Mae gan America system helaeth a chywrain o bolisïau cyhoeddus sydd i fod wedi'u cynllunio i'n helpu ni i gyd i gynilo ar gyfer ymddeoliad ac osgoi trychineb henaint digon di-ffael sy'n llawn tlodi.
A dweud y gwir, efallai na fyddant hyd yn oed yn mynd yn ddigon pell—ond mwy ar hynny mewn eiliad.
“Mae’r dosbarth canol yn cael ei adael ar ôl gan y system arbedion ymddeoliad mewn ffyrdd allweddol,” awduron yr adroddiad, Tyler Bond, rheolwr ymchwil NIRS, a Dan Doonan, y cyfarwyddwr gweithredol. “Mae cyfraddau amnewid Nawdd Cymdeithasol yn rhy isel i deuluoedd dosbarth canol gynnal eu safon byw ar ôl ymddeol, ond nid yw llawer o aelwydydd dosbarth canol yn cyrraedd y lefel o incwm a chynilion sydd eu hangen i gael budd gwirioneddol o’r cymhellion treth ar gyfer cynilion unigol. Mae hyn yn golygu bod y dosbarth canol yn rhy aml ar eu colled o ran elwa o wahanol raglenni cynilion ymddeol.”
Mewn geiriau eraill mae gennym system Nawdd Cymdeithasol flaengar sydd wedi'i chynllunio'n benodol i helpu'r rhai sy'n ennill isaf a system seibiant treth a gynlluniwyd i helpu'r rhai sy'n ennill uchaf.
Sylwch ar y grŵp sydd ar goll.
Yn ei hanfod, rhaglen yswiriant yw Nawdd Cymdeithasol sydd wedi'i chynllunio i leihau tlodi absoliwt mewn henaint. Felly mae wedi'i strwythuro mewn ffordd flaengar amlwg. Po leiaf y byddwch yn ei ennill, yr uchaf fydd y ganran o'ch incwm y bydd yn ei disodli. Fel y mae'r NIRS yn nodi, gall y rhai sy'n ennill symiau isel gael buddion sy'n cyfateb i ddwy ran o dair neu fwy o'u hincwm oedran gweithio. Yn y cyfamser gall y rhai mewn grwpiau incwm uwch gael 30% neu lai.
Yn y cyfamser mae'r seibiannau treth ar gyfer cynilion ymddeoliad, er enghraifft trwy ddidyniadau ar gyfer cyfraniadau i gynlluniau 401 (k) ac IRAs, o fudd i enillwyr uchel. Mae cwpl sy'n gwneud cannoedd o filoedd o ddoleri y flwyddyn yn debygol o fod yn talu braced treth ffederal uchaf o 32%, 35% neu hyd yn oed 37%. Felly mae tynnu cyfraniadau yn arbed rhywfaint o arian iddynt. Ond yn ôl yr IRS mae mwy na 70% o gartrefi yn talu cyfradd uchaf o 12% neu lai. Felly, er bod y didyniad i'w groesawu, nid yw'n enfawr.
Disgwylir i'r toriadau treth ar yr holl gynlluniau hyn fod tua $290 biliwn y flwyddyn ar gyfartaledd dros y degawd nesaf, yn ôl adroddiad data ffederal. Mae hanner y budd-daliadau yn mynd i deuluoedd yn y 10% uchaf o incymau, yn ôl amcangyfrifon NIRS.
Nid yw’n ymwneud â lefelau incwm a chyfraddau treth yn unig, ychwaith. Mae gweithwyr ar gyflog is, yn enwedig y rhai sy'n gweithio'n rhan amser, yn llai tebygol o gael cynnig cymryd rhan mewn cynllun 401(k) o gwbl.
Yn y cyfamser mae'r hyn a elwir yn “Credyd Cynilwr,” honedig wedi’i gynllunio i helpu’r tlawd sy’n gweithio i gynilo ar gyfer ymddeoliad, wedi’i gynllunio mor wael fel petaech yn ddamcaniaethwr cynllwyn efallai y byddech yn meddwl ei fod yn fwriadol.
Er enghraifft: Ni allwch ei hawlio gan ddefnyddio'r ffurflen dreth 1040-EZ — sef, fel y mae NIRS yn nodi, y ffurflen a ddefnyddir gan lawer o'r bobl sy'n gymwys ar ei chyfer. Nid oes modd ei ad-dalu, felly os nad oes arnoch chi drethi ni fyddwch yn cael budd-dal hyd yn oed os gwnaethoch gynilo ar gyfer ymddeoliad yn ystod y flwyddyn. Y gwerth mwyaf yw $1,000. Mae mor aneglur bod llai na hanner y bobl sy'n ennill llai na $50,000 y flwyddyn hyd yn oed yn gwybod amdano.
Mae'n ymddangos bod y Credyd Cynilwyr wedi'i gynllunio ar gyfer pobl dlawd sy'n gweithio y mae arnynt serch hynny drethi ac sy'n llogi cyfrifydd i wneud eu trethi.
Ond go brin fod ditiad NIRS o'n system ymddeoliad yn mynd yn ddigon pell. Er enghraifft, byddai Nawdd Cymdeithasol yn cael ei ariannu'n llawer gwell pe bai'n cael ei fuddsoddi mewn stociau, fel pob cronfa bensiwn arall ar y blaned, yn lle bondiau llywodraeth UDA.
Ac er gwaethaf y cyfeiriadau mynych at enillwyr uchel, maent yn gweld eisiau'r bwlch enfawr yn y rhan fwyaf o drafodaethau am system dreth yr Unol Daleithiau. Dyna'r biliwnyddion, dwp.
Cwynwch bopeth rydych chi'n ei hoffi am seibiannau treth i bobl sy'n gwneud $500,000 y flwyddyn, maen nhw'n dal i dalu 37% o drethi ffederal ymylol, ynghyd â thalaith, dinas ac ati. Y broblem wirioneddol yw'r bobl sy'n gwneud $500 miliwn y flwyddyn, neu fwy, y mae eu cyfradd dreth ymylol i bob pwrpas yn 0%. Mae angen i biliwnydd sy'n gwneud eu harian trwy gyfoeth - megis perchnogaeth stoc uniongyrchol, neu drwy redeg ecwiti preifat neu gronfeydd rhagfantoli - dalu ychydig iawn o dreth, os o gwbl. Gallant fenthyca yn erbyn eu ffortiwn heb ei drethu, yn ddi-dreth. Neu gallant ddefnyddio'r bwlch “llog a gariwyd” ar eu cronfeydd.
Ond soniwch am y syniad o dreth syml, wastad ar gyfoeth neu asedau a byddwch yn cael eich cyfarch â chwynion hysterig eich bod am drethu “crewyr cyfoeth.” Beth mae hynny'n ei wneud i'r gweddill ohonom?
Mae ein system ymddeol yn brifo'r dosbarth canol
Mae gan America system helaeth a chywrain o bolisïau cyhoeddus sydd i fod wedi'u cynllunio i'n helpu ni i gyd i gynilo ar gyfer ymddeoliad ac osgoi trychineb henaint digon di-ffael sy'n llawn tlodi.
Ond a yw'r system hon yn y pen draw yn newid y dosbarth canol sy'n asgwrn cefn i'r wlad a'r economi? Dyna'r cyhuddiad o adroddiad newydd gan y Sefydliad Cenedlaethol dros Ddiogelwch Ymddeol, melin drafod amhleidiol. Mae'n anodd dadlau eu bod yn anghywir.
A dweud y gwir, efallai na fyddant hyd yn oed yn mynd yn ddigon pell—ond mwy ar hynny mewn eiliad.
“Mae’r dosbarth canol yn cael ei adael ar ôl gan y system arbedion ymddeoliad mewn ffyrdd allweddol,” awduron yr adroddiad, Tyler Bond, rheolwr ymchwil NIRS, a Dan Doonan, y cyfarwyddwr gweithredol. “Mae cyfraddau amnewid Nawdd Cymdeithasol yn rhy isel i deuluoedd dosbarth canol gynnal eu safon byw ar ôl ymddeol, ond nid yw llawer o aelwydydd dosbarth canol yn cyrraedd y lefel o incwm a chynilion sydd eu hangen i gael budd gwirioneddol o’r cymhellion treth ar gyfer cynilion unigol. Mae hyn yn golygu bod y dosbarth canol yn rhy aml ar eu colled o ran elwa o wahanol raglenni cynilion ymddeol.”
Mewn geiriau eraill mae gennym system Nawdd Cymdeithasol flaengar sydd wedi'i chynllunio'n benodol i helpu'r rhai sy'n ennill isaf a system seibiant treth a gynlluniwyd i helpu'r rhai sy'n ennill uchaf.
Sylwch ar y grŵp sydd ar goll.
Yn ei hanfod, rhaglen yswiriant yw Nawdd Cymdeithasol sydd wedi'i chynllunio i leihau tlodi absoliwt mewn henaint. Felly mae wedi'i strwythuro mewn ffordd flaengar amlwg. Po leiaf y byddwch yn ei ennill, yr uchaf fydd y ganran o'ch incwm y bydd yn ei disodli. Fel y mae'r NIRS yn nodi, gall y rhai sy'n ennill symiau isel gael buddion sy'n cyfateb i ddwy ran o dair neu fwy o'u hincwm oedran gweithio. Yn y cyfamser gall y rhai mewn grwpiau incwm uwch gael 30% neu lai.
Yn y cyfamser mae'r seibiannau treth ar gyfer cynilion ymddeoliad, er enghraifft trwy ddidyniadau ar gyfer cyfraniadau i gynlluniau 401 (k) ac IRAs, o fudd i enillwyr uchel. Mae cwpl sy'n gwneud cannoedd o filoedd o ddoleri y flwyddyn yn debygol o fod yn talu braced treth ffederal uchaf o 32%, 35% neu hyd yn oed 37%. Felly mae tynnu cyfraniadau yn arbed rhywfaint o arian iddynt. Ond yn ôl yr IRS mae mwy na 70% o gartrefi yn talu cyfradd uchaf o 12% neu lai. Felly, er bod y didyniad i'w groesawu, nid yw'n enfawr.
Disgwylir i'r toriadau treth ar yr holl gynlluniau hyn fod tua $290 biliwn y flwyddyn ar gyfartaledd dros y degawd nesaf, yn ôl adroddiad data ffederal. Mae hanner y budd-daliadau yn mynd i deuluoedd yn y 10% uchaf o incymau, yn ôl amcangyfrifon NIRS.
Nid yw’n ymwneud â lefelau incwm a chyfraddau treth yn unig, ychwaith. Mae gweithwyr ar gyflog is, yn enwedig y rhai sy'n gweithio'n rhan amser, yn llai tebygol o gael cynnig cymryd rhan mewn cynllun 401(k) o gwbl.
Yn y cyfamser mae'r hyn a elwir yn “Credyd Cynilwr,” honedig wedi’i gynllunio i helpu’r tlawd sy’n gweithio i gynilo ar gyfer ymddeoliad, wedi’i gynllunio mor wael fel petaech yn ddamcaniaethwr cynllwyn efallai y byddech yn meddwl ei fod yn fwriadol.
Er enghraifft: Ni allwch ei hawlio gan ddefnyddio'r ffurflen dreth 1040-EZ — sef, fel y mae NIRS yn nodi, y ffurflen a ddefnyddir gan lawer o'r bobl sy'n gymwys ar ei chyfer. Nid oes modd ei ad-dalu, felly os nad oes arnoch chi drethi ni fyddwch yn cael budd-dal hyd yn oed os gwnaethoch gynilo ar gyfer ymddeoliad yn ystod y flwyddyn. Y gwerth mwyaf yw $1,000. Mae mor aneglur bod llai na hanner y bobl sy'n ennill llai na $50,000 y flwyddyn hyd yn oed yn gwybod amdano.
Mae'n ymddangos bod y Credyd Cynilwyr wedi'i gynllunio ar gyfer pobl dlawd sy'n gweithio y mae arnynt serch hynny drethi ac sy'n llogi cyfrifydd i wneud eu trethi.
Ond go brin fod ditiad NIRS o'n system ymddeoliad yn mynd yn ddigon pell. Er enghraifft, byddai Nawdd Cymdeithasol yn cael ei ariannu'n llawer gwell pe bai'n cael ei fuddsoddi mewn stociau, fel pob cronfa bensiwn arall ar y blaned, yn lle bondiau llywodraeth UDA.
Ac er gwaethaf y cyfeiriadau mynych at enillwyr uchel, maent yn gweld eisiau'r bwlch enfawr yn y rhan fwyaf o drafodaethau am system dreth yr Unol Daleithiau. Dyna'r biliwnyddion, dwp.
Cwynwch bopeth rydych chi'n ei hoffi am seibiannau treth i bobl sy'n gwneud $500,000 y flwyddyn, maen nhw'n dal i dalu 37% o drethi ffederal ymylol, ynghyd â thalaith, dinas ac ati. Y broblem wirioneddol yw'r bobl sy'n gwneud $500 miliwn y flwyddyn, neu fwy, y mae eu cyfradd dreth ymylol i bob pwrpas yn 0%. Mae angen i biliwnydd sy'n gwneud eu harian trwy gyfoeth - megis perchnogaeth stoc uniongyrchol, neu drwy redeg ecwiti preifat neu gronfeydd rhagfantoli - dalu ychydig iawn o dreth, os o gwbl. Gallant fenthyca yn erbyn eu ffortiwn heb ei drethu, yn ddi-dreth. Neu gallant ddefnyddio'r bwlch “llog a gariwyd” ar eu cronfeydd.
Ond soniwch am y syniad o dreth syml, wastad ar gyfoeth neu asedau a byddwch yn cael eich cyfarch â chwynion hysterig eich bod am drethu “crewyr cyfoeth.” Beth mae hynny'n ei wneud i'r gweddill ohonom?
Ffynhonnell: https://www.marketwatch.com/story/how-our-retirement-system-shortchanges-the-middle-class-11654167597?siteid=yhoof2&yptr=yahoo