod gennych chi unrhyw arian yn eich 401(k), efallai eich bod chi'n pendroni sut y gallwch chi ei gael. Yn y math hwnnw o sefyllfa, mae rhywbeth o'r enw “tyniad caledi” yn swnio fel y byddai'n cyd-fynd â'r bil. Ond mae'r Mae gan y Gwasanaeth Refeniw Mewnol chwe ffordd ddynodedig y gallwch ddangos “angen ariannol dybryd a thrwm” i dynnu arian allan os ydych yn iau na 59 ½ ac nad yw chwyddiant yn un ohonynt.
Nid oes unrhyw le i symud ar hyn, ond bydd y rheolau'n dechrau newid yn y dyfodol pan ddaw darpariaethau'r bil gwariant omnibws i rym yn 2024. Mae'r bil newydd yn caniatáu i gwmnïau creu cyfrifon cynilo mewn argyfwng ar gyfer gweithwyr sy'n gysylltiedig â'u 401(k)s, a all ddal hyd at $2,500 a chymryd hyd at $1,000 ar gyfer argyfyngau. Mae darpariaethau hefyd sy'n agor arian i'r rhai sy'n dioddef trais domestig.
Ond am y tro, mae'n rhaid i chi fodloni un o'r meini prawf presennol o hyd - treuliau meddygol, costau angladd, prynu tŷ am y tro cyntaf, hyfforddiant sydd ar ddod, atgyweiriadau cartref mewn trychineb neu atal troi allan - a gallu dogfennu'ch angen. Yn gyffredinol, gallwch gymryd hyd at swm eich cyfraniadau a byddwch yn talu treth incwm arno, ond gallech osgoi'r gosb ychwanegol o 10% am godi arian yn gynnar. Nid oes angen i chi ddisbyddu pob opsiwn arall mwyach, fel benthyciadau, yn gyntaf, cyn belled â'ch bod yn gallu dangos nad oes gennych unrhyw ffordd arall o gael yr arian sydd ei angen arnoch.
Nid yw codi arian oherwydd caledi yn debyg i fenthyciad 401(k), lle rydych chi'n cymryd, dyweder, $5,000 heb ofyn unrhyw gwestiynau yn gyffredinol, ac yna rydych chi'n talu'ch hun yn ôl dros amser.
Ar gyfer costau meddygol a threuliau angladd, byddai angen i chi ddangos derbynebau sy'n adio i'r swm y gofynnwyd amdano. Ar gyfer costau sy'n ymwneud â phrynu prif breswylfa neu ar gyfer hyfforddiant ar gyfer y flwyddyn nesaf, byddai'n rhaid i chi ddangos y biliau. Os ydych yn wynebu cael eich troi allan, byddai'n rhaid i chi ddangos yr hysbysiad. Yn achos y trychineb naturiol, byddai'n rhaid i chi gofnodi'r digwyddiad a'r costau i atgyweirio'r difrod i'ch prif breswylfa.
Serch hynny, mae nifer yr achosion o godi arian caledi yn codi’n frawychus, yn ôl data newydd gan 401(k) o geidwaid. Yn Vanguard, cyrhaeddodd enciliadau caledi a record “pryderus” yn uchel, yn fwy na'r cynnydd mewn benthyciadau a thynnu'n ôl o gyfrifon ymddeoliad nad yw'n ymwneud â chaledi. Nododd Fidelity a Ubiquity hefyd gynnydd ym mhob un o'r tri maes. Yn Ascensus, mae codiadau caledi wedi cynyddu 33% o'r un adeg y llynedd, tra bod benthyciadau i fyny 15% yn unig, a chodiadau codi arian i fyny 22%.
“Fe allai fod yn arwydd o ddirywiad cyffredinol iechyd ariannol,” meddai Rick Irace, prif swyddog gweithredu Ascensus.
Llwybr gwaith papur
Pan fyddwch yn cyflwyno cais i dynnu'n ôl oherwydd caledi, mae'r arhosfan gyntaf yn fwyaf tebygol i'r porth gwe ar gyfer eich ceidwad cynllun ymddeol, lle gallwch glicio ychydig o fotymau a dweud wrthynt beth sydd ei angen arnoch. Mae'r wybodaeth yn cael ei chyfeirio at adran adnoddau dynol eich cyflogwr, lle bydd naill ai'n cael ei gwerthuso gan rywun neu'n cael ei throsglwyddo'n awtomatig os yw'ch cynllun yn caniatáu ar gyfer hunan-ardystio.
Ar ryw adeg, bydd archwilydd ymddiriedol yn edrych arno ac yn sicrhau ei fod yn gyfreithlon, neu yn y pen draw, gall yr IRS wadu'r hawlildiad ar gyfer tynnu'n ôl ac yna byddwch yn cael cur pen treth yn y pen draw.
Dyna pam y bydd cais sy'n gysylltiedig â chwyddiant yn debygol o gael ei wyro ar hyd y ffordd. Todd Feder, is-lywydd ac uwch ymgynghorydd cynllun ymddeol yn giard, yn ddiweddar wedi gorfod atal cais oedd yn mynd rhagddo trwy gynllun y mae'n ei gynghori oherwydd nad oedd yn cwrdd â'r gofynion caledi. “Aeth gweithiwr at noddwr y cynllun a dweud bod chwyddiant yn cynyddu, rwy’n cael babi ac mae angen arian arnaf i dalu fy morgais. Ac fe wnaethon nhw ei gymeradwyo, ond ni chaniateir hynny, ”meddai Feder.
Yn lle gwrthod y cais yn unig, daeth Feder o hyd i ateb creadigol. “Pan wnaethon ni ddarganfod am y babi, fe wnaethon ni gasglu datganiadau am y costau meddygol, dogfennu ei fod am resymau meddygol a chynnal y gwaith papur ar gyfer y ffeil ymddiriedol,” meddai. “Nid yw’n hawdd.”
Tapiwch opsiynau eraill yn gyntaf
Mae Irace yn cyfarfod â llawer o gyfranogwyr y cynllun fel rhan o'i swydd yn Ascensus, ac mae'n ceisio siarad â'r rhai sy'n gofyn am dynnu'n ôl am yr opsiynau eraill a allai fod ganddynt cyn hawlio caledi. “Rwy'n ceisio dweud wrth bobl, rydych chi'n benthyca o'ch dyfodol os ydych chi'n gwneud hynny,” meddai.
Ond mae'n gweld nad ydyn nhw'n deall y rheolau ar y cyfan, ac maen nhw'n ei chael hi'n rhwystredig bod ganddyn nhw arian sydd ei angen arnyn nhw ond na allan nhw gael mynediad ato. Yn Ascensus, gallant mewn gwirionedd roi rhif ar yr anfodlonrwydd hwn. “Mae gennym ni gyfradd boddhad cyffredinol o 96% yn ein canolfan alwadau, ac mae 3% o’r anfodlonrwydd yn cael ei yrru gan bobl sy’n ffonio ac eisiau cymryd eu harian allan, ac yn methu oherwydd nad yw’r cynllun yn caniatáu hynny,” meddai Irace.
Mae'r broses tynnu'n ôl ychydig yn haws gyda chyfrifon ymddeol eraill.
Gydag IRA Roth, er enghraifft, gallwch gymryd eich cyfraniadau unrhyw bryd, cyn belled â bod eich cyfrif wedi bod ar agor ers pum mlynedd. Gydag IRA traddodiadol, gallwch dynnu arian yn ôl cyn 59 ½ am resymau tebyg â thynnu'n ôl oherwydd caledi ac osgoi'r gosb o 10% os ydych yn cadarnhau'r eithriad. A gallwch hefyd gymryd arian allan yn syth os ydych yn talu'r gosb o 10% a'r dreth.
Mae yna hefyd ffyrdd haws o gael arian allan o 401(k)s. Mwyaf cynlluniau yn caniatáu benthyciadau, ac yn gyffredinol dyma'r opsiwn gorau yn yr ystyr eich bod chi'n talu'ch hun yn ôl gyda llog ac nid oes cosb IRS na threth yn gysylltiedig â hynny.
Ond, “gall hynny fod yn anodd ei wneud os ydych mewn cyfnod o straen ariannol,” meddai David Stinnett, pennaeth ymgynghoriad ymddeoliad strategol ar gyfer Vanguard.
Yn ogystal, rydych yn gyfyngedig yn y swm i $50,000 neu hanner y gwerth breintiedig, pa un bynnag sydd fwyaf. Ac os byddwch yn gadael y swydd tra bod y benthyciad yn dal yn weithredol, mae'n rhaid i chi ei dalu'n ôl ar unwaith neu dalu treth a chosb ar y gweddill.
Gallwch hefyd dynnu arian yn ôl mewn swydd, lle caniateir i chi gymryd arian allan a thalu'r dreth a'r gosb, ond sylwch fod y rheini'n gyffredinol wedi'u cyfyngu i'r rhai dros 59 ½, er bod rhai cynlluniau'n eu caniatáu ar gyfer cyfranogwyr iau.
Effaith ar barodrwydd i ymddeol
Mae'r holl opsiynau ar gyfer tynnu arian allan o gyfrifon ymddeol yn effeithio ar eich rhagolygon ymddeoliad hirdymor. “Mae llawer o bobl yn meddwl y gallant gymryd arian allan oherwydd gallant bob amser fyw oddi ar Nawdd Cymdeithasol, ond mae angen rhywbeth arnoch i ategu hynny,” meddai Callie Farnsworth, cyfarwyddwr cydymffurfio ar gyfer Ubiquity, gweinyddwr cynllun ymddeol.
“Fy argymhelliad bob amser yw ceisio cynllunio ar gyfer digwyddiadau nas rhagwelwyd, ond ni all pawb wneud hynny. Ar ôl hynny, mae addysg yn allweddol, felly rydych chi'n gwybod yr opsiynau i dynnu arian allan, ac yn gwybod, os gwnewch chi, eich bod chi'n mynd i fynd i rywfaint o dreth.”
Ar gyfer Irace, ymgysylltu i raddau helaeth sy'n gyfrifol am yr elfen addysg. Mae pobl sy'n ymwneud yn gyffredinol ac sy'n ceisio gwybodaeth yn tueddu i wneud yn well. “Pobl sy’n mewngofnodi unwaith y flwyddyn - rydych chi’n edrych ar rywbeth neu’n cymryd camau - mae ein stats yn dangos bod ganddyn nhw gydbwysedd 25% yn uwch na rhywun sydd byth yn mewngofnodi,” meddai Irace. “Mae rhywbeth i’r ffactor ymgysylltu.”
Oes gennych chi gwestiwn am fecaneg buddsoddi, sut mae'n cyd-fynd â'ch cynllun ariannol cyffredinol a pha strategaethau all eich helpu i wneud y gorau o'ch arian? Gallwch ysgrifennu ataf yn [e-bost wedi'i warchod].
Mwy gan MarketWatch
Ffynhonnell: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- dilyn-y-rheolau-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo