Bydd y llywodraeth ffederal yn caniatáu ichi arbed bron i 10% yn fwy ar gyfer ymddeoliad yn 2023. Ond nid yw'n debygol y bydd llawer yn manteisio ar y toriad treth. Y rheswm syml: Nid yw'r rhan fwyaf o bobl yn gwneud digon o arian i arbed mwy o'u sieciau talu.
Y swm cyfartalog y mae cyfranogwyr yn ei gyfrannu yw 7.3% o’u cyflog, yn ôl adroddiad How America Saves 2022 gan Vanguard. Ar y gyfradd honno, byddai'n rhaid i chi wneud mwy na $300,000 i gyrraedd yr uchafswm o $22,500 y gall cyflogai ei gynilo mewn cynllun gweithle ar gyfer 2023, i fyny o $20,500 yn 2022. I'w roi mewn ffordd arall, i arbed yr uchafswm, byddech yn rhaid i chi roi $1,875 y mis o'r neilltu, neu $865 y pecyn talu os ydych chi'n cael eich talu bob dwy wythnos.
Dim ond 14% o gyfranogwyr a gynilodd yr uchafswm yn 2020.
Ychydig iawn o bobl fydd hefyd yn debygol o fanteisio ar y cynnydd yn y terfyn cyfraniad dal i fyny, a fydd yn caniatáu i'r rhai 50 oed a hŷn gyfrannu $7,500 ychwanegol, i fyny $1,000 o 2022, am gyfanswm o $30,000. Canfu adroddiad Vanguard mai dim ond 16% o'r rhai cymwys sy'n cymryd rhan, er bod 98% o gynlluniau'n caniatáu ar gyfer cyfraniadau dal i fyny.
“Mae’r niferoedd uchaf yn uchel iawn. Nid yw llawer o bobl yn gwneud y math hwnnw o arian,” meddai Anqi Chen, cyfarwyddwr cynorthwyol ymchwil cynilo yn y Ganolfan Ymchwil Ymddeoliad yng Ngholeg Boston.
Efallai na fydd angen i chi wneud y mwyaf
Nid oes angen y math hwnnw o arian ar bawb ar gyfer ymddeoliad. Yr allwedd yw arbed dros amser er mwyn gallu disodli'ch incwm presennol yn y dyfodol, wedi'i ategu gan Nawdd Cymdeithasol. Os ydych chi'n gwneud $60,000 nawr, ni fyddai'n gwneud synnwyr i chi geisio arbed mwy na thraean o'ch incwm blynyddol dim ond oherwydd bod y llywodraeth yn dweud y gallwch chi.
“Dydych chi ddim eisiau amddifadu eich hun heddiw nac yn nes ymlaen. Rydych chi eisiau cydbwyso hynny dros amser, er mwyn gallu cynnal yr un safon byw ar ôl ymddeol,” meddai Chen.
Mae'r dull profedig o gael pobl i gyfrannu at gynilion ymddeoliad yn gymhelliant ariannol: cronfeydd cyfatebol. Yr “arian rhad ac am ddim” hwnnw sydd ar y bwrdd sydd wrth wraidd pob argymhelliad ynghylch faint y dylai gweithwyr ei gyfrannu. Rhowch o leiaf hyd at y gêm, mae pawb yn dweud. Ond mae bron pob cynllun ymddeol cwmni yn cynnig arian cyfatebol, ac nid yw eto wedi datrys yr argyfwng ymddeol sy'n wynebu'r rhan fwyaf o Americanwyr nad ydyn nhw wedi cynilo digon.
Tuedd mewn newidiadau yn y gyfradd gohirio
Os oes siop tecawê o'r terfynau IRS newydd, mae gwthio'r terfynau i fyny bob blwyddyn yn helpu. Mae cyfraniadau ymddeoliad wedi’u mynegeio ar gyfer chwyddiant ers 2001 am reswm da, oherwydd bod deddfwyr yn cydnabod bod y swm sydd ei angen arnoch yn y dyfodol yn cynyddu’n gyson.
Ddeng mlynedd yn ôl, yr uchafswm ar gyfer cyfraniadau o 401(k) oedd $17,000 ac yn mynd yn ôl 30 mlynedd i 1992, roedd yn $8,728. Yn y doleri heddiw, yn sicr ni fyddai hynny'n ddigon.
Ar yr un pryd, mae'n rhaid i'r llywodraeth ei gapio yn rhywle i roi terfyn ar ohirio treth, felly ni allwch gysgodi'ch holl incwm rhag yr IRS yn unig.
“Mae’r cynnydd blynyddol hwn yn bwysig dros amser, oherwydd mae cynilo ar gyfer ymddeoliad yn beth sawl degawd,” meddai David Stinnett, pennaeth ymgynghori ymddeol strategol Vanguard.
Ei gyngor i'r rhai na allant wneud y mwyaf, yn enwedig gweithwyr iau, yw o leiaf gyfrannu hyd at baru'r cwmni ac yna cynyddu'ch cyfradd cynilion yn awtomatig dros amser i rywbeth yn y rage o 12% i 15%.
Gall fod yn ddefnyddiol meddwl am y symiau mewn termau doler, yn hytrach na chanrannau.
“Trwy ddechrau’n fach a meddwl amdano fel dim ond ‘3 ceiniog y ddoler’ a enillir ac yna ychwanegu ‘2 geiniog y ddoler’ bob blwyddyn wrth symud ymlaen, byddwch ar y trywydd iawn i’r cyfraddau cynilo a argymhellir mewn dim o amser,” meddai Tom Armstrong , is-lywydd dadansoddeg cwsmeriaid a mewnwelediad yn Voya Financial.
Mae'n ymddangos bod cynyddu dros amser yn symud y nodwydd, yn ôl astudiaeth Vanguard, o leiaf os edrychwch ar gyfradd y bobl sy'n dod at y bwrdd. Dim ond 66% oedd y gyfradd cyfranogiad gwirfoddol, ond y gyfradd cyfranogiad ar gyfer cofrestru awtomatig oedd 93%.
“Beth mae hynny'n ei wneud yw ei gwneud hi'n hawdd arbed mwy,” meddai Stinnett.
Barn: Bydd y terfyn ar gyfer cyfraniadau o 401(k) yn neidio bron i 10% yn 2023, ond nid yw bob amser yn syniad da gwneud y mwyaf o fuddsoddiad ymddeoliad
Bydd y llywodraeth ffederal yn caniatáu ichi arbed bron i 10% yn fwy ar gyfer ymddeoliad yn 2023. Ond nid yw'n debygol y bydd llawer yn manteisio ar y toriad treth. Y rheswm syml: Nid yw'r rhan fwyaf o bobl yn gwneud digon o arian i arbed mwy o'u sieciau talu.
Y swm cyfartalog y mae cyfranogwyr yn ei gyfrannu yw 7.3% o’u cyflog, yn ôl adroddiad How America Saves 2022 gan Vanguard. Ar y gyfradd honno, byddai'n rhaid i chi wneud mwy na $300,000 i gyrraedd yr uchafswm o $22,500 y gall cyflogai ei gynilo mewn cynllun gweithle ar gyfer 2023, i fyny o $20,500 yn 2022. I'w roi mewn ffordd arall, i arbed yr uchafswm, byddech yn rhaid i chi roi $1,875 y mis o'r neilltu, neu $865 y pecyn talu os ydych chi'n cael eich talu bob dwy wythnos.
Dim ond 14% o gyfranogwyr a gynilodd yr uchafswm yn 2020.
Ychydig iawn o bobl fydd hefyd yn debygol o fanteisio ar y cynnydd yn y terfyn cyfraniad dal i fyny, a fydd yn caniatáu i'r rhai 50 oed a hŷn gyfrannu $7,500 ychwanegol, i fyny $1,000 o 2022, am gyfanswm o $30,000. Canfu adroddiad Vanguard mai dim ond 16% o'r rhai cymwys sy'n cymryd rhan, er bod 98% o gynlluniau'n caniatáu ar gyfer cyfraniadau dal i fyny.
“Mae’r niferoedd uchaf yn uchel iawn. Nid yw llawer o bobl yn gwneud y math hwnnw o arian,” meddai Anqi Chen, cyfarwyddwr cynorthwyol ymchwil cynilo yn y Ganolfan Ymchwil Ymddeoliad yng Ngholeg Boston.
Efallai na fydd angen i chi wneud y mwyaf
Nid oes angen y math hwnnw o arian ar bawb ar gyfer ymddeoliad. Yr allwedd yw arbed dros amser er mwyn gallu disodli'ch incwm presennol yn y dyfodol, wedi'i ategu gan Nawdd Cymdeithasol. Os ydych chi'n gwneud $60,000 nawr, ni fyddai'n gwneud synnwyr i chi geisio arbed mwy na thraean o'ch incwm blynyddol dim ond oherwydd bod y llywodraeth yn dweud y gallwch chi.
“Dydych chi ddim eisiau amddifadu eich hun heddiw nac yn nes ymlaen. Rydych chi eisiau cydbwyso hynny dros amser, er mwyn gallu cynnal yr un safon byw ar ôl ymddeol,” meddai Chen.
Mae'r dull profedig o gael pobl i gyfrannu at gynilion ymddeoliad yn gymhelliant ariannol: cronfeydd cyfatebol. Yr “arian rhad ac am ddim” hwnnw sydd ar y bwrdd sydd wrth wraidd pob argymhelliad ynghylch faint y dylai gweithwyr ei gyfrannu. Rhowch o leiaf hyd at y gêm, mae pawb yn dweud. Ond mae bron pob cynllun ymddeol cwmni yn cynnig arian cyfatebol, ac nid yw eto wedi datrys yr argyfwng ymddeol sy'n wynebu'r rhan fwyaf o Americanwyr nad ydyn nhw wedi cynilo digon.
Tuedd mewn newidiadau yn y gyfradd gohirio
Gwyliwr 2022
Os oes siop tecawê o'r terfynau IRS newydd, mae gwthio'r terfynau i fyny bob blwyddyn yn helpu. Mae cyfraniadau ymddeoliad wedi’u mynegeio ar gyfer chwyddiant ers 2001 am reswm da, oherwydd bod deddfwyr yn cydnabod bod y swm sydd ei angen arnoch yn y dyfodol yn cynyddu’n gyson.
Ddeng mlynedd yn ôl, yr uchafswm ar gyfer cyfraniadau o 401(k) oedd $17,000 ac yn mynd yn ôl 30 mlynedd i 1992, roedd yn $8,728. Yn y doleri heddiw, yn sicr ni fyddai hynny'n ddigon.
Ar yr un pryd, mae'n rhaid i'r llywodraeth ei gapio yn rhywle i roi terfyn ar ohirio treth, felly ni allwch gysgodi'ch holl incwm rhag yr IRS yn unig.
“Mae’r cynnydd blynyddol hwn yn bwysig dros amser, oherwydd mae cynilo ar gyfer ymddeoliad yn beth sawl degawd,” meddai David Stinnett, pennaeth ymgynghori ymddeol strategol Vanguard.
Ei gyngor i'r rhai na allant wneud y mwyaf, yn enwedig gweithwyr iau, yw o leiaf gyfrannu hyd at baru'r cwmni ac yna cynyddu'ch cyfradd cynilion yn awtomatig dros amser i rywbeth yn y rage o 12% i 15%.
Gall fod yn ddefnyddiol meddwl am y symiau mewn termau doler, yn hytrach na chanrannau.
“Trwy ddechrau’n fach a meddwl amdano fel dim ond ‘3 ceiniog y ddoler’ a enillir ac yna ychwanegu ‘2 geiniog y ddoler’ bob blwyddyn wrth symud ymlaen, byddwch ar y trywydd iawn i’r cyfraddau cynilo a argymhellir mewn dim o amser,” meddai Tom Armstrong , is-lywydd dadansoddeg cwsmeriaid a mewnwelediad yn Voya Financial.
Mae'n ymddangos bod cynyddu dros amser yn symud y nodwydd, yn ôl astudiaeth Vanguard, o leiaf os edrychwch ar gyfradd y bobl sy'n dod at y bwrdd. Dim ond 66% oedd y gyfradd cyfranogiad gwirfoddol, ond y gyfradd cyfranogiad ar gyfer cofrestru awtomatig oedd 93%.
“Beth mae hynny'n ei wneud yw ei gwneud hi'n hawdd arbed mwy,” meddai Stinnett.
Source: https://www.marketwatch.com/story/the-limit-for-401-k-contributions-will-jump-nearly-10-in-2023-but-its-not-always-a-good-idea-to-max-out-retirement-investing-11666635908?siteid=yhoof2&yptr=yahoo