Barn: Mae angen trwsio ein system benthyciadau myfyrwyr—a byddai’r newid hwn yn gallach na maddau dyled yn unig

Pe bai'r Arlywydd Biden yn canslo dyled myfyrwyr sy'n weddill, ni fyddai'n rhyddhau myfyrwyr rhag dibynnu ar fenthyca yn y dyfodol. Yn wir, os caiff benthyciadau myfyrwyr eu maddau, gall rhai rhieni dderbyn hysbysiadau canslo ar gyfer eu benthyciadau myfyrwyr ar yr un diwrnod y bydd eu plant yn llofnodi cytundebau ar gyfer eu benthyciadau eu hunain.

Darllen: Dyma sut y gallai Biden symud i ganslo benthyciadau myfyrwyr

Mae'r rhan fwyaf o bobl sy'n gadael yr ysgol uwchradd eisiau, am reswm da, fynd i'r coleg, ac ni all y rhan fwyaf o'u rhieni fforddio talu'r holl gostau. Anaml y bydd gan oedolion sy'n dychwelyd i'r ysgol i wella eu cyfleoedd yn y farchnad lafur yr arian parod i dalu ymlaen llaw. Ac eto, er bod llywodraethau'n helpu gyda chymorth grant a chymorthdaliadau i golegau cyhoeddus, fel cymdeithas rydym yn eithaf amlwg yn amharod i dalu trethi ar y lefel sydd ei hangen i godi'r tab ar gyfer pobl na allant fforddio talu.

Mae benthyca i ariannu buddsoddiad gyda chyfradd adennill ddisgwyliedig uchel yn rhesymegol. Mae entrepreneuriaid sydd â chynlluniau busnes yn gwneud hyn bob dydd. Ac yn yr un modd ag addysg uwch heddiw, mae buddsoddiadau sylweddol eraill yn stori twf economaidd yr Unol Daleithiau—rheilffyrdd, cemegau, trydan—wedi dibynnu ar gymorthdaliadau benthyciad a ddarperir yn ffederal. Gofynnwch i Elon Musk: Roedd Tesla yn fuddiolwr mawr o gymorthdaliadau'r llywodraeth yn ei flynyddoedd cynnar. 

Mae benthyciadau a gefnogir gan y llywodraeth wedi bod yn elfen graidd o ariannu addysg uwch yn yr Unol Daleithiau ers i Lyndon Johnson wneud benthyciadau ffederal yn ganolog i'w ymdrech i gael gwared ar rwystrau ariannol i addysg coleg trwy Ddeddf Addysg Uwch 1965.

Mae cydnabod yr angen am system benthyciadau myfyrwyr ffederal barhaus yn rhoi dyluniad y system honno ar flaen y gad. Mae'r system bresennol yn ddiffygiol iawn. Gellir ei gryfhau fel bod myfyrwyr yn parhau i gael mynediad at y cyllid hanfodol hwn heb wynebu beichiau gormodol pan ddaw'n amser ad-dalu.

Byddai'r newidiadau dichonadwy a ganlyn yn newid ein system benthyciadau myfyrwyr fel y gall wella cyfleoedd i fyfyrwyr o bob cefndir.

Yn gyntaf, mae gan addysg uwch gyfradd adennill gyfartalog uchel, ond nid yw'n talu ar ei ganfed i bawb. Mae rhai myfyrwyr yn gadael yr ysgol heb gymhwyster a byth yn mwynhau'r hwb enillion yr oeddent yn gobeithio amdano. Mae rhai yn ennill cymwysterau nad ydynt yn talu ar ei ganfed, naill ai oherwydd bod eu dewis broffesiynau yn talu'n isel neu oherwydd nad ydynt yn dod o hyd i swyddi da.

Bydd cynllun ariannu cadarn yn lleihau cyfran y benthycwyr nad yw eu buddsoddiadau yn talu ar ei ganfed trwy ddal sefydliadau'n atebol am ddeilliannau myfyrwyr, gan eithrio ysgolion nad ydynt yn gwasanaethu myfyrwyr yn dda rhag bod yn gymwys ar gyfer rhaglenni cymorth myfyrwyr ffederal. Dylai'r llywodraeth ffederal symud yn rymus i weithredu cyfyngiadau o'r fath.

Ond mae rhywfaint o yswiriant yn erbyn canlyniadau gwael yn ofyniad ar gyfer system fenthyciadau nad yw'n gadael argyfyngau personol yn ei sgil. Am y rheswm hwn, mae benthyciadau sy'n amodol ar incwm (ICL), lle mae taliadau misol wedi'u cyfyngu i gyfran fforddiadwy o incwm benthycwyr, yn gynyddol boblogaidd yn yr UD ac mewn gwledydd eraill. Yn gyffredinol, mae rhaglenni ICL yn darparu bod unrhyw falans sydd heb ei dalu ar ôl nifer penodol o flynyddoedd yn cael ei faddau.

Yn yr Unol Daleithiau, rydym wedi gwneud diwygiadau tameidiog, gyda benthycwyr yn dewis o blith amrywiaeth ddryslyd o gynlluniau ad-dalu—rhai yn dibynnu ar incwm a rhai â thaliadau misol sefydlog.

Yn y DU ac Awstralia, gosodir pob benthyciwr yn awtomatig mewn ICL. Cesglir taliadau drwy’r system dreth a chânt eu haddasu ar unwaith pan fydd benthycwyr yn colli eu swyddi neu’n profi newidiadau sylweddol eraill yn eu henillion.

Yn yr UD, rhaid i draean y benthycwyr sydd wedi cymryd y camau i gofrestru yn ICL ddarparu dogfennaeth yn flynyddol i wirio eu hincwm. Mae llawer yn disgyn allan o'r cynllun oherwydd y gofyniad hwn. Mae llawer yn dal i ddiffygdalu ar eu benthyciadau - er bod cyfran lai o'r rhain nag ymhlith y rhai mewn cynlluniau eraill.

Bydd gwneud ICL yn awtomatig yn cael gwared ar y gwasanaethwyr benthyciadau preifat y mae'r llywodraeth ffederal yn contractio â nhw i ddarparu arweiniad i fenthycwyr a phrosesu eu taliadau. Mae'r system hon wedi bod yn rhemp problemau o aneffeithlonrwydd a llygredd.

Ond mae angen addasu'r strwythur talu hefyd. Ceir mynych yn galw am ostwng taliadau disgwyliedig. Mae amgylchiadau personol rhai benthycwyr yn sicr yn gwneud eu taliadau yn feichus, ond i'r mwyafrif nid yw'r 10% presennol o incwm sy'n fwy na 150% o'r lefel tlodi yn feichus.

Wedi dweud hynny, codi'r trothwy ar gyfer dechrau taliadau i 200% o'r lefel tlodi yn dod yn nes at asesu dim ond enillion sy'n uwch na rhai graddedigion ysgol uwchradd nodweddiadol.

Yn ychwanegol:

• Mae benthycwyr nad yw eu taliadau misol yn cynnwys y llog a godir yn gweld balansau eu benthyciad yn cynyddu, hyd yn oed pan fyddant mewn sefyllfa dda. Byddai cyfyngu ar faint o log a all gronni yn lliniaru'r broblem hon.

• Mae cyfran anghymesur o'r maddeuant benthyciad o dan ICL yn ragwelir i fynd at y rhai sy'n benthyca ar gyfer ysgol i raddedigion. Nid oes gan y mwyafrif o bobl sy'n awyddus i gael cymorthdaliadau cyhoeddus mwy i fyfyrwyr y myfyrwyr hyn mewn golwg. Er bod cyfyngiadau llym ar y swm y gall myfyrwyr israddedig ei fenthyg gan y llywodraeth ffederal, nid yw hyn yn wir yn achos myfyrwyr graddedig. Byddai gosod terfynau o’r fath yn lleihau’r gost i drethdalwyr ac yn gwneud y system wedi’i thargedu’n fwy teg tuag at gynyddu mynediad i addysg israddedig a llwyddiant ynddi.

• Ar gyfer benthycwyr nad ydynt yn ad-dalu eu dyledion yn llawn cyn i falansau gael eu maddau (fel arfer ar ôl 20 mlynedd i fenthycwyr israddedig), mae'r swm y maent yn ei ad-dalu yn dibynnu ar eu llwybrau enillion yn unig, nid ar y swm a fenthycwyd ganddynt. Mae hwn yn anrheg i'r rhai sydd â dyledion mawr ac yn annheg i'r rhai a wnaeth yr ymdrech i atal eu benthyca. Gallai clymu amser â maddeuant i'r swm a fenthycwyd ddatrys y broblem hon.

Mae gennym ganllawiau manwl pellach ar gyfer cryfhau'r system ICL mewn man arall. Mewn amgylchedd lle mae lliniaru’r anawsterau presennol o ran ad-dalu benthyciad yn hollbwysig yn wleidyddol ac yn economaidd, dylem gadw pwrpas sylfaenol benthyciadau myfyrwyr, sef helpu mwy o bobl i fynychu a llwyddo yn y coleg, y blaen a’r canol. Er mwyn cyflawni hynny, mae angen inni wneud gwaith gwell o lywio myfyrwyr i ffwrdd o opsiynau addysgol a fydd yn eu gwasanaethu'n wael tra'n sicrhau bod myfyrwyr y mae eu haddysg wedi eu helpu i ffynnu i dalu eu benthyciadau yn ôl.

Yn atal trawsnewid ein system dreth yn ddramatig a'r adnoddau sydd ar gael i dalu am addysg uwch ac i dalu costau myfyrwyr tra'u bod yn yr ysgol, byddai dileu benthyciadau myfyrwyr ffederal yn cyfyngu'n ddifrifol ar gyfleoedd addysgol yn yr Unol Daleithiau. Trwsio'r system bresennol yw'r ffordd orau o fynd ati. diogelu ac ychwanegu at y cyfleoedd hynny.

Mae Sandy Baum yn gymrawd hŷn dibreswyl yn y Ganolfan ar Ddata Addysg a Pholisi yn y Sefydliad Trefol ac yn athro emeritws economeg yng Ngholeg Skidmore yn Saratoga Springs, NY Michael McPherson yw llywydd emeritws Sefydliad Spencer a Choleg Macalester yn Saint Paul, Minn. Nhw yw awduron “A all y Coleg Lefelu'r Cae Chwarae? Addysg Uwch mewn Cymdeithas Anghyfartal. "

Nawr darllenwch: Gallai pobl ifanc sy'n mynd i'r coleg eleni wynebu bron i $40K mewn dyled, ac mae mwy o rieni yn ysgwyddo'r baich

Byd Gwaith: 'Cefais fy nhrin yn annheg gan bawb': Mae achos cyfreithiol benthyciad myfyriwr yn honni bod y llywodraeth a chasglwyr yn costio ad-daliadau treth i fenthycwyr a gwiriadau Nawdd Cymdeithasol