Bydd, bydd dechrau o sero a cheisio cynilo ychydig bob mis yn cymryd amser. I roi'r swm tywysogaidd hwnnw at ei gilydd, byddai'n rhaid i chi arbed $500 y mis am tua naw mlynedd mewn cyfrif cynilo llog uchel sy'n rhoi 2%.
Ond nid dyna'ch unig opsiwn.
Efallai y cewch eich temtio i roi cynnig ar y llwybrau cyflymaf - fel arian cyfred digidol, stociau meme neu gronfa fynegai S&P 500 yn unig
SPY,
-2.79%.
Ond gall hyn fynd o chwith yn ddrwg.
“Roedd gen i gleient a oedd yn masnachu'r arian taliad i lawr am ei dŷ yn ystod y dydd. Doeddwn i ddim yn gwybod am hyn nes i mi weithio ar eu ffurflen dreth a chael y 1099-B gan y brocer. Yn ôl y disgwyl, roedd colled cyfalaf mawr iawn,” meddai Larry Pon, cyfrifydd cyhoeddus ardystiedig a chynghorydd ariannol yn Redwood Shores, Calif.
Roedd cleient arall yn argyhoeddedig bitcoin
BTCUSD,
+ 0.05%
oedd y ffordd i ddyblu ei arian yn gyflym. Gallwch chi ddyfalu beth ddigwyddodd i'r cynllun hwnnw.
Nid oes rhaid iddo fod yn risg uchel hyd yn oed. Cyfartaledd Diwydiannol Dow Jones DJIA, y Nasdaq COMP, y S&P 500 SPX a hyd yn oed y farchnad bondiau BX: TMUBMUSD10Y i gyd i lawr am y flwyddyn.
“Rwyf wedi bod yn gwneud hyn ers 36 mlynedd, ac nid yw’r cyngor erioed wedi newid: Rydych yn parcio taliad i lawr yn rhywle diogel,” meddai Pon.
Dyma rai strategaethau i helpu'ch cynilion i dyfu'n gyflymach fel nad ydych chi'n tyfu'n rhy hen i fwynhau'ch ffens biced wen.
Yn gyntaf oll, mae angen cronfa tŷ arnoch chi
“Symudwch arian i gyfrif cynilo ar wahân a’i enwi,” meddai Jean Chatzky, arbenigwr cyllid personol a Phrif Swyddog Gweithredol hermoney.com. Efallai y bydd pobl yn gweld hyn yn wirion, ond mae hi'n ddifrifol ac yn ei gynnwys mewn cam ynddi cyllidfixx.com cyrsiau.
Byddwch mor weledol ag y gallwch, fel ei enwi yn “304 Maple Avenue Fund,” felly rydych chi'n cael eich cymell i gynilo ar gyfer nod penodol.
Yna sefydlwch adneuon misol awtomatig, fel y byddech chi gyda 401 (k) o ddidyniadau allan o'ch pecyn talu, meddai Chatzky. Gallwch hyd yn oed ofyn i'ch adran gyflogres anfon yr arian yno'n uniongyrchol o'ch pecyn talu, fel na chewch chi byth y cyfle i'w wario.
Eisiau arbed hyd yn oed mwy? Gwarchod twf eich cynilion mewn a cyfrif cynilo iechyd, lle gallwch arbed hyd at $3,650 y flwyddyn ar gyfer unigolyn yn 2022. Daw'r arian hwnnw allan o'ch pecyn talu cyn trethi, ac mae'r twf hefyd yn rhydd o drethi incwm ffederal, gwladwriaethol a lleol.
“Peidiwch ag ad-dalu eich hun wrth fynd, ond arbedwch y derbynebau,” awgryma Pon.
Pan ddaw'n amser prynu tŷ, gallwch dynnu'r arian a'r enillion - hyd at y swm yr ydych wedi'i gyfiawnhau gyda'r derbynebau - heb gosbau na ffioedd.
Gwasgwch y cnwd mwyaf y gallwch chi
Y nod gydag arbedion tymor byr yw cael y llog mwyaf ag y gallwch heb gymryd risg. Yn yr economi heddiw, mae hynny bob amser yn newid. Mae bondiau I yn opsiwn gwych os oes gennych chi dalp mawr eisoes wedi’i gynilo a bod eich pryniant tŷ o leiaf 15 mis yn y dyfodol. Ym mis Hydref 2022, er enghraifft, byddech yn cloi cyfradd o 9.62% am y chwe mis nesaf, ac yna cyfradd weddus arall fwy na thebyg am chwe mis arall.
Cwpl o gafeatau: Rhaid i chi ddal I-bondiau am o leiaf blwyddyn ac os byddwch yn cyfnewid arian cyn pum mlynedd, byddwch yn colli tri mis o log. Gan fod y gyfradd yn newid bob chwe mis a'r Treasurydirect.gov system brynu yn drwsgl, mae'n debyg nad yw'r gorau ar gyfer prynu cynyddrannol.
Dyna pam mae'r cynghorydd ariannol Jeremy Keil, sydd wedi'i leoli yn Milwaukee, yn troi ar hyn o bryd at filiau'r Trysorlys ac yn eu gosod ar gyfer cleientiaid. “Mae bob amser yn ymwneud â chael y llog gorau y gallwch chi ddod o hyd iddo,” meddai, ac mae'n canfod yr elw ar filiau chwe mis
TMUBMUSD06M,
4.092%,
ar bron i 4% ar ddechrau mis Hydref 2022, i fod yr opsiwn gorau.
Gall strategaethau ysgolio fod yn gymhleth, gan ofyn am daenlenni a rheolaeth gyson, felly efallai y byddwch am ofyn i gynghorydd ariannol am help. Bydd rhai broceriaethau yn eich helpu i greu Ysgolion trysorlys neu ysgolion CD a fydd yn treiglo drosodd yn awtomatig ac yn ail-fuddsoddi i chi.
Gallwch hefyd ystyried opsiynau bond eraill. Mae gan Nicholas Olesen, cynghorydd ariannol yn Kathmere Capital Management yn Wayne, Penn., Gleient yn cau yn fuan ar dŷ, ac maen nhw'n rhoi eu harian i fondiau trefol ultrashort California. Gallwch gael mynediad at fondiau tymor byr trwy gronfeydd masnachu cyfnewid hefyd, ac mae rhai yn cynhyrchu 4%, meddai.
Gyda chyfraddau'n newid mor gyflym, byddwch am fod yn ofalus am ba mor hir y byddwch yn cloi eich arian. Yn y tymor byr iawn, syml cyfrif cynilo cynnyrch uchel efallai mai dyma'ch opsiwn gorau.
Ffyrdd eraill o wefru'ch cynilion
Dal ddim yn mynd yn ddigon cyflym i chi? Cynyddwch eich cyfradd cynilo. “Efallai y byddwch chi'n cymryd prysurdeb ochr penwythnos neu'n gofyn am godiad. Fe allech chi chwilio am swydd sy'n talu'n well,” meddai Bobbi Rebell, cynllunydd ariannol ardystiedig a gwesteiwr y podlediad “Cyngor Ariannol i Oedolion Ariannol. "
Darllen: Rydw i wedi gosod polisïau tâl mewn cwmnïau mawr - dyma 3 cyfrinach i gael codiad
Gallwch hefyd edrych ar eich ad-daliad treth, bonws a rhoddion gan aelodau'r teulu i roi arllwysiadau arian parod mawr i mewn i'ch cronfa tŷ.
“Mae drip-drip-drip yn strategaeth wych, ond mae pobl yn mynd yn ddiamynedd â hynny,” meddai Pon.
Ffordd arall y mae cleientiaid Pon yn cynilo ar gyfer taliadau i lawr yw edrych ar eu hopsiynau stoc cyfyngedig a chynlluniau prynu stoc gweithwyr. “Mae hyn yn rhan o incwm, nid o reidrwydd yn rhan o ecwiti,” meddai, yn enwedig os ydych chi'n arfer yr opsiynau ar unwaith pan fyddwch chi'n gwybod eu gwerth.
Symud y pyst gôl
Ar ddiwedd y dydd, gallai nod o $60,000 neu beth bynnag fo'ch targed cychwynnol fod yn ormod i chi. Felly meddyliwch am dŷ llai neu aros am y farchnad dai wallgof hon, lle mae cyfraddau llog morgeisi yn cyffwrdd â 7% a gwerthoedd tai yn newid yn ddyddiol. “Mae cynnig eich amser yn gam ariannol da,” meddai Chatzky.
Os yw unrhyw beth yn ymddangos yn rhy ddrud, mae'n debyg ei fod. Cerddwch i ffwrdd a daliwch ati i edrych. “Cymerwch gysur yn y ffaith bod gennych chi bob amser ddewisiadau fel prynwr. Bydd eiddo arall i’w brynu,” meddai Rebell.
Mwy gan MarketWatch
Mae 'cyllidebu angerdd' yn caniatáu ichi gadw'r hyn sydd bwysicaf ond dal i drwsio'ch cyllid
Gostyngodd prisiau cartref ym mis Awst o fis Gorffennaf, meddai CoreLogic. Dyma'r 5 marchnad uchaf sydd mewn perygl o ostyngiadau serth.
Helwyr tai ar y broses 'digalon' o brynu tŷ mewn marchnad wallgof. Roedd gan un rhestriad 30 o gynigion - a gwerthwyd am $85,000 uchod yn gofyn.
Ffynhonnell: https://www.marketwatch.com/story/saving-60k-for-a-home-down-payment-isnt-impossible-heres-how-you-can-do-it-without-stocks-or- aros-am byth-11665165455?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Barn: Sut y gallwch arbed $60k ar gyfer taliad cartref i lawr heb risg neu aros am byth
Bydd, bydd dechrau o sero a cheisio cynilo ychydig bob mis yn cymryd amser. I roi'r swm tywysogaidd hwnnw at ei gilydd, byddai'n rhaid i chi arbed $500 y mis am tua naw mlynedd mewn cyfrif cynilo llog uchel sy'n rhoi 2%.
Ond nid dyna'ch unig opsiwn.
Efallai y cewch eich temtio i roi cynnig ar y llwybrau cyflymaf - fel arian cyfred digidol, stociau meme neu gronfa fynegai S&P 500 yn unig
-2.79% .
SPY,
Ond gall hyn fynd o chwith yn ddrwg.
“Roedd gen i gleient a oedd yn masnachu'r arian taliad i lawr am ei dŷ yn ystod y dydd. Doeddwn i ddim yn gwybod am hyn nes i mi weithio ar eu ffurflen dreth a chael y 1099-B gan y brocer. Yn ôl y disgwyl, roedd colled cyfalaf mawr iawn,” meddai Larry Pon, cyfrifydd cyhoeddus ardystiedig a chynghorydd ariannol yn Redwood Shores, Calif.
Roedd cleient arall yn argyhoeddedig bitcoin
+ 0.05%
BTCUSD,
oedd y ffordd i ddyblu ei arian yn gyflym. Gallwch chi ddyfalu beth ddigwyddodd i'r cynllun hwnnw.
Nid oes rhaid iddo fod yn risg uchel hyd yn oed. Cyfartaledd Diwydiannol Dow Jones DJIA, y Nasdaq COMP, y S&P 500 SPX a hyd yn oed y farchnad bondiau BX: TMUBMUSD10Y i gyd i lawr am y flwyddyn.
“Rwyf wedi bod yn gwneud hyn ers 36 mlynedd, ac nid yw’r cyngor erioed wedi newid: Rydych yn parcio taliad i lawr yn rhywle diogel,” meddai Pon.
Dyma rai strategaethau i helpu'ch cynilion i dyfu'n gyflymach fel nad ydych chi'n tyfu'n rhy hen i fwynhau'ch ffens biced wen.
Yn gyntaf oll, mae angen cronfa tŷ arnoch chi
“Symudwch arian i gyfrif cynilo ar wahân a’i enwi,” meddai Jean Chatzky, arbenigwr cyllid personol a Phrif Swyddog Gweithredol hermoney.com. Efallai y bydd pobl yn gweld hyn yn wirion, ond mae hi'n ddifrifol ac yn ei gynnwys mewn cam ynddi cyllidfixx.com cyrsiau.
Byddwch mor weledol ag y gallwch, fel ei enwi yn “304 Maple Avenue Fund,” felly rydych chi'n cael eich cymell i gynilo ar gyfer nod penodol.
Yna sefydlwch adneuon misol awtomatig, fel y byddech chi gyda 401 (k) o ddidyniadau allan o'ch pecyn talu, meddai Chatzky. Gallwch hyd yn oed ofyn i'ch adran gyflogres anfon yr arian yno'n uniongyrchol o'ch pecyn talu, fel na chewch chi byth y cyfle i'w wario.
Eisiau arbed hyd yn oed mwy? Gwarchod twf eich cynilion mewn a cyfrif cynilo iechyd, lle gallwch arbed hyd at $3,650 y flwyddyn ar gyfer unigolyn yn 2022. Daw'r arian hwnnw allan o'ch pecyn talu cyn trethi, ac mae'r twf hefyd yn rhydd o drethi incwm ffederal, gwladwriaethol a lleol.
“Peidiwch ag ad-dalu eich hun wrth fynd, ond arbedwch y derbynebau,” awgryma Pon.
Pan ddaw'n amser prynu tŷ, gallwch dynnu'r arian a'r enillion - hyd at y swm yr ydych wedi'i gyfiawnhau gyda'r derbynebau - heb gosbau na ffioedd.
Gwasgwch y cnwd mwyaf y gallwch chi
Y nod gydag arbedion tymor byr yw cael y llog mwyaf ag y gallwch heb gymryd risg. Yn yr economi heddiw, mae hynny bob amser yn newid. Mae bondiau I yn opsiwn gwych os oes gennych chi dalp mawr eisoes wedi’i gynilo a bod eich pryniant tŷ o leiaf 15 mis yn y dyfodol. Ym mis Hydref 2022, er enghraifft, byddech yn cloi cyfradd o 9.62% am y chwe mis nesaf, ac yna cyfradd weddus arall fwy na thebyg am chwe mis arall.
Cwpl o gafeatau: Rhaid i chi ddal I-bondiau am o leiaf blwyddyn ac os byddwch yn cyfnewid arian cyn pum mlynedd, byddwch yn colli tri mis o log. Gan fod y gyfradd yn newid bob chwe mis a'r Treasurydirect.gov system brynu yn drwsgl, mae'n debyg nad yw'r gorau ar gyfer prynu cynyddrannol.
Dyna pam mae'r cynghorydd ariannol Jeremy Keil, sydd wedi'i leoli yn Milwaukee, yn troi ar hyn o bryd at filiau'r Trysorlys ac yn eu gosod ar gyfer cleientiaid. “Mae bob amser yn ymwneud â chael y llog gorau y gallwch chi ddod o hyd iddo,” meddai, ac mae'n canfod yr elw ar filiau chwe mis
4.092% ,
TMUBMUSD06M,
ar bron i 4% ar ddechrau mis Hydref 2022, i fod yr opsiwn gorau.
Gall strategaethau ysgolio fod yn gymhleth, gan ofyn am daenlenni a rheolaeth gyson, felly efallai y byddwch am ofyn i gynghorydd ariannol am help. Bydd rhai broceriaethau yn eich helpu i greu Ysgolion trysorlys neu ysgolion CD a fydd yn treiglo drosodd yn awtomatig ac yn ail-fuddsoddi i chi.
Gallwch hefyd ystyried opsiynau bond eraill. Mae gan Nicholas Olesen, cynghorydd ariannol yn Kathmere Capital Management yn Wayne, Penn., Gleient yn cau yn fuan ar dŷ, ac maen nhw'n rhoi eu harian i fondiau trefol ultrashort California. Gallwch gael mynediad at fondiau tymor byr trwy gronfeydd masnachu cyfnewid hefyd, ac mae rhai yn cynhyrchu 4%, meddai.
Gyda chyfraddau'n newid mor gyflym, byddwch am fod yn ofalus am ba mor hir y byddwch yn cloi eich arian. Yn y tymor byr iawn, syml cyfrif cynilo cynnyrch uchel efallai mai dyma'ch opsiwn gorau.
Ffyrdd eraill o wefru'ch cynilion
Dal ddim yn mynd yn ddigon cyflym i chi? Cynyddwch eich cyfradd cynilo. “Efallai y byddwch chi'n cymryd prysurdeb ochr penwythnos neu'n gofyn am godiad. Fe allech chi chwilio am swydd sy'n talu'n well,” meddai Bobbi Rebell, cynllunydd ariannol ardystiedig a gwesteiwr y podlediad “Cyngor Ariannol i Oedolion Ariannol. "
Darllen: Rydw i wedi gosod polisïau tâl mewn cwmnïau mawr - dyma 3 cyfrinach i gael codiad
Gallwch hefyd edrych ar eich ad-daliad treth, bonws a rhoddion gan aelodau'r teulu i roi arllwysiadau arian parod mawr i mewn i'ch cronfa tŷ.
“Mae drip-drip-drip yn strategaeth wych, ond mae pobl yn mynd yn ddiamynedd â hynny,” meddai Pon.
Ffordd arall y mae cleientiaid Pon yn cynilo ar gyfer taliadau i lawr yw edrych ar eu hopsiynau stoc cyfyngedig a chynlluniau prynu stoc gweithwyr. “Mae hyn yn rhan o incwm, nid o reidrwydd yn rhan o ecwiti,” meddai, yn enwedig os ydych chi'n arfer yr opsiynau ar unwaith pan fyddwch chi'n gwybod eu gwerth.
Symud y pyst gôl
Ar ddiwedd y dydd, gallai nod o $60,000 neu beth bynnag fo'ch targed cychwynnol fod yn ormod i chi. Felly meddyliwch am dŷ llai neu aros am y farchnad dai wallgof hon, lle mae cyfraddau llog morgeisi yn cyffwrdd â 7% a gwerthoedd tai yn newid yn ddyddiol. “Mae cynnig eich amser yn gam ariannol da,” meddai Chatzky.
Os yw unrhyw beth yn ymddangos yn rhy ddrud, mae'n debyg ei fod. Cerddwch i ffwrdd a daliwch ati i edrych. “Cymerwch gysur yn y ffaith bod gennych chi bob amser ddewisiadau fel prynwr. Bydd eiddo arall i’w brynu,” meddai Rebell.
Mwy gan MarketWatch
Mae 'cyllidebu angerdd' yn caniatáu ichi gadw'r hyn sydd bwysicaf ond dal i drwsio'ch cyllid
Gostyngodd prisiau cartref ym mis Awst o fis Gorffennaf, meddai CoreLogic. Dyma'r 5 marchnad uchaf sydd mewn perygl o ostyngiadau serth.
Helwyr tai ar y broses 'digalon' o brynu tŷ mewn marchnad wallgof. Roedd gan un rhestriad 30 o gynigion - a gwerthwyd am $85,000 uchod yn gofyn.
Ffynhonnell: https://www.marketwatch.com/story/saving-60k-for-a-home-down-payment-isnt-impossible-heres-how-you-can-do-it-without-stocks-or- aros-am byth-11665165455?siteid=yhoof2&yptr=yahoo