Barn: Beth yw'r ffordd orau o gymryd RMDs o gronfeydd ymddeoliad? Mae arbenigwyr yn graddio 3 opsiwn.

-Carol

Annwyl Carol, 

Llongyfarchiadau ar ddod trwy yrfa addysgu, ac am gynilo digon nad oes angen y swm llawn o'ch dosbarthiadau gofynnol (RMDs) i fyw arno ar hyn o bryd. Ond mae'r llywodraeth eisiau ei threthi, felly mae'n rhaid i chi gymryd y dosbarthiad lleiaf gofynnol yn ôl y fformiwla a thalu treth incwm arno bob blwyddyn ar ôl i chi droi’n 72. 

Os na chymerwch eich RMD mewn pryd, sef Rhagfyr 31 fel arfer, byddwch yn wynebu cosb o 50% ar y swm sydd ar goll, a gall hynny fod yn eithaf serth oherwydd efallai eich bod yn cymryd degau o filoedd o ddoleri. Mae’r swm y mae’n rhaid i chi ei gymryd y flwyddyn tua 4% o gyfanswm y cyfrif ar y dechrau, yn seiliedig ar fformiwla IRS sy'n ystyried eich oedran a swm yr asedau.  

Cynghorydd ariannol Kenneth Waltzer Roedd ganddo gleient a anghofiodd gymryd RMDs ar gyfrif a etifeddodd am nifer o flynyddoedd yn olynol, ac erbyn iddo gyfrifo hyn a mynd i'w gywiro, roedd y swm dyledus dros $100,000. 

Dyna pam ar ddiwedd y flwyddyn rydych chi'n gweld llawer o nodiadau atgoffa am gymryd eich RMDs. Ond nid yw hynny'n golygu mai dyma'r amser gorau. Yn wir, mae'n debyg mai dyma'r amser gwaethaf y rhan fwyaf o flynyddoedd, ac mae'n arbennig o ddrwg os ydych chi mewn perygl o anghofio. 

Bydd yr amseru gorau i chi yn dibynnu ar faint o arian ac ar gyfer beth y mae ei angen arnoch. Mae manteision ac anfanteision i bob un, ac fel arfer mae cynghorwyr ariannol yn gweld eu cleientiaid yn ei wneud mewn un o dair ffordd: 

Rhagfyr

Pan fydd cynghorwyr ariannol yn dweud diwedd blwyddyn am feddwl am RMDs, nid ydynt yn golygu Rhagfyr 31; maent yn golygu dechrau Rhagfyr. Dyna hefyd yr amser y mae llawer o gynghorwyr yn mynd dros gyfrifon beth bynnag, yn edrych ar ail-gydbwyso portffolios ar gyfer cleientiaid, ac yn cymryd golwg olaf ar gynaeafu colledion treth, sef pan fyddwch yn gwerthu swyddi sy'n colli i wrthbwyso enillion cyfalaf. 

Eleni, efallai y bydd rhai wedi ymddeol wedi dymuno aros cyn belled ag y bo modd cyn gwerthu unrhyw beth yn eu cyfrifon, gan fod y ddau stociau
SPX,
+ 1.43%
a rhwymau
TMUBMUSD10Y,
3.615%
i lawr yn sylweddol. Gallai hynny ymddangos fel pro o blaid diwedd y flwyddyn, ond i RMDs, ni ddylai fod ots mewn gwirionedd. 

Oherwydd bod y swm y mae'n rhaid i chi ei gymryd yn seiliedig ar y balans ar ddiwedd Rhagfyr 31 y flwyddyn flaenorol, nid yw gwarediad y marchnadoedd eleni yn newid dim. Dylech fod wedi symud y swm y mae'n rhaid i chi ei godi i arian parod neu gyfwerth ag arian parod, ac ni ddylai ei adael yn y cyfrif tan y terfyn amser neu ei symud yn gynharach wneud llawer o wahaniaeth. 

“Nid yw cynghorydd da yn mynd i fod yn amserydd marchnad,” meddai Amy Miller, cynllunydd ariannol ardystiedig ac uwch is-lywydd ar gyfer Wealthspire, wedi'i leoli yn West Hartford, Conn. “Os oes angen yr arian arnoch, mae'n mynd i fod mewn arian parod. Rydych chi'n rhoi'r gorau i'r potensial o elw o'r farchnad, ond rwy'n meddwl bod y mwyafrif o bobl yn teimlo'n well bod yr arian parod yno, ac nid oes rhaid iddynt gyffwrdd ag ef os yw'r farchnad i lawr.”

Misol 

Gan eich bod yn gwybod eich swm RMD o'r dechrau, mae'n hawdd ei rannu'n 12 dosbarthiad cyfartal y gellir eu hadneuo'n awtomatig i'ch cyfrif gwirio. 

“Mae'n eich helpu i gyllidebu, a byddwch yn ei gael yn union fel y cewch Nawdd Cymdeithasol neu bensiwn,” meddai Miller. 

Y fantais fawr i ddosraniadau misol yw na chewch eich temtio gan gyfandaliad o ddegau o filoedd o ddoleri. Os dewch chi ar draws cost fawr na allwch ei thalu gyda'ch raffl reolaidd, gallwch chi bob amser drefnu dosbarthiad ychwanegol, dywed Beata Dragovics, cynllunydd ariannol ardystiedig a sylfaenydd Freedom Trail Financial yn Boston.

Yr unig anfantais wirioneddol i dynnu'n ôl bob mis yw os ydych chi'n buddsoddi neu'n rhoi'r swm, ac yna mae'n fwy cyfleus cael y cyfan ar unwaith.

Ionawr

Efallai mai mis Ionawr yw'r man melys ar gyfer tynnu RMD yn ôl am un rheswm mawr: Mae'n golygu nad oes gennych unrhyw risg o anghofio. 

“Mae’n beth pwysig iawn. Mae'n rheswm enfawr i sicrhau bod y dosbarthiadau hynny'n digwydd,” dywed Isaac Bradley, cyfarwyddwr cynllunio ariannol yn Homrich Berg, cwmni buddsoddi wedi'i leoli yn Atlanta. 

Rheswm allweddol arall dros gymryd arian allan ym mis Ionawr yw ei fod yn ei gwneud yn haws i'ch etifeddion os byddwch yn marw yn ystod y flwyddyn. “Gall fod yn hunllef os byddwch yn marw ac nad ydych wedi cymryd RMD am y flwyddyn,” meddai Miller. Po hwyraf yn y flwyddyn, y gwaethaf fydd y wasgfa gwaith papur i'ch anwyliaid. 

Mae'r potensial am hynny yn cael y rhan fwyaf o bobl i feddwl am fis Rhagfyr yn hytrach na mis Ionawr yw nad ydynt am dynnu arian allan o'r cyfrif tan yr eiliad olaf posibl, er mwyn dal unrhyw gynnydd yn y farchnad, sy'n arbennig o wir eleni. 

Ond mae hynny'n tybio bod yr arian rydych chi'n ei godi yn cael ei fuddsoddi hyd nes y byddwch chi'n ei gymryd allan, ac yna'n eistedd mewn arian parod wedyn. Dylai fod i'r gwrthwyneb mewn gwirionedd. Dylai'r arian rydych chi'n gwybod bod angen i chi ei godi fod mewn arian parod eisoes, ac yna pan fyddwch chi'n ei dynnu allan, dylech chi ei ail-fuddsoddi os nad ydych chi'n mynd i'w wario'n fuan. Gallwch hyd yn oed ei drosglwyddo mewn nwyddau a pheidio â newid eich dyraniad hyd yn oed, dim ond ei symud i gyfrif trethadwy. 

“Yr un gwahaniaeth yw y gallech fod eisiau buddsoddi mewn buddsoddiadau sy’n cael eu ffafrio o ran treth, fel bondiau trefol, y tu allan i’r cyfrifon cymwys,” meddai Bradley. 

Wedi cwestiwn am mecaneg buddsoddi, sut mae'n cyd-fynd â'ch cynllun ariannol cyffredinol a pha strategaethau all eich helpu i wneud y gorau o'ch arian? Gallwch ysgrifennu ataf yn [e-bost wedi'i warchod].  

Mwy gan MarketWatch