Mae gan Katie St. Ores hanes 100% o gael ei chleientiaid treth allan o dalu'r gosb serth am golli isafswm dosbarthiad gofynnol o'u cronfeydd ymddeoliad. Mae hynny'n gyfystyr â dim ond dwy aelwyd yn cael maddeuant, ond mae'n cynrychioli llawer o ddoleri, oherwydd mae'r ffi am unrhyw fath o gamgymeriad gyda RMDs yn 50% o'r hyn sydd ar goll, a allai fod yn ddegau o filoedd o ddoleri.
Nawr yw'r amser i wneud pethau'n iawn os ydych wedi anghofio gwneud eich taliad RMD erbyn 31 Rhagfyr ar gyfer 2022, wedi talu'r swm anghywir neu sylweddoli eich bod wedi gwneud camgymeriad yn ystod y flwyddyn ddiwethaf. Po gyflymaf y byddwch chi'n ei gywiro, y mwyaf tebygol y bydd yr IRS yn debygol o ildio'r dirwyon - ac mae'ch siawns yn dda ar y cyfan, er gwaethaf enw da llym yr asiantaeth.
Fodd bynnag, byddwch yn ofalus y bydd rheolau newydd yn dod i rym yn 2023 a allai wneud yr IRS yn llai cymwynasgar. Yn un peth, mae'r oedran cychwyn RMDs yn mynd i 73 eleni, ac yna 75 yn 2033, sy'n golygu y bydd y llywodraeth yn llwglyd am y refeniw coll. Yn bwysicach fyth, bydd y gosb yn cael ei gostwng i 25%—neu 10% os ydych chi’n gyflym iawn ynglŷn â rhoi gwybod amdani.
Nid yw'r IRS yn olrhain yn gyhoeddus faint o bobl sy'n colli neu'n gwneud camgymeriadau gyda'u RMDs, ond dywed cynghorwyr ariannol a gweithwyr treth proffesiynol ei fod yn digwydd yn ddigon aml, ac maen nhw'n ystyried bod yr IRS yn eithaf rhyddfrydol ynghylch caniatáu hepgoriadau.
Ores St., yr hwn sydd a cynghorydd ariannol a pharatowr treth sy'n seiliedig yn McMinnville, Ore., Yn meddwl bod yr IRS wedi ymateb yn hael hyd yn hyn oherwydd eu bod yn gwybod bod y rheolau'n gymhleth a bod camgymeriadau'n digwydd.
“Maen nhw'n gwybod bod pobl yn codi yno mewn oedran, ac felly mae'n debyg eu bod nhw wedi dweud hyd yn hyn, gadewch i ni ganiatáu hynny,” meddai St. Ores.
Ond mae'n ymddangos bod y cosbau newydd wedi'u geirio i osgoi hepgoriadau yn y dyfodol, yn enwedig oherwydd y gostyngiad ychwanegol i 10% os gweithredwch i gywiro camgymeriadau yn gyflym. Hyd yn hyn, mae'r IRS wedi cymryd poen i nodi sut i wneud hynny gofyn am faddeuant ar ei wefan, ond nawr bydd pwyslais newydd ar y cosbau is.
“Roedd y gosb o 50% i bob pwrpas yn 'ofni' trethdalwyr i dynnu RMDs yn ôl, felly gallai lleihau'r gosb leihau ofn treth ychwanegol, gan arwain at fwy o drethdalwyr yn colli eu RMDs,” meddai St. Ores. “Rhwng mwy o drethdalwyr sydd o bosibl yn esgeuluso cymryd eu RMDs oherwydd cosb nad yw mor uchel a dryswch dros yr oedran gofynnol presennol, mae’n debyg y bydd yr IRS yn casglu mwy o drethi yn gyffredinol.”
Beth i'w wneud am gamgymeriadau'r gorffennol
Mae yna lawer o wahanol ffyrdd o wneud llanast o'ch dosbarthiadau gofynnol. Y swm yr ydych i fod i dalu yw cyfrifo yn ôl fformiwla sy’n cymryd balans eich cyfrif o’ch holl gyfrifon treth gohiriedig cymwys ac yn ei luosi â ffactor sy’n gysylltiedig â’ch oedran.
Pan fyddwch chi'n dechrau cymryd yr arian allan, mae'n gweithio allan yn gyffredinol i tua 4% o werth y cyfrif. Rydych yn parhau i gymryd RMDs bob blwyddyn o'ch amser cychwyn dynodedig nes bod y cyfrifon yn wag (neu y byddwch yn marw). Yr oedran cychwyn yn y gorffennol oedd 70½, yna symudodd i 72, ac yn awr mae'n newid i 73.
“Gall y pethau hyn fynd yn gymhleth,” dywed Isaac Bradley, cyfarwyddwr cynllunio ariannol yn Homrich Berg, cwmni buddsoddi wedi'i leoli yn Atlanta. Dywedodd wrth un cwpl a gymerodd y dosbarthiad yn ddamweiniol oddi wrth y priod anghywir.
Camgymeriad hawdd arall yw cymryd y swm anghywir oherwydd gwall mathemateg. Weithiau, mae'r broblem yn ymwneud â chyfathrebu yn unig, oherwydd mae pobl yn tueddu i gael 401(k)s lluosog mewn hen gyflogwyr neu sawl IRAs treigl nad ydynt wedi'u cyfuno. Mae’n bosibl na fyddai’r cynghorydd sy’n helpu i wneud y cyfrifiadau yn gwybod am gyfrif a ddelir gan geidwad gwahanol, a gallai hynny ddileu’r hafaliad cyfan.
David Haas, cynghorydd ariannol a llywydd Cynghorwyr Ariannol Cereus, sydd wedi'i leoli yn Franklin Lakes, NJ, wedi gorfod helpu aelodau'r teulu i gywiro RMDs, gan ymwneud yn bennaf â chyfrifon IRA a etifeddwyd.
“Rydych chi i fod i gymryd RMD ar gyfer y person a fu farw, os nad oedd yn ei gymryd yn barod,” meddai, ond mae llawer o bobl yn gweld eisiau'r rheini yn y dryswch o alar.
Yna unwaith y byddwch yn etifeddu'r cyfrif, mae'n rhaid i chi gymryd RMDs dros gyfnod o 10 mlynedd i wagio'r cyfrif.
“Gydag un perthynas, roedd hi’n dal i’w golli a’i bai hi oedd hynny. Doedd hi ddim yn sylweddoli beth oedd hi i fod i'w wneud. Nid yw pobl yn gwybod y gyfraith, ac mae'n ddryslyd iawn,” meddai Haas.
Y cam cyntaf yw sylweddoli eich bod wedi gwneud camgymeriad, ac yna ar ôl i chi wybod hynny, talwch y swm sydd ar goll. Mae angen i chi ffeilio ffurflen arbennig gyda'r IRS ar gyfer y flwyddyn dreth dan sylw (Ffurflen 5329), y gallwch ei hanfon ar unrhyw adeg — nid oes rhaid i chi aros nes i chi ffeilio’ch ffurflen dreth nesaf.
Os ydych am ofyn am hawlildiad, mae angen i chi atodi llythyr yn egluro'r camgymeriad. Os na chaiff eich cais ei ganiatáu, yna byddwch yn talu'r gosb.
Er nad yw'r broses yn rhy gymhleth, efallai y byddwch am ymgynghori â gweithiwr treth proffesiynol i wneud yn siŵr nad ydych yn gwneud mwy o gamgymeriadau wrth gyfrifo'r swm sydd ar goll. Gallai fod yn llawer o waith papur os ydych wedi methu sawl blwyddyn.
Kenneth Waltzer, cynllunydd ariannol wedi'i leoli yn Los Angeles, roedd gan gleient nad oedd yn sylweddoli ei fod wedi etifeddu IRA ac wedi methu'r RMDs arno am bum mlynedd. “Anwybyddodd e-byst amdano,” meddai Waltzer. “Pan ddaeth atom ni, roedd yn ychwanegu at dros $100,000.”
I Katie St. Ores, y neges wrth symud ymlaen fydd: Gwnewch bethau'n iawn y tro cyntaf. Efallai na fydd maddeuant mor hawdd dod heibio yn y dyfodol. “Rwy'n ceisio aros ar ben fy nghleientiaid yn cymryd eu RMDs ar amser,” meddai.
Mwy gan MarketWatch
Ffynhonnell: https://www.marketwatch.com/story/did-you-forget-to-take-your-rmd-you-can-beg-forgivenessbut-maybe-not-for-much-longer-11673564219?siteid= yhoof2&yptr=yahoo