Dylai cynilwyr ymddeoliad sydd wedi talu eu morgais neu sydd wedi gwneud eu taliad coleg diwethaf gymryd eiliad i ddathlu. Yna dylent fod yn brysur yn rhoi eu hap-safle newydd ar waith.
O ystyried mai morgeisi ac addysg plant yw dwy o'r eitemau cyllideb mwyaf i lawer o bobl, gall gwneud y taliad olaf ar fenthyciad cartref neu fyfyriwr, neu ddod â chyfraniadau cynilion coleg i ben, ryddhau swm sylweddol o arian. darn o arian. Ar y cyd ag ymdrechion y llywodraeth i annog arbedion ymddeoliad dal i fyny, gall yr arian ychwanegol hwn godi 401(k)s a chyfrifon ymddeol unigol.
Ac eto nid yw llawer o bobl sy'n addo dal i fyny â'u nodau cynilion ymddeol unwaith y byddant yn nythwyr gwag yn gwneud hynny, yn ôl arolygon diweddar awgrymu. Gallai rhan o hynny fod heb wybod sut i ddyrannu eu llif arian sydd newydd ei ryddhau, neu hyd yn oed faint sydd wedi'i ryddhau. Ystyriwch yr enghraifft hon: Os yw rhieni'n cyfrannu'r uchafswm di-dreth o $16,000 yr un bob blwyddyn i un cynllun cynilo addysg “529” a bod ganddynt forgais misol o tua $2,000, dyna $56,000 y flwyddyn gyda'i gilydd, neu tua $4,700 y mis. Hyd yn oed os ydynt wedi talu'r coleg neu'r morgais yn unig ac yn dal i gael y taliad arall, efallai y bydd llawer o arian ychwanegol i'w ddefnyddio o hyd.
“I’r rhan fwyaf o bobl, unwaith y bydd costau cartref a choleg wedi’u lleddfu, mae bron fel codi arian,” meddai Jim Colavita, uwch gynghorydd cyfoeth yn GenTrust yn Ninas Efrog Newydd.
Mae cael cynllun disgybledig yn hanfodol i ddefnyddio’r llif arian rhydd hwnnw’n ddoeth, a gall sut i’w ddefnyddio ddibynnu ar ba bryd y bydd arian ar gael. Dyma rai awgrymiadau ar sut i adleoli'r asedau hynny:
Oedran 50-55
Mae cynghorwyr ariannol yn targedu dau brif nod ar gyfer pobl yr ystod oedran hon: hybu cynilion ymddeoliad a thalu dyled, yn enwedig dyled amrywiol llog uchel.
Dechreuwch trwy gynyddu cyfraniadau i 401(k) neu gynlluniau cynilo cyflogwyr eraill. Yn ddelfrydol bydd cynilwyr yn gwneud y mwyaf o'u cyfraniad, ond o leiaf, dylent gynilo digon i dderbyn unrhyw gêm gan gyflogwr, meddai John Campbell, uwch is-lywydd ac uwch strategydd cyfoeth ar gyfer US Bank Private Wealth Management yn Chicago. Ar hyn o bryd gall person 50 oed neu hŷn storio cymaint â $27,000 yn 401(k). Yn ogystal, gall pobl dros 50 oed gyfrannu $7,000 yn flynyddol i gyfrif ymddeol unigol traddodiadol neu, os yw eu hincwm yn caniatáu, IRA Roth.
Os yw pobl sydd bron wedi ymddeol wedi cynyddu eu 401 (k) a chyfrifon eraill, efallai mai opsiwn arall fyddai ariannu cyfrif cynilo iechyd, meddai Laura Davis, cynllunydd ariannol yn Baird yn Nashville, Tenn., sydd ar gael i bobl ag uchel- cynlluniau iechyd didynnu. Gall y rhain fod yn apelgar oherwydd bod y cyfraniadau’n lleihau incwm trethadwy, fel 401(k), mae codiadau a ddefnyddir at ddibenion meddygol yn ddi-dreth, ac mae arian na wariwyd y flwyddyn honno yn treiglo drosodd ac os yw’r cyfrif yn cronni llog neu os oes ganddo opsiynau buddsoddi, mae’r enillion yn di-dreth. Y cyfraniad mwyaf ar gyfer pobl sengl yw $3,650 y flwyddyn, neu $7,300 ar gyfer cynllun teulu. Mae gan HSAs gyfraniad dal i fyny ar gyfer pobl dros 55 oed o $1,000.
Defnydd da arall o arian parod am ddim: Mynd i'r afael â dyled llog uchel, a ddiffinnir fel dyled sydd â chyfradd llog o 10% neu uwch, meddai Colavita. Gall cynilwyr atal talu dyled sydd yn y digid sengl isaf ac yn lle hynny rhoi'r arian hwnnw tuag at arbedion ymddeoliad i fanteisio ar adenillion hirdymor y farchnad sydd fel arfer yn uwch na'r gyfradd ar ddyled llog isel.
Ychwanegodd Davis mai trydydd opsiwn yw dechrau cynilo ar gyfer gwelliannau cartref mawr i'w gwneud cyn ymddeol, yn enwedig i bobl a allai fod yn aros yn eu cartrefi, neu sydd eisiau gwneud hynny. oed yn ei le. Mae Campbell yn cytuno, gan ddweud y gallai'r math hwn o gronfa gronni arbedion i'w defnyddio yn y dyfodol, yn debyg i gronfa argyfwng.
“Gallwch fanteisio ar y gronfa honno ac nid yw’n cael unrhyw effaith o gwbl ar eich anghenion llif arian,” meddai.
Gallai pobl sydd bron wedi ymddeol yn yr ystod oedran hon ddewis mynd i’r afael ag un o’r tri opsiwn, yn enwedig os yw dyled cyfradd llog uchel yn faich trwm. Ar gyfer cynilwyr sydd am rannu eu llif arian yn nodau gwahanol, mae Campbell yn awgrymu hyn: dyrannu o leiaf 50% i fuddsoddiadau ymddeol, 10% i 25% i dalu dyled amrywiol i lawr, a 10% i 25% i arbedion atgyweirio cartref.
Oedran 55-60
I bobl sy’n dod yn nythwyr gwag neu’n ddi-forgais yn y grŵp oedran hwn, mae’r cwestiwn yn ymwneud â phryd y maent am ymddeol. Os yw’r gorwel amser hwnnw’n 10 mlynedd neu fwy, mae cyngor dyrannu’r cynghorwyr yn aros yr un fath, gan arbed o leiaf hanner ar gyfer ymddeoliad, talu dyled ac arbed ar gyfer gwelliannau i’r cartref.
Ond i’r rhai a hoffai ymddeol o fewn 10 mlynedd, nawr yw’r amser i bobl gyfarfod i drafod y trawsnewid i ymddeoliad ac i ddechrau neu ddiweddaru cynllun ariannol. Gall cynghorydd ariannol nodi ffynonellau incwm gwarantedig ymddeoliad y cynilwr, gan gynnwys Nawdd Cymdeithasol a phensiynau, sut i ychwanegu at yr incwm hwnnw i gwrdd â chostau sefydlog, sut i ddyrannu yn ôl eu goddefgarwch risg, nodau ac amcanion ymddeoliad ac oedran ymddeol delfrydol.
“Rhwng 55 a 60, byddwn yn dweud dechreuwch feddwl am y pethau y gellir eu gwneud i gadw ac amddiffyn mwy o'ch asedau,” meddai Campbell.
Gallai hynny gynnwys ail-gydbwyso portffolios i leihau risg neu ddechrau adeiladu clustog arian ar gyfer y person sydd bum mlynedd neu lai ar ôl ymddeol. Dechrau edrych ar gost yswiriant gofal hirdymor, yn enwedig os yw pobl sydd bron wedi ymddeol ar y trywydd iawn gydag arbedion ymddeoliad. Mae'r cynghorwyr yn awgrymu ymchwilio i atebion hybrid y gellir eu defnyddio ar gyfer gofal hirdymor neu sydd â buddion marwolaeth, sy'n debyg i flwydd-daliadau.
Byddai dadansoddiad arbedion posibl ar gyfer arian parod rhydd i rywun sydd â nod ymddeoliad tymor agosach o leiaf 50% mewn cynilion ymddeoliad, gyda'r gweddill yn cael ei rannu yn dibynnu ar anghenion, 10% i 15%, rhwng arbedion cynnal a chadw cartref, lleihau dyled, a gofal hirdymor.
Oedran 60-65
Yn y grŵp oedran hwn, dylai cynilwyr gyfeirio rhywfaint o lif arian rhydd i gyfrifon hylifol adeiladu. Yn dibynnu ar gysur person wrth ddal arian parod neu oddefgarwch ar gyfer anweddolrwydd y farchnad, gall cynilwr gael clustog arian o gymaint â phedair blynedd o gostau byw sefydlog, namyn pa bynnag ffynonellau incwm gwarantedig sydd gan y sawl sydd bron wedi ymddeol, meddai Davis.
Mae arbedion hirdymor yn dal i fod yn bwysig hefyd, meddai’r cynghorwyr, gan y gallai ymddeoliad bara o leiaf 20 mlynedd. Dywed Campbell y dylai ymddeolwyr feddwl am ymddeoliad sy'n para tri cham a chyd-fynd â'u cynilion â'r cyfnodau hynny. Mae cam un yn para o'r eiliad o ymddeoliad i tua 75 oed, mae cam dau yn amrywio o 75 i 85, ac mae cam tri yn 85 oed a throsodd.
Yng ngham un, dylid dyrannu 25% i 50% o lif arian ychwanegol yn gyntaf i adeiladu arian parod a thuag at arbedion hirdymor. Gellir clustnodi unrhyw arian ychwanegol ar gyfer cynnal a chadw cartref neu eitemau tocyn mawr eraill a lleihau dyled.
Dywed Campbell ei bod hefyd yn bosibl bod angen i bobl ddefnyddio'r holl arian a ddyrannwyd yn wreiddiol i addysg coleg neu forgais eu plant i gynnal eu hunain ar ôl ymddeol. Ond os gallant neilltuo 10% tuag at arbedion hirdymor, mae cynilwyr yn dal i wneud cynnydd ar gyfer eu dyfodol.
“Dyna’r allwedd. Yr ychydig gynnydd cynyddrannol a all gael effaith anghymesur yn nes ymlaen,” meddai.
Ysgrifennwch at [e-bost wedi'i warchod]
Ffynhonnell: https://www.barrons.com/articles/empty-nest-retirement-savings-51657298874?siteid=yhoof2&yptr=yahoo