Yn y byd ariannol cynyddol gymhleth sydd ohoni, mae unigolion yn wynebu llawer o flaenoriaethau ariannol cystadleuol—o ddyled myfyrwyr i gostau gofal iechyd brys, dim ond i enwi ond ychydig. O ganlyniad, mae bron i chwarter yr oedolion sy’n gweithio yn dweud nad oes ganddyn nhw unrhyw gynilion ymddeoliad na phensiwn, yn ôl data’r Gronfa Ffederal.
Mae’r diffyg cynilion ymddeol hwn wedi bod yn broblem gymdeithasol hirsefydlog, gyda bylchau’n parhau ar draws llawer o ffactorau demograffig, gan gynnwys incwm, hil a rhyw.
Nid yw hynny'n golygu nad ydym wedi gwneud cynnydd gwirioneddol. Er bod “nodweddion ceir” fel cofrestru awtomatig ac uwchgyfeirio cyfraniadau yn awtomatig wedi helpu pobl i arbed mwy, nid ydynt yn ymarferol ar gyfer pob cynllun cynilo ymddeol, gan gynnwys llawer o gynlluniau sector cyhoeddus sy'n cael eu gwahardd rhag defnyddio cofrestru ceir. Y newyddion da yw bod ymchwil newydd yn dangos cyfle ychwanegol i helpu gweithwyr i arbed mwy.
Ail-fframio arbedion ymddeoliad
Rhowch fath newydd o offer ymddygiadol i gyflogwyr eu hystyried: fframio gwybodaeth cynllun.
Wrth gofrestru ar gynllun cynilo yn y gweithle, mae'r rhan fwyaf o unigolion heddiw yn dewis cyfradd cynilo ymddeol sy'n cael ei harddangos fel canran o gyfanswm eu pecyn talu. Ymddangos yn syml, iawn? Yn anffodus, ymchwil diwydiant ehangach yn awgrymu bod nifer o unigolion heddiw yn cael trafferth gweithio gyda chanrannau, her sy'n dod yn arbennig o broblemus wrth ddewis cyfradd a fydd yn helpu i ddiffinio cynilion ymddeoliad rhywun.
Er mwyn helpu pob gweithiwr i ddeall manteision cynilo ar gyfer ymddeoliad yn well ac i leihau effaith anrhifedd, archwiliodd ymchwil newydd a gynhaliwyd ar y cyd â Sefydliad Cyllid Ymddygiad ar gyfer Arloesi Voya beth fyddai'n digwydd pe bai gweithwyr yn gweld eu cyfradd cynilo wedi'i mynegi fel 7 ceiniog am bob doler a enillir. yn lle 7%. Yn y papur gwaith newydd “Lleihau Bylchau Arbed Trwy Geiniogau yn erbyn Fframio Canran ,” dangosodd yr astudiaeth y gall arddangos cyfradd cynilo o ran ceiniogau fesul doler a enillir gael effaith sylweddol ar ymddygiad cynilo.
Yn benodol, datgelodd yr astudiaeth fod y newid syml hwn o fudd arbennig o fawr i unigolion sy'n gweithio mewn grwpiau incwm is, gydag incwm cyfartalog o $32,000. Ar gyfer y grŵp hwn, roedd dangos cyfraddau cynilo fel ceiniogau y ddoler yn hytrach na chanran o'ch pecyn talu yn hybu cyfraddau cynilo 1.15 pwynt canran. I ddadansoddi hyn ymhellach, dangosodd yr astudiaeth, yn y cyflwr canrannol, fod gan weithwyr incwm isel gyfradd gynilion gyfartalog o 6.88% tra, yn y cyflwr ceiniogau, y gyfradd arbedion gyfartalog oedd 8.03%.
I roi hyn yn glir, dywedodd yr Athro Benartzi: “Gall y newid hwn sy’n ymddangos yn fach gael effaith fawr o ran helpu i ddemocrateiddio cyfraddau cynilo uwch i bob gweithiwr, waeth beth fo’i incwm. Dylem ei gwneud yn hawdd i bawb ddewis cyfradd cynilo sy’n eu helpu i sicrhau sicrwydd ariannol.”
Un o’r prif resymau y gall “ail-fframio ceiniogau” helpu yw y gall wneud i arbedion ymddeoliad ymddangos yn llai haniaethol ac yn fwy fforddiadwy. I ychwanegu cyd-destun pellach yma, mae George P. Fraser, gweithiwr ariannol proffesiynol annibynnol a ysbrydolodd yr ymchwil wyddonol ar “ail-fframio ceiniogau,” wedi gwneud y dull ceiniogau yn rhan o'i ymarfer. Tra bod pawb yn deall beth yw ceiniog, fe allai llawer o unigolion gael trafferth gyda chanraddau a chanrannau, meddai.
'Ceiniogau' y tu hwnt i'r cynllun
Felly beth all cyflogwyr ei dynnu oddi wrth yr ymchwil hwn? Mae ychwanegu’r “fframio ceiniogau” at ddyluniad y cynllun yn gyfle gwych, yn enwedig i gyfranogwyr incwm isel a chanolig.
Gwyddom hefyd fod darlun cynilion unigolyn heddiw yn cynnwys mwy nag ymddeoliad yn unig gan fod cael digon o gronfa cynilo brys a pharatoi ar gyfer costau gofal iechyd yr un mor bwysig o ran cynilo ar gyfer y dyfodol.
O ganlyniad, mae cyflogwyr hefyd yn cael cyfle i ystyried y dull “fframio ceiniogau” ar gyfer cyfrifon cynilo fel cynilion brys, cyfrifon cynilo iechyd a buddion gweithwyr.
Gallai cronfa argyfwng, er enghraifft, gael ei hadeiladu drwy gyfuniad o fframio ceiniogau ac uwchgyfeirio graddol lle gellid gofyn i unigolion arbed un geiniog o bob doler a enillwyd ar gyfer argyfyngau eleni, dwy geiniog y flwyddyn nesaf ac yn y blaen—hyd nes bod ganddynt un. cronfa wrth gefn hyfyw.
Ni waeth beth yw eich dull gweithredu, mae cyfle clir ar gael i gyflogwyr helpu i wneud cynnydd parhaus wrth leihau bylchau cynilion ymddeoliad. Trwy gynnal ymchwil i effaith ail-fframio pensaernïaeth a all ddangos canlyniadau arbedion gwell yn y pen draw, gall cyflogwyr helpu i osod eu gweithlu ar lwybr mwy at ymddeoliad llwyddiannus.
Rick Mason yw cyfarwyddwr Sefydliad Cyllid Ymddygiad Ariannol Voya ar gyfer Arloesedd ac mae’n uwch gymrawd ymchwil ym Mhrifysgol Carnegie Mellon yn Pittsburgh.
Mwy gan MarketWatch
A ddylwn i ddefnyddio 401 (k) neu IRA i gynilo ar gyfer ymddeol? Cyfrif traddodiadol neu'r fersiwn Roth? Dyma beth i'w wybod
Mae Robo-gynghorwyr yn rhoi cyngor ariannol gweddus i chi ar y rhad
Waeth bynnag eich oedran, dyma sut i ddweud a yw'ch cyllid ar y trywydd iawn
Cymerwch Gwis Llythrennedd Ariannol 2022 MarketWatch. Fyddwch chi'n cael 10/10?
Barn: Gall y newid syml hwn mewn geiriau gynyddu cynilion ymddeoliad yn ddramatig
Yn y byd ariannol cynyddol gymhleth sydd ohoni, mae unigolion yn wynebu llawer o flaenoriaethau ariannol cystadleuol—o ddyled myfyrwyr i gostau gofal iechyd brys, dim ond i enwi ond ychydig. O ganlyniad, mae bron i chwarter yr oedolion sy’n gweithio yn dweud nad oes ganddyn nhw unrhyw gynilion ymddeoliad na phensiwn, yn ôl data’r Gronfa Ffederal.
Mae’r diffyg cynilion ymddeol hwn wedi bod yn broblem gymdeithasol hirsefydlog, gyda bylchau’n parhau ar draws llawer o ffactorau demograffig, gan gynnwys incwm, hil a rhyw.
Nid yw hynny'n golygu nad ydym wedi gwneud cynnydd gwirioneddol. Er bod “nodweddion ceir” fel cofrestru awtomatig ac uwchgyfeirio cyfraniadau yn awtomatig wedi helpu pobl i arbed mwy, nid ydynt yn ymarferol ar gyfer pob cynllun cynilo ymddeol, gan gynnwys llawer o gynlluniau sector cyhoeddus sy'n cael eu gwahardd rhag defnyddio cofrestru ceir. Y newyddion da yw bod ymchwil newydd yn dangos cyfle ychwanegol i helpu gweithwyr i arbed mwy.
Ail-fframio arbedion ymddeoliad
Rhowch fath newydd o offer ymddygiadol i gyflogwyr eu hystyried: fframio gwybodaeth cynllun.
Wrth gofrestru ar gynllun cynilo yn y gweithle, mae'r rhan fwyaf o unigolion heddiw yn dewis cyfradd cynilo ymddeol sy'n cael ei harddangos fel canran o gyfanswm eu pecyn talu. Ymddangos yn syml, iawn? Yn anffodus, ymchwil diwydiant ehangach yn awgrymu bod nifer o unigolion heddiw yn cael trafferth gweithio gyda chanrannau, her sy'n dod yn arbennig o broblemus wrth ddewis cyfradd a fydd yn helpu i ddiffinio cynilion ymddeoliad rhywun.
Er mwyn helpu pob gweithiwr i ddeall manteision cynilo ar gyfer ymddeoliad yn well ac i leihau effaith anrhifedd, archwiliodd ymchwil newydd a gynhaliwyd ar y cyd â Sefydliad Cyllid Ymddygiad ar gyfer Arloesi Voya beth fyddai'n digwydd pe bai gweithwyr yn gweld eu cyfradd cynilo wedi'i mynegi fel 7 ceiniog am bob doler a enillir. yn lle 7%. Yn y papur gwaith newydd “Lleihau Bylchau Arbed Trwy Geiniogau yn erbyn Fframio Canran ,” dangosodd yr astudiaeth y gall arddangos cyfradd cynilo o ran ceiniogau fesul doler a enillir gael effaith sylweddol ar ymddygiad cynilo.
Yn benodol, datgelodd yr astudiaeth fod y newid syml hwn o fudd arbennig o fawr i unigolion sy'n gweithio mewn grwpiau incwm is, gydag incwm cyfartalog o $32,000. Ar gyfer y grŵp hwn, roedd dangos cyfraddau cynilo fel ceiniogau y ddoler yn hytrach na chanran o'ch pecyn talu yn hybu cyfraddau cynilo 1.15 pwynt canran. I ddadansoddi hyn ymhellach, dangosodd yr astudiaeth, yn y cyflwr canrannol, fod gan weithwyr incwm isel gyfradd gynilion gyfartalog o 6.88% tra, yn y cyflwr ceiniogau, y gyfradd arbedion gyfartalog oedd 8.03%.
I roi hyn yn glir, dywedodd yr Athro Benartzi: “Gall y newid hwn sy’n ymddangos yn fach gael effaith fawr o ran helpu i ddemocrateiddio cyfraddau cynilo uwch i bob gweithiwr, waeth beth fo’i incwm. Dylem ei gwneud yn hawdd i bawb ddewis cyfradd cynilo sy’n eu helpu i sicrhau sicrwydd ariannol.”
Un o’r prif resymau y gall “ail-fframio ceiniogau” helpu yw y gall wneud i arbedion ymddeoliad ymddangos yn llai haniaethol ac yn fwy fforddiadwy. I ychwanegu cyd-destun pellach yma, mae George P. Fraser, gweithiwr ariannol proffesiynol annibynnol a ysbrydolodd yr ymchwil wyddonol ar “ail-fframio ceiniogau,” wedi gwneud y dull ceiniogau yn rhan o'i ymarfer. Tra bod pawb yn deall beth yw ceiniog, fe allai llawer o unigolion gael trafferth gyda chanraddau a chanrannau, meddai.
'Ceiniogau' y tu hwnt i'r cynllun
Felly beth all cyflogwyr ei dynnu oddi wrth yr ymchwil hwn? Mae ychwanegu’r “fframio ceiniogau” at ddyluniad y cynllun yn gyfle gwych, yn enwedig i gyfranogwyr incwm isel a chanolig.
Gwyddom hefyd fod darlun cynilion unigolyn heddiw yn cynnwys mwy nag ymddeoliad yn unig gan fod cael digon o gronfa cynilo brys a pharatoi ar gyfer costau gofal iechyd yr un mor bwysig o ran cynilo ar gyfer y dyfodol.
O ganlyniad, mae cyflogwyr hefyd yn cael cyfle i ystyried y dull “fframio ceiniogau” ar gyfer cyfrifon cynilo fel cynilion brys, cyfrifon cynilo iechyd a buddion gweithwyr.
Gallai cronfa argyfwng, er enghraifft, gael ei hadeiladu drwy gyfuniad o fframio ceiniogau ac uwchgyfeirio graddol lle gellid gofyn i unigolion arbed un geiniog o bob doler a enillwyd ar gyfer argyfyngau eleni, dwy geiniog y flwyddyn nesaf ac yn y blaen—hyd nes bod ganddynt un. cronfa wrth gefn hyfyw.
Ni waeth beth yw eich dull gweithredu, mae cyfle clir ar gael i gyflogwyr helpu i wneud cynnydd parhaus wrth leihau bylchau cynilion ymddeoliad. Trwy gynnal ymchwil i effaith ail-fframio pensaernïaeth a all ddangos canlyniadau arbedion gwell yn y pen draw, gall cyflogwyr helpu i osod eu gweithlu ar lwybr mwy at ymddeoliad llwyddiannus.
Rick Mason yw cyfarwyddwr Sefydliad Cyllid Ymddygiad Ariannol Voya ar gyfer Arloesedd ac mae’n uwch gymrawd ymchwil ym Mhrifysgol Carnegie Mellon yn Pittsburgh.
Mwy gan MarketWatch
A ddylwn i ddefnyddio 401 (k) neu IRA i gynilo ar gyfer ymddeol? Cyfrif traddodiadol neu'r fersiwn Roth? Dyma beth i'w wybod
Mae Robo-gynghorwyr yn rhoi cyngor ariannol gweddus i chi ar y rhad
Waeth bynnag eich oedran, dyma sut i ddweud a yw'ch cyllid ar y trywydd iawn
Cymerwch Gwis Llythrennedd Ariannol 2022 MarketWatch. Fyddwch chi'n cael 10/10?
Ffynhonnell: https://www.marketwatch.com/story/this-simple-change-in-words-can-dramatically-increase-retirement-savings-11648821793?siteid=yhoof2&yptr=yahoo