Barn: Ni allwch ddibynnu ar Nawdd Cymdeithasol i ariannu'ch ymddeoliad - mae'n bryd ailfeddwl am eich strategaeth arbedion ymddeoliad

Mae Americanwyr yn rhedeg allan o “rhwydi diogelwch” hirsefydlog - heb seilwaith fel pensiynau na Nawdd Cymdeithasol, mae'r ysgogiad yn disgyn ar yr unigolyn i gymryd mwy o gyfrifoldeb, nawr yn fwy nag erioed, am eu diogelwch ymddeoliad eu hunain. Eto Data 2020 canfu’r Sefydliad Ymchwil Budd-daliadau Cyflogeion ddiffyg cynilion ymddeol cyfartalog o $3.68 triliwn o fewn aelwydydd 35-64 oed yn yr UD, sy’n golygu bod nifer dirifedi o bobl yn wynebu ymddeoliad heb ei ariannu’n ddigonol.

Darllen: Cynlluniwch ar gyfer y senario waethaf o daliadau Nawdd Cymdeithasol disgwyliedig is trwy ddod o hyd i incwm yn rhywle arall

Yn yr amgylchedd economaidd heddiw, mae'n anodd argyhoeddi'r person cyffredin i ymrwymo rhan o'u pecyn talu tuag at gronfa ymddeoliad wrth wynebu heriau ariannol tymor agos dybryd. Cafodd lles ariannol ergyd yn 2022, gyda phobl yn wynebu costau byw uwch er gwaethaf twf cyflog ar ei draed - Allianz Life ymchwil Canfuwyd bod 54% o Americanwyr wedi gorfod atal neu leihau cyfraniadau ymddeoliad o ganlyniad.

Yn ogystal â rhwystrau ariannol, mae angen gwell addysg ar weithwyr ar yr hyn y mae'n rhaid iddynt ei gynilo'n realistig i fyw i'r un safon ag y maent yn ei wneud ar hyn o bryd tra ar ymddeoliad. Er enghraifft, efallai y byddwch chi'n meddwl bod cyfrannu'r 7% nodweddiadol o'ch cyflog yn ddigon - ac eto mae canllawiau mwy diweddar yn dweud bod angen o leiaf 10% i 15% ar gyfer ymddeoliad ariannol gadarn. 

At hynny, er gwaethaf y ffaith bod 401(k) yn cael ei ystyried yn fudd sylfaenol, nid oes gan 32% o weithwyr y sector preifat fynediad at un, yn ôl Data 2021 gan Swyddfa Ystadegau Llafur yr Unol Daleithiau. Mae hyn yn creu rhwystr addysgol mwy fyth i unigolion sy'n gorfod llywio'n annibynnol cynilo ar gyfer eu dyfodol.

Darllen: Sut i gael cyfradd gwariant ymddeoliad gwarantedig o 4.3%

Methu cymryd arian yn ganiataol

Yn erbyn y cefndir hwn a’r posibilrwydd gwirioneddol na fydd Nawdd Cymdeithasol yn para am byth, daw dau beth yn glir: mae angen gwell rheoleiddio ar y diwydiant ymddeol i helpu i baratoi cyflogwyr a phobl ar gyfer llwyddiant, ac mae gan gyflogwyr rôl gynyddol hanfodol i’w chwarae drwy ddarparu addysg. a mynediad at fecanweithiau arbedion ymddeoliad.

Deddfwriaeth hollbwysig yn gwneud ei ffordd trwy Washington ar hyn o bryd - gan gynnwys y DIOGEL Deddf 2.0 a Deddf EARN—yn anelu at fynd i'r afael â rhai o'r rhwystrau sy'n atal cynilo ar gyfer ymddeoliad, ar gyfer busnesau a gweithwyr. Un o'r elfennau mwyaf addawol yw darpariaeth a fyddai'n ei gwneud yn ofynnol i gyflogwyr gofrestru gweithwyr yn awtomatig i gynllun ymddeol eu cwmni, yn hytrach na gwneud iddynt gofrestru â llaw - a all fod yn broses gymhleth a hawdd ei hanwybyddu wrth ymuno â'r cwmni, yn enwedig ar gyfer gweithwyr iau. .

Yn ogystal, mae llawer o daleithiau yn mabwysiadu mandadau sy'n ei gwneud yn ofynnol i fusnesau gynnig atebion ymddeoliad pan fyddant yn cyflogi nifer penodol o unigolion. Mae'r rhaglenni hyn yn cael cymhorthdal ​​sylweddol gan y wladwriaeth ac maent hefyd yn awgrymu mwy o gymhellion treth i gyflogwyr fforddio cost cynlluniau ymddeol.

Rhwystr mawr arall sy’n aml yn rhwystr i gynilo ar gyfer ymddeoliad yw dyled benthyciad myfyrwyr. Ar hyn o bryd mae Americanwyr yn wynebu bron i $1.75 triliwn mewn dyled benthyciad myfyrwyr, yn ôl i Banc y Gronfa Ffederal o St. Louis. Wrth i ddiwedd y moratoriwm ar ad-daliadau agosáu, mae llawer o bobl yn debygol o ystyried sut i gydbwyso’r taliadau hynny yn erbyn cyfraniadau ymddeoliad a rhwymedigaethau ariannol eraill.

Byddai deddfwriaeth ymddeoliad newydd yn rhoi proses arloesol ar waith i gefnogi'r ddau nod, trwy ganiatáu i gyflogwyr “gyfateb” cyfraniadau i ddyled myfyrwyr gweithwyr - er enghraifft, am bob $100 y mae gweithiwr yn ei gyfrannu at eu 401(k), bydd y cyflogwr yn rhoi $100 tuag at eu dyled myfyrwyr.

Camau y gall cyflogwyr a gweithwyr eu cymryd nawr

Waeth sut mae pethau'n chwarae allan yn Washington, mae yna gamau y gall cyflogwyr eu cymryd nawr i helpu gweithwyr i ddechrau cynilo mwy. Dylai cyflogwyr ymrwymo i weithio law yn llaw â gweithwyr i gefnogi eu nodau cynilion ymddeoliad - mae hyn yn dechrau trwy gynnig 401 (k), ond yn sicr ni ddylai ddod i ben yno.

Mae yna amrywiaeth o atebion technolegol sy'n annog gwell ymddygiadau cynilo ar gyfer ymddeoliad - gan gynnwys mecanweithiau adeiledig fel cofrestru ceir a chyflymiad awtomatig, offer sy'n helpu gweithwyr i weld sut olwg fydd ar eu “pecyn talu” 401 (k) ar ôl ymddeol, neu sut maen nhw cymharu â chymheiriaid o oedran a lefel incwm tebyg i wneud yn siŵr eu bod ar y trywydd iawn gyda chyfraniadau.

Dylai cwmnïau hefyd weithio'n agos gyda gweithwyr i'w hyfforddi'n rhagweithiol ar arferion gorau ar gyfer cynilo ar gyfer ymddeoliad. Gall hyn gynnwys allgymorth personol i weithwyr ifanc i'w helpu i ddechrau gyda'u 401(k) a deall gwerth cynilo ar gyfer ymddeoliad, nodiadau atgoffa rheolaidd i annog gweithwyr i gynyddu cyfraniadau, ac addysg am sefyllfaoedd ariannol anodd - megis annog gweithwyr i beidio â gwneud hynny. mynd i banig a thynnu arian o 401(k) yn ôl ar adegau o ansefydlogrwydd yn y farchnad, a all gloi colledion i mewn ac achosi ffioedd mawr.

Ffactor allweddol arall yw cael gwared ar y bygythiadau ynghylch cynilo ar gyfer ymddeoliad. Er bod cyfradd cyfrannu 10% i 15% yn ddelfrydol, nid yw'n realistig i bawb - gall cadw hyd yn oed cyfran fach iawn o'ch pecyn talu, yn enwedig os byddwch chi'n dechrau cynilo yn iau, dyfu'n gronfa iach wrth i chi fynd yn hŷn diolch i gyfansawdd llog.

Nid oes gan bawb fynediad at 401(k). Ond dylai hyd yn oed y rhai sy'n gwneud hynny hefyd edrych i mewn i gerbydau eraill sydd â manteision treth i arbed cymaint â phosibl ar gyfer ymddeoliad. Gall cyflogwyr annog gweithwyr i archwilio cyfrifon gwariant hyblyg (FSA), cyfrifon cynilo iechyd (HSA), IRAs, ac IRAs Roth - bydd manteisio ar y rhain, a chynyddu cyfraniadau lle y gallwch, yn rhoi mantais fawr i chi wrth i chi nesáu at ymddeoliad. a'ch helpu i fynd ar y trywydd iawn os nad oes gennych chi fynediad i gyfrif a noddir gan gyflogwr.

Ni allwn ddibynnu ar Nawdd Cymdeithasol i ariannu ein hymddeoliad. Hyd yn oed os bydd y Gyngres yn symud i gryfhau'r rhaglen, mae'r bwlch diogelwch ymddeoliad yn parhau'n sylweddol, a bydd angen arian arall ar lawer i greu'r math o ymddeoliad y maent ei eisiau. Dylai pobl gymryd y foment hon i ailedrych ar eu strategaeth cynilion ymddeoliad—yn y cyfamser, mae angen i’r diwydiant ymddeol a chyflogwyr ailymrwymo i’w gwneud hi’n haws dechrau arni ac aros ar y trywydd iawn.

Kristen Carlisle yw rheolwr cyffredinol Gwelliant yn y Gwaith.