Mae gennyf gwestiwn i chi, a byddai'n well gennyf ateb ie neu na. Pan fyddaf yn cael fy “ngalw” yn ddiweddarach eleni, bydd gennyf tua $150,000 mewn arian parod rhwng arian terfynu gwasanaeth a chynilion, a bydd arnaf oddeutu $70,000 ar fy nhŷ. A ddylwn i fynd ymlaen a'i dalu ar ei ganfed? Dyma fy unig ddyled ac rydw i'n 59 oed.
Annwyl Sam:
Rwyf wrth fy modd â chwestiynau “ie neu na”, ond nid yw hwn yn un. Ar ôl 30 mlynedd o fod yn weithiwr ariannol proffesiynol, rwyf wedi dysgu bod gan benderfyniadau cyllid personol set gymhleth o newidynnau.
Gall diswyddo ddod â thawelwch meddwl gyda'r cynllunio cywir ond cymaint yn dibynnu ar yr unigolyn. Oes gennych chi swydd arall wedi'i threfnu? Ydych chi'n bwriadu gweithio? Ymddeol yn llawn? Neu ddechrau busnes? A oes gennych chi gostau teulu ar y gweill, fel ffioedd coleg?
Hefyd, rhaid i chi ddeall y taliad rydych yn ei gael gan eich cyflogwr a sut i wneud y defnydd gorau o'r arian. Yn ogystal â'ch pecyn talu arferol, efallai y byddwch yn cael amser i ffwrdd â thâl (PTO) a thâl diswyddo.
Yn ôl Heather Rider Hammond o Gravel & Shea PC yn Burlington, Vt.: “Mae tâl diswyddo yn iawndal a delir i’r gweithiwr ar sail ôl-gyflogaeth. Nid yw’n daliad am wasanaethau a ddarparwyd, felly nid yw’n cael ei ystyried cymwys iawndal.”
Felly, mae'n bwysig sefydlu symiau ac amseriad y gwiriadau olaf hyn a gwneud rhywfaint o gynllunio arian parod.
Mae pum maes i roi sylw iddynt cyn gwneud eich penderfyniad terfynol:
Asesu anghenion llif arian: Yn dibynnu ar yr hyn yr ydych yn ei wneud, mae eich anghenion arian parod yn y dyfodol yn amrywio. Er enghraifft, gyda chreu busnes, mae costau cychwyn bob amser. Neilltuwch ddigon ar gyfer y costau hynny, yn ogystal â rhywfaint o arian parod i fyw arno wrth i chi ddechrau'r busnes. Os ydych chi'n chwilio am swydd arall, rydych chi hefyd eisiau arian parod nes bod eich pecyn talu nesaf yn cyrraedd.
Os ydych yn ymddeol, cadwch arian parod i fyw tan 2023. Bydd dechrau codi arian ar ôl ymddeol yn y flwyddyn dreth newydd yn arbed trethi incwm i chi. Yn bwysicach fyth, bydd y treigl amser yn rhoi syniad realistig i chi o'ch anghenion arian parod misol ar ôl y gwaith i osod ad-daliad misol o arian ymddeoliad.
Darllen: A allaf fforddio ymddeol? Nid cyn i chi wybod yr ateb i'r cwestiwn mawr hwn
Sefydlu cyfrifon arian parod pwysig: Mae cyfrif diogelwch yn orfodol i gynllunio ariannol da i bawb, hyd yn oed os ydych wedi ymddeol.
Yn ogystal, neilltuwch rywfaint o arian ar gyfer treuliau a allai fod yn fawr: eich car nesaf, gwaith mawr o amgylch y tŷ, costau meddygol. Mae'r cyfandaliad un-amser hwn yn gyfle prin i sefydlu eich sefydlogrwydd yn y dyfodol.
Gwiriwch gydag adnoddau dynol: Trafodwch eich opsiynau gyda nhw a gwnewch y newidiadau canlynol.
— Cynyddu cyfraniad ymddeoliad i gyrraedd yr uchafswm cyn terfynu: Yn eich oedran, gallwch roi $27,000 i mewn eleni. (Yr uchafswm cyn 50 oed yw $20,500.) Fodd bynnag, ni ellir gwneud y cynnydd hwn gyda'ch arian diswyddo, dim ond eich arian diswyddo. cymwys siec cyflogres a enillwyd. Yn ôl Hammond: “Mae’n bosibl i weithiwr sy’n gadael ohirio ei ‘check paycheck’ (gan gynnwys ei thaliad PTO) i’w 401(k), ond nid taliadau diswyddo.”
— Addaswch eich cyfrif cynilo iechyd: Os oes gennych un yn y gwaith, gwnewch y mwyaf ohono, fel eich 401(k) cyn i chi derfynu cyflogaeth trwy ddidyniad cyflogres ar gyfer y budd-dal cyn treth. I chi, mae hyn yn golygu $4,650 (gyda $1,000 dal i fyny) a $8,300 ar gyfer teulu (gyda $1000 dal i fyny). Unwaith eto, ni ellir gwneud hyn gyda'ch arian diswyddo felly cynlluniwch eich cyfraniadau siec cyflog olaf yn unol â hynny.
— Gofynnwch am yr opsiynau canlynol:
Allwch chi dderbyn eich taliad mewn rhandaliadau? Gall cael eich taliad dros ddwy flynedd arbed trethi incwm i chi. Mae hyn yn ôl disgresiwn y cyflogwr os oedd toriad, ond nid fel arfer os oes gwerthiant neu uno busnes.
Cyfrannu rhywfaint o amser sâl neu wyliau i fanc gwaith? Cynigir y system wirfoddol hon mewn nifer fach o gwmnïau. Byddech yn anghofio'r incwm ond yn gostwng eich incwm (a threthi) tra'n gwneud daioni i rywun arall.
Talu ar unrhyw fenthyciadau 401(k), yswiriant neu fuddion eraill a gynigir trwy waith yn unig? Mae mwy o ddidyniadau'n golygu llai o dreuliau wrth symud ymlaen ac efallai y bydd rhai yn dal i gael eu hystyried yn gyfraniadau cyn treth.
Siaradwch â'ch cyfrifydd (neu ymgynghorwch ag un): Byddant yn gwybod a fydd y holltiad hwn yn rhoi hwb i chi i fraced treth arall a'r ffordd orau o addasu'ch W-4 nawr fel na fyddwch chi'n cael syndod yn y gwanwyn nesaf. Hefyd, byddant yn gallu dweud wrthych a ydych yn gymwys i ariannu cyfrif ymddeol unigol (IRA). Mae ariannu Roth neu IRA traddodiadol ar gyfer 2022 ac ar gyfer 2023 yn caniatáu i'ch arian dyfu'n ddi-dreth. Os oes gennych yr opsiwn ar gyfer IRA traddodiadol, yna bydd yn drethadwy. Gan eich bod dros 50, rydych chi yn gallu rhoi $7,000 i ffwrdd. (Y terfyn yw $6,000 ar gyfer y rhai dan 50.)
Ystyriaethau eraill: Gwiriwch gydag adran lafur eich gwladwriaeth i benderfynu a ydych chi'n gymwys ar gyfer diweithdra. Mae gan bob gwladwriaeth reolau gwahanol.
Os byddwch yn cael tâl diswyddo mewn rhandaliadau dros 2022 a 2023, efallai y bydd hyn yn rhoi mwy o opsiynau i chi roi arian o’r neilltu ar gyfer ymddeoliad ac arbed ar drethi incwm. Gallai hyn hefyd achosi oedi o ran eich gallu i gasglu diweithdra.
Ar ôl casglu'r wybodaeth uchod, gallwch chi benderfynu beth sydd ar ôl a rhoi hynny tuag at eich morgais. Cofiwch y byddwch yn dal i dalu yswiriant cartref a threthi eiddo tiriog bob blwyddyn.
Mae cael ein diarddel yn achosi emosiynau, ac nid oes yr un ohonom yn gwneud y penderfyniadau gorau o dan straen. (Hans Seyles profi effaith ffisiolegol straen ar wneud penderfyniadau yn y 1930au.) Os byddwch yn dewis gohirio penderfyniad ar ad-daliad morgais tan ychydig fisoedd i mewn i'ch bywyd newydd, mae hyn yn ddealladwy ac yn ddoeth.
Hefyd ar yr ochr emosiynol, mae talu morgais bob amser yn teimlo'n dda ble bynnag yr ydych mewn bywyd neu'r byd. Mae’n strategaeth ariannol gadarn. (Yma gwelaf Col. Potter ar “M*A*S*H” yn llosgi ei waith papur morgais yn Korea.)
Peidiwch byth â lleihau eich bywyd neu benderfyniadau mawr i ddu a gwyn syml. Daw pob penderfyniad da i'r rhai sy'n aros ac sydd â'r holl wybodaeth.
Mae CD Moriarty yn gynllunydd ariannol ardystiedig, yn golofnydd i MarketWatch ac yn siaradwr cyllid personol. Mae hi'n blogio yn ArianHeddwch.
Ffynhonnell: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- arian-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Barn: Roedd y cyn-ymddeol hwn newydd ei derfynu yn y gwaith—a yw’n werth talu’r morgais gyda’r arian diswyddo?
Annwyl Ms MoneyPeace:
Mae gennyf gwestiwn i chi, a byddai'n well gennyf ateb ie neu na. Pan fyddaf yn cael fy “ngalw” yn ddiweddarach eleni, bydd gennyf tua $150,000 mewn arian parod rhwng arian terfynu gwasanaeth a chynilion, a bydd arnaf oddeutu $70,000 ar fy nhŷ. A ddylwn i fynd ymlaen a'i dalu ar ei ganfed? Dyma fy unig ddyled ac rydw i'n 59 oed.
Annwyl Sam:
Rwyf wrth fy modd â chwestiynau “ie neu na”, ond nid yw hwn yn un. Ar ôl 30 mlynedd o fod yn weithiwr ariannol proffesiynol, rwyf wedi dysgu bod gan benderfyniadau cyllid personol set gymhleth o newidynnau.
Gall diswyddo ddod â thawelwch meddwl gyda'r cynllunio cywir ond cymaint yn dibynnu ar yr unigolyn. Oes gennych chi swydd arall wedi'i threfnu? Ydych chi'n bwriadu gweithio? Ymddeol yn llawn? Neu ddechrau busnes? A oes gennych chi gostau teulu ar y gweill, fel ffioedd coleg?
Hefyd, rhaid i chi ddeall y taliad rydych yn ei gael gan eich cyflogwr a sut i wneud y defnydd gorau o'r arian. Yn ogystal â'ch pecyn talu arferol, efallai y byddwch yn cael amser i ffwrdd â thâl (PTO) a thâl diswyddo.
Yn ôl Heather Rider Hammond o Gravel & Shea PC yn Burlington, Vt.: “Mae tâl diswyddo yn iawndal a delir i’r gweithiwr ar sail ôl-gyflogaeth. Nid yw’n daliad am wasanaethau a ddarparwyd, felly nid yw’n cael ei ystyried cymwys iawndal.”
Felly, mae'n bwysig sefydlu symiau ac amseriad y gwiriadau olaf hyn a gwneud rhywfaint o gynllunio arian parod.
Mae pum maes i roi sylw iddynt cyn gwneud eich penderfyniad terfynol:
Asesu anghenion llif arian: Yn dibynnu ar yr hyn yr ydych yn ei wneud, mae eich anghenion arian parod yn y dyfodol yn amrywio. Er enghraifft, gyda chreu busnes, mae costau cychwyn bob amser. Neilltuwch ddigon ar gyfer y costau hynny, yn ogystal â rhywfaint o arian parod i fyw arno wrth i chi ddechrau'r busnes. Os ydych chi'n chwilio am swydd arall, rydych chi hefyd eisiau arian parod nes bod eich pecyn talu nesaf yn cyrraedd.
Os ydych yn ymddeol, cadwch arian parod i fyw tan 2023. Bydd dechrau codi arian ar ôl ymddeol yn y flwyddyn dreth newydd yn arbed trethi incwm i chi. Yn bwysicach fyth, bydd y treigl amser yn rhoi syniad realistig i chi o'ch anghenion arian parod misol ar ôl y gwaith i osod ad-daliad misol o arian ymddeoliad.
Darllen: A allaf fforddio ymddeol? Nid cyn i chi wybod yr ateb i'r cwestiwn mawr hwn
Sefydlu cyfrifon arian parod pwysig: Mae cyfrif diogelwch yn orfodol i gynllunio ariannol da i bawb, hyd yn oed os ydych wedi ymddeol.
Yn ogystal, neilltuwch rywfaint o arian ar gyfer treuliau a allai fod yn fawr: eich car nesaf, gwaith mawr o amgylch y tŷ, costau meddygol. Mae'r cyfandaliad un-amser hwn yn gyfle prin i sefydlu eich sefydlogrwydd yn y dyfodol.
Gwiriwch gydag adnoddau dynol: Trafodwch eich opsiynau gyda nhw a gwnewch y newidiadau canlynol.
— Cynyddu cyfraniad ymddeoliad i gyrraedd yr uchafswm cyn terfynu: Yn eich oedran, gallwch roi $27,000 i mewn eleni. (Yr uchafswm cyn 50 oed yw $20,500.) Fodd bynnag, ni ellir gwneud y cynnydd hwn gyda'ch arian diswyddo, dim ond eich arian diswyddo. cymwys siec cyflogres a enillwyd. Yn ôl Hammond: “Mae’n bosibl i weithiwr sy’n gadael ohirio ei ‘check paycheck’ (gan gynnwys ei thaliad PTO) i’w 401(k), ond nid taliadau diswyddo.”
— Addaswch eich cyfrif cynilo iechyd: Os oes gennych un yn y gwaith, gwnewch y mwyaf ohono, fel eich 401(k) cyn i chi derfynu cyflogaeth trwy ddidyniad cyflogres ar gyfer y budd-dal cyn treth. I chi, mae hyn yn golygu $4,650 (gyda $1,000 dal i fyny) a $8,300 ar gyfer teulu (gyda $1000 dal i fyny). Unwaith eto, ni ellir gwneud hyn gyda'ch arian diswyddo felly cynlluniwch eich cyfraniadau siec cyflog olaf yn unol â hynny.
— Gofynnwch am yr opsiynau canlynol:
Allwch chi dderbyn eich taliad mewn rhandaliadau? Gall cael eich taliad dros ddwy flynedd arbed trethi incwm i chi. Mae hyn yn ôl disgresiwn y cyflogwr os oedd toriad, ond nid fel arfer os oes gwerthiant neu uno busnes.
Cyfrannu rhywfaint o amser sâl neu wyliau i fanc gwaith? Cynigir y system wirfoddol hon mewn nifer fach o gwmnïau. Byddech yn anghofio'r incwm ond yn gostwng eich incwm (a threthi) tra'n gwneud daioni i rywun arall.
Talu ar unrhyw fenthyciadau 401(k), yswiriant neu fuddion eraill a gynigir trwy waith yn unig? Mae mwy o ddidyniadau'n golygu llai o dreuliau wrth symud ymlaen ac efallai y bydd rhai yn dal i gael eu hystyried yn gyfraniadau cyn treth.
Siaradwch â'ch cyfrifydd (neu ymgynghorwch ag un): Byddant yn gwybod a fydd y holltiad hwn yn rhoi hwb i chi i fraced treth arall a'r ffordd orau o addasu'ch W-4 nawr fel na fyddwch chi'n cael syndod yn y gwanwyn nesaf. Hefyd, byddant yn gallu dweud wrthych a ydych yn gymwys i ariannu cyfrif ymddeol unigol (IRA). Mae ariannu Roth neu IRA traddodiadol ar gyfer 2022 ac ar gyfer 2023 yn caniatáu i'ch arian dyfu'n ddi-dreth. Os oes gennych yr opsiwn ar gyfer IRA traddodiadol, yna bydd yn drethadwy. Gan eich bod dros 50, rydych chi yn gallu rhoi $7,000 i ffwrdd. (Y terfyn yw $6,000 ar gyfer y rhai dan 50.)
Ystyriaethau eraill: Gwiriwch gydag adran lafur eich gwladwriaeth i benderfynu a ydych chi'n gymwys ar gyfer diweithdra. Mae gan bob gwladwriaeth reolau gwahanol.
Os byddwch yn cael tâl diswyddo mewn rhandaliadau dros 2022 a 2023, efallai y bydd hyn yn rhoi mwy o opsiynau i chi roi arian o’r neilltu ar gyfer ymddeoliad ac arbed ar drethi incwm. Gallai hyn hefyd achosi oedi o ran eich gallu i gasglu diweithdra.
Ar ôl casglu'r wybodaeth uchod, gallwch chi benderfynu beth sydd ar ôl a rhoi hynny tuag at eich morgais. Cofiwch y byddwch yn dal i dalu yswiriant cartref a threthi eiddo tiriog bob blwyddyn.
Mae cael ein diarddel yn achosi emosiynau, ac nid oes yr un ohonom yn gwneud y penderfyniadau gorau o dan straen. (Hans Seyles profi effaith ffisiolegol straen ar wneud penderfyniadau yn y 1930au.) Os byddwch yn dewis gohirio penderfyniad ar ad-daliad morgais tan ychydig fisoedd i mewn i'ch bywyd newydd, mae hyn yn ddealladwy ac yn ddoeth.
Hefyd ar yr ochr emosiynol, mae talu morgais bob amser yn teimlo'n dda ble bynnag yr ydych mewn bywyd neu'r byd. Mae’n strategaeth ariannol gadarn. (Yma gwelaf Col. Potter ar “M*A*S*H” yn llosgi ei waith papur morgais yn Korea.)
Peidiwch byth â lleihau eich bywyd neu benderfyniadau mawr i ddu a gwyn syml. Daw pob penderfyniad da i'r rhai sy'n aros ac sydd â'r holl wybodaeth.
Mae CD Moriarty yn gynllunydd ariannol ardystiedig, yn golofnydd i MarketWatch ac yn siaradwr cyllid personol. Mae hi'n blogio yn ArianHeddwch.
Ffynhonnell: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- arian-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo